7. Kết luận:
4.3.4.Phân tích dư nợ quá hạn khách hàng cá nhân tại HDBank chi nhánh Cần
Bảng 8 : DƯ NỢ QUÁ HẠN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ NĂM 2009 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2011/2010 06 tháng đầu năm Chênh lệch 06 tháng đầu năm 2012/06 tháng đầu năm 2011 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2011 Tỷ trọng 2012 Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 1. Theo thời hạn 3.915 100% 4.733 100% 4,806 100% 818 20.90% 73 1,53% 2.486 100% 3.773 100% 1.287 51,77% * Ngắn hạn 2.562 65,43% 3.181 67,21% 3.189 66,36% 620 24,19% 8 0,25% 1.741 70,02% 2.717 72,01% 976 56,08% * Trung dài hạn 1.353 34,57% 1.552 32,79% 1.617 33,64% 199 14,68% 65 4,17% 745 29,98% 1.056 27,99% 311 41,70% 2. Theo mục đích vay 3.915 100% 4.733 100% 4.806 100% 818 20,90% 73 1,53% 2.486 100% 3.773 100% 1.287 51,77% * Tiêu dùng 838 21,40% 1.081 22,83% 1.044 21,73% 243 28,98% -36 -3,35% 516 20,75% 807 21,38% 291 56,36% * SXKD 1.841 47,02% 2.281 48,19% 2.383 49,59% 440 23,92% 102 4,48% 1.296 52,12% 2.005 53,15% 710 54,78% * Hỗ trợ Nông nghiệp 366 9,35% 507 10,71% 519 10,81% 141 38,49% 13 2,47% 238 9,55% 339 8,97% 101 42,52% * Ô tô, xe máy 227 5,79% 318 6,72% 378 7,86% 91 40,37% 60 18,77% 181 7,28% 305 8,09% 124 68,70% * Khác 644 16,44% 547 11,55% 481 10,01% -97 -15,09% -66 -11,99% 256 10,30% 317 8,41% 61 23,91% 3. Theo mục đích tín nhiệm 3.915 100% 4.733 100% 4.806 100% 818 20,90% 73 1,53% 2.486 100% 3.773 100% 1.287 51,77%
* Không có bảo đảm bằng tài
sản 488 12,47% 626 13,23% 613 12,76% 138 28,24% -13 -2,05% 257 10,35% 352 9,32% 94 36,63% * Bảo đảm bằng tài sản 3.427 87,53% 4.107 86,77% 4.193 87,24% 680 19,86% 85 2,08% 2.229 89,65% 3.421 90,68% 1.193 53,52%
Hoạt động tín dụng ngân hàng là một hoạt động tiềm ẩn nhiều yếu tố rủi ro vì hoạt động tín dụng ngân hàng luôn gắn liền và có mối quan hệ chặt chẽ với mọi đối tượng khác hàng. Nếu ngân hàng xem xét cẩn trọng trong quá trình cho vay và khách hàng làm ăn hiệu quả, sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ tiền vay đúng thời hạn thì tất nhiên nợ quá hạn sẽ ít. Ngược lại, nếu trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay có nhiều thiếu sót, dẫn đến nguồn vốn vay sử dụng kém hiệu quả hoặc sai mục đích, khách hàng chậm trả nợ vay thì nợ quá hạn sẽ tăng. Vì vậy, việc tìm kiếm khách hàng tin tưởng để cho vay là rất quan trọng, tuy nhiên cần phải năng động và phải quyết đoán, linh hoạt vì nếu quá thận trọng sẽ mất đi những cơ hội cho vay hấp dẫn có thể mang lại lợi nhuận cao.
Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động tín dụng của ngân hàng là tốt. Nợ quá hạn chỉ chiếm một tỷ lệ thấp trong cơ cấu nợ của ngân hàng, tuy nhiên đang có xu hướng tăng, đây là vấn đề cần lưu ý của ngân hàng. Đối với dư nợ quá hạn theo thời hạn thì nợ quá hạn ngắn hạn luôn chiếm tỷ lệ cao trên 65%, đặc biệt 06 tháng đầu năm 2012 chiếm đến 72,01%, tăng 56,08% so với 06 tháng đầu năm 2011. Do doanh số cho vay ở lĩnh vực này cao, hơn nữa thời hạn cho vay ngắn hạn nhỏ hơn 1 năm nên một số khách hàng không xoay kịp nguồn tiền để trả nợ đúng hạn. Theo mục đích vay thì dư nợ quá hạn sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất, năm 2010 chiếm 48,19% tăng 23,92% so với năm 2009. Năm 2011 chiếm 49,59% tăng 4,48% so với năm 2010, 06 tháng 2012 đạt đến 53,15% tăng 54,78% so với 06 tháng cùng kỳ 2011. Nguyên nhân do doanh số cho vay ở lĩnh vực này chiếm tỷ trọng cao, đồng thời do hiện nay việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn về thị trường tiêu thụ, giá nguyên vật liệu không ổn định nên ảnh hưởng đến việc trả nợ đúng hạn của khách hàng. Về nợ quá hạn theo mục đích tín nhiệm thì nợ quá hạn có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng cao tuyệt đối trên 86%, năm 2011 đạt 87,24% tăng 2,08% so với năm 2010, năm 2010 đạt 86,77% tăng 19,86% so với năm 2009. 06 tháng đầu năm 2012 nợ quá hạn có tài sản đảm bảo chiếm đến 90,68% tăng 53,52% so với 06 tháng đầu năm 2011. Nguyên nhân do việc thẩm định giá trị tài sản chưa chính xác, giá cả thị trường cũng có nhiều bất ổn nên có sự chênh lệch giữa giá trị thật và giá trị thẩm định của tài sản, dẫn đến khoản tiền vay của khách hàng lớn hơn khả chi trả nên không trả đúng hạn khoản nợ vay.
Qua các chỉ số về dư nợ quá hạn cho thấy được nợ quá hạn phụ thuộc vào cả yếu tố bên trong của ngân hàng và cả yếu tố bên ngoài của thị trường và khách hàng. Cụ thể nguyên nhân nợ quá hạn tăng là do:
- Trong quá trình thẩm định đầu tư cho vay vốn, một số cán bộ tín dụng chưa thực hiện đúng các quy trình, quy định của ngân hàng đề ra.
- Nhân viên chạy theo thành tích ảo (dư nợ cao) để được hưởng lương cao hơn.
- Thiếu tích cực và cương quyết đôn đốc trong việc thu hồi nợ.
- Khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, hoặc sử dụng đúng nhưng việc kinh doanh không mang lại hiệu quả.
- Do tác động bất lợi của nền kinh tế hoặc những nguyên nhân chủ quan từ phía khách hàng.