7. Kết luận:
4.3.2. Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân tại HDBank chi nhánh Cần
Bảng 6 : DOANH SỐ THU NỢ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI HDBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ TỪ 2009 ĐẾN 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2012 Đơn vị : Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Chênh lệch 2009/2010 Chênh lệch 2011/2010 06 tháng đầu năm Chênh lệch 06 tháng đầu năm 2012/06 tháng đầu năm 2011 2009 Tỷ trọng 2010 Tỷ
trọng 2011 trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ 2011 trọng Tỷ 2012 trọng Tỷ Số tiền trọng Tỷ 1. Theo thời hạn 63.106 100% 103.260 100% 174.815 100% 40.154 63,63% 71.555 69,30% 90.012 100% 160.590 100% 70.578 78,41% * Ngắn hạn 39.126 62,00% 62.818 60,84% 109.628 62,71% 23.692 60,55% 46.810 74,52% 57.372 63,74% 107.957 67,23% 50.585 88,17% * Trung dài hạn 23.980 38,00% 40.442 39,17% 65.187 37,29% 16.461 68,65% 24.745 61,19% 32.640 36,26% 52.633 32,78% 19.993 61,25% 2. Theo mục đích vay 63.106 100% 103.260 100% 174.815 100% 40.154 63,63% 71.555 69,30% 90.012 100% 160.590 100% 70.578 78,41% * Tiêu dùng 14.073 22,30% 23.496 22,75% 43.206 24,72% 9.423 66,96% 19.710 83,89% 21.846 24,27% 36.472 22,71% 14.626 66,95% * SXKD 32.373 51,30% 53.788 52,09% 84.492 48,33% 21.415 66,15% 30.704 57,08% 41.491 46,10% 77.970 48,55% 36.479 87,92% * Hỗ trợ Nông nghiệp 6.942 11,00% 10.894 10,55% 20.453 11,70% 3.952 56,94% 9.559 87,75% 9.433 10,48% 13.409 8,35% 3.976 42,15% * Ô tô, xe máy 6.311 10,00% 10.708 10,37% 17.209 9,84% 4.397 69,68% 6.501 60,71% 8.300 9,22% 14.802 9,22% 6.502 78,33% * Khác 3.408 5,40% 4.374 4,24% 9.456 5,41% 966 28,36% 5.082 116,18% 8.942 9,93% 17.938 11,17% 8.996 100,61% 3. Theo mục đích tín nhiệm 63.106 100% 103.260 100% 174.815 100% 40.154 63,63% 71.555 69,30% 90.012 100% 160.590 100% 70.578 78,41%
* Không có bảo đảm bằng tài
sản 5.263 8,34% 10.718 10,38% 15.908 9,10% 5.455 103,65% 5.190 48,42% 9.109 10,12% 14.967 9,32% 5.858 64,31% * Bảo đảm bằng tài sản 57.843 91,66% 92.542 89,62% 158.907 90,90% 34.699 59,99% 66.365 71,71% 80.903 89,88% 145.623 90,68% 64.720 80,00%
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh số tiền ngân hàng thu về từ các khoản cho vay, bao gồm cả những khoản cho vay của những năm trước. Đây là vấn đề rất quan trọng đối với các ngân hàng. Việc thu hồi nợ có tốt hay không là do mỗi ngân hàng biết tính toán và tránh được những rủi ro có thể xảy ra, từ đó việc thu hồi nợ mới đúng hạn và nhanh chóng. Doanh số này còn phản ánh khả năng đánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, đồng thời phản ánh hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng khi quyết định cho vay hay không cho vay, cán bộ tín dụng căn cứ chủ yếu vào 3 yếu tố sau: giá trị và tính hợp pháp của tài sản đảm bảo, tình hình sản xuất và pương án sản xuất, cuối cùng là thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Việc tìm hiểu rõ khả năng trả nợ của khách hàng cũng chính là điều kiện để giúp ngân hàng thực hiện việc thu nợ dễ dàng và tốt hơn, qua đó giúp ngân hàng duy trì, bảo tồn được nguồn vốn và nâng cao hiệu quả tín dụng.
* Doanh số thu nợ theo thời hạn
Nhìn chung doanh số thu nợ của ngân hàng giai đoạn 2009 đến 06 tháng đầu năm 2012 đều tăng cao, trong đó doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn 60%. Năm 2011 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 109.628 triệu đồng tăng 46.810 triệu đồng tương ứng tăng 74,52% so với năm 2010. Năm 2010 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 62.818 triệu đồng, tăng 23.692 triệu đồng tương ứng tăng 60,55%. 06 tháng đầu năm 2012 đạt 107.957 triệu đồng tăng 50.585 triệu đồng tương ứng tăng 88,17% so với 06 tháng đầu năm 2011. Doanh số thu nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn và tăng dần qua các năm là do cho vay ngắn hạn là mục tiêu phát triển và luôn là thế mạnh của ngân hàng. Hơn nữa cho vay ngắn hạn có thời hạn dưới 12 tháng nên việc thu hồi vốn nhanh. Khi đồng vốn được xoay vòng nhanh ngân hàng có thể tiếp tục cho vay làm cho doanh số cho vay tăng, do vậy doanh số thu nợ ngắn hạn cũng không ngừng tăng theo.
Đối với doanh số thu nợ trung dài hạn tuy có giảm về tỷ trọng song về giá trị vẫn tăng đều qua các năm. Năm 2011 doanh số đạt 65.187 triệu đồng tăng 24.745 triệu đồng, tăng 61,19% so với 2010. Năm 2010 doanh số cho vay trung dài hạn đạt 40.442 tăng 16.461 triệu đồng tương ứng tăng 68,65% so với năm 2009. 06 tháng đầu năm 2012 doanh số đạt 52.633 triệu đồng tăng 19.993 triệu đồng , tăng 61,25% so với 06 tháng đầu năm 2011. Tỷ trọng doanh số thu nợ
trung dài hạn năm 2010 chiếm 39,17%, năm 2011 giảm xuống còn 37,29%, 06 tháng đầu năm 2012 tỷ trọng ở lĩnh vự này tiếp tục giảm còn 32,78%. Do đặc điểm của loại hình cho vay này là cho vay năm nay sẽ định kỳ nhiều hạn thu hồi vốn dần qua nhiều năm nên khó đánh giá được tình hình thực tế thu nợ trong năm. Doanh số thu nợ trung dài hạn luôn chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ là do thời hạn vay dài, lớn hơn 1 năm đến 5 năm đối với trung hạn và trên 5 năm đối với cho vay dài hạn, nên vốn thu hồi chậm. Thêm vào đó là do tình hình kinh tế trong giai đoạn 2010 đến nay là rất khó khăn, hàng hóa tiêu thụ chậm, sản xuất kinh doanh trì trệ, hiệu quả không cao nên gặp khó khăn trong vấn đề trả nợ vay. Tuy nhiên doanh số thu nợ trung dài hạn đều tăng đó là dấu hiệu tích cực. Nguyên nhân là do đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng nổ, cẩn thận trong công tác thẩm định, theo dõi quá trình sử dụng vốn và đôn đốc khách hàng trả nợ cộng với sự hướng dẫn chỉ đạo nên công tác thu hồi nợ được thực hiện ngày càng triệt để hơn.
* Theo mục đích vay:
Loại hình cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số thu nợ theo mục đích vay. Năm 2009 đạt 32.373 triệu đồng tương đương 51,30%, năm 2010 đạt 53.788 triệu đồng tương đương 52,09%, tăng 21.415 triệu đồng tương đương tăng 66,15% so với năm 2009. Năm 2011 doanh số thu nợ ở lĩnh vực này 84.492 triệu đồng chiếm 48,33%, tăng 30.704 triệu đồng tương đương tăng 57,08% so với năm 2010. Đối với 06 tháng đầu năm 2012 doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 77.970 triệu đồng tương đương 48,55%, tăng 36.479 triệu đồng, tương đương tăng 87,92% so với 06 tháng đầu năm 2011. Ở lĩnh vực này luôn đạt được doanh số thu nợ cao là do doanh số cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, công tác thu nợ tốt, khách hàng vay vốn nhằm mục đích sản xuất kinh doanh rất ngại phải tốn thêm chi phí mà lại không sinh lời trong nền kinh tế không ổn định như những khoản lãi quá hạn.
Đối với cho vay tiêu dùng, tình hình thu nợ cũng có sự gia tăng cùng hướng với doanh số cho vay. Năm 2011 thu nợ tăng 19.710 triệu đồng tương đương tăng 83,89% so với năm 2010. Năm 2010 thu nợ cho vay tiêu dùng tăng 9.423 triệu đồng tương đương tăng 66,96% so với năm 2009. 06 tháng đầu năm
2012 thu nợ đạt 36.472 triệu đồng tăng 14.626 triệu đồng, tương đương tăng 66,95%. Về tỷ trọng của thu nợ tiêu dùng luôn cao hơn 22% qua các thời kỳ, tỷ trọng chỉ đứng sau cho vay sản xuất kinh doanh. Với điều kiện kinh tế cạnh tranh khốc liệt và phát triển chậm của ngành ngân hàng như hiện nay thì cho vay tiêu dùng cá nhân đang là món vay góp phần đáng kể vào doanh thu của ngân hàng, là một giải pháp kích thích tiêu thụ sản phẩm góp phần vào việc làm tăng trưởng nền kinh tế và đặc biệt đáp ứng nhu cầu nâng cao chất lượng đời sống của người dân hiện nay. HDBank cũng đã và đang cố gắng cải thiện, đổi mới và đa dạng những dịch vụ khách hàng cá nhân, giúp khách hàng luôn cảm thấy thoải mái, tiện lợi tiếp cận nguồn vốn vay với cam kết lợi ích cao nhất. Cùng với việc tích cực quảng bá thương hiệu HDBank và tư vấn giải pháp tài chính phù hợp với nhu cầu và năng lực trả nợ của khách hàng đã giúp doanh số thu nợ tiêu dùng luôn tăng trưởng qua các năm.
Doanh số thu nợ của các mục đích vay khác như vay hỗ trợ nông nghiệp, vay mua ô tô, xe máy,.. chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ. Tuy nhiên doanh số thu nợ của những lĩnh vực này cũng tăng đều qua các thời kỳ. Cho thấy sự chuyên nghiệp, năng nổ và hiệu quả trong việc quản lý và thu hồi nợ vay của HDBank Cần Thơ. Đồng thời qua các chỉ tiêu đánh giá về tình hình thu nợ cho thấy công tác thu nợ không chỉ chịu tác động từ những yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng mà còn chịu tác động bởi nhiều yếu tố khác như : môi trường, tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, đặc điểm các ngành nghề kinh doanh của khách hàng…
* Theo mục đích tín nhiệm
Doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo luôn chiếm tỷ lệ rất cao, chiếm trên 89%, do đó tỷ trọng thu nợ không có tài sản đảm bảo là rất thấp luôn dưới 11% trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2009 doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo là 57.843 triệu đồng tương đương 91,66%. Năm 2010 doanh số thu nợ có tài sản đảm bảo tăng lên 92.542 triệu đồng tương đương 89,62%, tức tăng lên 34.699 triệu đồng tương ứng tăng 59,99% so với năm 2009. Năm 2011 đạt 158.907 triệu đồng tương đương 90,90%, tăng 66.365 triệu đồng tức tăng 71,71% so với năm 2010. 6 tháng đầu năm 2012 tỷ trọng của thu nợ có tài sản đảm bảo chiếm
90,68% đạt 145.623, tăng 64.720 triệu đồng tương đương tăng 80,00% so với 06 tháng đầu năm 2011. Nguyên nhân là do ngân hàng chủ động thu hẹp doanh số cho vay không có tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro và nợ xấu, thuận tiện cho việc kiểm soát việc trả nợ của khách hàng.