Ở phần này bao gồm 3 nội dung chính: Thẩm định hồ sơ khách hàng, thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng, thẩm định năng lực tài chính của khách hàng và quan hệ khách hàng với Techcombank.Thẩm định khách hàng vay vốn các cán bộ thẩm định chủ yếu sử dụng phương pháp so sánh chỉ tiêu để thực hiên công tác thẩm định:
a. Thẩm định hồ sơ khách hàng bao gồm các nội dung:
- Hồ sơ chứng minh tư cách pháp lý của bên vay. Bao gồm:
+ Quyết định thành lập được cấp bởi các cơ quan có thẩm quyền theo quy định của nhà nước.
+ Giấy phép kinh doanh còn có hiệu lực được cấp bởi sở kế hoạch và đầu tư phân cấp các ngành, địa phương.
+ Quyết định bổ nhiệm tổng giám đốc, chủ tịch hội đồng quản trị ( với công ty cổ phần). Quyết định ủy quyền đại diện vay vốn của doanh nghiệp.
+ Hợp đồng liên doanh ( đối với doanh nghiệp có nguồn vốn đầu tư nước ngoài)
- Hồ sơ về việc sử dụng vốn vay.
+ Giấy phép vay vốn theo mẫu của Techcombank
+ Bản báo cáo lâp dự án chi tiết của dự án. Bao gồm bản thiết kế kỹ thuật, các báo cáo tài chính, kinh tế xã hội có liên quan đến dự án.
+ Các hợp đồng kinh tế chứng minh việc mua bán, trao đổi, tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp
+ Đối với việc thực hiện đầu tư của doanh nghiệp nhà nước cần có quyết định của cơ quan có thẩm quyền. Đối với khách hàng là công ty cổ phần cần có văn bản quyết định vay và đầu tư của hội đồng quản trị
- Hồ sơ đảm bảo tín dụng.
+ Giấy chứng minh quyền sở hữu hợp pháp của tài sản đang nắm giữ
+ Với tài sản thế chấp là công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn thì cần có ý kiến của các cổ đông, văn bản chấp thuận của hội đồng quản trị
+ Giấy tờ của công ty, tổ chức tín dụng nếu vay vốn thông qua bảo lãnh - Hồ sơ tài chính của khách hàng
+ Báo cáo tài chính ( 2 năm ) của doanh nghiệp, nếu doanh nghiệp chưa đủ 2 năm hoạt động thì báo cáo tài chính từ thời điểm thành lập đến giờ.
b. Thẩm định tư cách pháp nhân của khách hàng bao gồm các nội dung:
- Thẩm định lịch sử hình thành và phát triển của doanh nghiệp. + Lịch sử hình thành của doanh nghiệp
+ Mặt hàng, dịch vụ doanh nghiệp đang cung ứng, sự thay đổi quy mô, vốn điều lệ, sản phẩm, bộ máy điều hành của doanh nghiệp
+ Các mối quan hệ làm ăn, uy tín của doanh nghiệp, các quan hệ vay vốn khác của doanh nghiệp
- Thẩm định tư cách lãnh đạo, người đại diện của doanh nghiệp. + Trình độ học vấn, chuyên môn
+ Trình độ quản lý và hiểu biết pháp luật
+ Kinh nghiệm trên thị trường ( đặc biệt liên quan tới lĩnh vực đang đầu tư) + Thái độ quan hệ hợp tác với ngân hàng.
c. Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng
Dựa vào hồ sơ khách hàng, thông tin dữ liệu từ hệ thống CIC và các bộ nghành liên quan. Các chuyên viên thẩm định tiến đánh giá năng lực tài chính của khách hàng theo những nội dung sau:
- Nguồn vốn chủ sở hữu so với nợ phải trả trong cơ cấu nguồn vốn. Vốn chủ sở hữu phải > nợ phải trả. Điều này đảm bảo khi gặp rủi ro doanh nghiệp vẫn có đủ khả năng chi trả nợ nần
- Kết quả hoạt động kinh doanh trong các năm qua. Đánh giá mức độ và nguyên nhân lỗ, lãi ( chú ý tới nguyên nhân khách quan và chủ quan )
- Đánh giá công nợ của dự án: Tình hình nợ của doanh nghiệp với các tổ chức tín dụng cũng như các doanh nghiệp, cá nhân khác. Xem xét tính đúng hạn của thời gian trả nợ liệu doanh nghiệp có nợ quá hạn hay không.
- Phân tích các chỉ tiêu tài chính
Tỷ suất tài trợ: Đánh giá mức độ tự chủ của doanh nghiệp về tài chính, chỉ số này càng cao chứng tỏ mức độ tự chủ càng lớn. Tỷ suất tài trợ được tính bằng nguồn vốn chủ sở hữu trên tổng nguồn vốn. Tỷ suất tài trợ > 0.5 được coi là đạt yêu cầu.
Tỷ suất thanh toán ngắn hạn: Đánh giá khả năng thanh toán các khoản nợ ngắn hạn của doanh nghiệp ( khoản nợ có thời hạn < 1 năm). Tỷ suất này được tính bằng thương số giữ tài sản lưu động và tổng nợ ngắn hạn. Chỉ tiêu này chuẩn khi đạt ~ 1.
Tỷ suất thanh toán tức thời: Khả năng trả những món nợ bất thường của doanh nghiệp. Tỷ suất này được tính bằng tổng vốn bằng tiền mặt trên tổng nợ ngắn hạn. Thông thường tỷ suất này đạt chuẩn > 0.5
Tỷ suất lợi nhuận ròng trên tài sản ( ROA): Chỉ tiêu này đánh giá mức sinh lời trên 1 đơn vị tài sản của công ty và được tính bằng thương số giữa lợi nhuận ròng trên tổng tài sản của doanh nghiệp.
Tỷ suất lợi nhuận ròng trên tổng nguồn vốn ( ROE): Đánh giá mức độ lãi trên một đồng vốn bỏ ra của doanh nghiệp. Tỷ suất này tính bằng tổng lợi nhuận trên tổng nguồn vốn.
Sau khi tính toán các chỉ tiêu trên, cán bộ thẩm định đánh giá tình hình tài chính của khách hàng theo tiêu chuẩn của Techcombank đối với từng loại hình doanh nghiệp, loại vốn vay thông qua việc nhập số liệu vào phần mềm T24.
d. Quan hệ của khách hàng với Techcombank và các ngân hàng khác
- Chuyên viên thẩm định xem xét tình hình quan hệ của khách hàng với Techcombank. Đối với những khách hàng quen của ngân hàng sẽ được ưu tiên vay vốn so với các dự án khác. Để được đánh giá là khách hàng quen, Techcombank yêu cầu khách hàng phải có các dự án vay vốn trước đó tại Techcombank ít nhất là 3 năm. Chỉ những khách đã từng có quan hệ với Techcombank mới được vay vốn đối với dự án trung hạn ( thời gian trả nợ > 60 tháng)
- Bên cạnh đó các chuyên viên cũng xem xét tình hình quan hệ của khách hàng với các ngân hàng khác với các chỉ tiêu như: Uy tín của khách hàng với ngân hàng đó, thời gian trả nợ, tính hiệu quả của các dự án vay vốn… Với một khách hàng có uy tín lớn tại các ngân hàng này cũng là một ưu thế để Techcombank đánh giá việc cho vay hay không.
Techcombank sử dụng phần mềm T24 thực hiện công việc sắp xếp các mức tín dụng theo các tiêu chi nhất định. Chuyên viên sẽ nhập số liệu có liên quan máy sẽ tự động chấm điểm và sắp xếp theo bảng sau:
Xếp loại tín dụng khách hàng
Hạng Chất lượng Điều kiện lãi suất
A1 Rất tốt Cho vay theo mức lãi suất thoả thuận giữa hai
A2 Tốt bên, khoảng 13 - 15% bằng việc hỗ trợ lãi suất hoặc ưu đãi khác để phù hợp với các quy định của Ngân hàng Nhà nước
B1 Khá tốt
B2 Khá
B3 Trung bình khá Mức lãi suất cho vay từ 15 - 17% C1 Trung bình
C2 Hơi yếu
C3 Yếu Mức lãi suất > 18% theo dõi và buộc trả lãi thường xuyên
D1 Kém
D2 Chú ý đặc biệt Không cho doanh nghiệp thuộc hạng này vay D3 Tình trạng đe
dọa