* Nội dung và quy trình thẩm định của ngân hàng đang trong quá trình hoàn thiện.
Nội dung thẩm định dự án được áp dụng cho tất cả các dự án. Trong khi đó, mỗi dự án khác nhau có những đặc trưng khác nhau về mặt kỹ thuật yếu tố thị trường. Việc áp dụng nội dung thẩm định chung là không phù hợp. Các nội dung thẩm định chưa được phân loại một cách chi tiết, tỉ mỉ để làm cơ sở để cán bộ thẩm định tham chiểu, so sánh
Mặc dù việc quy định nội dung thẩm định gồm 6 nội dung cơ bản, nhưng hầu hết các ngân hàng chủ yếu tập trung vào thẩm định khía cạnh tài chính của dự án.
Điều này hoàn toàn dễ hiểu, bởi ngân hàng là một đơn vị kinh doanh, việc thẩm định tất cả các khía cạnh thị trường, kỹ thuật, kinh tế xã hội sẽ tốn rất nhiều kinh phí. Đây cũng là thực trạng chung của các ngân hàng Việt Nam hiện nay
Hệ thống trang thiết bị phục vụ đã được ngân hàng chú trọng đầu tư, tuy nhiên do đặc thù ngành ngân hàng cần phải thay đổi công nghệ thường xuyên, cập nhật liên tục nên sự đầu tư không đáp ứng nổi. Với chính các phần mềm hiện có, các cán bộ chưa sử dụng được hết các công dụng của chúng. Việc học hỏi phần lớn do nhân viên cũ hướng dẫn cho nhân viên mới.
* Hệ thống bảo mật, lưu trữ thông tin chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu.
Thông tin là yếu tố rất quan trọng đối với công tác thẩm định dự án. Đáp ứng nhu cầu đó, hiện nay trung tâm thông tin tín dụng ( CIC ) đã hình thành. Kênh thông tin này có nhiệm vụ nhận, gửi lưu trữ các thông tin có liên quan đến khách hàng trong lĩnh vực tín dụng. Tuy nhiên, nguồn thông tin này chủ yếu do chính các ngân hàng đưa lên, vì vậy có hiện tượng một số ngân hàng không đưa đầy đủ thông tin lên gây khó khăn cho việc tra cứu và xử lý thông tin. Bên cạnh đó, các thông tin về dự án đã thực hiện được lưu trữ dưới dạng thô sơ, chưa có hệ thống, chưa tận dụng được hết hiệu quả của máy tính và mạng máy tính trong việc lưu trữ và tra cứu khi cần.
CHƯƠNG II: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN
ĐẦU TƯ TẠI TECHCOMBANK BÁT ĐÀN. 2.1.Định hướng về công tác thẩm định trong giai đoạn 2010- 2015
Trong giai đoạn 2010 – 2015 ban lãnh đạo Techcombank Bát Đàn đạt ra mục tiêu nâng cao công tác thẩm định dự án với phương châm “ Nhanh, chính xác và hiệu quả”. Để thực hiện điều đó ban lãnh đạo công ty thực hiện chiến dịch “ Cải thiện nâng cao chất lượng nguồn nhân lực”. Để thực hiện chiến dịch này mỗi năm ban lãnh đạo công ty sẽ dành 5 suất bồi dưỡng tập huấn ngắn hạn nước ngoài cho các chuyên viên, đặc biệt ưu tiên đội ngũ nhân viên trẻ. Rút ngắn thời gian thẩm định của một dự án, so với trước đây là 40 ngày thì trong giai đoạn tới chỉ 20 -25 ngày. Điều này rất thuận lợi cho việc vay vốn của khách hàng. Đặc biệt với những dự án đầu tư bất động sản vấn đề thời gian có tác động rất lớn tới lợi nhuận của dự án
Tránh giảm các thủ tục hành chính rườm rà nâng cao đội ngũ tiếp thị, tư vấn cho khách hàng về các vấn đề của dự án. Cải thiện hệ thống giao tiếp qua Internet Globus không chỉ giữa các chuyên viên trong phòng thẩm định mà còn giữa các phòng ban với nhau. Điều này giúp tạo thành hệ thống mạng lưới thông tin đồng bộ và sự tương tác hiệu quả giữa các phòng ban. Lập phòng ban liên kết, phòng ban này có nhiệm vụ tổng hợp các dự án vay vốn đầu tư xếp hạng các danh mục kỹ thuật của dự án. Sau đó liên hệ trực tiếp với các chuyên viên kĩ thuật có khả năng đánh giá mức độ kỹ thuật của dự án. Điều này nâng cao mức độ chính xác về kỹ thuật của dự án
Ban hành mẫu bảng biểu đơn từ mới thay cho mẫu bảng biểu năm 2005. Mẫu này có những ưu điểm vượt trội như ngắn gọn và thiết kế hợp lý. Giảm chi phí cũng như các thủ tục rườm rà trước đó. Bên cạnh đó tổ chức các buổi họp thường niên trao đổi chia sẻ kinh nghiệm làm việc giưã các thành viên.
2.2 Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định các dự án vay vốnđầu tư tại chi nhánh Techcombank Bát Đàn đầu tư tại chi nhánh Techcombank Bát Đàn
2.2.1. Quy trình thẩm định
Tổ chức và phân công một cách hợp lí có tính khoa học các hoạt động tác nghiệp trong quá trình thẩm định các dự án vay vốn đầu tư sẽ tránh được sự chồng chéo cũng như sự lộn xộn giữa các công việc khác nhau, khác phục những nhược điểm của các nhân và phát huy những ưu điểm của tổng thể tập thể thẩm định. Để đạt được mục tiêu đó Techcombank Bát Đàn cần:
+ Thực hiện một cách nghiêm túc theo quy trình đã được ghi văn bản quy định hiện hành của Techcombank. Đồng thời, nghiên cứu, đưa ra ý kiến về việc chính sửa văn bản hiện hành sao cho phù hợp với tình hình hoạt động của Techcombank Bát Đàn, đối tượng khách hàng.
+ Tổ chức thẩm định theo hướng đơn giản, gọn nhẹ những hiệu quả và mang tính tập thể cao. Giảm thiểu tối đa những giấy tờ không cần thiết từ đó thanh lọc hệ thống hành chính. Luôn đưa ra mục tiêu phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng nhất và hiệu quả nhất
+ Tùy theo khả khả năng trình độ, những điểm mạnh của mỗi cán bộ để tiến hành phân công công việc cho phù hợp. Chẳng hạn những người trẻ có sức khỏe sự năng đông.. thì phân công cho công việc giám sát, thực tế. Những người lớn tuổi có kinh nghiệm và sự cẩn thân thì nên phân công cho những công việc đỏi hỏi sự tỉ mỉ.
+ Tổ chức các buổi hội thảo mitting chia sẻ kinh nghiệm giữa những thành viên trong ngân hàng. Thực hiện những cuộc hội thảo liên ngân hàng nhằm mục đích giao lưu học hỏi giữa các chuyên viên trong các ngân hàng khác nhau
2.2.2. Phương pháp thẩm định
Mỗi phương pháp thẩm định đều có ưu điểm và nhược điểm riêng. Vì vậy khi thẩm định các cán bộ thẩm định phải biết áp dụng các phương pháp thẩm đinh khác nhau cho phù hợp với từng dự án khác nhau. Kết hợp các phương án thẩm định với nhau nhằm phát huy những ưu điểm và khắc phục những nhược điểm. Qua đó hình thành những phương án thẩm định kết hợp tối ưu và hiệu quả nhất. Các phương pháp
phân tích độ nhạy sẽ tính toán sự ánh hưởng của từng nhân tố tới dự án. Đây là phương pháp hiện đại thường áp dụng trong các dự án lớn. Tuy nhiên nó có nhược điểm chỉ đánh giá được ảnh hưởng của một nhân tố tới dự án. Khi thẩm định chúng ta sẽ tính toán phần trăm ảnh hưởng của từng nhân tố ( có thể dựa vào các dự án tương tự). Sau đó kết hợp với hệ thống máy tính ta sẽ thẩm định dự án hiệu quả hơn. Tương tự như thế khi ngân hàng sử dụng phương pháp triệt tiêu rủi ro. Ở phương pháp này có các ưu điểm như tổng hợp các chỉ tiêu rủi ro có thể tác động đến dự án và đưa ra các phương pháp hạn chế rủi ro. Tuy nhiên phương pháp này rất tốn kém về chi phí và thời gian, hơn thế nữa chưa chắc đã tổng hợp được tất cả các rủi ro. Chuyên viên thẩm định sẽ nghiên cứu tình hình thực tế của dự án và tính toán những yếu tố rủi ro nào có thể xảy ra nhiều nhất.Qua đó, rút ngắn thời gian thẩm định mà vẫn đem lại hiệu quả tương đương.
Ở phương pháp phân tích độ nhạy các cán bộ thẩm định ở Techcombank Bát Đàn cần sử dụng cả phương pháp phân tích nhiều chiều,cho các yếu tố liên quan cùng thay đổi tác động đến dự án để đưa ra phân tích chính xác hơn,nhất là với các dự án có sản phẩm đầu ra và nguyên liệu đầu vào dễ bị tác động bởi thị trường.
Việc thẩm định dự án cho vay ngoài việc thông qua một số phương pháp truyền để xác định hiệu quả tài chính của dự án nên áp dụng một số phương pháp khác như phương pháp hệ số tin cậy,các cán bộ thẩm định biết cách kết hợp nhiều phương pháp với nhau để thẩm định thì độ chính xác sẽ càng cao và khả năng cho vay an toàn càng được đảm bảo.Nâng cao được tính thanh khoản của ngân hàng.
2.2.3. Nội dung thẩm định dự án
* Phương diện thẩm định khách hàng
Việc đánh giá các thông tin về khách hàng vay vốn là một việc không đơn giản, bởi không phải lúc nào tình hình tài chính của các doanh nghiệp cũng được công khai. Ngân hàng cần yêu cầu các bảo cáo tài chính của doanh nghiệp phải được kiểm toán của các cơ quan có thẩm quyền. Điều này đảm bảo tính chính xác của hồ sơ.Các cán bộ thẩm định ngoài việc xem xét tư cách pháp nhân của doanh nghiệp cũng như sự đầy đủ của hồ sơ vay vốn còn phải xem xét đến tính đúng đắn của các chứng từ có liên quan.
* Phương diện thẩm định kỹ thuật
Xây dựng nội dung thẩm định chi tiết về mặt kỹ thuật đối với những dự án vay vốn khác nhau. Những nội dung này ngoài dựa trên các tiêu chuẩn, yêu cầu của ban ngành nhà nước có liên quan còn dựa trên tình hình thực tế của các loại dự án. Thường xuyên cập nhật những thông tin mới về máy móc thiết bị, tiêu chuẩn mới về xây dựng…
Trong trường hợp những dự án quá phức tạp, ngân hàng nên thuê các chuyên gia có chuyên môn phù hợp thẩm định nội dung kỹ thuật nhằm rút ngắn thời gian thẩm định
* Phương diện thị trường
Đi sâu vào việc phân tích chi tiết tỷ mỷ từng khía cạnh cung, cầu của thị trường. Tránh làm việc theo cảm tính, hạn chế phương pháp dự đoán bằng cách tham khảo ý kiến chuyên gia mà các cán bộ thẩm định phải chịu khó thu thập các số liệu có liên quan để phân tích một cách chính xác mặc dù mất nhiều thời gian và công sức.
Hiện có nhiều phương pháp dự báo cung- cầu đã được nghiên cứu áp dụng trong thực tế, như phương pháp ngoại suy thống kê, phương pháp định mức, phương pháp hệ số co giãn… cán bộ thẩm định có thể căn cứ vào số lượng và chất lượng thông tin thu thập được mà lựa chọn phương pháp tính cho phù hợp, hoặc kết hợp sử dụng nhiều phương pháp nhằm làm tăng tính chính xác cho các kết quả dự báo
Ngoài ra trong quá trình thẩm định cần lưu ý tới các yếu tố khác như: khả năng thay đổi thị hiếu tiêu dùng, những thay đổi trong chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước, của nước xuất khẩu…vì chúng có thể ảnh hưởng đến đầu ra của dự án
* Đối với nội dung thẩm định phương diện tài chính
Đánh giá chính xác tổng vốn đầu tư của khách hàng bao gồm cơ cấu nguồn vốn và quy mô vốn. Về cơ cấu vốn đánh giá tỷ lệ vốn vay trên tổng vốn đầu tư có phù hợp với yêu cầu của Techcombank không. Đánh giá mức độ phù hợp của quy mô vốn đối với loại sản phẩm mà dự án dự kiến sản xuất. Thông thường, các chủ đầu tư thường giảm quy mô vốn để dễ vay. Các chuyên viên thẩm định cần so sánh quy mô
vốn của dự án với các dự án sản xuất cùng loại.
Công tác tính khấu hao của dự án phải kiểm tra, đối chiếu với các văn bản quy định kinh tế mới nhất của Nhà nước. Ngân hàng cần xem xét mức khấu hao cho phù hợp với từng lĩnh vực hoạt động của dự án, của từng loại hình doanh nghiệp, tránh tình trạng các doanh nghiệp áp dụng mức khấu hao nhanh để giảm nghĩa vụ nộp thuế. Ngoài các chỉ tiêu tài chính như NPV, IRR, T đối với các dự án đầu tư lớn ngân hàng cần chú ý đến các chỉ tiêu khác như điểm hòa vốn, lợi ích trên chi phí hoặc năng lực hòa vốn.
* Xác định thời gian thu nợ và phương thức thanh toán
Xác định thời gian thu nợ, mức thu nợ cần phù hợp với điều kiện sản xuất kinh doanh của dự án. Thời gian đầu, do dự án mới hình thành, công suất dự án chưa đạt mức sản lượng tối đa và dự án mới bước đầu thâm nhập thị trường nên dự án gặp nhiều khó khăn về tài chính. Không nên yêu cầu mức trả nợ cao, vì điều này gây áp lực tài chính lên doanh nghiệp và gây ra những hệ quả không tốt về quá trình sản xuất kinh doanh.
Không nên chia đều khoản thu nợ gốc mà thay vào đó tăng dần các khoản nợ gốc , như vậy sẽ phù hợp với quả trình vận hành kết quả đầu tư hơn. Việc thu lãi theo chu kỳ kinh doanh của doanh nghiệp tránh trường hợp doanh nghiệp vay ngắn hạn để trả lãi ngân hàng
2.2.4. Nâng cao trình độ và chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ thẩm định
Nguồn nhân lực luôn là nhân tố quan trọng nhất là động lực và cơ sở của sự phát triển. Vì vậy, việc nâng cao chất lượng và chuyên môn hóa đội ngũ chuyên viên thẩm định luôn là yếu tố then chốt trong việc hoàn thiện công tác Thẩm định tại Techcombank. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở ba khía cạnh sau:
Trình độ chuyên môn: Ngoài yêu cầu nắm rõ các quy trình nghiệp vụ theo
quy định của Techcombank, các chuyên viên phải thường xuyên trau dồi kiến thức
thực tế , học hỏi kinh nghiệm của những người xung quanh ( đặc biệt những cán bộ có nhiều kinh nghiệm). Thực hiện phong trong học hỏi nhằm nâng cao trình độ chuyên môn trong công tác thẩm định. Chẳng han, Những người lớn tuổi thường có
kinh nghiệm nhiều họ nên chỉ bảo những kinh nghiệm, lưu ý mà mình có cho lớp trẻ. Ngược laị, những chuyên viên có khả năng tiếp nhận công nghệ mới nhanh hơn. Họ có thể hướng dẫn cách sử dụng đó cho những người lớn hơn.
Quá trình tuyển dụng cán bộ : Quá tình tuyển dụng là một khâu quan trọng nó đáp ứng những nhu cầu công việc của Techcombank và thay thế những chuyên viên đã đến tuổi nghỉ hưu. Các chuyên viên tuyển dụng có yêu cầu tối thiểu tốt nghiệp đại học trở lên ( và ưu tiên người có kinh nghiệm). Ngoài ra, các chuyên viên này cần phải có trình độ tiếng anh và thành thạo tin học cũng như tuổi đời phải phù hợp với vị trí công tác. Yêu cầu này rất quan trọng vì nó giúp giảm thiểu chi phí đào tạo lại trong eác ngân hàng. Ngân hàng cần đưa ra các chính sách thu hút những nhân viên giỏi bằng chính sách lương và chế độ đãi ngộ hợp lý.
Bồi dưỡng và đào tạo cán bộ: Đào tạo cán bộ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên trong ngân hàng. Techcombank nên thực hiện chính sách nhằm nâng cao trình độ chuyên viên. Chẳng hạn tăng thêm một mức lương với những cán bộ có bằng thạc sỹ kinh tế. Chính sách này sẽ thúc đẩy nhân viên tích cực học tập hơn. Bên cạnh đó tổ chức các lớp bồi huấn cán bộ ngắn ngày tại nước ngoài hoặc tại các ngân hàng khác. Mục đích nhằm tiếp thụ cái mới và hiện đai về phục vụ cho công tác thẩm định tại Techcombank.
Ngoài ra ngân hàng Techcombank phải thực hiện tốt các nhiệm vụ sau:
- Phải xây dựng chế độ khen thưởng kỷ luật rõ ràng, một mặt khuyến khích cán bộ ngân hàng hoàn thành tốt công việc được giao, mặt khác hạn chế các biểu hiện tiêu cực, làm liều cốt lấy thành tích. Kết hợp lợi ích cá nhân với lợi ích tập thể, mỗi cán bộ ngân hàng phải chịu trách nhiệm trước các quyết định và đề xuất của mình.
- Tổ chức tốt các hoạt động đoàn thể, tạo điều kiện cho cán bộ ngân hàng có