6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
4.3.3 Dƣ nợ ngắn hạn
Hoạt động cho vay ngắn hạn luôn giữ vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy, chỉ tiêu dƣ nợ ngắn hạn đánh giá đƣợc phần nào tình hình tín dụng tại một ngân hàng. Với phƣơng châm tăng trƣởng tín dụng vững chắc, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra, NHNo&PTNT huyện Chợ Gạo đã từng bƣớc tiếp cận thị trƣờng, từ đó xác định cho mình hƣớng đầu tƣ phù hợp với trình độ cán bộ, khả năng quản lý… NHNo & PTNT huyện Chơ Gạo có mức dƣ nợ ngắn hạn tăng liên tục trong thời gian qua. Vào năm 2010, với mức dƣ nợ ngắn hạn tại ngân hàn chỉ là 36.554 triệu đồng, sang năm 2011, mức dƣ nợ ngắn hạn đã tăng lên đến 344.414 triệu đồng, tăng hơn 27.860 triệu đồng so với năm 2010, đạt tốc độ 8,8%. Đến năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn lại tiếp tục tăng cao so với năm 2011, tăng 73.403 triệu đồng, đạt 417.817 triệu đồng. Sang năm 2013, chỉ xét riêng 6 tháng đầu năm thì dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng đã là 437.675 triệu đồng, con số này lớn hơn dƣ nợ ngắn hạn cùng kỳ năm trƣớc 80.272 triệu đồng, tăng với tốc độ 22,45%. Đây là dấu hiệu khá tốt cho công tác tín dụng tại ngân hàng, tín dụng ngắn hạn tăng trƣởng một cách bền vững. Nguồn khách hàng ngày càng dồi dào từ các công ty, xí nghiệp mới thành lập trên địa bàn tạo điệu kiện cho dƣ nợ tăng trƣởng bền vững trong thời gian qua và trong tƣơng lai. Mặt khác, do ngân hàng đƣa vào sử dụng hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng IPCAS trong hoạt động nâng cao tiếp cận công nghệ tin học khiến cho công tác quản lý trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng hơn, tạo đƣợc niềm tin nơi khách hàng về một môi trƣờng ngân hàng hoạt động có hiệu quả, năng động, hiện đại.
4.3.3.1 Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Từ năm 2010 đến nay, dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng liên tục. Xét theo thành phần kinh tế hộ gia đình, cá nhân và doanh nghiệp thì tình hình dƣ nợ có những chuyển biến nhƣ sau: Năm 2010, dƣ nợ ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân đạt 307.475 triệu đồng, dƣ nợ doanh nghiệp đạt 9.079 triệu đồng. Năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân tăng lên đến 334.650 triệu đồng trong khi dƣ nợ ngắn hạn doanh nghiệp đtạ 9.764 triệu đồng. Sang năm 2012, cơ cấu tình hình dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng theo thành phần kinh tế cũng không có sự khác biệt nhiều, thành phần kinh tế hộ gia đình, cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng cao cách biệt, trong khi nhóm thành phần kinh tế này tăng và đạt giá trị dƣ nợ ngắn hạn là 411.786 triệu đồng thì dƣ nợ ngắn hạn của doanh nghiệp giảm chỉ còn 9.292 triệu đồng. Vào 6 tháng đầu năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế nhƣ sau: hộ gia đình, cá nhân đạt 424.907 triệu đồng và doanh nghiệp đạt 12.768 triệu đồng.
55
Vì là đối tƣợng khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo nên hộ gia đình, cá nhân là đối tƣợng cần đƣợc quan tâm nhiều trong công tác đẩy mạnh việc mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn. Hoạt động sản xuất nông nghiệp của nhóm khách hàng này phụ thuộc rất lớn vào điều kiện tự nhiên nên các khoản vay này mang tính rủi ro cao, vì vậy cán bộ ngân hàng phải cẩn thận trong khâu thẩm định tính khả thi của dự án khi cho vay vốn và khâu giám sát quá trình thực hiện dự án cũng cần đƣợc quan tâm theo dõi chặt chẽ, đúng thủ tục và trình tự.
Ngoài ra, nhóm khách hàng doanh nghiệp tuy chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế nhƣng đây là nhóm khách hàng có nhiều tiềm năng phát triển trong tƣơng lai. Thời gian gần đây, có rất nhiều doanh nghiệp đƣợc thành lập trên địa bàn huyện và hoạt động có hiệu quả nhƣ là các doanh nghiệp kinh doanh vật tƣ xây dựng và doanh nghiệp xe gắn máy, doanh nghiệp xăng dầu, thức ăn gia súc... Hơn nữa, các khoản vay của nhóm khách hàng doanh nghiệp là các khoản vay lớn, thiện chí trả nợ của nhóm khách hàng này cao nên ngân hàng cũng cần quan tâm đúng lúc, kịp thời, tạo điều kiện hỗ trợ và khuyến khích cho vay nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho cả hai bên ngân hàng và khách hàng.
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT
huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.9 Tỷ trọng dƣ ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo
giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 97,13 2,87 97,17 2,83 97,60 2,40 97,40 2,60 97,08 2,92 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân
56 Bảng 4.8: Dƣ nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dƣ nợ ngắn hạn
316.554 344.414 417.817 357.403 437.675 27.860 8,80 73.403 21.31 80.272 22,45
Hộ gia đình, cá nhân 307.475 334.650 407.786 348.111 424.907 27.175 8,84 73.136 21,85 76.796 22,06
57
4.3.3.2 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Nhìn chung, tình hình dƣ nợ ngắn hạn của ngân hàng cũng tuân theo quy luật tăng trƣởng liên tục nhƣ là doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Nghĩa là năm sau tăng cao hơn năm trƣớc và kỳ sau cao hơn kỳ trƣớc. Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế cũng nằm trong quy luật tăng trƣởng đó.
Xét về tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế thì rõ ràng có sự chênh lệch khá lớn giữa các nhóm ngành. Cụ thể, tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn nhóm ngành nông nghiệp luôn chiếm một giá trị cao trong tổng dƣ nợ ngắn hạn, chiếm trên 90%. Sự chênh lệch này xuất phát từ đặc điểm cho vay của ngân hàng chủ yếu là phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Xét về giá trị dƣ nợ ngắn hạn của từng nhóm ngành kinh tế thì cũng có nhiều biến động khá tích cực. Qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế có những chuyển biến nhƣ sau: Năm 2010, dƣ nợ ngắn hạn lĩnh vực nông nghiệp đạt 289.367 triệu đồng, thƣơng mại dịch vụ chiếm 20.185 triệu đồng, ngành khác đạt 7.002 triệu đồng. Sang năm 2011, dƣ nợ ngắn hạn nông nghiệp tăng 27.845 triệu đồng đạt 317.212 triệu đồng trong khi ngành thƣơng mại - dịch vụ tăng 1.020 triệu đồng, đạt 271.205 triệu đồng, ngành khác giảm -1.005 triệu đồng, đạt 5.997 triệu đồng. Tiếp đến, vào năm 2012, dƣ nợ ngắn hạn nông nghiệp tiếp tục tăng và đạt 587.144 triệu đồng, nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ cũng tăng lên so với năm 2011 và đạt 21.205 triệu đồng, trong khi nhóm ngành khác giảm nhẹ so với năm 2011, đạt 5.712 triệu đồng. 91,41 6,38 2,21 92,10 6,16 1,74 91,73 6,90 1,37 92,69 6,75 1,40 91,20 9,59 1,50 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Khác TM – DV Nông nghiệp
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.10 Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo
58
Để duy trì một mức dƣ nợ tăng trƣởng đều qua các năm là một vấn đề quan trọng trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế tăng trƣởng là kết quả của quá trình hoạt động tích cực của ngân hàng, đảm bảo đƣợc tăng trƣởng tín dụng bền vững qua các năm, phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh ngày càng khả quan trong các nhóm ngành kinh tế chủ lực tại địa phƣơng. So với 6 tháng đầu năm 2012 và thời điểm cuối năm 2012 thì dƣ nợ ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 cũng tăng ở cả ba nhóm ngành trên, dƣ nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp đạt 399.155 triệu đồng trong khi dƣ nợ ngắn hạn nhóm ngành thƣơng mại – dịch vụ chỉ đạt đƣợc giá trị 28.842 triệu đồng, ngành khác đạt 5.712 triệu đồng. Trong quy chế cho vay tại ngân hàng, theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP, có quy định về việc cho vay có đảm bảo và không đảm bảo nhằm phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn nên đã góp phần tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng nói chung hay dƣ nợ tín dụng ngắn hạn nói riêng. Từ đó ta có thể thấy rằng các chính sách về tín dụng đƣợc ban hành có ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng. Dƣ nợ nhóm ngành nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao so với các nhóm ngành còn lại là do đặc điểm kinh doanh của ngƣời dân tại địa phƣơng chủ yếu gắn liền với nông nghiệp. Ngoài ra, ngày càng có nhiều phƣơng pháp sản xuất chăn nuôi hiệu quả đƣợc áp dụng rộng rãi trên địa bàn nên đã khyến khích ngƣời dân mạnh dạn đầu tƣ vay vốn. Vay vốn phục vụ sản xuất nông nghiệp ở huyện thông thƣờng là vay để mua phân bón, thuốc trừ sâu, vay mua đèn cho thanh long ra hoa trái vụ và vay để chăn nuôi heo…Ngoài ra, trong giai đoạn này, các hoạt động nông nghiệp nhƣ trồng cây ăn quả, nuôi heo thịt và gà công nghiệp… ngày càng mở rộng về giá trị cũng nhƣ quy mô cũng là nguyên nhân dẫn đến việc dƣ nợ ngắn hạn tại ngân hàng tăng. … Các nhóm ngành còn lại có tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn thấp và tăng giảm không ổn định so với dƣ nợ ngắn hạn ngành nông nghiêp.
Trong xu hƣớng phát triển hiện tại, dƣ nợ ngắn hạn tăng trƣởng ổn định qua các năm, các kỳ là dấu hiệu khả quan trong hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng. Chính vì vậy, ngân hàng cần tiếp tục duy trì việc tăng trƣởng tín dụng ngắn hạn bền vững trong thời gian tới, đảm bảo đủ chỉ tiêu dƣ nợ tín dụng đối với từng cán bộ tín dụng, từng ngành, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng của ngân hàng nói chung và chất lƣợng tín dụng ngắn hạn nói riêng. Để đạt đƣợc những kết quả tích cực nhƣ trên không phải là vấn đề của một cá nhân nào mà đó là trách nhiệm và quyết tâm cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên tại ngân hàng.
59 Bảng 4.9: Dƣ nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Dƣ nợ ngắn hạn 316.554 344.414 417.817 357.403 437.675 27.860 8,80 73.403 21,31 80.272 22,45
Nông nghiệp
289.367 317.212 383.263 331.273 399.155 27.845 9,62 64.051 20,19 67.882 20,49 TM – DV 20.185 21.205 28.842 24.124 41.953 1.020 5,05 7.637 36,02 17.829 73,91
60