6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
4.3.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn
Chất lƣợng của hoạt động tín dụng ngắn hạn không chỉ dừng lại ở chỗ cho vay đƣợc bao nhiêu mà việc thu nợ về đúng hạn lại là một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả hoạt động tín dụng. Trong suốt quá trình hoạt động, các biện pháp thu hồi nợ luôn đƣợc cán bộ nhân viên ngân hàng quan tâm, chú trọng và đề ra các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả của công tác thu hồi nợ. Giai đoạn 2010 - 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng tăng liên tục. Cụ thể là, năm 2010, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 444.029 triệu đồng, sang năm 2011, ngân hàng thu nợ đƣợc 545.008 triệu đồng, tăng 100.979 triệu đồng, đạt tốc độ 22,74% so với năm 2010. Bƣớc sang năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng hơn năm 2011 83.724 triệu đồng, đạt 628.732 triệu đồng, tăng 83.724 triệu đồng, tốc độ 15,36% so với năm 2011. Và năm 2013, trong vòng 6 tháng đầu năm, doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng đạt 369.791 triệu đồng, tăng 61.645 triệu đồng so với cùng kỳ năm trƣớc, tốc độ 20,05% (6 tháng đầu năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng là 308.146triệu đồng).
Doanh số thu nợ phản ánh mức độ phát triển của nền kinh tế, tình hình ổn định của nền kinh tế và kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Doanh số thu nợ tăng cùng với doanh số cho vay, điều này cho thấy công tác thẩm định khách hàng của cán bộ tín dụng là tốt và ý thức trả nợ của ngƣời dân là tƣơng đối cao. Đồng thời nó phản ảnh hoạt động sản xuất, kinh doanh của ngƣời dân có hiệu quả, khả năng tài chính tốt nên ngƣời dân trả nợ cho ngân hàng cũng tốt hơn. Điều đặc biệt là không chỉ trả đúng hạn nhƣ trong hợp đồng tín dụng, một số khách hàng còn có khả năng trả nợ trƣớc hạn.
4.3.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Từ bảng số liệu 4.6 về doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh
tế và hình 4.7 về tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế, ta có thể thấy rõ doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013 có sự phân biệt rõ nét giữa thành phần kinh tế gia đình, hộ cá nhân và doanh nghiệp. Doanh số thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp chỉ dao động trong khoảng 5%, còn lại là doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân. Năm 2010, ngân hàng thu đƣợc 424.423 triệu đồng nợ ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân, doanh số thu nợ ngắn hạn doanh nghiệp đạt 19.696 triệu đồng. Bƣớc sang năm 2011, doanh số thu nợ hộ gia đình và cá nhân đạt 508.740 triệu đồng, doanh số thu nợ doanh nghiệp đạt 36.268 triệu đồng. Đến năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân đạt
49
592.236 triệu đồng và doanh nghiệp đat 36.496 triệu đồng. Bƣớc sang 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn hộ gia đình, cá nhân tăng so với cùng kỳ năm trƣớc, đạt 353.146 triệu đồng (6 tháng đầu năm 2012 là 290.775 triệu đồng). Trong khi đó, doanh số thu nợ doanh nghiệp giảm so với cùng kỳ năm trƣớc, chỉ còn 16.645 triệu đồng (6 tháng đầu năm 2012 là 17.371 triệu đồng). Doanh số thu nợ tăng phản ánh thiện chí trả nợ của khách hàng ngày càng tăng và đồng thời thể hiện sự phát triển ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh tại địa phƣơng. Sự phân hóa rõ nét trong doanh số thu nợ tại ngân hàng giữa các thành phần kinh tế cũng giúp cho ngân hàng có định hƣớng rõ hơn trong việc xác định mở rộng hoạt động cho vay đối với từng nhóm khách hàng cụ thể. Tại địa bàn huyện nhà, vì phần lớn các khoản vay là tập trung đối với đối tƣợng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình nên hiển nhiên doanh số thu nợ cũng sẽ tập trung vào nhóm khách hàng này thay vì đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, doanh số thu nợ nhóm khách hàng hộ gia đình và cá nhân nhiều là do số lƣợng các khoản vay của đối tƣợng khách hàng này này nhiều trong khi doanh số thu nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp là chủ yếu từ các khoản vay có giá trị cao.
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.7 Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo
giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 95,58 4,42 93,35 6,65 94,20 5,80 94,36 5,64 95,50 4,50 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân
50 Bảng 4.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số thu nợ
ngắn hạn 444.029 545.008 628.732 308.146 369.791 100.979 22,74 83.724 15,36 61.645 20,01
Hộ gia đình, cá nhân 424.423 508.740 592.236 290.775 353.146 84.317 19,87 83.496 16,41 62.371 21,45
51
4.3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
Nhƣ đã phân tích, doanh số thu nợ nói chung và doanh số thu nợ ngắn hạn nói riêng phản ánh tình hình phát triển kinh tế, xã hội của địa phƣơng. Để góp phần phục vụ tốt cho sản xuất phát triển, đặc biệt là trong sản xuất nông nghiệp, trong năm qua huyện đã đầu tƣ có hiệu quả về công tác khuyến nông, chuyển giao khoa học kỹ thuật cho bà con nông dân, chẳng hạn nhƣ việc ứng dụng công nghệ sau khi thu hoạch tiếp tục mở rộng thêm. Bên cạnh đó, hệ thống thủy lợi luôn đƣợc kiểm tra, duy tu, mở rộng các kênh mƣơng khai thông dòng chảy phục vụ tốt cho nhu cầu sản xuất. Hệ thống giao thông nông thôn không ngừng phát triển, phần lớn các tuyến đƣờng trong huyện đã trải nhựa hoặc xi-măng, tạo thuận lợi cho việc đi lại của ngƣời dân trong huyện cũng nhƣ vận chuyển hàng hóa từ nơi này đến nơi khác. Chính vì những lí do đó, kinh tế của địa bàn huyện nhà ngày càng phát triển, bà con sản xuất, kinh doanh đạt lợi nhuận, trả tiền vay vốn ngân hàng nhanh chóng.
90,19 8,85 0,96 91,42 7,24 1,33 93,39 5,48 1,13 91,12 7,26 1,62 91,75 6,56 1,69 0% 20% 40% 60% 80% 100% 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Khác TM-DV Nông nghiệp
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.8 Tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo
giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Tình hình thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế cũng có những biến động tƣơng tự nhƣ tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế. Cụ thể là nhóm ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao so với đối tƣợng còn lại. Nguyên nhân chủ yếu cũng là do nhóm ngành này vay vốn tại ngân hàng với một tỷ trọng cao nhất. Năm 2010, doanh số thu nợ ngắn hạn nhóm ngành nông
52
nghiệp là 400.465 triệu đồng trong khi nhóm thƣơng mại - dịch vụ chỉ đạt 39.299 triệu đồng và ngành khác là 4.265 triệu đồng. Đến năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn ngành nông nghiệp đạt 498.273 triệu đồng còn nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ có doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 39.480 triệu đồng, ngành khác đạt 7.255 triệu đồng. Sang năm 2012, theo xu hƣớng phát triển tƣơng tự nhƣ năm 2011, doanh số thu nợ ngắn hạn nhóm ngành nông nghiệp tiếp tục tăng trƣởng và đạt giá trị 587.144 triệu đồng trong khi nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ và ngành khác thì ngƣợc lại, doanh số thu nợ ngắn hạn vào năm 2012 của nhóm ngành này lại sụt giảm so với năm 2011, chỉ đạt 34.465 triệu đồng, ngành khác đạt 7.123 triệu đồng. Tiếp theo, 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn cả 3 nhóm ngành đều tăng so với 6 tháng đầu năm 2012, doanh số thu nợ ngắn hạn nhóm ngành nông nghiệp đạt 339.275 triệu đồng và nhóm ngành thƣơng nghiệp - dịch vụ đạt 24.259triệu đồng và ngành khác đạt 6257 triệu đồng. Tuy doanh số thu nợ ngắn hạn của các nhóm ngành tăng giảm không ổn định, nhƣng xu hƣớng chung là đang tăng dần qua các năm. Xu hƣớng tăng trƣởng này có ý nghĩa khá quan trọng trong công tác thu hồi nợ tại ngân hàng, góp phần giúp ngân hàng định hƣớng hoạt động cho vay.
Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng trƣởng là do công tác theo dõi, giám sát và đôn đốc trả nợ của cán bộ tín dụng thực hiện tốt theo tinh thần chỉ đạo của cấp trên. Ngoài ra, việc chủ động theo dõi và giám sát nợ, chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng của cán bộ tín dụng góp phần hạn chế những rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng. Chính vì thế, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa trong công tác thu hồi nợ thông qua việc thƣờng xuyên theo dõi và giám sát các khoản vay. Bên cạnh những lý do trên, đạo đức của ngƣời đi vay hay thiện chí trả nợ của khách hàng cũng là một trong những nguyên nhân quan trọng ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ tại ngân hàng, do đó, ngay từ khâu phỏng vấn, tìm hiểu khách hàng, cán bộ tín dụng cần cân nhắc và thu thập thêm nhiều thông tin liên quan đến khách hàng để đƣa ra quyết định cho vay một cách khách quan và khoa học, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hồi nợ sau này.
53
Bảng 4.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế
tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số thu nợ
ngắn hạn 444.029 545.008 628.732 308.146 369.791 100.979 22,74 83.724 15,36 61.645 20,01
Nông nghiệp 400.465 498.273 587.144 280.775 339.275 97.808 24,42 88.871 17,84 58.5 20,84
TM-DV 39.299 39.480 34.465 22.371 24.259 181 0,46 -5.015 -12,70 1.888 8,44
54