6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng
4.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn:
Là khoản tiền gửi đƣợc huy động từ lƣợng tiền nhàn rỗi tạm thời của ngƣời dân khi họ chƣa xác định hoặc chƣa đến thời điểm sẽ sử dụng khoản tiền đó. Mục đích gửi tiền không kì hạn của khách hàng chủ yếu là để thanh toán. Căn cứ vào số liệu từ bảng 4.1, ta có thể thấy, lƣợng tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng gửi vào ngân hàng luôn chiếm tỷ lệ thấp hơn so với các loại tiền gửi khác. Nguyên nhân do tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền không phải để dành hƣởng lãi suất tiết kiệm, mà là loại tiền gửi chủ yếu phục vụ nhu cầu giao dịch trong thanh toán cho khách hàng nên lãi suất rất thấp.
Năm 2011, tiền gửi không kỳ hạn là 22.445 triệu đồng, giảm 8.333 triệu đồng so với năm 2010 ( năm 2010 là 30.778 triệu đồng). Nguyên nhân dẫn đến sự biến động này chính là nguồn tiền gửi mà ngân hàng thu hút đƣợc trong năm phần lớn là tiền gửi của Kho Bạc, vào thời điểm đầu năm Kho Bạc gửi vào một lƣợng tiền khá lớn để đảm bảo thanh toán. Nhƣng đến cuối năm, Kho Bạc cần rút ra một số tiền lớn để chi lƣơng cho công nhân viên và chi ngân sách. Sang năm 2012, khoản tiền tiết kiệm không kỳ hạn này là 55.279 triệu đồng tăng lên 32.834 triệu đồng so với năm 2011, hay tăng 146,29% so với năm 2011, nguyên nhân chủ yếu là do các công ty, doanh nghiệp mới chuyển đổi sang hình thức phát lƣơng cho công nhân, nhân viên qua thẻ ATM, nên tiền lƣơng chủ yếu ở hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, thuận tiện cho việc cất giữ và đảm bảo an toàn cho ngƣời dân. Ngoài ra, cũng trong năm này, ngân hàng triển khai phát hành và hƣớng dẫn sử dụng dịch vụ thẻ ATM cho nhiều đối tƣợng cán bộ, công nhân viên và học sinh, sinh viên sử dụng, làm tăng lên một lƣợng lớn tiền tiết kiệm không kỳ hạn gửi dƣới dạng thẻ ATM. So với 6 tháng đầu năm 2012, thì tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn 6 tháng đầu năm 2013 giảm 5.911 triệu đồng, giảm 15,02%, con số này giảm mà nguyên nhân chủ yếu là do các ngân hàng thƣơng mại khác tăng cƣờng dịch vụ phát hành thẻ với nhiều ƣu đãi, thu hút tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng về phía họ.
Đối với loại tiền gửi này, mặc dù tỷ trọng không cao nhƣng ngân hàng cũng nên tiếp tục đẩy mạnh việc thu hút bởi vì đây là nguồn vốn giá rẻ, lãi suất thấp nên hạn chế đƣợc áp lực cho ngân hàng, giúp ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của mình, giảm một phần chi phí so với huy động vốn có kỳ hạn.
31
4.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn:
Là khoảng tiền có ý nghĩa quan trọng trong nguồn vốn của ngân hàng vì thời điểm trả lãi cho khách hàng đƣợc xác định cụ thể, giúp ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng khoản tiền này vào các mục đích kinh doanh sinh lợi, mang đến thu nhập cho ngân hàng.
Tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng:
Do khách hàng chủ yếu ở vùng nông thôn, các kênh đầu tƣ về chứng khoán hay vàng có nhiều biến động và rủi ro cao, cũng nhƣ khả năng tiếp cận đến các lĩnh vực đó còn hạn chế nên ngƣời dân đa số chọn gửi tiết kiệm ngân hàng để lãnh lãi.
Năm 2011 tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dƣới 12 tháng của ngân hàng tăng cao hơn so với năm 2010 khá nhiều, đạt 469.392 triệu đồng tăng 156.516 triệu đồng, tăng gấp 50,02% so với năm 2010 (312.876 triệu đồng). Nguyên nhân của việc gia tăng này là do năm 2011, có rất nhiều các chƣơng trình khuyến khích gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng … đã có tác động tích cực đến hoạt động gửi tiền tiết kiệm của ngƣời dân địa phƣơng. Đến năm 2012, lãi suất ngân hàng có sự điều chỉnh nhiều lần theo quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc, theo đó, 6 lần điều chỉnh lãi suất huy động và lãi suất cho vay làm cho tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn dƣới 12 tháng trong năm này tăng ít hơn tốc độ tăng của năm 2011, tăng 105.903 triệu đồng, đạt 575.295 triệu đồng, tốc độ tăng là 22,56% . Sang năm 2013, lãi suất tiền gửi tiếp tục giảm, tình hình gửi tiền tiết kiệm kỳ hạn dƣới 12 tháng chỉ tăng nhẹ so với 6 tháng đầu năm 2012, đạt 335.475 triệu đồng, tăng 66.328 triệu đồng, tốc độ 14,11 % so với cũng kỳ năm trƣớc. Ngoài ra, ta có thể thấy rõ là 6 tháng đầu năm 2012, tiền tiết kiệm kỳ hạn dƣới 12 tháng chiếm tỷ trọng lớn hơn tổng tiền gửi tiết kiệm loại này ở toàn năm 2012. Nguyên nhân của vấn đề này là do lãi suất tiền gửi của ngân hàng giảm mạnh dần vào khoảng từ giữa năm 2012 trần lãi suất huy động tiếp tục giảm mạnh, từ 11% chỉ còn 9%/năm (áp dụng vào ngày 11/6/2012). Với tình hình kinh tế nhiều biến động và khó khăn nhƣ hiện nay, việc NHNN ban hành các chính sách thắt chặt tiền tệ, hạ trần lãi suất …đã gây không ít khó khăn trong việc huy động vốn của ngân hàng. Chính vì những khó khăn của nền kinh tế về chính sách lãi huy động tiền gửi nhƣ trên, ngân hàng sẽ phải nỗ lực hơn nữa trong giai đoạn tới để thu hút vốn từ khách hàng vì biến động lãi suất sẽ còn tiếp tục xảy ra trong thời gian tới, ảnh hƣởng đến tâm lý và nguyện vọng gửi tiền của ngƣời dân.
32
Tiền gửi kỳ hạn 12 tháng trở lên:
Qua bảng số liệu, ta thấy tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở lên của ngân hàng có sự biến động nhƣ sau: Năm 2010, tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là 48.492 triệu đồng, đến năm 2011, do tác động của lạm phát ở ngƣỡng 20%, ngƣời dân lo ngại về yếu tố sinh lời khi gửi tiền tiết kiệm nhƣ thế này nên họ đã hạn chế gửi tiền tiết kiệm dài hạn, vì thế tiền gửi loại này đạt 14.705 triệu đồng, giảm 33.787 triệu đồng giảm với tốc độ khá cao là 69,68 % so với năm 2010. Năm 2012, lạm phát đã giảm đến mức đáng kể so với năm 2011, lƣợng vốn huy động bằng tiền gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên của ngân hàng tăng mạnh trở lại, ngƣời dân kỳ vọng một mức tiền lãi thỏa đáng trong tƣơng lai. Bên cạnh đó, theo thông tƣ 19/2012/TT-NHNN đƣợc ban hành ngày 8/6/2012, NHNN đã cho phép các NHTM tự quyết định lãi suất huy động kỳ hạn dài (từ 12 tháng trở lên). Vì thế, tiền tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở lên vào năm 2012 tăng 24.64 triệu đồng, đạt tố độ tăng trƣởng 167,56% so với năm 2011 và đạt 39.345 triệu đồng. Bƣớc sang năm mới 2013, tình hình lại diễn biến khả quan khi mà tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng trở lên của ngân hàng đạt 33.205 triệu đồng¸ tăng 13.957 triệu đồng hay tăng 72,51% so với cũng kỳ năm trƣớc. Đây là một dấu hiệu tích cực thể hiện sự thành công của ngân hàng trong công tác huy động vốn với điều kiện quy định về lãi suất thấp và nền kinh tế khó khăn nhƣ giai đoạn hiện nay. Ngoài ra, Ngân hàng đã ngày càng mở rộng quan hệ với các khách hàng lớn tại địa phƣơng, khuyến khích họ gửi tiền tiết kiệm dài hạn với mức lãi suất ƣu đãi tạo thế cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.