6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
4.2 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG QUA
NĂM 2010-2012 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
Nhìn lại kết quả hoạt động của ngân hàng trong khoảng thời gian từ 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, rõ ràng ta thấy có sự phát triển khả quan trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ và nợ xấu cũng có sự biến động khá tích cực trong 3 năm từ 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013.
Hoạt động tín dụng luôn giữ một vị trí quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua, NHNNo & PTNH huyện Chợ Gạo luôn thƣờng xuyên duy trì tốt mối quan hệ tín dụng với các khách hàng thân thiết, và hơn nữa, toàn thể cán bộ và nhân viên của ngân hàng cũng đã chủ động tìm kiếm thêm các khách hàng có uy tín trên địa bàn nhằm mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
33
Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo luôn đóng vai trò là chỗ dựa vững chắc cho các hộ nông dân và các khách hàng có nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh. Từ khi thành lập đến nay, ngân hàng luôn cố gắng phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình, tuy có nhiều khó khăn trong hoạt động do nhiều yếu tốt khách quan khó kiểm soát nhƣ sự biến động của thời tiết, dịch bệnh, lạm phát… nhƣng các cán bộ ngân hàng đã cố gắng hết mình để hoàn thành nhiệm vụ mà ngân hàng Tỉnh giao và góp phần tạo sự phát triển ổn định nền kinh tế huyện nhà. Để thấy rõ điều đó ta đi sơ lƣợc phân tích tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 thông qua việc phân tích khái quát các chỉ tiêu dƣới đây:
Doanh số cho vay: Một trong những chỉ tiêu quan trọng để phân tích tình
hình tín dụng tại một ngân hàng chính là doanh số cho vay. Doanh số cho vay chính là tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân dƣới hình thức tiền mặt hay chuyển khoản trong một khoảng thời gian nhất định. Sự tăng trƣởng doanh số cho vay phản ánh sự tăng trƣởng quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng. Nhìn chung, doanh số cho vay của ngân hàng tăng liên tục trong thời gian qua và trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao so với doanh số cho vay trung – dài hạn. Cụ thể, năm 2010, doanh số cho vay của ngân hàng đạt 585.078 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 86,54%, doanh số cho vay trung - dài hạn chiếm 13,46%. Đến năm 2011, doanh số cho vay của ngân hàng lên đến 647.506 triệu đồng, tăng 62.428 triệu đồng, tức là tăng 10,67% so với năm 2010, trong đó, ngắn hạn chiếm 88,47 %, trung và dài hạn chiếm 12,53%. Sang đến năm 2012, doanh số cho vay đạt 793.280 triệu đồng, ngắn hạn chiếm 88,51%, trung - dài hạn chiếm 11,49%, tăng 145.774 triệu đồng, tức là 22,51% so với năm 2011, tốc độ tăng trƣởng của doanh số cho vay khá ổn định khi mà đến 6 tháng năm 2013, doanh số cho vay đã đạt 446.072 triệu đồng, ngắn hạn chiếm 87,35%, còn lại là trung - dài hạn, tăng 76.545 triệu đồng, đạt tốc độ 20,71% so với cùng kỳ năm trƣớc. Dƣới đây là bảng số liệu về tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm từ 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013:
34 Bảng 4.2: Tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Chợ Gạo qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay 585.078 647.506 793.280 369.527 446.072 62.428 10,67 145.774 22,51 76.545 20,71
Ngắn hạn 506.310 572.868 702.135 321.135 389.649 66.558 13,15 129.267 22,56 68.514 21,33 Trung- dài hạn 78.768 74.638 91.145 48.392 56.423 -4.130 -5.24 16.507 22,12 8.031 16,60 Doanh số thu nợ 517.321 622.830 708.911 350.186 412.890 105.509 20,40 86.081 13,82 62.704 17,91 Ngắn hạn 444.029 545.008 628.732 308.146 369.791 100.979 22,74 83.724 15,36 61.645 20,01 Trung- dài hạn 73.292 77.822 80.179 42.040 43.099 4.530 6,18 2.357 3,03 1.059 2,52 Dƣ nợ 459.816 484.492 568.861 503.833 602.043 24.676 5,37 84.370 17,41 98.210 19,49 Ngắn hạn 316.554 344.414 417.817 357.403 437.675 27.860 8,80 73.403 21,31 80.272 22,45 Trung- dài hạn 143.262 140.078 151.044 146.430 164.368 -3.184 -2,22 10.967 7,83 17.938 12,25 Nợ xấu 3.743 3.262 4.146 3.612 4.318 -481 -12,85 884 27,10 706 19,55 Ngắn hạn 1.499 1.373 1.534 1.327 1.954 -126 -8,41 161 11,73 627 47,25 Trung- dài hạn 2.244 1.889 2.612 2.285 2.364 -355 -15,82 723 38,27 79 3,46
35
Bảng 4.3: Cơ cấu tình hình hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Chợ Gạo qua 3 năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
ĐVT: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 % 2011 % 2012 % 6T/2012 % 6T/2013 %
Doanh số cho vay 585.078 100 647.506 100 793.280 100 369.527 100 446.072 100
Ngắn hạn 506.31 86,54 572.868 88,47 702.135 88,51 321.135 86,90 389.649 87,35 Trung- dài hạn 78.768 13,46 74.638 12,53 91.145 11,49 48.392 13,10 56.423 12,65 Doanh số thu nợ 517.321 100 622.830 100 708.911 100 350.186 100 412.890 100 Ngắn hạn 444.029 85,83 545.008 87,51 628.732 88,69 308.146 87,99 369.791 89,56 Trung- dài hạn 73.292 14,17 77.822 12,49 80.179 11,31 42.040 12,01 43.099 10,44 Dƣ nợ 459.816 100 484.492 100 568.861 100 503.833 100 602.043 100 Ngắn hạn 316.554 68,84 344.414 71,09 417.817 73,45 357.403 70,94 437.675 72,70 Trung- dài hạn 143.262 31,16 140.078 28,91 151.044 36,15 146.430 29,06 164.368 27,30 Nợ xấu 3.743 100 3.262 100 4.146 100 3.612 100 4.318 100 Ngắn hạn 1.499 40,05 1.373 42,09 1.534 37,00 1.327 36,74 1.954 45,25 Trung- dài hạn 2.244 59,95 1.889 57,91 2.612 63,00 2.285 63,26 2.364 54,75
36
Từ bảng số liệu trên, ta thấy, doanh số cho vay của ngân hàng tăng dần qua các năm chứng tỏ ngày càng có nhiều khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng. Đây là một tín hiệu tốt đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng phải quan tâm hơn nữa đến công tác nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, không chỉ mở rộng hoạt động cho vay mà còn phải nâng cao chất lƣợng tín dụng. Ngoài ra, doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh số cho vay, đạt trên 86% doanh số cho vay. Do đặc thù trong hoạt động tín dụng của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo, khách hàng đi vay chỉ là khách hàng nhỏ lẻ, nhu cầu vay vốn để thực hiện hoạt động sản xuất kinh doanh, thời gian vay vốn ngắn hạn đủ cho một chu kì kinh doanh hoặc bù đắp thiếu hụt tạm thời trong nhu cầu vốn. Ngoài trồng lúa và cây ăn quả, ngƣời dân còn chăn nuôi gia súc gia cầm, bên cạnh chăn nuôi heo truyền thống, nông dân đã biết đến những con giống khác nhƣ: bò thịt, bò nái, dê...đạt giá trị kinh tế cao. Vay vốn trung và dài hạn chủ yếu là các trƣờng hợp vay nuôi bò, dịch vụ karaoke và xây dựng các khu nhà trọ cung cấp dịch vụ cho học sinh ở các trƣờng ở khu vực thị trấn Chợ Gạo thuê để tiện cho việc học tập và sinh hoạt (vì nhiều học sinh đến từ các xã vùng sâu, vùng xa có nhu cầu ở trọ cho thuận tiện trong quá trình học tập và sinh hoạt)...
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.1 Hình thể hiện doanh số cho vay củaNHNo & PTNT huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
585.078 647.506 793.28 369.527 446.072 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Năm Triệu đồng
37
Doanh số thu nợ: Cùng với năng lực tài chính ổn định cũng nhƣ thiện
chí trả nợ của khách hàng, trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng trong công tác thẩm định là các yếu tố chủ yếu tác động đến doanh số thu nợ của ngân hàng. Bằng nhiều biện pháp chuyên môn nghiệp vụ cũng nhƣ tinh thần cố gắng nỗ lực trong công tác thu hồi các khoản nợ của từng cán bộ, nhân viên ngân hàng thì tình hình doanh số thu nợ của ngân hàng trong thời gian qua có chuyển biến khả quan, tăng liên tục từ năm 2010 đến 2012 và 6 tháng đầu năm 2013. Năm 2010, doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 517.321 triệu đồng, một năm sau đó, tức là vào năm 2011, con số này đã tăng lên với tốc độ 20,25%, tăng 104.71 triệu đồng, đạt 622.03 triệu đồng. Sang năm 2012, doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 708.911 triệu đồng, tăng 86.881 triệu đồng, đạt tốc độ 13,97% so với năm 2011. Bƣớc sang năm 2013, công tác thu hồi nợ đƣợc chú trọng hơn trong điều kiện kinh tế gặp khó khăn với vấn đề nợ xấu xảy ra ở hầu hết các ngân hàng, áp lực giải quyết nợ xấu và thu hồi nợ theo tinh thần chỉ thị của Đảng và Nhà Nƣớc, doanh số thu nợ của ngân hàng tăng lên đáng kể. Cụ thể, so với cũng kỳ năm trƣớc thì 6 tháng đầu năm 2013, doanh số thu nợ của ngân hàng đạt 412.890 triệu đồng, tăng 62.704 triệu đồng, tốc độ tăng 17,91% (doanh số thu nợ 6 tháng đầu năm 2012 là 350.186 triệu đồng). Bên cạnh đó, doanh số thu nợ ngắn hạn ở từng năm cũng luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh số thu nợ trung - dài hạn. Doanh số thu nợ tăng trƣởng khá bền vững qua các năm, các kỳ. Đây thực sự là một kết quả đáng ghi nhận trong công tác thu hồi nợ của ngân hàng, dự báo một sự chuyển biến khả quan trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng.
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.2 Hình thể hiện doanh số thu nợ của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
517.321 622.83 708.911 350.186 412.89 0 100 200 300 400 500 600 700 800 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Năm Triệu đồng Doanh số thu nợ
38
Dư nợ: Dƣ nợ là kết quả của diễn biến quá trình cho vay và thu hồi nợ. Tính đến thời điểm cuối năm 2012, tổng dƣ nợ của ngân hàng đạt 568.862 triệu đồng (trong đó ngắn hạn là 73,45 %), tăng triệu đồng so với năm 2011, trong khi dƣ nợ năm 2011 đạt 484.492 triệu đồng (ngắn hạn chiếm 71,09%), tăng 18.12 đồng, tăng 24.68% so với năm 2010 (ngắn hạn 68,84%). Tình hình dƣ nợ 6 tháng đầu năm 2013 đạt 602.044 triệu đồng (72,70% là dƣ nợ ngắn hạn) tăng nhiều hơn dƣ nợ 6 tháng đầu năm 2012 98.210 triệu đồng, tốc độ 19,49%. Nếu nhƣ doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng thì dƣ nợ chính là chỉ tiêu phản ánh thực trạng tín dụng tại ngân hàng đó. Giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, tình hình dƣ nợ luôn tăng trƣởng liên tục, dƣ nợ tăng trƣởng nhƣ vậy là đảm bảo cho tăng trƣởng tín dụng bền vững theo tiêu chí của ngân hàng. Và dƣ nợ chủ yếu cũng là dƣ nợ ngắn hạn, nên trong tƣơng lai, có thể sẽ nhanh chóng thu hồi về để tiếp tục sử dụng cho hoạt động kinh doanh tại ngân hàng.
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.3 Hình thể hiện dƣ nợ của NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Nợ xấu: Nếu nhƣ các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dƣ
nợ phần lớn là tập trung vào ngắn hạn thì nợ xấu trung - dài hạn chiếm tỷ trọng cao hơn so với nợ xấu ngắn hạn. Trong khuôn khổ chung của nền kinh tế, thời gian qua, nợ xấu của ngân hàng cũng có nhiều biến động và hiện đang tăng dần. Cụ thể là sau những ảnh hƣởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008, những cải cách nhằm chấn chỉnh và cải thiện nền kinh tế vào năm 2009, năm 2010, nợ xấu ngân hàng giảm còn 3.747 triệu đồng, sang năm 2011, ngân hàng tiếp tục từng bƣớc cố gắng khắc phục nợ xấu, con số này giảm còn 3.262 triệu đồng, giảm 481 triệu đồng hay giảm 12,85% so với năm 2010. Bƣớc
459.816 484.492 568.861 503.833 602.044 0 100 200 300 400 500 600 700 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Năm Dƣ nợ Triệu đồng
39
sang năm 2012, kinh tế gặp khó khăn trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nói riêng và các ngành nghề khác nói chung, nợ xấu của ngân hàng tăng khá nhiều, đạt đến số 4.146 triệu đồng, tăng 884 triệu đồng so với năm 2011. Năm 2013, nợ xấu của toàn bộ hệ thống Agribank tiếp tục tăng và NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo cũng không nằm ngoài khuôn khổ đó, chỉ tính đến 6 tháng đầu năm 2013, nợ xấu tại chi nhánh đạt 4.318 triệu đồng, tăng 706 triệu đồng so với cũng kỳ năm trƣớc. Tăng 172 triệu đồng so với nợ xấu năm 2012. Nợ xấu ngày càng tăng là dấu hiệu đáng lo ngại trong công tác tín dụng tại ngân hàng.
Nhƣ đã đề cập ở trên, điều khác biệt nhất trong cơ cấu hoạt động tín dụng theo thời hạn cho vay chính là tỷ trọng nợ xấu của ngân hàng phần lớn lại tập trung vào nợ xấu trung - dài hạn trong khi các chỉ tiêu về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, hay dƣ nợ đều tập trung vào ngắn hạn. Nguyên nhân chủ yếu của vấn đề trên là do các khoản vay trung và dài hạn đƣợc sử dụng trong một thời gian dài, trải qua nhiều biến động, có thể gặp nhiều rủi ro hơn trong quá trình sản xuất kinh doanh, vì vậy, các khoản vay trung và dài hạn khó kiểm soát hơn so với các khoản vay ngắn hạn, nợ xấu cũng từ đó mà nhiều hơn ở nhóm này.
Trƣớc tình hình nợ xấu tăng qua các năm, giải quyết nợ xấu luôn đƣợc ngân hàng quan tâm xem xét. Quá trình thu hồi và giải quyết nợ xấu cũng trải qua nhiều khó khăn, vì vậy toàn thể cán bộ và nhân viên tại ngân hàng cần tập trung nỗ lực hơn nữa trong công tác này, góp phần cải thiện tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.4 Hình thể hiện nợ xấu của NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013
3.743 3.262 4.146 3.612 4.318 0 1 2 3 4 5 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Năm Triệu đồng Nợ xấu
40