6 THÁNG ĐẦU NĂM 2013
4.3.1 Doanh số cho vay ngắn hạn
Doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng. Nguyên nhân là do một phần không nhỏ nguồn vốn cho vay của ngân hàng là từ nguồn vốn huy động ngắn hạn. Hơn nữa, nhu cầu vay vốn phù hợp với đặc điểm sản xuất theo vụ mùa của ngƣời dân (1 vụ lúa 3 tháng, 1 vụ nuôi heo kết hợp với sản xuất từ 6-7 tháng) nên ngƣời dân chỉ cần vay trong thời hạn ngắn để đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của mình. Ngoài ra, đối với các khoản vay phục vụ hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thì nhu cầu các món vay nhỏ chỉ đề đáp ứng các thiếu hụt tạm thời, bổ sung các máy móc thiết bị nhƣ máy cày, máy xới,… nên ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn để hạn chế các rủi ro có thể gặp phải trong tƣơng lai so với cho vay thời hạn dài và bản thân khách hàng cũng mong muốn nhanh chóng trả nợ với lãi suất thấp hơn so với vay dài hạn. Qua 3 năm từ 2010 đến 2012, doanh số cho vay của ngân hàng tăng liên tục, doanh số cho vay ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 cũng tăng cao hơn so với cùng kỳ năm trƣớc. Cụ thể là năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng là 506.310 triệu đồng. Bƣớc sang năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn đã đạt 572.868 triệu đồng, tăng 66.558 triệu đồng tức là tăng với tốc độ 13,15% so với năm 2010. Năm 2012, ngân hàng cho vay ngắn hạn đƣợc 702.135 triệu đồng, tăng 129.267 triệu đồng, đạt 22,56% so với năm 2011. Cũng nhƣ tình hình cho vay chung, tình hình cho vay ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 có chuyển biến tích cực khi mà doanh số cho vay ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 đạt 389.649 triệu đồng, tăng 68.514 triệu đồng, hay tăng 21,33 % so với 6 tháng đầu năm 2012 (321.135 triệu
41
đồng). Để phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt là việc chú trọng quan tâm đến khu vực nông thôn, chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn ra đời theo Nghị Định 41/2010/NĐ-CP đã góp phần tạo điều kiện thuận lợi cho việc vay vốn của ngƣời dân ở vùng nông thôn với quy định về việc cho vay không đảm bảo, vay tối đa đến 50 triệu đồng đối với đối tƣợng là cá nhân, hộ sản xuất nông, lâm, ngƣ, diêm nghiệp. Bên cạnh đó, doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng ngày càng tăng là do sự đóng góp của việc quy định về hạ lãi suất cho vay của Chính Phủ từ các đợt giảm lãi suất trong năm 2012 nhƣ đã đề cập ở phần nguồn vốn huy động, ngoài ra thủ tục vay vốn ngày càng đƣợc đơn giản hóa, và sự hƣớng dẫn giúp đỡ nhiệt tình của cán bộ nhân viên ngân hàng, phù hợp với khả năng tiếp cận của khách hàng vùng nông nghiệp cũng đã góp phần tăng trƣởng doanh số cho vay ngắn hạn tại chi nhánh.
Nhƣ đã phân tích, tình hình cho vay ngắn hạn có những chuyển biến tích cực mà biểu hiện đầu tiên là doanh số cho vay ngắn hạn có sự gia tăng qua các năm với tốc độ tăng trƣởng khá ổn định. Đó là một dấu hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nói riêng.
Thông thƣờng, các ngân hàng sẽ phân chia theo nhiều góc độ khác nhau để theo dõi cụ thể tình hình cho vay tại ngân hàng mình. Sau đây là hai hƣớng để phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng, đó là phân tích theo thành phần kinh tế và theo ngành kinh tế. Dù ở góc độ nào thì sau khi phân tích, tình hình tín dụng ngắn hạn của ngân hàng sẽ đƣợc hiểu rõ hơn về tình hình hoạt động, những kết quả đạt đƣợc và các hạn chế cần khắc phục tại ngân hàng trong thời gian tới.
4.3.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Địa bàn Chợ Gạo chỉ có khoảng gần 100 doanh nghiệp, cộng thêm đặc thù hoạt động chủ yếu của ngƣời dân chỉ cần vốn kinh doanh và sản xuất trong khoảng thời gian ngắn nên hoạt động cho vay ngắn hạn phần lớn là tập trung cho vay khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Từ bảng số liệu tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế của ngân hàng, ta thấy, doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình và cá nhân luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn của ngân hàng, chiếm trên 90% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Xét đến giá trị, doanh số cho vay ngắn hạn đối với hộ gia đình và cá nhân tăng liên tục trong những năm qua. Cụ thể, năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình và cá nhân đạt 484.670triệu đồng, năm 2011 là 535.915 triệu đồng và sang năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn đối với thành phần kinh tế này tiếp tục tăng trƣởng và đạt 665.372 triệu đồng, Vào
42
khoảng thời điểm 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn hộ gia đình và cá nhân tại ngân hàng cũng lớn hơn so với cùng kỳ năm trƣớc. Trong khi đó, doanh số cho vay đối với doanh nghiệp chỉ đạt một giá trị khá nhỏ tại ngân hàng. Cụ thể, vào năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiệp chỉ đạt 21.640 triệu đồng, năm 2011, con số này có tăng cao hơn và đạt 36.953 triệu đồng, vào năm 2012, kinh tế xuống dốc, hoạt động của các doanh nghiệp đều trì trệ và kém hiệu quả, các doanh nghiệp hạn chế đi vay hơn và năng lực tài chính của doanh nghiệp cũng bị suy giảm, điều này làm cho doanh số cho vay ngắn hạn doanh nghiêp giảm nhẹ và còn 36.763 triệu đồng. Năm 2013, tình hình kinh tế có một số chuyển biến tốt đẹp, việc tập trung tái cấu trúc doanh nghiệp làm cho nhu cầu vay vốn ngắn hạn cũng tăng cao. Từ đó, để bù đắp cho những thiếu hụt tạm thời trong nhu cầu vốn của mình, các doanh nghiệp tăng cƣờng vay vốn, cụ thể, doanh số cho vay ngắn hạn 6 tháng đầu năm 2013 đạt 19.382 triệu đồng¸ tăng 2.083 triệu đồng so với cũng kỳ năm trƣớc. Ngoài ra, lãi suất cho vay giảm theo quy định của Chính Phủ và Ngân Hàng Nhà Nƣớc cũng chính là nguyên nhân dẫn đến việc tăng doanh số cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp. Tuy nhiên, nếu xét về tỷ trọng cho vay thì rõ ràng doanh số cho vay ngắn hạn nhóm khách hàng doanh nghiệp có sự sụt giảm khi mà 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn nhóm khách h àng này chỉ chiếm 4,97%, giảm 0,27% so với cùng kỳ năm trƣớc, tuy nhiên sự sụt giảm này không đáng kể.
95,73 4,27 93,55 6,45 94,76 5,24 94,61 5,39 95,03 4,97 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.5 Hình tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo
43
Giai đoạn từ năm 2010 đến nay, đặc biệt là từ năm 2012, kinh tế biến động ở hầu hết các ngành nghề. Sản xuất, kinh doanh ngày càng gặp nhiều khó khăn, thiên tai, dịch bệnh cũng nhƣ các yếu tố từ môi trƣờng vi mô và vĩ mô khác đã tác động đến hoạt động sản xuất và kinh doanh của ngƣời dân trên địa bàn, từ đó, gây ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tất nhiên, khi mà một nền kinh tế có nhiều khó khăn thì khách hàng vay vốn tại ngân hàng cũng sẽ gặp khó khăn trong vấn đề giải quyết nợ cho ngân hàng. Tuy nhiên, với chính sách hỗ trợ hoạt động tín dụng nông thôn và các quy định trong nghị định 41 năm 2010 đã hỗ trợ tích cực cho ngƣời dân vay vốn tại ngân hàng. Ngoài ra, do nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh tăng và ngƣời dân đƣợc tiếp cận nhiều hơn các phƣơng pháp tiên tiến trong quá trình nuôi trồng của mình nên mạnh dạn vay vốn để đáp ứng nhu cầu của mình nhƣ trồng thanh long cho ra hoa trái vụ theo tiêu chuẩn VietGAP, chăn nuôi gia súc, gia cầm kết hợp với trồng lúa và cây hoa màu. Các hộ gia đình và cá nhân cần cù chăn chỉ trong hoạt động nuôi trồng, nhiều sản phẩm nông nghiệp đƣợc xuất khẩu ra thị trƣờng thế giới.
Dễ thấy rõ là đặc điểm NHNo chủ yếu tiếp cận với khách hàng cá nhân và hộ gia đình vì đây là các đối tƣợng có nhu cầu vốn ngắn hạn cao để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ. Bên cạnh đó, cho vay doanh nghiệp khá hạn chế và chiếm tỷ trọng thấp tại ngân hàng vì đặc thù là NHNo nên thƣờng các khách hàng doanh nghiệp ít định hƣớng vay vốn tại ngân hàng mà hƣớng đến vay ở các ngân hàng thƣơng mại khác. Tuy nhiên, thành phần kinh tế này là nhóm khách hàng tiềm năng, và đƣợc đánh giá là có thể mang lại nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng, ít rủi ro hơn so với đối tƣợng còn lại. Nắm đƣợc các đặc điểm này, ngân hàng cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, đặc biệt là đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần có nhiều biện pháp chủ động hơn trong công tác tín dụng nhằm thu hút, lôi kéo họ mạnh dạn vay vốn ở ngân hàng mình.
44 Bảng 4.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế
tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Đơn vị tính: Triệu đồng
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 2011/2010 2012/2011 6T2013/6T2012
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Doanh số cho vay
ngắn hạn 506.310 572.868 702.135 321.135 389.649 66.558 13,15 129.267 22,56 68.514 21,33
Hộ gia đình, cá nhân 484.670 535.915 665.372 303.836 370.267 51.245 10,57 129.457 24,16 66.431 21,86 Doanh nghiệp 21.640 36.953 36.763 17.299 19.382 15.313 70,60 -0.19 -0,51 2.083 12,04
45
4.3.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế
Hoạt động kinh tế chủ yếu ở địa bàn huyện Chợ Gạo là nông nghiệp. Ngân hàng ngày càng chú ý đến các ngành nghề đang phát triển và có xu hƣớng phát triển tại địa phƣơng để hỗ trợ vốn đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc tiến hành thuận lợi và có hiệu quả tại . Chính vì thế, doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành. Giai đoạn 2010- 2012 và 6 tháng đầu năm 2013, doanh số cho vay ngắn hạn tại NHNo & PTNT Chợ Gạo luôn chiếm tỷ trọng cao và đạt một số giá trị nhất định. Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn phục vụ cho lĩnh vực nông nghiệp chiếm một tỷ trọng cao vƣợt bậc so với nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ và nhóm ngành khác (chiếm khoảng 90%) và có xu hƣớng tăng liên tục qua các năm, còn lại, lĩnh vực thƣơng mại - dịch vụ và ngành khác chỉ chiếm một giá trị khá nhỏ trong tổng giá trị cho vay ngắn hạn tại ngân hàng. Năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn nhóm ngành nông nghiệp đạt 485.805 triệu đồng, ngành thƣơng mại - dịch vụ đạt 15.505 triệu đồng, ngành khác đạt 5.000 triệu đồng. Đến năm 2011, doanh số cho vay ngắn hạn theo nhóm ngành nông nghiệp và thƣơng mại - dịch vụ và ngành khác đều tăng, lần lƣợt đạt các giá trị là 526.118 triệu đồng, 40.500 triệu đồng và 6.250 triệu đồng. Sang năm 2012, doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế tiếp tục tăng trƣởng ở cả các nhóm ngành. Ngành nông nghiệp đạt 653.195 triệu đồng trong khi thƣơng mại dịch vụ đạt 42.102 triệu đồng và ngành khác đạt 6.838 triệu đồng. So với 6 tháng đầu năm 2012, 6 tháng đầu năm 2013 doanh số cho vay ngắn hạn ngành nông nghiệp cũng tăng, đạt 345.166 triệu đồng , nhóm ngành thƣơng mại - dịch vụ đạt 37.340 triệu đồng, ngành khác 7.113 triệu đồng. Thời gian qua, bên cạnh nông nghiệp, hoạt động thƣơng mại - dịch vụ và công nghiệp, xây dựng cũng có những sự chuyển biến tại địa phƣơng mà biểu hiện của nó là việc mở rộng xây dựng và phát triển nông thôn mới cũng nhƣ giai đoạn mở cửa hội nhập nên nhìn chung, doanh số cho vay trong lĩnh vực này cũng tăng liên tục qua các năm. Đặc biệt, trong năm 2012, huyện Chợ Gạo đang xây mới và đƣa vào sử dụng chợ Điền Mỹ, chợ Bến Tranh và đang thực hiện dự án tái định cƣ Lƣơng Hòa Lạc. Điều này làm cho hoạt động hệ thống các chợ trên địa bàn huyện thêm bƣớc nhộn nhịp, khởi sắc. Hƣớng phát triển của huyện đối với ngành này là đầu tƣ xây dựng và nâng cấp hoàn chỉnh hệ thống kết cấu hạ tầng thƣơng mại, dịch vụ, coi trọng phát triển nông, lâm, ngƣ nghiệp và nông thôn, nhanh chóng tạo ra các yếu tố bên trong vững mạnh, tranh thủ lợi thế từ bên ngoài thúc đẩy phát triển nhanh thƣơng mại và dịch vụ, đầu tƣ một số cơ sở văn hóa, lịch sử, sinh thái nhƣ Óc Eo, đền thờ Thủ Khoa Huân,...nhằm kết nối tuyến du lịch của tỉnh, đồng thời mở rộng hơn các hoạt
46 95,95 3,06 0,99 91,84 7,07 1,09 93,03 6,00 0,97 90,88 7,88 1,25 88,58 9,59 1,83 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 2010 2011 2012 6T/2012 6T/2013 Khác TM-DV Nông nghiệp
động, thƣơng mại, dịch vụ vui chơi giải trí, dịch vụ đô thị, dịch vụ tài chính ngân hàng,...
Xét về cơ cấu cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế thì ta thấy là doanh số cho vay ngắn hạn đối với lĩnh vực nông nghiệp luôn chiếm tỷ trọng cao, luôn đạt tỷ trọng khoảng 90% trong tổng doanh số cho vay ngắn hạn. Huyện Chợ Gạo có đặc điểm kinh doanh nông nghiệp nhƣ trồng lúa, trồng cây ăn quả và chăn nuôi. Với bản tính cần cù chịu khó và sáng tạo trong hoạt động sản xuất nông nghiệp mà thời gian qua, các sản phẩm nông nghiệp của Huyện đã có thƣơng hiệu trên thị trƣờng trong nƣớc và xuất khẩu. Chính vì vậy, doanh số cho vay ngắn hạn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất nông nghiệp tăng liên tục qua các năm và có sự tăng trƣởng ổn định khi mà doanh số cho vay ngắn hạn trong ngành kinh tế này đạt giá trị tăng dần qua từng năm, từng kỳ. Tuy nhiên, lĩnh vực thƣơng mại – dịch vụ hiện tại là một nhóm ngành có triển vọng phát triển trong tƣơng lai tại địa bàn, biểu hiện của nó là doanh số cho vay của nhóm ngành này cũng tăng liên tục trong giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013, ngƣời dân mạnh dạn vay vốn để đầu tƣ buôn bán các mặt hàng phù hợp với tình hình phát triển của địa bàn nhƣ vật liệu xây dựng, thức ăn gia súc, cửa hàng thuốc thú y… Ngoài ra, nhóm ngành khác bao gồm công nghiệp, xây dựng và thủy sản tuy chiếm tỷ trọng thấp nhƣng vẫn tăng trƣởng liên tục qua các năm. Chính vì vậy¸ ngân hàng cần quan tâm, xem xét đến việc khyến khích cho vay thƣơng mại – dịch vụ và nhóm ngành khác thay vì tập trung cho vay phục vụ nông nghiệp nhƣ hiện nay.
Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo & PTNT huyện Chợ Gạo qua 3 năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2013
Hình 4.6 Tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế tại NHNo & PTNT Huyện Chợ Gạo
47 Bảng 4.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế