DOANH THANH TOÁN THẺ
3.3.1 Kiến nghị đối với Chớnh phủ
Sự quan tõm của Chớnh phủđối với mọi lĩnh vực luụn đúng vai trũ cực kỡ quan trọng. Khi chớnh phủ cú những chớnh sỏch và biện phỏp hỗ trợ mạnh mẽ thỡ cỏc NHTM cú điều kiện mở rộng hoạt động của Ngõn hàng mỡnh, gúp phần phỏt triển kinh tế xó hội, thực hiện thành cụng cụng cuộc hiện đại hoỏ cụng nghệ Ngõn hàng.
- Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ:
Chớnh phủ sớm ban hành cỏc văn bản phỏp lý để bảo vệ quyền lợi hợp phỏp của cỏc Ngõn hàng kinh doanh thẻ, cỏc ĐVCNT và chủ thẻ tớn dụng. Mặt khỏc làm căn cứcho cỏc cơ quan hành phỏp bảo vệ phỏp luật, luận tội và xử phạt cỏc tổ chức tội phạm giả mạo cũng như cỏc cỏ nhõn cú hành vi lừa đảo thụng qua thẻ để chiếm đoạt tài sản. Đẩy mạnh xõy dựng luật phỏp, cỏc văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung cỏc luật hiện hành. Ngoài ra, cỏc cơ quan chức năng cú liờn quan như: Bộ cụng an, Cảnh sỏt kinh tế, Cảnh sỏt quốc tế cần cú những biện phỏp phối hợp với cỏc ngõn hàng trong việc phỏt hiện và xử lý tội phạm trong lĩnh vực này.
- Đầu tư xõy dựng cơ sở hạ tầng:
Riờng đối với lĩnh vực thẻ, Chớnh phủ cần cú chớnh sỏch khuyến khớch cỏc Ngõn hàng đầu tư phỏt triển và trang bị cỏc mỏy múc thiết bị phục vụ thanh toỏn, phỏt hành thẻ. Bởi lẽ, cụng nghệ thẻ là cụng nghệ hoàn toàn mới ở Việt Nam, mỏy múc thiệt bịđều là những loại mỏy hiện đại mà nước ta chưa thể sản xuất đuợc. Vỡ vậy chớnh phủ nờn xem xột giảm thuế nhập khẩu cho
những mỏy múc phục vụ cộng nghệ thẻ ở Việt Nam nếu khụng cũng tạo điều kiện cho cỏc hoạt động nhập khẩu này.
- Cần cú những chớnh sỏch khuyến khớch hoạt động kinh doanh thẻ ở Việt Nam.
Để cú thể giảm lượng tiền mặt lưu thụng trong nền kinh tế thỡ thẻ là một phương tiện thanh toỏn cần được khuyến khớch sử dụng tại Việt Nam. Đối với cỏc mặt hàng khỏc, khi Nhà nước khuyến khớch tiờu dựng thường cú chớnh sỏch giảm thuế. Đối với thẻ thanh toỏn hiện nay, Nhà nước đỏnh thuế GTGT 10% mức thuế này dường như khụng hợp lý, bởi đõy là một dịch vụ mới, chi phớ cho hoạt động dịch vụ thanh toỏn thẻ là rất tốn kộm. Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế cao như hiện nay thỡ khú cú thể khuyến khớch được người dõn trong nước sử dụng loại hỡnh dịch vụ này. Do vậy, Nhà nước nờn cú chớnh sỏch thuế thoả đỏng hơn đối với mặt hàng thẻ, sẽ tạo cơ hội cho cỏc Ngõn hàng đẩy nhanh tốc độ phỏt triển thẻ thanh toỏn núi chung và thẻ tớn dụng núi riờng tại Việt Nam.
- Đầu tư cho hệ thống giỏo dục :
Đầu tư cho hệ thụng giỏo dục chớnh là đầu tư phỏt triển nhõn tố con người. Muốn cú một đội ngũ lao động cú trỡnh độ, đỏp ứng được yờu cầu của quỏ trỡnh phỏt triển, đặc biệt trong ngành ỏp dụng nhiều cụng nghệ tiờn tiến vào bậc nhất trờn thế giới như Ngõn hàng thỡ cần cú chỉđạo của Nhà nước.
Ngoài ra, Nhà nước cần cú những biện phỏp phổ cập cỏc kiến thức và sự hiểu biết đến mọi tầng lớp dõn cư trong việc sử dụng thẻlàm phuơng thức thanh toỏn bằng cỏc thụng tin đại chỳng khỏc nhau để người dõn thấy rừ những ưu việt, tỏc dụng, sự thuận tiện của việc sử dụng thẻ. Rừ ràng, sự giỳp đỡ của Nhà nước là một vấn đề quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà Nước Việt Nam - Hoàn thiện cỏc văn bản phỏp quy về thẻ.
thành phương tiện thanh toỏn phổ biến trong xó hội. ở Việt Nam hiện nay mới chỉ cú duy nhất một quy chế của NHNN về phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ. Đú là một văn bản cú tớnh hướng dẫn chung, cũn về quy trỡnh cụ thể thỡ lại do từng Ngõn hàng tự đề ra chứ khụng cú sự thống nhất chung. Một khi thẻ đó được sử dụng phổ biến và trở thành một phương tiện thanh toỏn hữu hiệu thỡ rất cần cú một phỏp lệnh về thẻ thanh toỏn với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với cỏc văn bản cú liờn quan đến quản lý ngoại hối, tớn dụng chung.
Chớnh sỏch quản lý ngoại hối hiện nay cú quy định vềđồng tiền thanh toỏn tại cỏc ĐVCNT nhưng chưa cú phần đề cập đến hạn mức thanh toỏn và tớn dụng của chủ thẻ do cỏc Ngõn hàng trong nước phỏt hành. Chớnh sỏch quản lý ngoại hối cần phải cú quy định riờng cho thẻ thanh toỏn, nhất là thẻ tớn dụng quốc tế nhằm mục đớch vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khỏch hàng, trỏnh việc lợi dụng thẻđể chuyển ngoại tệnhưng vừa phải tạo điều kiện cho phỏt hành thẻ của Ngõn hàng và sử dụng thẻ của khỏch hàng khụng bị hạn chếở mức độnào đú.
Chớnh sỏch tớn dụng phải cú quy định riờng cho tớn dụng thẻ- một loại hỡnh tớn dụng mới nhằm tạo điều kiện cho Ngõn hàng tự chịu trỏch nhiệm thẩm định, đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng của mỡnh, giảm khú khăn phiền hà cho khỏch hàng để tăng lượng khỏch hàng sử dụng thẻ. Khụng thể quy định điều kiện đảm bảo tớn dụng cho khỏch hàng chủ thẻnhư điều kiện đảm bảo tớn dụng đối với cỏc khoản vay thụng thường mà cú thể lới rộng hơn và lưu tõm hơn đến khảnăng thanh toỏn của khỏch hàng. Ngoài ra cũng cần quy định rừ vấn đề liờn quan đến dự phũng rủi ro, quản lý rủi ro cho chủ thẻ và Ngõn hàng.
- Hoạch định chiến lược về thẻ cho toàn hệ thống NHTM trỏnh sự cạnh tranh thiếu lành mạnh.
NHNN đúng vai trũ to lớn trong việc định hướng chiến lược chung cho cỏc NHTM thực hiện dịch vụ thẻ để tạo nờn sự thống nhất về quản lý và
bỡnh đẳng trong cạnh tranh giữa cỏc Ngõn hàng phỏt hành và thanh toỏn thẻ Việt Nam ra đời đó cú những đúng gúp đỏng kể cho sự phỏt triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam .
Hiệp hội cỏc Ngõn hàng thanh toỏn thẻ thường xuyờn làm việc với NHNN và duy trỡ mối quan hệ chặt chẽ với cỏc tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh hơn nữa việc phỏt trỉờn nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hội cũng đó thu hỳt hầu hết cỏc Ngõn hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt nam tham gia, thống nhất mức phớ, ỏp dụng cỏc chớnh sỏch chung nhằm mục đớch đảm bảo lợi nhuận cho tất cả cỏc Ngõn hàng và thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh.
Thụng qua hiệp hội thẻ, NHNN cú thể ỏp dụng nhữnh chớnh sỏch chung của mỡnh cho hoạt động thẻ như hoạch định chiến lược khai thỏc thị trường, thỳc đẩy việc phỏt hành thẻ, thanh toỏn thẻ, ứng dụng cụng nghệ thẻ đó và đang phỏt triển trờn thị trường khu vực và thế giới.
- Cú chớnh sỏch khuyến khớch mở rộng kinh doanh thẻ.
NHNN cần khuyến khớch cỏc Ngõn hàng khụng ngại đầu tư mở rộng dịch vụ thẻ bằng việc trợ giỳp cỏc Ngõn hàng trong nước trong việc phỏt triển nghiệp vụ thẻ để tạo điều kiện cạnh tranh với cỏc Ngõn hàng nước ngoài, đồng thời cú biện phỏp xử phạt nghiờm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ.
NHNN cần cho phộp cỏc NHTM thành lập quỹ phũng ngừa rủi ro cho nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý phũng ngừa rủi ro chung cho cỏc NHPH, NHTT thẻ nằm trong trung tõm phũng ngừa rủi ro của NHNN.
NHNN thường xuyờn tổ chức những khoỏ học, hội thảo trao đổi kinh nghiệm về thẻ cho cỏc NHTM cựng tham gia, giới thiệu để cỏ NHTM thu thập thụng tin, tài liệu chuyờn đề về thẻ cựng cỏc NHTM trao đổi kinh nghiệm, giải quyết những khú khăn phỏt sinh.
3.3.3 Kiến nghị đối với Hiệp hội thẻ Việt nam
Hội cỏc ngõn hàng thanh toỏn thẻ phải là nũng cốt đi đầu trong việc cải tiến hỡnh thức, phương thức hoạt động, tạo mụi trường kinh doanh thẻ lành mạnh cho cỏc NHTM, tuyờn truyền thẻ tới dõn chỳng
Hiệp hội ngõn hàng nờn làm đầu mối tổ chức hội thảo về cụng nghệ ngõn hàng, giỳp cỏc NHTM cựng trau dồi kiến thức kinh nghiệm về cỏc vấn đề kỹ thuật, cụng nghệ, kỹ năng trỡnh độ quản lý, thu thập thụng tin tài liệu chuyờn về thẻ. Đầu tư phối hợp với cỏc cơ quan ngụn luận: Đài truyền hỡnh, đài phỏt thanh, thụng tấn, bỏo chớ… mở đợt tuyờn truyền về thẻ, quảng bỏ, giới thiệu về thẻ, vai trũ, lợi ớch của thẻ mang lại cho cỏc bờn tham gia thanh toỏn và phỏt hành thẻ.
Hiệp hội thẻ cần tăng cường hơn nữa làm đầu mối hỗ trợ hội viờn trong việc đào tạo, tư vấn với NHNN trong lĩnh vực thẻ và tổ chức thẻ quốc tế. Đặc biệt, Hội cũng cần phải cú những thoả thuận nghiờm khắc về chế tài, đúng gúp tớch cực hơn cho sự nghiệp phỏt triển dịch vụ thẻ trờn thị trường Việt Nam và để thực hiện được tiờu chớ của Hội là: “ Diễn đàn hợp tỏc và trao đổi kinh nghiệm của cỏc ngõn hàng thanh toỏn thẻ Việt Nam.”
3.3.4 Kiến nghị đối với VietinBank Việt Nam (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
VietinBank cần điều chỉnh mức ký quỹ mở thẻ Tớn Dụng Quốc tế để cạnh tranh với cỏc NHTM khỏc trờn địa bàn.
Tiếp tục triển khai, ký kết hợp đồng để thiết bị thanh toỏn thẻ chấp nhận được nhiều loại thẻ như : Visa, Mastercard, JCB, DinerClub, Amex...
Đối tượng chủ thẻ tớn chấp cần phải được mở rộng thờm nhằm khuyến khớch cỏc đơn vị cú số dư tiền gửi lớn hay đi cụng tỏc nước ngoài được mở thẻ.
Cần tạo ra sự khỏc biệt và vượt trội so với cỏc sản phẩm đó cú trờn thị trường. Trong kinh doanh dịch vụ thẻ đũi hỏi phải cú sự chỉ đạo kịp thời của TTT VietinBank, sự phối hợp chặt chẽ với cỏc Chi nhỏnh trong hệ thống tạo sức mạnh cho thương hiệu Vietinbank.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Một số giải phỏp kiến nghị dựa trờn cơ sở phõn tớch cỏc đặc thự của Vietinbank Hải Dương và Vietinbank núi riờng và tỡnh hỡnh thanh toỏn thẻ trờn thị trường Việt nam núi chung nhằm giỳp cho Vietinbank Hải Dương phỏt huy điểm mạnh, khắc phục khú khăn, tận dụng cơ hội, vượt qua thử thỏch để nõng cao hỡnh ảnh thẻ Vietinbank trờn thị trường, thỳc đẩy hoạt động thanh toỏn thẻ tại Vietinbank Hải Dương ngày càng phỏt triển hơn
KẾT LUẬN
Thẻ là sản phẩm dịch vụ Ngân hàng độc đáo, được
xem là phương tiện thay thế tiền mặt hàng đầu trong
các giao dịch. Việc phát triển thanh toán thẻ là một
nhu cầu cấp thiết trong quá trình hiện đại hoá Ngân
hàng nói riêng và toàn nền kinh tế nói chung.
Là Ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực áp dụng
khoa học công nghệ vào hoạt động Ngân hàng ở Việt
Nam, NHCT Việt Nam cũng như Vietinbank Hải Dương đã và
đang có nhiều cố gắng để phát triển hơn nữa dịch vụ
thanh toán ở Ngân hàng mình. Mong rằng với những
thành tựu khả quan đã đạt được, với những đầu tư
đúng đắn về cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như về nhân
sự và những chủ trương chiến lược kinh doanh phù
hợp, Vietinbank Hải Dương - Vietinbank Việt Nam vẫn tiếp tục
duy trì được vị thế của mình và cố gắng chiếm lĩnh
thị trường thẻ ở Việt Nam.
Trong quá trình nghiên cứu, do tính mới mẻ
của vấn đề, thời gian nghiên cứu có hạn và sự hạn
chế năng lực của bản thân cho nên có rất nhiều vấn
đề chưa được xem xét đến hoặc chỉ dừng lại ở phần
liệt kê, chưa thực sự phân tích một cách có hệ thống
nhiều giải pháp chỉ mang tính chất tạm thời chứ
không có ý nghĩa lâu dài. Do vậy em rất mong sự đóng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
những ý kiến đóng góp quý báu em có thể nghiên cứu
Khúa luận tốt nghiệp Học Viện Ngõn Hàng
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giỏo trỡnh kế toỏn Ngõn Hàng- HVNH- TS Nguyễn Thị Thanh Huơng, NGƯT. Vũ Thiện Thập
2. Giỏo trỡnh Nghiệp vụ NHTM-HVNH- Lờ Văn Tư
3. Quản trị Marketing Dịch vụ- PTS Lưu Văn Nghiờm- NXBLĐ
4. Trần Đỡnh Cường - Nguyễn Đức Lệnh (2009) - Mở rộng và phỏt triển mạng lưới mỏy pos cho thẻ ATM giải phỏp cơ bản thỳc đẩy thanh toỏn khụng dựng tiền mặt - – Tạp Chớ Tài Chớnh Tiền Tệ số 5 năm 2009 , trang 29
5. Trịnh Ngọc Lan (24/05/2006)– Giảm thanh toỏn tiền mặt - Thời Bỏo Kinh Tế VN
6. PGS.TS Nguyễn Văn Luõn(2008) - cỏc nguyờn lý tài chớnh tiền tệ ngõn hàng và thịtrường tài chớnh – Nhà xuất bản ĐHQG TP.HCM
7. PGS.TS. Nguyễn Xuõn Thắng,TS.Chu Đức Dũng, TS.Đặng Xuõn thành, (2008), Kinh tế và chớnh trị thế giới năm2007, triển vọng năm 2008 – Nhà xuất bản từđiển bỏch khoa - 2008)
8. Sổ tay Thương Mại Điện Tử dành cho doanh nghiệp, VCCI và USAID xuất bản
9. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2005- 2009 của NHCT chi nhỏnh Hải Dương. Cơ cấu, điều lệ, tập sam của NHCT Việt Nam và NHCT chi nhỏnh Hải Dương.
Khúa luận tốt nghiệp Học Viện Ngõn Hàng
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ... 1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THANH TOÁN THẺ ... 8
1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẺ THANH TOÁN ... 8
1.1.1 Lịch sử phỏt triển thẻ thanh toỏn ... 8
1.1.2 Khỏi niệm và đặc điểm cấu tạo thẻ thanh toỏn, phõn loại thẻ .. 10
1.1.2.1 Khỏi niệm: ... 10
1.1.2.2 Đặc điểm cấu tạo của thẻ thanh toỏn: ... 11
1.1.2.3 Phõn loại thẻ thanh toỏn ... 11
1.1.3 Lợi ớch của sử dụng thẻ thanh toỏn ... 15
1.1.3.1 Đối với chủ thẻ ( Cardholder) ... 15
1.1.3.2 Đối với đơn vị chấp nhận thẻ ( Merchant Retailer) ... 16
1.1.3.3 Đối với Ngõn hàng ... 17
1.1.3.4 Đối với nền kinh tế- xó hội ... 18
1.2 HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH VÀ THANH TOÁN THẺ QUA NGÂN HÀNG ... 19
1.2.1 Cỏc chủ thể tham gia vào hoạt động phỏt hành thanh toỏn thẻ 19 1.2.1.1 Tổ chức thẻ quốc tế: ... 19
1.2.1.2 Ngõn hàng phỏt hành ... 19
1.2.1.3 Ngõn hàng thanh toỏn ... 19 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
1.2.1.4 Chủ Thẻ ... 20
1.2.1.5 Đơn vị chấp nhận thanh toỏn ( ĐVCNT) ... 20
1.2.2 Quy trỡnh nghiệp vụ thẻ ... 21
1.2.2.1 Quy trỡnh nghiệp vụ phỏt hành thẻ ... 21
1.2.2.2 Quy trỡnh thanh toỏn thẻ ... 22
1.2.3 Thu nhập, chi phớ trong thanh toỏn thẻ ... 24
Khúa luận tốt nghiệp Học Viện Ngõn Hàng
1.2.3.2 Chi phớ ... 24
1.2.3.3 Rủi ro trong thanh toỏn thẻ ... 25
1.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ CỦA NGÂN HÀNG ... 26
1.3.1 Yếu tố khỏch quan ... 26
1.3.1.1 Mụi trường phỏp lý ... 27
1.3.1.2 Sự phỏt triển của khoa học- cụng nghệ ... 27
1.3.1.3 Điều kiện kinh tế- chớnh trị- xó hội ... 27
1.3.1.4 Đối thủ cạnh tranh ... 28
1.3.2 Yếu tố chủ quan ... 28
1.3.2.1 Tiềm lực kinh tế ... 28
1.3.2.2 Nguồn nhõn lực... 28
1.3.2.3 Định hướng phỏt triển của Ngõn hàng ... 29
1.3.2.4 Hoạt động Marketing ... 29
1.4 VAI TRề CỦA VIỆC THANH TOÁN BẰNG THẺ ... 29
1.4.1 Đối với nền kinh tế... 29
1.4.2 Đối với Ngõn hàng Nhà Nước ... 29
1.4.3 Đối với Ngõn hàng thương mại ... 30
1.4.4 Đối với khỏch hàng ... 30
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: ... 31
CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG (VIETINBANK HẢI DƯƠNG) ... 31
2.1 TỔNG QUAN VỀ Mễ HèNH TỔ CHỨC, HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THẺ VIETINBANK VIỆT NAM ... 31
2.1.1. Thụng tin chung ... 31
2.1.2. Mụ hỡnh tổ chức, hoạt động của TTT Vietinbank ... 32 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});