Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Hải Dương giai đoạn 2006 – 2009
Đơn vị: triệu đồng
Chi tiờu Tổng thu nhập Tổng chi phớ Lợi nhuận Nộp ngõn sỏch 2006 89.772 75.256 13.064,4 1.451,6 2007 100.272 80.562 17.739 1.971 2008 142.364 118.956 21.067,2 2.340,8 2009 170.813 148.969 21.844 2.460,7
(Nguồn: Bỏo cỏo KQKD của Vietinbank Hải Dương qua cỏc năm ). Trong 5 năm (2005 – 2009 ) Vietinbank Hải Dương nộp Ngõn sỏch Nhà Nước hơn 9 tỷ đồng. và ROA (tỷ số lợi nhuận rũng trờn tài sản) từ 15% đến 21% thể hiện Vietinbank Hải Dương làm ăn cú lói, kinh doanh hiệu quả, quản lý và sử dụng tài sản một cỏch hợp lý.
2.2.2 Tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của Vietinbank Hải Dương 2.2.2.1 Huy động vốn 2.2.2.1 Huy động vốn 2.2.2.1 Huy động vốn
Huy động vốn tại chỗ: đến ngày 31/12/2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.284 tỷ đồng ( gồm nguồn vốn huy động VNĐ: 645 tỷ đồng, nguồn vốn huy động ngoại tệquy ra VNĐ: 630 tỷđồng, tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế: 129 tỷ đồng, tiền gửi dõn cư 1.146 tỷ đồng ). Và nhận vốn VNĐ từ NHCT chuyển về: 593 tỷ đồng và chuyển vốn về NHCT Việt Nam là 456 tỷđồng, .
đến ngày 31/12/2008 tổng nguồn vốn huy động được 1.282 tỷ đồng đạt 100,2% kế hoạch được giao (gồm huy động bằng VNĐ: 653 tỷ đồng, huy động ngoại tệ quy ra VNĐ: 629 tỷ đồng) và nhận 331 tỷ đồng từ NHCT, chuyển vốn về NHCT Việt Nam 435 tỷđồng . năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 1207 tỷ đồng đạt 100,58% kế hoạch ( gồm nguồn vốn huy động VNĐ: 562 tỷ đồng, nguồn vốn huy động ngoại tệ quy ra VNĐ: 644 tỷđồng), năm 2006 tổng nguồn vốn huy động (bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ đổi ra VNĐ ) đạt 1.215 tỷ đồng đạt 105,6% kế hoach (gồm nguồn vốn huy động VNĐ: 493 tỷ đồng, nguồn vốn huy động ngoại tệ quy đổi ra VNĐ: 722 tỷ đồng ), năm 2005 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.302 tỷ đồng ( gồm nguồn vốn huy động VNĐ: 624 tỷđồng, nguồn vốn huy động ngoại tệquy ra VNĐ: 678 tỷ đồng, tiền gửi doanh nghiệp: 219 tỷ đồng, tiền gửi tiết kiệm: 925tỷ đồng, phỏt hành cỏc cụng cụ nợ:158 tỷ đồng) trong đú cú nguồn vốn đạt 105,8 % kế hoạch. nhỡn chung cụng tỏc huy động vốn qua cỏc năm của Vietinbank Hải Dương đều tăng. Riờng năm 2005 và năm 2006 cú sự tăng trưởng cao lần lượt là 11,7% và 12,4% cú sự gúp sức của Vietinbank Nhị Chiểu và Vietinbank khu cụng nghiệp Nam Sỏch. Từ năm 2007 trở đi 2 NHCT chi nhỏnh Nhị Chiểu và NHCT khu cụng nghiệp Nam Sỏch tỏch ra khỏi NHCT chi nhỏnh Hải Dương vẫn hoàn thành kế hoạch, mục tiờu của NHCT đề ra. Năm 2008 là năm lạm phỏt cao Vietinbank Hải Dương hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Vietinbank Hải Dương nhận vốn từ NHCT hàng năm đều tăng điều đú núi lờn rằng Vietinbank Hải Dương đang được sự quan tõm, chỳ trọng của NHCT để phỏt triển hơn nữa trong một tương lai khụng xa.
2.2.2.2 Tỡnh hỡnh sử dụng vốn
Bảng 2.2 : Tỡnh hỡnh sử dụng vốn của Vietinbank Hải Dương
từnăm 2006 - 2009
Đơn vị: tỷđồng
Chỉ tiờu
Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009
SL Cơ cấu SL Cơ cấu SL Cơ cấu SL Cơ cấu
Cho vay NH 331 64% 642 64% 600 53% 767 58,4% Cho vay TH -DH 170 21% 340 34,5% 516 45,3% 537 40,8% Cho vay TT -UT 16 15% 17 1,5% 20 1,7% 22 1,8 %
(Nguồn: Bỏo cỏo kết quảkinh doanh năm của VietinbankHải Dương) Nhỡn chung về tỡnh hỡnh sử dụng vốn của Vietinbank Hải Dương qua cỏc năm đều tăng lờn cụ thể: năm 2007 tăng 469 tỷ so với năm 2006, năm 2008 tăng 232 tỷ so với năm 2007 và năm 2009 tăng 162 tỷ so với năm 2008. trong 4 năm tiờu biểu cú năm 2007 tổng cho vay nền kinh tếtăng lờn 469 tỷđồng gấp 2,3 lần so với cỏc năm 2008 và 2009.
Năm 2007 là dấu mốc mới cho Vietinbank Hải Dương là việc Vietinbank Nhị Chiểu và Vietinbank khu cụng nghiệp Hải Dương tỏch ra khỏi Vietinbank Hải Dương. Về cơ cấu đang cú sự chuyển dịch từ cho vay ngắn hạn sang cho vay trung- dài hạn và cho vay tài trợ ủy thỏc.
2.3 THỰC TRẠNG THANH TOÁN THẺ CỦA VIETINBANK HẢI DƯƠNG DƯƠNG DƯƠNG
2.3.1 Tổng quan về thị phần thẻ Vietinbank trờn thị trường thanh toỏn thẻ Việt Nam thẻ Việt Nam thẻ Việt Nam
Năm 2009, cú thờm 4 ngõn hàng tham gia thị trường thẻ đưa tổng số cỏc ngõn hàng tham gia thị trường thẻ lờn 45 ngõn hàng trong đú cú 3 NHTM quốc doanh, 33 ngõn hàng TMCP, 8 ngõn hàng liờn doanh và chi nhỏnh NH nước ngoài và 1 cụng ty phi ngõn hàng là cụng ty Dịch vụ tiết kiệm Bưu điện
2.3.1.1 Hoạt động phỏt hành
Biểu đồ 2.1: Thị phần số thẻ ghi nợ nội địa của Vietinbank so với cỏc ngõn
BIDV VCB Vietinbank Agribank Đụng Á và Liờn Minh Cỏc ngõn hàng khỏc 19.8% 14.22% 20.7% 19% 15% 11.18% Đụng Á bank 4.010.212 thẻ (19,8%), VCB 3.854.650 thẻ (19%), Vietinbank 3.049.845 thẻ (15,1%), BIDV 1,8 triệu thẻ (11,18%), Agribank 4.193.236 thẻ (20,7%), khỏc 14,22%
Cựng xu hướng phỏt triển thẻ trờn thị trường, số lượng thẻ ATM Vietinbank tăng lờn một cỏch đỏng kể năm 2006 tăng gấp 3 lần so với năm 2005. Đến năm 2007 số lượng thẻphỏt hành vượt con sốhơn 1 triệu thẻđỏnh dấu một bước phỏt triển đỏng kể trong hoạt động phỏt thẻ. Thỏng 7/2008 số lượng thẻ phỏt hành cũng theo đà đú tiếp tục tăng mạnh lờn đến 1,8 triệu thẻ nõng tỷ trọng thẻ ATM của Vietinbank chiếm tỷ trọng cao trong tổng số thẻ phỏt hành trờn thị trường, khỏ lớn so với cỏc ngõn hàng khỏc tới hết thỏng 12/2009 sốlượng thẻ của Vietin bank trờn thị trường nội địa là 3.049.845 thẻ
Việc thu lợi nhuận về lĩnh vực thẻ thanh toỏn của Vietinbank núi chung và Vietinbank Hải Dương núi riờng thỡ lĩnh vực này đang vẫn trong giai đoạn đầu tư nờn hầu như lợi nhuận khụng cú mà cũn phải đầu tư thờm. Lý do là hầu như Vietinbank Hải Dương miễn phớ làm thẻ cho khỏch hàng và phớ thường niờn cũng chưa thu và cỏc khoản phớ khỏc đang đợi ngõn hàng nhà nước phờ duyệt cho phộp thu.
Biểu đồ 2.2: Thị phần số thẻ tớn dụng quốc tế của Vietinbank so với cỏc
ACB Vietinbank khỏc VCB TCB Sacombank 14.22% 14.22% 25.5% 14.22% 14.22% 33.7% ACB 365.000 thẻ (25,5%), VCB 481.000 thẻ (33,7%), TCB 110.000 thẻ (8%), Sacombank 133.000 thẻ (9,3%), số lượng thẻ tớn dụng quốc tế của Vietinbank khỏ khiờm tốn trờn thị trường chiếm 1,43% tương đương 20.500 thẻ
Thị phần thẻ tớn dụng phỏt hành chỉ đạt 1,43% trờn thị trường thẻ và số luợng khỏ nhỏ so với thẻ tớn dụng quốc tế Visa/Master card do cỏc ngõn hàng khỏc phỏt hành.
Bảng 2.3: Sốlượng thẻ thanh toỏn phỏt hành mới hàng năm của Vietinbank Hải Dương:
Đơn vị: chiếc Năm 2006 2007 2008 2009 G – Card 732 343 797 632 C – Card 1.726 1.096 1.205 1.435 S – Card 2.968 1.574 1.497 2.537 Pink – Card 474 180 247 645 12 con giỏp 1.693 731 521 809
(Nguồn: Vietinbank Hải Dương qua cỏc năm 2006-2009)
Qua bảng 3 ta thấy năm 2005 và 2006 cú sự tăng đột biến so với cỏc năm khỏc về thẻ phỏt hành mới lý do là năm 2005 và năm 2006 Vietinbank chi nhỏnh Nhị Chiểu và chi nhỏnh Khu Cụng Nghiệp chưa tỏch ra khỏi sự quản lý
của Vietinbank chi nhỏnh Hải Dương. Cỏc năm từ 2007 – 2009 đều tăng qua cỏc năm. Điều đú thể hiện rằng lĩnh vực thẻ thanh toỏn là lĩnh vực cú nhiều tiềm năng phỏt triển.
- Chi phớ phỏt hành và một số loại phớ thụng thường đối với việc sử dụng thẻ thanh toỏn
Áp dụng chớnh sỏch phớ đối với thẻ tương đối linh hoạt và cạnh tranh Vietin bank đó thể hiện lợi thế cạnh tranh hàng đầu của mỡnh
Bảng 2.4: Biểu phớ thẻđối với thẻ E- PARTNER Đơn vị: đồng Danh mục cỏc loại phớ S – card
C-card G-card Pink- card Diamon d-card 12 con giỏp Phớ PH thụng/thg 63,636 81,818 181,818 181,818 227,227 109,090 Phớ PH nhanh 63,636 81,818 181,818 Phớ thường niờn 26,264 35,455 62,727 Phớ quản lý TK thỏng 2.000 2.000 2.000 Phớ vấn tin, in sao kờ GD 500 500 500 500 500 500 GD hệ thống banknet.vn và smartlink 3.000 3.000 3.000 3.000 3.000 3.000
(Nguồn: Vietinbank Hải Dương năm 2009)
2.3.1.2 Hoạt động thanh toỏn
Vietinbank là một trong những ngõn hàng phỏt hành thẻ đầu tiờn trờn thị trường thẻ Việt Nam số lượng mỏy ATM đứng thứ 03 sau Agribank 1702 mỏy (17,08%), Vietcom bank 1483 mỏy (14,88%), Vietinbank 1047 mỏy
(10,46%), Đụng Á bank 1039 mỏy (10,42%), BIDV 994 mỏy (9,97%) , khỏc
(37,19%).
Biểu đồ2.3: thị phần số mỏy ATM của Vietinbank so với cỏc ngõn hàng
tớnh đến hết thỏng 12/2009 Khỏc Vietinbank Vietcombank BIDV Agribank Đụng Á Bank 37.19% 9.97% 10.42% 17.08% 10.46% 14.88%
Số lượng mỏy ATM của Vietinbank Hải Dương đến 31/12/2009: 08 mỏy ATM chiếm 1/2 số lượng mỏy ATM trờn địa bàn tỉnh là 16 mỏy ATM (bao gồm cả Chi nhỏnh Nhị Chiểu và Chi nhỏnh Khu Cụng Nghiệp)
-Số lượng mỏy POS
Sốlượng mỏy POS lắp đặt trong năm 2009 là 1,330 mỏy
Sốlượng mỏy POS luỹ kế lắp đặt đến hết quý I/2010 : 3.582 mỏy Doanh số thanh toỏn trong thỏng trung bỡnh 80 tỷđồng/ thỏng
Biểu đồ 2.4: Thị phần số mỏy POS của Vietinbank so với cỏc ngõn hàng
VCB ACB PGBank Vietinbank Agribank Khỏc 40% 26.49% 7.26% 7.26% 8.63% 10.2%
Trờn thị trường thẻ Việt Nam số lượng mỏy POS đứng thứ 03 sau Vietcom bank 9.700 mỏy (26,49%), Pgbank 3.748 mỏy (10,2%), vietinbank 3.161 mỏy (8,63%), Agribank 2.715 mỏy (7,26%), ACB 2.658 mỏy (7,26%), khỏc (40%)
-Số lượng mỏy POS lắp đặt tại VietinBank Hải Dương đến cuối năm 2009 là 07 mỏy POS. Do đặc điểm thanh toỏn của người dõn đa số dựng tiền mặt nờn toàn tỉnh chỉ cú 16 mỏy POS .
2.3.2 Cỏc văn bản quy định chung về thanh toỏn thẻ và quy định riờng của VietinBank của VietinBank của VietinBank
Để bất kỳ phương tiện thanh toỏn nào đi vào cuộc sống, được xó hội thừa nhận đều cần phải cú cỏc quy định phỏp lý của nhà nước cũng như văn bản phỏp quy khỏc hỗ trợ cho hoat động thanh toỏn của phương diện đú.
Ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam đó ban hành “Quy chế phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ ngõn hàng” kốm theo quyết đinh số 317/1999QĐ-NHNN1. Quy chế này nhằm điều chỉnh cỏc hoạt động phỏt hành, sử dụng thanh toỏn thẻ ngõn hàng nước cộng hoà XHCNVN. Bờn cạnh đú cũn cú hàng loạt cỏc văn bản phỏp quy khỏc bao gồm:
Luật NHNN& luật cỏcTCTD.
QĐ 44/2002/QĐ-TTG ngày 21/4/2003 của thủ tướng chớnh phủ về sử dụng tớn dụng chứng từ điện tử làm chứng từ kế toỏn để hạch toỏn& thanh
toỏn vốn của cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
QĐ 376/2003/QĐ-NHNN ngày 22/4/2003 của thống đốc NHNN về việc ban hành quy định về việc bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tửđược sử dụng để hạch toỏn và thanh toỏn vốn của cỏc tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toỏn.
QĐ 291/2006/QĐ-TTG ngayf29/12/2006 của Thủ tướn chớnh phủ phờ duyệt đề ỏn thanh toỏn khụng dựng tiền mặt giai đoạn 2006-2010& định hướng đến năm 2010 tại Việt Nam.
Chỉ thị số 20/2007/CT-TTG ngày 24/8/2007 của thủ tướng chớnh phủ về việc trảlương qua tài khoản cho cỏc đối tượng hưởng lương từ ngõn sỏch nhà nước.
QĐ số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc NHNN về việc ban hành quy chế phỏt hành, thanh toỏn, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngõn hàng.
-Ngoài cỏc quy định chung của NHNN, Chớnh phủ về việc phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ tại cỏc NHTM thỡ cỏc NHTM cũng cú những văn bản quy định riờng. Ngõn hàng Cụng Thương Việt Nam cũng cú những quy định cụ thể về thẻ và thanh toỏn thẻnhư sau:
+QĐ số 2106/QĐ-NHCT32 ngày 04/12/2006 của Tổng giỏm đốc NHCTVN ban hành Quy trỡnh phỏt hành và sử dụng thẻ ATM trong hệ thống Ngõn nàng Cụng thương.
+QĐ số 1870/QĐ-NHCT32 ngày 09/07/2009 của Tổng giỏm đốc VietinBank ban hành Quy trỡnh tạm thời phỏt hành, thanh toỏn sử dụng và sử dụng Visa/MasterCard trờn hệ thống Switch và văn bản 572/QĐ-NHCT32 ngày 10/03/2010 về chỉnh sửa, bổ sung QĐ 1870/QĐ-NHCT32 ngày 09/7/2009.
+QĐ số 053/QĐ-HĐQT-NHCT32 ngày 28/01/2008 của Hội đồng quản trị NHCTVN ban hành quy định nghiệp vụ phỏt hành và sử dụng thẻ E-
partner, thanh toỏn thẻ Visa/MasterCard, thẻ ATM Banknetvn tại ATM trong hệ thống NHCT.
Cỏc quy trỡnh, quy định tạm thời về quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ; quản lý thiết bị thẻ; Quy trỡnh và phương phỏp hạch toỏn dịch vụ thanh toỏn vộ tàu tại ATM; thu học phớ qua the trong hệ thống NHCT; Chương trỡnh CCMS-NEW trờn toàn hệ thống…
2.3.3 Những nhõn tố ảnh hưởng đến hoạt động phỏt triển thẻ tại Vietinbank Hải Dương Vietinbank Hải Dương
2.3.3.1 Mức độ an toàn khi sử dụng thẻ thanh toỏn
Một trong những vấn đề cũng gõy được nhiều chỳ ý đú là sự an toàn trong việc sử dụng và cất giữ tiền. Ở cỏc khu cụng nghiệp, nhà trọ, sinh viờn đa phần là ở cỏc tỉnh khỏc đến nờn việc sử dụng và cất giữ tiền ở đõu là vần đề mà họ quan tõm và là nơi mà luụn cú nguy cơ mất trộm tiền bạc. Sựra đời của thẻ thanh toỏn giải quyết được vấn đề của họ khi số tiền của mỡnh cất giữ được an toàn, sử dụng hiệu quả mà lại an toàn. Thẻ thanh toỏn thực sự là cần thiết, cũng là phương tiện cất giữ tiền an toàn và bảo mật, tiện lợi tốt hơn so với cỏc hỡnh thức cất giữ khỏc.
2.3.3.2 Mức độ bảo mật về tài khoản thẻ
Sự phỏt triển đa dạng húa cỏc dịch vụ của cỏc ngõn hàng là một trong những bước tiến cần được đẩy mạnh, bởi sự phỏt triển của nền kinh tế càng cao thỡ nhu cầu sử dụng cỏc dịch vụ của cỏc ngõn hàng ngày càng nhiều hơn, nhu cầu của khỏch hàng sẽ đa dạng hơn, khú tớnh hơn và chỉ thụng qua cụng nghệ thụng tin hiện đại mới cú thểđỏp ứng được cỏc nhu cầu này. Ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiệu quả sẽ làm cho thời gian đưa sản phẩm ra thị trường một cỏch nhanh chúng và liờn tục được cập nhật, kiểm soỏt được rủi ro tớn dụng và nguồn vốn. Cụng nghệ thụng tin tạo ra những sợi dõy kết nối để khỏch hàng giao dịch được thuận tiện hơn. Ngoài ra, Cụng nghệ thụng tin cũn giỳp cỏc tổ chức ngõn hàng vận hành hiệu quả hơn cỏc ứng dụng tự động húa,
giảm được giỏ thành của cỏc dịch vụ và sản phẩm ngõn hàng để khỏch hàng dễ tiếp cận và chấp nhận hơn.
2.3.3.3 Ảnh hưởng về phớa nhà cung cấp
Bản thõn người sử dụng thẻ thanh toỏn cũng mong muốn mỡnh nhận được những dịch vu chất lượng tốt do chớnh bản thõn cỏc ngõn hàng mang lại. Nú khụng chỉ bao gồm những hỡnh thức thường thấy như rỳt tiền, chuyển khoản, hay cao cấp hơn là cú thể chuyển tiền vào tài khoản trực tiếp tiếp từ mỏy ATM, ngay chớnh nơi rỳt tiền của chủ thẻ. Tất cả mọi thứ từ lỳc bắt đầu mở tài khoản cho chủ thẻđến khi chủ thẻ chớnh thức đươc kớch hoạt tài khoản để bắt đầu sử dụng.
Đối với từng ngõn hàng cú điều kiện mở thẻ và sử dụng thẻ khỏc nhau. Đối với thẻ ATM, cú ngõn hàng khụng yờu cầu tiền thế chấp ban đầu như ngõn hàng Đụng Á, việc mở thẻ hoàn toàn miễn phớ, bạn chỉ cẩn 1 bản photo chứng minh nhõn và cung cấp một số thụng tin cỏ nhõn thỡ cú thể mở thẻ. Tuy nhiờn khi sử dụng thẻĐụng Á, bạn phải tốn phớ bảo trỡ 50.000 đồng/năm. Trỏi lại, đối với Vietinbank và nhiều ngõn hàng khỏc, bạn khụng tốn phớ bảo trỡ thẻ nhưng bạn phải cú tiền thế chấp trong thẻ 50.000 đồng. Tương tự đối với thẻ ghi nợ. Bạn cũng chỉ cần cung cấp một số thụng tin cơ bản và làm theo yờu cầu của nhà cung cấp thỡ cú thể mở thẻ. Núi chung, điều kiện mở thẻ của thẻ ghi nợ và thẻ ATM khỏ đơn giản.
Đối với thẻ tớn dụng, loại hỡnh thẻ này chưa thực sự phổ biến tại Việt