Đõy là yếu tố quyết định đến việc mở rộng và thu hẹp thị phần của một Ngõn hàng khi tham gia vào thị trường thẻ. Nếu trờn thị trường chỉ cú một Ngõn hàng cung cấp dịch vụ thẻ thỡ Ngõn hàng đú sẽ được cú lợi thế độc quyền nhưng giỏ phớ lại cú thể rất cao và thị trường khú trở nờn sụi động. Nhưng khi nhiều Ngõn hàng tham gia vào thị trường thẻ thỡ cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt, mỗi Ngõn hàng đều dựa vào thế mạnh của mỡnh để làm cho sản phẩm thẻ của Ngõn hàng vượt trội hơn đối thủ.
1.3.2 Yếu tố chủ quan 1.3.2.1 Tiềm lực kinh tế 1.3.2.1 Tiềm lực kinh tế 1.3.2.1 Tiềm lực kinh tế
Thẻ là một phương tiện thanh toỏn ứng dụng nhiều tiến bộ khoa học cụng nghệ và mỏy múc hiện đại, hơn nữa việc phỏt hành và thanh toỏn thẻ đũi hỏi phải cú một chi phớ rất lớn cho việc lắp đặt cỏc mỏy múc thiết bị... .Vỡ vậy vốn là điều kiện đầu tiờn mà bất kỳ Ngõn hàng nào cũng phải xột đến khi hoạt động kinh doanh thẻ.
Là một phương tiện thanh toỏn hiện đại, thẻ Ngõn hàng đũi hỏi đội ngũ cỏn bộ phải cú khả năng, trỡnh độ, kinh nghiệm cao để đỏp ứng đầy đủ và thụng suốt quy trỡnh hoạt động của nú. Chớnh vỡ vậy con người là nhõn tố cú vai trũ đảm bảo cho quỏ trỡnh phỏt hành, sử dụng và thanh toỏn thẻ một cỏch hiệu quả giỳp cho thẻ Ngõn hàng phỏt huy được những tiện ớch vốn cú của nú.
1.3.2.3 Định hướng phỏt triển của Ngõn hàng
Nếu một Ngõn hàng cú định hướng phỏt triển dịch vụ thẻ sẽ phải xõy dựng cho mỡnh cỏc kế hoạch phỏt triển phự hợp. Chiến lược đú được xõy dựng trờn nền tảng điều tra, khảo sỏt cỏc đối tượng khỏch hàng mục tiờu, khảo sỏt thị trường, đối thủ cạnh tranh...
1.3.2.4 Hoạt động Marketing
Thẻ thanh toỏn là một sản phẩm mới của Ngõn hàng, cũn mơ hồ với nhiều người. Do vậy để giới thiệu nú ra cụng chỳng là một điều hết sức quan trọng và hết sức cần thiết. Hơn nữa, để hiểu được nhu cầu của thị trường, để gắn chặt chẽ hoạt động của Ngõn hàng với thị trường giỳp cho hoạt động của Ngõn hàng hiệu quả hơn điều này sẽ được thực hiện tốt thụng qua cầu nối Marketing.
1.4 VAI TRề CỦA VIỆC THANH TOÁN BẰNG THẺ 1.4.1 Đối với nền kinh tế 1.4.1 Đối với nền kinh tế 1.4.1 Đối với nền kinh tế
TTKDTM gúp phần thỳc đẩy quỏ trỡnh tỏi sản xuất xó hội đõy là một vấn đề cốt lừi trong trong quỏ trỡnh sản xuất trao đổi lưu thụng hàng hoỏ. Nhờ cú phương tiện TTKDTM đó rỳt ngắn thời gian thanh toỏn, điều này giỳp cho chủ thể quay vũng vốn trong sản xuất nhanh hay núi cỏch khỏc là chu kỳ sản xuất kinh doanh được cải thiện rất nhiều. Từ đú sản xuất cũng như lưu thụng hàng hoỏ được phỏt triển mạnh, tiết kiệm cho xó hội, cho nền kinh tế trỏnh khỏi lóng phớ trong sử dụng vốn cũng như lượng tiền nào đú đang nhàn rỗi.
Ngõn hàng là một ngành kinh tế tổng hợp cú nhiệm vụ thực hiện cỏc chớnh sỏch của nhà nước về tiền tệ, tớn dụng và thanh toỏn. Vai trũ quản lý vĩ mụ của Nhà nước chỉ thực sự phỏt huy đầy đủ tỏc dụng khi phần lớn khối lượng thanh toỏn của toàn xó hội được tập trung qua Ngõn hàng. Thụng qua TTKDTM, NHNN cú điều kiện thực hiện tốt chớnh sỏch tiền tệ, kiềm chế và đẩy lựi lạm phỏt gúp phần ổnđịnh tăng trưởng và phỏt triển kinh tế
1.4.3 Đối với Ngõn hàng thương mại
Thụng qua việc cung cấp dịch vụ TTKDTM cho khỏch hàng và nền kinh tế, tạo điều kiện cho cỏc NHTM tăng thu nhập từ thu phớ dịch vụ. Đõy là một bộ phận thu nhập cú tớnh ổn định so với cỏc hoạt động dịch vụ khỏc, giỳp cho cỏc NHTM nõng cao khả năng tài chớnh, khả năng cạnh tranh và tạo sự phỏt triển bền vững.
TTKDTM cũn đúng vai trũ quan trọng trong việc cung cấp thụng tin cho Ngõn hàng thực hiện việc kiểm soỏt bằng đồng tiền. Thụng qua tỡnh hỡnh biến động số dư trờn tài khoản tiền gửi thanh toỏn của khỏch hàng, Ngõn hàng sẽ thu thập được những thụng tin về dũng lưu chuyển tiền tệ, doanh thu, chi phớ... Từ đú ngõn hàng giỏn tiếp đỏnh giỏ được tỡnh hỡnh kinh doanh, tỡnh hỡnh tài chớnh để thực hiện kiểm soỏt đồng tiền thụng qua đú cú cỏc chớnh sỏch kịp thời hợp lý đối với cỏc quyết định về huy động vốn, cho vay và thực hiện cỏc dịch vụ khỏc của ngõn hàng.
1.4.4 Đối với khỏch hàng
TTKDTM là hỡnh thức thanh toỏn an toàn, nhanh chúng, khối lượng thanh toỏn lớn, phạm vi thanh toỏn rộng. Thay vỡ phải bảo quản, cất giữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt vừa mất thời gian vừa khụng an toàn, khỏch hàng chỉ cần gửi một số tiền vào ngõn hàng và mở tài khoản tiền gửi thanh toỏn. Chỉ bằng một lệnh của chủ tài khoản một giao dịch cú thể được thực hiện ngay khụng kể thời gian và địa điểm giao dịch nhờ cụng nghệ mạng, cụng nghệ chuyển tiền điện tử và cụng nghệ online. Đõy là tiện ớch từ dịch vụ thanh
toỏn núi chung và TTKDTM núi riờng trong ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện nay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1:
Những cơ sở lý luận chung về quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển thẻ thanh toỏn, nghiờn cứu cụ thể thẻ thanh toỏn từ khỏi niệm đặc điểm, phõn loại và lợi ớch khi sử dụng thẻ thanh toỏn đó được thể hiện trong chương 1. Từđú tạo cơ sở cho việc nghiờn cứu, phõn tớch sõu hơn về cỏc nghiệp vụ thẻ như phỏt hành, thanh toỏn thẻ, chi phớ và thu nhập trong kinh doanh thẻ, cỏc rủi ro và nhõn tố ảnh hưởng đến việc phỏt triển nghiệp vụ thanh toỏn thẻ tại Vietinbank Hải Dương
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CễNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG
(VIETINBANK HẢI DƯƠNG)
2.1 TỔNG QUAN VỀ Mễ HèNH TỔ CHỨC, HOẠT ĐỘNG CỦA TRUNG TÂM THẺ VIETINBANK VIỆT NAM TRUNG TÂM THẺ VIETINBANK VIỆT NAM TRUNG TÂM THẺ VIETINBANK VIỆT NAM
2.1.1. Thụng tin chung
Tờn tiếng anh: VietnamBank For Industry And Trade
Cú trụ sở chớnh: 108 Trần hưng Đạo,quận Hoàn Kiếm,TP Hà Nội Trang web: http\\www.Vietinbank.vn
2.1.2. Mụ hỡnh tổ chức, hoạt động của TTT Vietinbank
Vietinbank Là một trong 4 Ngõn hàng Thương Mại quốc doanh lớn nhất tại Việt Nam. Tổng tài sản chiếm 22% thị phần trong toàn hệ thống Ngõn hàng. Định hướng phỏt triển sản phẩm thẻ của Vietinbank: Khai thỏc thị trường theo hướng chất lượng và hiệu quả; Phỏt triển cỏc sản phẩm và dịch vụ thẻ mang tớnh đột phỏ trờn thị trường; Tăng cường liờn doanh liờn kết trong hoạt động kinh doanh thẻ; Đổi mới hoàn thiện hệ thống cụng nghệ thẻ; Kiện toàn tổ chức từ trung ương đến chi nhỏnh.
Sản phẩm thẻ của Vietinbank cú vị thế trờn thị trường. Là Ngõn hàng đầu tiờn triển khai cả ba dũng thẻ, là Ngõn hàng- đi đầu trong việc ứng dụng cụng nghệ hiện đại vào thẻ, luụn gia tăng giỏ trị chủ thẻ, thương xuyờn triển khai chương trỡnh Marketting thẻ, là Ngõn hàng cú tỷ lệ thẻ đang hoạt động cao nhất.
Trung tõm thẻ Vietinbank (TTT- Vietinbank) cú tờn giao dịch tiếng Anh là: Vietinbank Card Business Center. Nguyờn tắc tổ chức và hoạt đụng của TTT- Vietinbank theo nguyờn tỏc giao dịch một cửa với khỏch hàng và Chi nhỏnh, cỏc phũng, ban tại trụ sở chớnh của Vietinbank. TTT-Vietinbank hoạt động theo cơ chế làm việc 24 giờ một ngày, 7 ngày một tuần. TTT-Vietinbank cú chức năng nghiờn cứu phỏt triển, quản lý, điều hành, tổ chức thực hiện, kiểm tra giỏm sỏt hoạt động kinh doanh thẻ của Vietinbank và triển khai hoạt động kinh doanh thẻ trực tiếp.
Tổ chức bộ mỏy của TTT- Vietinbank bao gồm: - Giỏm đốc và một số phú Giỏm đốc (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Cú 09 phũng nghiệp vụ: 1. Phũng Phỏt triển kinh doanh;
2. Phũng Marketing;
3. Phũng Kỹ thuật và Phỏt hành;
4. Phũng Tớn Dụng và Dịch vụ khỏch hàng;
5. Phũng Quản lý cơ sở chấp nhận thẻ và cấp phộp; 6. Phũng Quản lý rủi ro và Kiểm soỏt chất lượng; 7. Phũng Kế toỏn và Hành chớnh tổng hợp;
8. Phũng Hỗ trợ Dịch vụ Thẻ tại Miền Trung; 9. Phũng Hỗ trợ Dịch vụ Thẻ tại Miền Nam;
2.1.3. Quy trỡnh phỏt hành thẻ E-Partner tại Vietinbank Tại chi nhỏnh phỏt hành thẻ: Tại chi nhỏnh phỏt hành thẻ: Tại chi nhỏnh phỏt hành thẻ:
Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồsơ khỏch hàng
- GDV hướng dẫn khỏch hàng lập: Giấy yờu cầu phỏt hành thẻ E- Partner; giấy yờu cầu phỏt hành thẻ phụ (Nếu cú, theo mẫu)
- CMND/hộ chiếu của chủ thẻ chớnh; chủ thẻ phụ (Nếu cú).
- Kiểm tra, đối chiếu cỏc thụng tin giữa "Giấy yờu cầu sử dụng thẻ E- Partner " với CMND/hộ chiếu đảm bảo đầy đủ, chớnh xỏc, hợp lệ;
- Hướng dẫn khỏch hàng nộp tiền hoặc thực hiện chuyển khoản số tiền khỏch hàng nộp vào tài khoản (nếu cú); Trường hợp khỏch hàng nộp tiền mặt: Căn cứ vào giấy nộp tiền, giao dịch viờn (GDV) lập chứng từ chuyển tiền về TTT- Vietinbank theo quy định;
- Thu phớ phỏt hành thẻtheo quy định (đối với trường hợp khỏch hàng yờu cầu thu phớ một lần);
- Vào "Sổ phỏt hành và giao nhận thẻ" để theo dừi và viết "Giấy hẹn" theo cho khỏch hàng (thời hạn khụng quỏ 04 ngày làm việc kể từ khi tiếp nhận hồsơ khỏch hàng đến khi trả thẻ cho khỏch hàng);
- Trường hợp phỏt hành thẻ G-Card:
Chi nhỏnh gửi ảnh của chủ thẻ qua email về TTT ngay trong ngày (trường hợp chủ thẻ yờu cầu in ảnh trờn thẻ);
Nếu chủ thẻ khụng cú nhu cầu in ảnh trờn thẻ, GDV thụng bỏo qua điện thoại cho bộ phận Dịch vụ khỏch hàng tại TTT ngay trong ngày.
Bước 2: Thực hiện phỏt hành thẻ
Sau khi GDV hướng dẫn và hoàn thiện hồ sơ của khỏch hàng. GDV nhập dữ liệu hồ sơ khỏch hàng vào mỏy trạm Mosaic gồm cỏc nội dung bắt buộc: tờn khỏch hàng, ngày sinh, CMND/số hộ chiếu (ngày cấp, nơi cấp), địa chỉ liờn lạc, phương phỏp liờn lạc (email, điện thoại), số tiền nộp ban đầu (nếu cú) để mở tài khoản cho khỏch hàng.
GDV truy cập màn hỡnh “Đăng ký thẻ”, chọn loại thẻ và kiểu phớ theo yờu cầu của khỏch hàng (thu ngay hoặc thu phớ thường niờn) để đăng ký thẻ ngay trong ngày làm việc.
KSV kiểm soỏt, phờ duyệt cỏc thụng tin GDV đó nhập. Sau khi KSV phờ duyệt, dữ liệu sẽđược truyền về TTT;
Bước 3: Nhận thẻ từ TTT
Sau khi hoàn tất thủ tục phỏt hành thẻ cho khỏch hàng (bao gồm phỏt hành thẻ lần đầu, phỏt hành lại trong cỏc trường hợp thẻ hết hạn, thẻ bị mất cắp/thất lạc, đổi hạng, thẻ hỏng, thẻ đó từng tất toỏn), hàng ngày GDV truy cập mỏy trạm Mosaic in bỏo cỏo “Bỏo cỏo phỏt hành thẻ nhanh”.
Tối đa 04 ngày làm việc kể từ ngày thực hiện đăng ký phỏt hành thẻ E-Partner cho khỏch hàng, GDV nhận được thẻ E-Partner, phiếu gửi thẻ và PIN từ TTT gửi về. GDV đối chiếu bỏo cỏo với số thẻ nhận về từ TTT, nếu khụng khớp đỳng thụng bỏo cho TTT để phối hợp tỡm kiếm và xử lý. Nếu khớp đỳng vào sổ "Phỏt hành và giao nhận thẻ" để theo dừi số lượng thẻ E- Partner nhận về, trước khi trả thẻ cho khỏch hàng theo giấy hẹn. Cuối ngày nếu chưa giao thẻ cho khỏch hàng thỡ niờm phong cả thẻ/PIN, gửi vào kột bảo mật tại chi nhỏnh;
Trường hợp quỏ 04 ngày làm việc kể từ ngày thực hiện đăng ký thẻ E- Partner cho khỏch hàng mà khụng nhận được thẻ, phiếu gửi thẻ và PIN,
CNPH phải thụng bỏo cho TTT để kiểm tra và xỏc định nguyờn nhõn. Trường hợp thẻ bị thất lạc quy rừ trỏch nhiệm đối với những cỏ nhõn, đơn vị liờn quan để bồi hoàn tổn thất cho khỏch hàng nếu xảy ra
Sau khi nhận được “Biờn bản bàn giao thẻ” của TTT, GDV đối chiếu với số liệu tại chi nhỏnh. Nếu khớp đỳng, ký xỏc nhận gửi vềTTT và lưu 01 liờn làm chứng từ ghi Nợ. Nếu khụng khớp đỳng, thụng bỏo ngay cho TTT để phối hợp tra soỏt;
GDV lập và gửi bỏo cỏo “Tổng hợp giấy chứng nhận bảo hiểm đó phỏt hành trong kỳ” cựng với “Bỏo cỏo thẻ E-partner đó nhận” theo mẫu về Bộ phận Dịch vụ khỏch hàng tại trung tõm thẻ.
Bước 4: Giao thẻ cho khỏch hàng
GDV thực hiện phỏt hành giấy chứng nhận bảo hiểm cho khỏch hàng (nếu cú) và giao cựng với thẻ cho chủ thẻ; (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Trường hợp chủ thẻ trực tiếp đến CNPH nhận thẻ:
GDV yờu cầu chủ thẻ xuất trỡnh CMND/hộ chiếu và "Giấy hẹn". Nếu chủ thẻ bị mất "Giấy hẹn", yờu cầu chủ thẻ cung cấp những thụng tin cỏ nhõn: họ và tờn, CMND, địa chỉ…vv, đối chiếu với hồ sơ khỏch hàng trong mỏy trạm Mosaic nhằm xỏc thực chủ thẻ;
Giao thẻ và giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu cú) cho chủ thẻ: Yờu cầu chủ thẻ ký vào PIN, phiếu giao nhận thẻ, hướng dẫn khỏch hàng giữ bớ mật số PIN, cỏch sử dụng và bảo quản thẻ theo "Hướng dẫn sử dụng thẻ E-Partner" của Vietinbank.
Truy cập màn hỡnh mỏy trạm Mosaic thực hiện kớch hoạt thẻ cho khỏch hàng: GDV cú thể kớch hoạt một thẻ E-Partner hoặc kớch hoạt theo lụ bằng cỏch nhập cỏc số thẻ (hoặc mó khỏch hàng) cần kớch hoạt, chuyển KSV phờ duyệt. Sau khi KSV phờ duyệt, dữ liệu sẽ được truyền về TTT và thẻ được kớch hoạt.
Chủ thẻ uỷ quyền bằng văn bản cho người khỏc đến CNPH nhận thẻ và giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu cú): Người được uỷ quyền phải mang theo CMND; giấy uỷ quyền cú chữ ký của chủ thẻ và xỏc nhận của cơ quan cú thẩm quyền. GDV kiểm tra và giao thẻ, PIN, giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu cú) cho người được uỷ quyền. CNPH chỉ thực hiện kớch hoạt thẻ sau khi nhận được văn bản xỏc nhận cú chữ ký của chủ thẻđó nhận được thẻ và PIN;
Nếu chủ thẻ yờu cầu, CNPH cú trỏch nhiệm gửi thẻ, phiếu gửi thẻ, PIN, giấy chứng nhận bảo hiểm (nếu cú) tới chủ thẻ theo địa chỉ chủ thẻ đó đăng ký. CNPH chỉ thực hiện kớch hoạt thẻ sau khi nhận được xỏc nhận bằng văn bản cú chữ ký của chủ thẻđó nhận được thẻ, phiếu gửi thẻ và PIN.
Tại trung tõm thẻ Bước 1: Phỏt hành thẻ
- Căn cứ vào danh sỏch thẻ đó đăng ký do chi nhỏnh truyền về, Bộ phận Phỏt hành xuất lụ in thẻ theo CNPH và loại thẻ ngay trong ngày làm việc;
Bước 2: In rập nổi thẻ
Bộ phận In thẻ nhận thẻ trắng từ Bộ phận Quản lý vật tư trờn cơ sở danh sỏch lụ in thẻ;
Căn cứ vào file dữ liệu in rập nổi do Bộ phận Phỏt hành xuất ra, Bộ phận In thẻ tiến hành in thẻ ngay trong ngày làm việc; giao thẻ cho Bộ phận Dịch vụkhỏch hàng. Đối với thẻ vàng cú yờu cầu in ảnh, Bộ phận In thẻ scan ảnh trờn thẻ trắng trước khi in rập nổi thẻ;
Bước 3: Gửi thẻ cho Chi nhỏnh phỏt hành.
Trong vũng 2 ngày làm việc kể từ khi nhận được đăng ký phỏt hành thẻ từ chi nhỏnh, Bộ phận Dịch vụ khỏch hàng vào sổ "Phỏt hành và giao nhận thẻ" để theo dừi và gửi thẻ, PIN cho CNPH theo 2 đường thư đảm bảo khỏc nhau. Cuối ngày chưa kịp gửi thẻ thỡ niờm phong và gửi vào kột bảo mật tại TTT.
2.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VIETINBANK HẢI DƯƠNG 2.2.1 Giới thiệu Vietinbank Hải Dương 2.2.1 Giới thiệu Vietinbank Hải Dương 2.2.1 Giới thiệu Vietinbank Hải Dương
2.2.1.1 Giới thiệu chung
Thỏng 8 năm 1988 NHCT Hải Hưng được thành lập và tỏch ra từ Ngõn nhà nước Tỉnh Hải Dương, nhận chuyển giao toàn bộ con người, tài sản từ Ngõn hàng Thị xó Hải Hưng (nay là thành phố Hải Dương); Ngày 08/02/1991 NHCTVN quyết định thành lập 61 Chi nhỏnh trờn toàn quốc trong đú cú Chi nhỏnh NHCT Hải Hưng, trụ sở chớnh tại số 37 Đường Hồng quang, Thị xó