b. Những biện phỏp cụ thể trong chớnh sỏch tớn dụng:
3.2.2.6. Về cụng tỏc thụng tin và hoạt động thanh tra giỏm sỏt.
a. Về cụng tỏc thụng tin tớn dụng
Thụng tin tớn dụng cú vai trũ rất to lớn đối với hoạt động của ngõn hàng, thụng tin cú tỏc dụng ngăn ngữa và hạn chế rủi ro tớn dụng, rủi ro do lựa chọn đối nghịch do thiếu thụng tin hay thụng tin khụng cõn xứng. Mặt khỏc thụng tin cũn tạo cơ sở giỳp ngõn hàng xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng và quản lớ rủi ro trong từng thời kỡ đối với từng nhúm đối tượng khỏch hàng. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng phải chỳ trọng trong cụng tỏc xõy dựng một cơ sở thu thạp, truyền tải và xử lớ thụng tin thật hiệu quả.
Tuy nhiờn thụng tin tớn dụng phải đảm bảo cỏc yờu cầu: Kịp thời, hợp lớ, nhất quỏn, bảo mật và được sử dụng đỳng mục đớch.
Trong hoạt động quản lý thụng tin tớn dụng ngõn hàng cần phải: - Đối với cỏn bộ tớn dụng:
+ Tiếp xỳc với khỏch hàng và cỏc kờnh thụng tin khỏc để thu thập đầy đủ cỏc thụng tin phục vụ cho hoạt động tớn dụng của mỡnh về thẩm định, phõn tớch, đỏnh giỏ rủi ro và quản lớ tớn dụng
+ Định kỡ thu thập, cập nhật thụng tin kịp thời về khỏch hàng và mụi trường kinh doanh. + Cựng với lónh đạo kiểm tra, bảo đảm tớnh hợp lớ của cỏc thụng tin thu thập được và cung cấp cho cỏc đơn vị cú nhu cầu khỏc.
- Cỏc nguồn thu thập thụng tin tớn dụng:
+ Từ khỏch hàng cú quan hệ với ngõn hàng thụng qua: Hồ sơ tớn dụng; phỏng vấn trực tiếp nhằm xỏc minh và bổ sung thụng tin về khỏch hàng; cỏc bỏo cỏo định kỡ về tỡnh hỡnh
kinh doanh, tài chớnh, quản lớ của khỏch hàng; qua kết quả thăm dũ thực địa và kiểm tra sử dụng vốn vay của khỏch hàng; qua lịch sử quan hệ của khỏch hàng với ngõn hàng.
+ Từ cỏc phũng ban cú liờn quan trong nội bộ ngõn hàng như phũng kể toỏn, phũng thanh toán...
+ Từ cơ quan quản lý của khỏch hàng là doanh nghiệp.
+ Thụng qua cơ quan thống kờ, tài chớnh, hiệp hội ngõn hàng và cỏc cơ quan thụng tin khỏc.
+ Thông qua cơ quan bảo vệ pháp luật, công an, toà án, viện kiểm sát... + Qua trung tâm thông tin tớn dụng của ngõn hàng nhà nước
+ Qua cỏc tổ chức tớn dụng khỏc
+ Ngoài ra ngõn hàng cũn cú thể thu thập thụng tin tớn dụng từ: Đối thủ cạnh tranh của khỏch hàng, bỏo chớ và cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng và qua đối tỏc của khỏch hàng vay.
- Sau khi thu thập thụng tin tớn dụng từ cỏc nguồn trờn ngõn hàng phải tiến hàng xỏc minh lại cỏc thụng tin tớn dụng để dảm bảo tớnh phự hợp và chớnh xỏc thụng qua:
+ Thẩm quyền cụng bố và xỏc nhận thụng tin + Phỏng vấn người cú thẩm quyền
+ Đối chiếu thụng tin từ cỏc nguồn khác nhau. + Thăm dũ, kiểm tra thực tế...
b. Hoạt động thanh tra giám sát.
Thanh tra giỏm sỏt tớn dụng cú tỏc dụng ngày càng nõng cao chất lượng tớn dụng tại ngõn hàng, đảm bảo việc tuõn thủ quy trỡnh nghiệp vụ, định hướng của chớnh sỏch tớn dụng để đảm bảo tớnh đỳng đắn và chớnh xỏc trong hoạt động của ngõn hàng.
- Yờu cầu cỏn bộ tớn dụng cung cấp bỏo cỏo mới nhất về khỏch hàng và cỏc khoản vay của họ.
- Kiểm tra toàn bộ hồ sơ tớn dụng cuả khỏch hàng đối với cỏc khoản vay đang cú dư nợ hay đó trả hết nợ.
Tuy nhiờn nếu số lượng hồ sơ quỏ lớn và khụng thể kiểm tra hết thỡ cú thể dựng biện phỏp chọn mẫu.
- Kiểm tra thụng qua phỏng vấn cỏn bộ tớn dụng nhằm đỏnh giỏ một cỏch tổng quan về trỡnh độ chuyờn mụn, kĩ năng và hiểu biết của cỏn bộ tớn dụng từ đú cú thể đỏnh giỏ được những điểm yếu trong hoạt động quản lớ tớn dụng tại đơn vị được kiểm tra.
Những nội dung cần thực hiện kiểm tra:
- Sự tuõn thu chớnh sỏch và phỏp luật của nhà nước liờn quan đến hoạt động tớn dụng ngõn hàng
- Sự tuõn thủ chớnh sỏch và quy chế tớn dụng tại ngõn hàng. - Giỏm sỏt việc thực thi hạn mức tớn dụng và danh mục tớn dụng - Giỏm sỏt bảo đảm tiền vay và người bảo lónh.
- Kiểm tra việc thực hiện quy trình cho vay và phê duyệt cho vay. - Kiểm tra việc chấp hành cỏc quy định về quản lớ nợ xấu.
- Kiểm tra hợp đồng vay vốn.
- Kiểm tra việc phõn loại tài sản cú và trớch lập dự phũng rủi ro, tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu.
- Kiểm tra cụng tỏc quản lớ và lưu giữ hồ sơ tớn dụng.