Để cú được những kết quả khả qua trờn thỡ bờn cạnh những chủ trương, chớnh sỏch đỳng đắn trong phỏt triển kinh tế của Nhà nước, Ngõn hàng trung ương… cũn là sự cố gắng vượt bậnc của chớnh của bản thõn ngõn hàng trong hoạt động kinh doanhcủa mỡnh, Cụ thể:
Thứ nhất: Trong chiến lược, chớnh sỏch kinh doanh của ngõn hàng trong tong thời kỡ
được hoạch định một cỏch đỳng đắn. Định hướng tốt trong kinh doanh phự hợp với đặc điểm, vị trớ của ngõn hàng. Đối vúi ngõn hàng đối tượng chớnh phục vụ là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ gia đỡnh và cỏ nhõn, cung cấp cỏc sản phẩm tài chớnh chất lượng cao và trọn gúi trờn cơ sở hoàn thiện cụng nghệ,kĩ thuật cũng như khả năng phục vụ. Nhờ đú ngõn hàng ngày càng nõng cao tớnh cạnh tranh, khai thỏc tốt tiềm năng to lớn của mảng thị trường này và khụng ngừng phỏt triển tạo dựng được hỡnh ảnh vững chắc trong lũng khỏch hàng.
Thứ hai: Nắm bắt tỡnh hỡnh thị trường, bỏm sỏt sỏt mục tiờu kinh tế trờn địa bàn cũng
như cả nước từ đú xỏc định chớnh sỏch, lập kế hoạch phõn bổ tớn dụng, định hướng cho vay phự hợ với từng đối tượng cụ thể tạo tớnh thớch ứng tốt cho cỏc ản phẩm tài chớnh của ngõn hàng.
Thứ ba: Trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng thỡ việc đảm bảo hiệu quả tớn dụng
luụn được coi trọng. Hiệu quả tớn dụng ở đậy chớnh là khả năng thu hồi vốn, lói, nõng cao uy tớn của ngõn hàng, tạo lập và duy trỡ quan hệ giao dịch lâu dài với khách hàng.
Thứ tư: Hoạt động huy động vốn tạo nguồn cho hoạt động cho vay trong thời gian
qua luụn được ngõn hàng chỳ trọng do nhận thức đựơc mối quan hệ giữa vốn huy động và hoạt động cho vay. Trờn cơ sở tớnh toỏn một cỏch chớnh xỏc nhu cầu vốn, khả năng huy
động trờn địa bàn. Bằng nhiều biện phỏp hiệu quả của về chớnh sỏch sản phẩm, qua thụng tin tuyờn truyền, hoạt động Marketing, ngoài ra việc đưa kết quả huy động vốn vào khuyến khớch bằng vật chất và tinh thần nhằm đưa sản phẩm của ngõn hàng đến khỏch hàng một cỏch hiệu quả nhất. Chớnh vỡ vậy trong những năm qua ngõn hàng luụn cú tốc độ tăng trưởng nguồn vốn khỏ cao đỏp ứng tốt cho hoạt động tớn dụng và đầu tư của ngõn hàng.
Thứ năm: Cựng với việc tăng dư nợ thớch hợp trong từng thời kỡ ngõn hàng cũn tập
trung vào việc củng cố và nõng cao chất lượng tớn dụng, coi đõy là nhiệm vụ trọng tõm và xuyờn suốt. Định kỡ việc tổ chức phõn tớch tớn dụng của ngõn hàng nhằm xỏc định thực trạng tớn dụng trong kỡ từ đú cú biện phỏp tập trung xử lý, giai quyết nợ quỏ hạn đang tồn đọng, chế NQH phỏt sinh. Mặt khỏc, hoàn thiện quy trỡnh nghiệp vụ tớn dụng, bảo đảm nguyờn tắc cho vay, quỏ trỡnh thẩm định, tỏi thẩm định nhất là đối với mún vay mới, đồng thời tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay và chất l-ợng hồ sơ đã cho vay.
Thứ sáu: Tăng cường mở rộng mạng lưới cỏc chi nhỏnh nhằm mở rộng thị trường và
quy mụ phục vụ khỏch hàng và hoạt động huy động vốn của ngõn hàng được triệt để hơn nhất là trong thời kỡ cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Bờn cạnh đú ngõn hàng cũng tớch cực đào tạo đội ngũ cỏn bộ tớn dụng, tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ nhằm nõng cao kiến thức chuyờn mụn và phỏp luật đỏp ứng yờu cầu ngày càng cao của hoạt động kinh doanh.
Thứ bảy: Công tác thanh tra kiểm soát đ-ợc coi trọng và thực hiện nghiờm tỳc bằng
nhiều hỡnh thức như : kiểm tra thường xuyờn, kiểm tra đột xuất, kiểm tra theo chuyờn đề xỏc định, kiểm tra chộo, kiểm tra của lónh đạo chi nhỏnh và cơ sở. Vỡ vậy, đó phỏt hiện và ngăn chặn kịp thời những sai sút trong thực thi quy trình nghiệp vụ, sửa chữa chấn chỉnh những mặt hạn chế, đảm bảo chất lượng tớn dụng cao.
Ngoài ra cỏc mối qua hệ thụng tin, giao dịch, khỏch hàng với cỏc tổ chức kinh tế, tổ chức tớn dụng, doanh nghiệpvà cỏ nhõn cũng đượcngõn hàng thường xuyờn cũng cố và phỏt triển. Quan tõm xõy dưng dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa ngõn hàng với cỏc cấp chớnh quyền, co quan chức năng nhằm nắm vững tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế địa phương phục vụ cho định hướng kinh doanh ngõn hàng,định hướng cho vay và cú biện phỏp phối hợp nhằm thỏo gỡ với những mún vay gặp khú khăn.
2.5 Những tồn tại và nguyờn nhõn.
Trong thời gian qua ngõn hàng cú những thành cụng đỏng kể trong hoạt động kinh doanh của mỡnh, tăng nhanh dư nợ tớn dụng, duy trỡ chất lượng khỏ cao nhưng bờn cạnh đú ngõn hàng tồn tại bờn mỡnh khụng ớt tồn tại cần phải nhận thấy và khắc phục để cú thể duy trỡ và khụng ngừng nừng cao kết quả đạt được của mỡnh.
a. Tồn tại.
Thứ nhất: Chất lượng tớn dụng của ngõn hàng trong 3 năm hoạt động tuy rằng rất cao
với tỉ lệ nợ quỏ hạn rất thấp nhưng vẫn cú những rủi ro tiềm ẩn, trong hoạt động tớn dụng của mỡnh cỏn bộ tớn dung chưa thực sự đi sõu bỏm sỏt khỏch hàng để cú thể tiếp cận và theo dừi tỡnh hỡnh và sự biến động về tài chớnh, hoạt động kinh doanh và tỡnh trạng của cỏc tài sản đảm bảo nhằm trỏnh và chủ động đối phú với những biến động xấu cú ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ của ngõn hàng.
Cỏn bộ tớn dụng rất ớt tư vấn cho khỏch hàng trong khi nhu cầu tư vấn từ phớa khỏch hàng là rất lớn do trỡnh độ của khỏch hàng thấp, thiếu kinh nghiệm sản xuất . Cỏn bộ tớn dụng vẫn chịu tõm lý nặng nề việc phải chịu rủi ro tớn dụng, do đú cỏn bộ tớn dụng khụng phỏt huy hết năng lực và khả năng tớn dụng của mỡnh. Ngõn hàng hầu như khụng cú những sản phẩm hay những chớnh sỏch để khuyến khớch khỏch hàng trả nợ đỳng hạn nhằm nõng cao chất lượng tớn dụng .
Thứ hai: Tỡnh hỡnh ỏp dung cỏc biện phỏp bảo đảm của ngõn hàng trong hoạt động
cấp tớn dụng cũn khỏ hạn chế. Như thấy ở trờn việc cấp tớn dụng cú bảo đảm bằng tài sản chiếm một tỉ trọng rất lớn trờn tổng dư nợ tớn dụng – trờn 90%.
Thứ ba: Một vấn đề nữa là vũng quay tớn dụng của ngừn hàng cũn rất khiờm tốn,
0,53 vũng vào năm 2004. Với vũng quay tớn dung thấp như vậy đú hạn chế khả năng mở rộng tớn dụng cũng như nõng cao hiệu quả hoạt động của nguồn vốn huy động trong ngõn hàng.
Thứ tư: Hiệu suất sử dụng vốn của ngừn hàng trong thời gian này là khỏ thấp tuy
nhiờn tỡnh trạng này cũn liờn quan đến khả năng mở rộng thị trường trong mối quan hệ với huy động vốn. Bởi vỡ huy động vốn tăng trưởng cao khụng phải là tốt mà cũn phụ thuộc vào khả năng sử dụng vốn của ngõn hàng. trong này chỳng ta thấy tốc độ tăng trưởng tớn
dụng (20,5%) trong năm 2003 gần tương đương tốc độ tăng trưởng của huy động vốn (21,1%), tuy nhiờn tại năm 2004 dư nợ tớn dụng chỉ tăng 29,7% cũn huy động vốn lại lờn đến 40,1% cao hơn hẳn chớnh điều này làm cho vốn của ngõn hàng sử dụng kộm hiệu quả hơn
Thứ năm: Cụng tỏc thụng tin của ngừn hàng cũn cỳ ớt nhiều hạn chế. Chỳng ta thấy
vai trũ rất quan trong của thụng tin trong hoạt động ngõn hàng, cho phộp cỏn bộ tớn dụng hiểu biết khỏch hàng hơn, về tỡnh hỡnh hoạt động sản xuất kinh doanh, tỡnh hỡnh sử dụng nguồn vốn với hiệu quả như thế nào, khả năng hoản trả là ra sao và khả năng duy trỡ và mở rộng quan hệ tớn dụng, thị trường...Từ đú trỏnh dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch là việc lựa chọn sai khỏch hàng trong quan hệ tớn dụng, đối với khỏch hàng khụng nờn cho vay thỡ ngừn hàng lại cho vay và những khỏch hàng nờn cho vay thỡ lại khụng và từ đú là rủi ro đạo đức tức là sự lừa đảo, khụng thực hiện đỳng hợp đồng tớn dụng và dẫn đến khụng thu hồi được khoản tớn dụng cung cấp cho khỏch hàng này. Đối với ngõn hàng thụng tớn chi được cung cấp chủ yếu từ phớa ngõn hàng qua cỏc bỏo cỏo tài chớnh, chứng từ và qua phỏng vấn trực tiếp khỏch hàng, điều này là rất khú khăn để cú được thụng tin chớnh xỏc vỡ khỏch hàng cú xu hướng che dấu thụng tin thật sự về bản thõn và tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh cốt để “ là đẹp” hồ sơ vay vốn của mỡnh. Ngoài ra thụng tin từ cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng khỏc như bỏo chớ, Internet... cũng chỉ cung cấp một phần cỏc thụng tin mang tớnh tổng quỏt và nỳng bỏng mà thụi, cũn thụng tin cụ thể phự hợp với từng khỏch hàng thỡ khỏ hạn chế.
Thứ sỏu: Chất lượng của cỏn bộ tớn dụng: Chất lượng tớn dụng phụ thuộc rất lớn vào
cỏn bộ tớn dụng, người trực tiếp tỡm kiếm, thẩm định và quyết định cho vay. Khả năng, trỡnh độ, tư cỏch đạo đức... là những yếu tố giỳp cỏn bộ tớn dụng cú thể lựa chọn những giao dịch mang lại hiệu quả cao và ớt rủi ro cho ngõn hàng. Tại ngõn hàng cỏn bộ tớn dụng tuy rằng cú trỡnh độ rất cao và khỏ đồng đều nhưng sự hiểu biết rộng rúi cỏc lĩnh vực kinh tế và kĩ thuật cũn hạn chế, nhừn lực chủ yếu tốt nghiệp từ cỏc trường đại học chuyờn ngành kinh tế cho nờn trong những lĩnh vực khỏc thỡ rất thụ động trong hoạt động. Trong giao dịch việc tư vấn khỏch hàng cũn hạn chế, khả năng theo sỏt khỏch hàng để tỡm hiểu, giỏm sỏt, phừn tớch phối hợp để cựng giải quyết khú khăn vướng mắc chưa tốt.
Thứ bảy: Chất lượng thẩm định cỏc phương ỏn dự ỏn cũn chưa cao. Nguyờn nhõn của
tỡnh trạng này một phần do thụng tin cũn hạn chế, mặt khỏc do sự chuyờn mụn hoỏ trong hoạt động thẩm định và việc phối hợp với cỏc cơ quan tổ chức tư vấn chuyờn mụm, kĩ thuật chưa chặt chẽ.