Phũng hành
2.2.2Hoạt động tớn dụng.
Hoạt động tớn dụng là hoạt động truyền thống và trọng tõm mang lại chủ yếu đến 70%- 80% trờn tổng thu nhập của ngõn hàng (tuy rằng ở hệ thống ngõn hàng hiện đại, tỉ lệ này cú thấp hơn cỏc ngõn hàng truyền thống) và mặt khỏc, hoạt động đú cũng mang lại những rủi ro chủ yếu cho ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy, mục tiờu chủ yếu của quản lý ngõn hàng là lợi nhuận trờn cơ sở phục vụ tốt cỏc nhu cầu tớn dụng của cộng đồng. Việc khụng đỏp ứng cỏc đũi hỏi hợp phỏp của khỏch hàng về tớn dụng, sẽ dẫn đến thiệt hại trước mắt của kinh doanh và kết quả cuối cựng là vấn đề tồn tại của ngõn hàng. Do đú, xột về khớa cạnh nào đú, khỏch hàng vay vốn chớnh là những người quyết định đến sự tồn tại và phỏt triển của ngõn hàng.
Mặt khỏc, trong mối quan hệ qua lại với hoạt động huy động vốn, mức độ sinh lời và an toàn ở khõu cho vay sẽ quyết định đến việc tăng trưởng nguồn vốn huy động. Nếu một ngõn hàng sử dụng vốn hiệu quả, khả năng mở rộng tớn dụng tốt với chất lượng cao, thỡ từ đú quyết định đến cơ cấu và quy mụ huy động vốn của ngõn hàng. Ngược lại, mức độ huy động và cơ cấu nguồn vốn sẽ quyết định đến danh mục cho vay của một ngõn hàng thương mại.
Do đú, từ tỡnh hỡnh thực tế cụ thể, nhiệm vụ và mục tiờu của mỡnh, Ngõn hàng TMCP Bắc Á trong những năm qua đó khụng ngừng mở rộng lĩnh vực, cơ cấu, phương thức cho vay thụng qua việc cung cấp cỏc sản phẩm dịch vụ tài chớnh hấp dẫn, mang tớnh ưu đói cao cho khách hàng, đặc biệt là khối khách hàng doanh nghiệp.
Năm 2002 tổng d- nợ đạt 1.105.113 triệu đồng tăng 510.667 triệu đồng so với năm 2001(85,9%)
Năm 2003 đạt 1.331.391 triệu đồng tăng 226.278 triệu đồng (20,5%) so với năm 2002
Năm 2004 đạt 1.726.789 triệu đồng tăng 395.398 triệu đồng (29,7% ) so vúi năm 2003
Như vậy nhỡn chung thấy tớn dụng của ngõn hàng trong 3 năm đều cú xu hướng tăng lờn cả về quy mụ lẫn tốc độ. Tuy nhiờn cú một vấn đề là tốc độ tớn dụng năm 2002 tăng quỏ núng (85,9%) và cũng trong thời gian này tốc độ tăng của huy động vốn cũng tăng rất cao.
a. Đối với kết cấu tớn dụng theo thời hạn:
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh tăng trưởng tớn dụng theo kết cấu kỡ hạn của ngõn hàng
Đơn vị tớnh: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2002 2003 So sánh 2003- 2002 2004 So sánh 2004- 2003 Số tiền Số tiền CL Số tiền % Số tiền CL Số tiền % Tổng d- nợ 1.105.113 1.331.391 226.278 20,5 1.726.789 395.398 29,7
Theo cơ cấu thời hạn
CV ngắn hạn 621.074 774.870 153.796 24,8 1.048.113 273.243 35,3 Trung-dài hạn 484.039 556.521 72.482 15,0 678.676 122.155 21,9
(Nguồn: Phũng tớn dụng ngừn hàng TMCP Bắc Á)
Bảng 2.3: Kết cấu dư nợ tớn dụng theo kỡ hạn của ngõn hàng. Năm
Chỉ tiêu
2002 2003 2004
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng
Tổng d- nợ 1.105.113 100% 1.331.391 100% 1.726.789 100%
Theo cơ cấu thời hạn
CV ngắn hạn 621.074 56,2% 774.870 58,2% 1.048.113 60,7% Trung-dài hạn 484.039 43,8% 556.521 41,8% 678.676 39,3%
(Nguồn: Phũng tớn dụng ngừn hàng TMCP Bắc Á) Đơn vị tớnh: Triệu đồng
Qua kết cấu tớn dụng theo thời hạn cho chỳng ta thấy đặc điểm cơ cấu nhu cầu của thị trường.
+ Đối với tớn dụng ngắn hạn: Khỏch hàng cú nhu cầu vay ngắn hạn nhắm đỏp ứng thiếu hụt thanh khoản tạm thời trong hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tiờu dựng của khỏch hàng. Đối với những khoản tớn dụng này thời hạn ngắn nờn tớnh thanh khoản cao hơn tớn dụng dài hạn tuy nhiờn lại mang lại thu nhập ớt và khụng ổn định:
Năm 2002 dư nợ tớn dụng ngắn hạn đạt 621.074 tỉ đồng tăng 205.175 triệu đồng (+67,3%) so với năm 2001
Năm 2003 đạt 774.870 triệu đồng tăng +153.796 triệu đồng (24,8%) so với năm 2002.
Năm 2004 đạt 1.048.113 triệu đồng tăng +273.243 triệu đồng (35,5%) so với năm 2003.
Như vậy nhỡn chung cho thấy đối với tớn dụng ngắn hạn cũng cú sự biến động, năm 2002 tốc độ tăng cao nhất và giảm ngay sau đú nhưng đến năm 2004 thỡ tốc độ lại được điều chỉnh lại cho phự hợp, bởi vỡ trong năm 2002 cựng với nền kinh tế tăng trưởng nhanh, nhu cầu vốn tăng ngày càng nhiều. Nhưng tốc độ tăng trưởng tớn dụng này là quỏ cao dễ dẫn đến rủi ro cho ngõn hàng, mặt khỏc dư nợ tớn dụng cũng đó vượt quỏ mức cho phộp để đảm bảo an toàn do vậy ngõn hàng đó điều chỉnh lại cho phự hợp.
+Đối với tớn dụng dài hạn: Tớn dụng dài hạn nhằm đỏp ứng nhu cầu tài trợ cho cỏc dự ỏn sản xuất kinh doanh, tiờu dựng cơ bản cú tớnh lõu dài. Đối với khoản tớn dụng này do thời gian sử dụng và hoàn trả trong thơi gian khỏ lõu cho nờn tớnh thanh khoản rất thấp, rủi ro mang lại do cỏc biến động của thị trường và chớnh khỏch hàng là rất lớn. Chớnh vỡ vậy đối với cỏc khoản tớn dụng này cần cú những ràng buộc chặth chẽ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Năm 2002 dư nợ tớn dụng trung dài hạn đạt 484.039 triệu đồng tăng +261.122 triệu đồng (117,1%) so với năm 2001. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Năm 2003 đạt 556.521 triệu đồng tăng +72.482 triệu đồng (15,0%) so với năm 2002.
Năm 2004 đạt 678.676 triệu đồng tăng 122.155 triệu đồng (21,9%) so với năm 2003.
Tớn dụng trung dài hạn cũng cú sự biến động tương tự, tức là năm 2002 tốc độ tăng rất cao, năm 2003 thấp nhất và tăng vào năm 2004. Cũng xuất phỏt từ những lớ do như trờn tuy nhiờn so với tớn dụng ngắn hạn thỡ tớn dụng trung dài hạn cú tốc độ tăng trưởng thấp hơn. Mặt khỏc xột về tỉ trọng thỡ tớn dụng trung dài hạn cú tỉ trọng thấp hơn và xu hướng giảm xuống: Năm 2002 đạt 43,8%, năm 2003 đạt 41,8% và đến năm 2004 tỉ trọng cũn 39,3 % trờn tổng dư nợ tớn dụng của toàn năm. Nguyờn nhõn của tỡnh trạng này là đối tượng khỏch hàng của doanh nghiệp là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động dịch vụ là chủ yếu cho nờn vũng quay vốn rất ngắn, nhu cầu vốn của họ chủ yếu là tài trợ cho cỏc phương ỏn ngắn hạn và thanh toỏn,việc cho vay theo hạn mức tớn dụng thụng qua tài khoản tại ngõn hàng khỏ phỏt triển. Mặt khỏc do nhu cầu đầu tư của thị trường trong thời gian này cú xu hướng chững lại và một lớ do khỏc là do cơ cấu huy động vốn của ngõn hàng trong năm 2004 giảm xuống so với năm tr-ớc.
b. Đối với kết cấu tớn dụng theo thành phần kinh tế:
Bảng 2.3: Tỡnh hỡnh tăng trưởng tớn dụng theo thành phần kinh tế của ngõn hàng Năm Chỉ tiêu 2002 2003 So sánh 2003- 2002 2004 So sánh 2004- 2003 Số tiền Số tiền CL Số tiền % Số tiền CL Số tiền % Tổng d- nợ 1.105.1 13 1.331.391 226.278 20,5 1.726.789 395.398 29,7
Theo cơ cấu thành phần kinh tế
KT QD 215.497 286.648 71.151 33,0 317.582 30.934 10,8 KV ktế
khỏc
889.616 1.044.743 155.127 17,4 1.409.207 364.464 34,9
Đơn vị tớnh: Triệu đồng
Bảng 2.3: Kết cấu dư nợ tớn dụng của ngõn hàng.
Năm
Chỉ tiêu
2002 2003 2004
Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Số tiền Tỉ trọng Tổng d- nợ 1.105.113 100% 1.331.391 100% 1.726.789 100%
Theo cơ cấu thành phần kinh tế
KT QD 215.497 19,5% 286.648 21,5% 317.582 18,4% KV ktế khỏc 889.616 80,5% 1.044.743 78,5% 1.409.207 81,6% (Nguồn: Phũng tớn dụng ngừn hàng TMCP Bắc Á) Đơn vị tớnh: Triệu đồng
Một xu h-ớng chung là ngân hàng thương mại ngày càng chỳ trọng vào mảng thỡ trường cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhiều hơn vỡ: Đối với cỏc doanh nghiệp nhà nước tuy vốn lớn và hoạt động lõu đời nhưng hiệu quả mang lại khụng cao, tỉ lệ nợ quỏ hạn đối với loại hỡnh doanh nghiệp này là rất lớn và một phần, trong tiến tỡnh cổ phần hoỏ cỏc doanh nghiệp nhà nước thỡ số lượng doanh nghiệp quốc doanh ngày càng thu hẹp thay vào đú là sự mở rộng của cỏc loại hỡnh doanh nghiệp khỏc với quy mụ ngày càng mở rộng, kinh doanh linh hoạt mang lại hiệu quả cao và tạo uy tớn ngày càng tốt đối vúi cỏc ngõn hàng thương mại. Ngoài ra do đõy là một ngõn hàng cổ phần tớnh chất và quy mụ nguồn vốn khụng đủ khả năng cạnh tranh với cỏc ngõn hàng lớn khỏc. Tuy nhiờn chỳng ta thấy dư nợ tớn dụng của ngõn hàng trong cả hai khu vực đều tăng qua hai năm vừa qua cụ thể:
Năm 2002 tổng dư nợ tớn dụng với cỏc doanh nghiệp quốc doanh đạt 215.497 triệu đồng ( tỉ trọng 19,5% tổng dư nợ) tăng 112.064 triệu đồng (108,3%) so với năm 2001.
Năm 2003 đạt 286.648 triệu đồng ( chiếm tỉ trọng 21,53% trờn tổng dư nợ tớn dụng) tăng 71.151 triệu đồng ( 33,0%) so với năm 2002.
Năm 2004 đạt 317.582 triệu đồng ( chiếm tỉ trọng 18,39% ) tăng 30.934 triệu đồng (10,8%) so với năm 2003.
Như vậy tớn dụng trung và dài hạn đối với cỏc doanh nghiệp quốc doanh tại ngõn hàng TMCP Bắc ỏ cú biến động khỏ ổn định tuy nhiờn vào năm 2004 thỡ tốc độ tăng và tỉ trong cú xu hướng giảm đi nhiều vỡ cũng khụng ngoài xu thế chung đú là việc giảm đần cả về tốc độ tăng trưởng và tỉ trọng trờn tổng dư nợ tớn dụng tại khu vực kinh tế này.
+ Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: Với tớnh năng động và hiệu quả kinh tế ngày càng cao cho nờn đõy là đối tượng giao dịch chớnh của ngõn hàng.
Năm 2002 tổng dư nợ tớn dụng với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đạt 889.616 triệu đồng ( chiếm tỉ trọng 80,5% trờn tổng dư nợ tớn dụng) tăng +398.603 triệu đồng (+81,1%) so với năm 2001.
Năm 2003 đạt 1.044.743 triệu đồng (chiếm tỉ trọng 78,47%) tăng +155.127 triệu đồng (+17,4%) so với năm 2002.
Năm 2004 đạt 1.409207 triệu đồng ( chiếm tỉ trọng 81,6%) tăng +364.464 triệu đồng (34,9%) so với năm 2003.
Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngõn hàng duy trỡ một tốc độ tăng trưởng rất cao vào năm 2002 nhưng ngay sau đú tỉ lệ này giảm xuống rất nhiều vào năm 2003. Đến năm 2004 được duy trỡ một tỉ lệ hợp lý. Bởi vỡ đõy là một khu vực kinh tế khỏ năng động cho nờn nhu cầu vốn tại ngõn hàng cú sự biến động rất nhạy cảm với nền kinh tế. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Như vậy hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trong thời gian qua cú những kết quả rất khả quan với sự tăng lờn khỏ cao về quy mụ lẫn tốc độ tăng trưởng tuy rằng trong một số khoản mục biểu hiện quỏ núng, sự biến động khụng đồng đều của một số khoản mục qua cỏc năm. Nguyờn nhõn của tỡnh hỡnh này là do sự biến động của mụi trường kinh tế ảnh hưởng đến nhu cầu vốn của cỏc doanh nghiệp và một phần quy mụ nguồn vốn của ngõn hàng khỏ
nhỏ cho nờn chỉ cần sự biến động của một khỏch hàng lớn cũng đủ ảnh hưởng đến quy mụ tớn dụng của ngõn hàng.
Để đạt được kết quả như vậy là do ngõn hàng đó cú nhận thức rừ về những cơ hội đang cú và căn cứ vào khả năng của mỡnh. Ngõn hàng đó cú một định hướng rất rừ ràng cho hoạt động tớn dụng, đú là: giữ vững thị trường khỏch hàng truyền thống; tăng cường cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ; khụng ngừng mở rộng ra cỏc đối tượng khỏch hàng tiềm năng, kết hợp tăng cường cho vay đa dạng như hợp vốn, đồng tài trợ... Cũng nhờ đú mà ngõn hàng đó tạo được những tiền đề cho một hướng đi đỳng: cho vay đa thành phần kinh tế, một hướng đi đó đem lại một hiệu quả kinh doanh cao và tăng trưởng ổn định trong 10 năm qua cho ngõn hàng.
Hiện nay khỏch hàng vay vốn tại NHTMCP bao gồm 2 đối tượng chớnh từ: khu vực kinh tế quốc doanh ( doanh nghiệp nhà nước ) và khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ( cụng ty trỏch nhiệm hữu hạn, cụng ty cổ phần, doanh nghiệp cú vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp tư nhõn và cỏc cỏ nhõn...)
Thực tế này cho thấy ngõn hàng đó và đang cố gắng thực hiện tốt những định hướng hoạt động tớn dụng đó đề ta và do đú đó đạt được một kết quả đỏng khớch lệ.