b. Những biện phỏp cụ thể trong chớnh sỏch tớn dụng:
3.2.2.4.Biện phỏp đảm bảo tớn dụng.
Trong hoạt động tớn dụng, rủi ro là yếu tố gắn liền, thường trực mà ngõn hàng khụng thể trỏnh khỏi, cho nờn ngõn hàng phải chủ động đối phú để hạn chế tối đa thiệt hại mang lại.
Rủi ro tớn dụng là những thiệt hại tiềm ẩn do hoạt động tớn dụng mang lại và nú do rất nhiều yếu tố cấu thành, từ khỏch quan của sự biến động của nền kinh tế mang lại, chủ quan trong bản thõn ngõn hàng gõy ra tuy nhiờn điều đỏng chứ ý bờn cạnh việc phũng trỏnh thiệt hại thỡ ngõn hàng cũn phải chuẩn bị cho mỡnh những biện phỏp để cú thể chịu đựng thiệt hại đú để tiếp tục tồn tại và phỏt triển theo phương chõm “trỏnh khụng được thỡ đành phải đối đầu”
Đối với ngõn hàng hai biện phỏp chớnh để “ Chịu đựng” thiệt hại là dựng cỏc biện phỏp đảm bảo cho chớnh khoản vay trờn cơ sở lấy thu từ khoản này bự đắp cho thiệt hại của khoản kia để ổn định thu nhập của ngõn hàng.
- Đối với biện phỏp đảm bảo bằng thế chấp, cầm cố bằng tài sản bờn cạnh việc thực hiện đỳng cỏc quy định về giao dịch bảo đảm thỡ ngõn hàng cần chỳ ý đến cỏc vấn đề:
+ Giá trị của tầi sản đảm bảo: Ngõn hàng phải chủ động theo dừi, dự đoỏn tỡnh hỡnh để trỏnh giỏ trị của tài sản đảm bảo bị giảm xuống do biến động giỏ cả, hao mũn vụ hỡnh, hữu hỡnh. Nếu tỡnh hỡnh trờn xảy ra cần phải yờu cõu khỏch hàng bổ sung tài sản đảm bảo hay cỏc biện phỏp đảm bảo khỏc, nếu khụng thể cần giảm hạn mức dư nợ xuống.
+ Phương thức quản lớ và thụ đắc tài sản: Đối với những tài sản đặt dưới sự quản lớ của ngõn hàng hoặc ngõn hàng được phỏp luật bảo vệ thỡ ngõn hàng sẽ dễ dàng trong quản lớ và xử lớ tài sản đảm bảo hơn.
+ Phải thường xuyờn kiểm tra trỏnh tỡnh trạng gặp khú khăn trong xử lớ tài sản đảm bảo như : Khỏch hàng cố tỡnh bỏn tài sản đảm bảo đi với những tài sản được sử dụng, Khụng cũn tài sản đảm bảo, Khỏch hàng cố tỡnh gõy khú khăn cho ngõn hàng trong việc xử lớ tài sản, và những tài sản mà mụi trường phỏp lớ khụng đủ cơ sở để ỏp dụng....
- Đối với biện phỏp bảo lónh của bờn thứ ba cần phải thẩm định đầy đủ để trỏnh tỡnh trạng từ chối thực hiện nghĩa vụ bóo lónh hay khụng cú khả năng thực hiện. Nếu cần thiết ngõn hàng cú thể yờu cầu bờn bảo lảnh ỏp dụng bảo đảm bằng tài sản, hay cỏc biện phỏp bảo lónh khỏc: Đồng bảo lónh, tỏi bảo lónh...
- Vận dụng tốt các đảm bảo trong mối quan hệ với rủi ro, thời hạn và quy mụ tớn dụng: Đối với khỏch hàng rủi ro cao thỡ ỏp dụng cỏc biện phỏp đảm bảo cú tớnh rủi ro thấp, thời lưọng cho vay càng dài thỡ tỉ lệ cho vay trờn tài sản đảm bảo càng thấp và tiến hành định giỏ lại tài sản đảm bảo theo định kỡ trong cho vay trung dài hạn và cỏch thức xử lớ giỏ trị tài sản đảm bảo khi giỏ trị tỏi định giỏ nhỏ hơn dư nợ. Trong mối quan hệ với quy mụ tớn dụng đối với những khoản cho vay cú giỏ trị lớn và phức tạp đũi hỏi ngõn hàng phải ỏp dụng hệ thống cỏc bảo đảm gồm nhiều hỡnh thức và loại tài sản đảm bảo khỏc nhau, xõy dựng cỏc điều kiện đảm bảo trọng hợp đồng thật chặt chẽ và phải phõn cụng, uỷ nhiệm quản lớ tài sản đảm bảo giữa cỏc chử thể cho vay trong cho vay hợp vốn.
Nh- vậy việc vận dụng tài sản đảm bảo trong hoạt động tớn dụng là cả một vấn đề hết sức phức tạp, vừa phải đảm bảo tớnh an toàn cho ngõn hàng nhưng cũng phải tạo thuận tiện cho khỏch hàng trong tiếp cận với nguồn vốn một cỏch dễ dàng và trong hoạt động sản xuất kinh doanh. Do vậy đũi hỏi nhà quản trị phải cú hiểu biết sõu rộng về mọi lĩnh vực kinh tế, chớnh trị, xó hội và kinh nghiệm trong hoạt động thực tiễn.
Nợ cú vấn đề là cỏc khoản tớn dụng cấp cho khỏch hàng khụng thu hồi được hoặc cú dấu hiệ khụng thể thu hồi được theo đỳng cam kết trong hợp đồng tớn dụng. Nếu hiểu theo nghĩa rộng hơn khụng chỉ là những khoản vay đó quỏ hạn thanh toỏn, thanh toỏn khụng đỳng kỡ hạn( nợ quỏ hạn thụng thường, nợ khú đũi, nợ chờ xử lớ, nợ khoanh và nợ tồn đọng) mà bao gồm cả những khoản vay trong hạn nhưng cú dấu hiệu khụng an toàn cú thể dẫn đến rủi ro. Chớnh vỡ vậy, nợ cú vấn đề biểu hiện trực tiếp chất lượng tớn dụng của ngõn hàng. Khi cú nợ vấn đề phỏt sinh cú nghĩa là ngõn hàng đó tiếp cận với thiệt hại, những nhận định của ngõn hàng về khỏch hàng đó cú sai lệch và lảm giảm tớnh chủ động trong quản trị vốn của ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy ngõn hàng phải thường xuyờn quan tõm đến cụng tỏc quản lớ nợ cú vấn đề. Vậy quản lý nợ cú vấn đề là toàn bộ quỏ trỡnh phũng ngừa, kiểm tra, giỏm sỏt và cú cỏc biện phỏp xử lớ đối với những khoản nợ cú vấn đề nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro, nõng cao hiệu quả tớn dụng và tiến tới quản lớ nợ cú vấn đề theo chuẩn thống nhất phự hợp với thụng lệ và chuẩn mục quốc tế.
Chớnh vỡ vậy để quản lớ nợ cú vấn đề một cỏch hiệu quả, điều quan trọng mà nhà quản trị ngõn hàng phải sớm nhận biết những khoản nợ co vấn đề, từ đú phõn loại khoản vay và cú những biện phỏp phũng ngừa và xử lý kịp thời. Sau đõy là phương phỏp quản lớ nợ cú vấn đề:
a. Phân loại khoản vay.
- Phõn loại khoản vay giỳp cho ngõn hàng dễ dàng quản lớ danh mục đầu tư tớn dụng của mỡnh từ đú cú thể nhận biết rủi ro để phũng ngừa kịp thời và cú biện phỏp xử lớ nhẳm giảm thiểu rủi ro.
b. Phũng ngừa nợ cú vấn đề.
- Căn cứ trờn cơ sở cỏc tiờu chuẩn phõn loại tớn dụng núi trờn để cú thể phõn tớch chất lưọng tớn dụng và phõn loại tớn dụng để đưa ra kế hoạch phũng ngữa và xử lớ.
- Sau khi cho vay cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn tiến hành kiểm tra mức độ tuõn thủ hợp đồng tớn dụng, tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh của khỏch hàng nhằm phỏt hiện những vấn đề, dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro
Mặt khỏc cỏc cấp quản lớ cỏn bộ tớn dụng cho vay phải chủ động ngăn ngừa, phỏt hiện những mối quan hệ khụng lành mạnh giữa cỏn bộ tớn dụng và khỏch hàng, về sự trung thực của cỏc bỏo cỏo cho vay và tinh thần trỏch nhiệm trong cụng tỏc.
- Cỏn bộ tớn dụng phải tiến hành thu thập và xử lớ thụng tin về: + Tỡnh hỡnh thị trường: Sự biến động về giỏ cả, thị phần...
+ Những lĩnh vực cú biến động lớn biểu hiện qua thuận lợi và khú khăn. + ảnh h-ởng của tự nhiên.
+ Xu thế kinh doanh: Giải thể, sỏt nhập...
- Cỏn bộ tớn dụng cú thể yờu cầu cung cấp cỏc thụng tin đột xuất về khỏch hàng vay về độ tin cậy của cỏc bỏo cỏo tài chớnh, lĩnh vực đầu tư, uy tớn của khách hàng qua các nguồn thông tin khác nhau.
- Phải thường xuyờn nắm bắt thụng tin và xử lớ thụng tin trực tiếpvề khỏch hàng vay và cỏc thụng tin liờn quan.
b. Giải quyết nợ cú vấn đề.
Sau khi phỏt ra cỏc dấu hiệu chứng minh một khoản vay là cú vấn đề ngân hàng cần phải
- Tiến hành gặp gỡ khỏch hàng nhằm cú thể làm rừ vấn đề của khoản tớn dụng đú và cựng tỡm ra biện phỏp nhẳm giải quyết khú khăn đú.Trong này cần phải đưa ra những kế hoạch, điều kiện rừ ràng nhằm trỏnh khú khăn và hiểu nhầm trong quỏ trỡnh thực hiện cụ thể:
+ Mục tiờu cuối cựng cần đạt được của kế hoạch. + Lịch trỡnh thực hiện kế hoạch.
(adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
+ Những mục tiờu ngắn hạn của kế hoạch.
+ Cỏc biện phỏp cụ thể cần thực hiện trong từng thời kỡ.
Việc xõy dựng kế hoạch phải căn cứ vào tỡnh hỡnh cụ thể của khỏch hàng để cú cỏch thức quản lớ và thực hiện cỏc điều khoản cho phự hợp.
- Tư vấn khỏch hàng nhằm thỏo gỡ khú khăn. - Quản lớ, theo dừi việc thực hiện kế hoạch
+ Theo dừi kết quả tài chớnh hàng thỏng và việc thực hiện cỏc điều khoản đó thoó thuận trong kế hoạch.
+ Quản lớ những kết quả đạt được của những mục tiờu đó đặt ra trong kế hoạch
Nếu sau khi thực hiện kế hoạch mà khụng giải quyết được khú khăn cho khỏch hàng và giảm thiểu rủi ro tớn dụng thỡ ngõn hàng tiến hành xử lớ khoản nợ đú
- Xử lớ nợ:
+ Bổ sung tài sản đảm bảo đối với những khoản tớn dụngcú biểu hiện bất ổn, nguồn thu khụng rừ ràng, tỡa sản đảm bảo cú khả năng phỏt mại thấp, giỏ trị nhỏ hơn giỏ trị khoản vay
+ Chuyển nợ quỏ hạn khi khỏch hàng khụng thực hiện đỳng hợp đồng tớn dụng về thanh toỏn đỳng hạn cỏc khoản gốc và lói và cỏn bộ tớn dụng đó chứng minh những lớ do xin gia hạn là khụng hợp lệ.
+ Khoanh nợ, xoá nợ trong tr-ờng hợp áp dụng tất cả các biện pháp mà không thể thu hồi đ-ợc nợ.
+ Xử lớ tài sản đảm bảo trong cỏc trường hợp: Khỏch hàng khụng thực hiện đỳng hợp đồng tớn dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, phải thanh toỏn nợ trước hạn do vi phạm hợp đồng tớn dụng hoặc theo quy định của phỏp luật, bị giải thể, khụng thanh toỏn được nợ, chia, tỏch, sỏt nhập, hợp nhất chuyển đổi nhưng không thực hiện đúng nghiã vụ hay khách hàng đ-ợc bên thứ ba bảo lãnh bên thứ ba không thực hiện nghĩa vụ.
+ Đối với nợ tồn đọng cú tài sản đảm bảo ngõn hàng cú thể dựng tài sản đú như một nguồn thu hồi vốn, cũn đối với nợ tồn đọng khụng cú tài sản đảm bảo ngõn hàng cú thể thực hiện: Thanh lớ tài sản của doanh nghiệp; khởi kiện; bỏn nợ và xử lớ bằng quỹ dự phũng rủi ro.