b. Nguyờn nhõn.
3.2.1 Giải phỏp về hoạt động huy động vốn của ngõn hàng.
Giữa hoạt động tớn dụng và hoạt động huy động vốn cú mối quan hệ hết sức chặt chẽ, Quy mụ cơ cấu của nguồn vốn huy động quyết định đến khả năng mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng. Khi một ngõn hàng quyết định mức cho vay, thời hạn cho vay và phương thức giải ngõn, kỡ hạn trả nợ...căn cứ từ nhu cầu vốn, dặc điểm hoạt động kinh doanh và bảo đảm của khỏch hàng thỡ một phần cũn từ khả năng nguồn vốn của khỏch hàng cú đỏp ứng hay khụng. Nếu nguồn vốn của ngõn hàng mạnh, thoả mún về quy mụ, cơ cấu thời hạn..của khỏch hàng thỡ khả năng thu hỳt cỏc dự ỏn, phương ỏn và khỏch hàng tốt là rất cao, từ đú nõng cao uy tớn, chất lượng tớn dụng của ngõn hàng trờn thị trường.
Chớnh vỡ vậy nừng cao chất lượng huy động vốn cũng một phần giỳp ngõn hàng mở rộng và nõng cao chất lượng tớn dụng:
Nguồn vốn quan trọng mà ngõn hàng cú thể huy động với số lượng lớn, thường xuyờn, chi phớ thấp và ổn định là từ tiền gửi của khỏch hàng hàng. Do vậy một số biện phỏp cơ bản mà ngõn hàng cú thể tỏc động trực tiếp đến việc thu hỳt tiền gửi của khỏch hàng là:
a. Nhúm biện phỏp kĩ thuật.
- Sử dụng cụng cụ lúi suất và thưởng vật chất: Như chỳng ta thấy trong điều kiện mụi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt với sự hỡnh thành ngày càng nhiều cỏc tổ chức tài chớnh ngừn hàng cũng như phi ngõn hàng, trong nước cũng như ngoài nước hoạt động trong
lĩnh vực huy động vốn nhàn rỗi. Một mặt khỏch hàng tỡm đến dich vụ tiền gủi nhằm mục đớch chủ yếu bờn cạnh nhu cầu thanh toỏn là mong muốn khoản tiền trỏnh mất giỏ trị và được sinh lời nếu họ chưa hay khụng cú khả năng kinh doanh. Do vậy mà lúi suất vẫn luụn là cụng cụ cạnh tranh trực tiếp nhất, là yếu tố cơ bản trong việc duy trỡ và mở rộng tiền gửi để ngõn hàng quan tõm thớch đỏng và đưa ra một chớnh sỏch lúi suất thớch hợp.
+ Xỏc định lúi suất phự hợp với thời hạn huy động. Đối với cỏc khoản tiền gửi cú thời hạn càng dài thỡ lúi suất huy động càng tăng. Bởi vỡ đối với khỏch hàng tiền gửi cú thời hạn càng dài tớnh thanh khoản càng thấp, rủi ro trong điều kiện thị trường biến động càng cao hơn tiền gửi ngắn hạn, cho nờn lúi suất cao hơn đối với tiền gửi cú thời hạn càng dài để bự đắp cho rủi ro càng cao mà khỏch hành phai gỏnh chịu.
+ Áp dụng chớnh sỏch lúi suất cạnh tranh trong điều kiện ngõn hàng đang mở rụng thõm nhập thị trường cụ thể để chiến thắng trong cạnh tranh ngõn hàng phải ỏp dụng lúi suất huy động cao hơn và phớ dịch vụ thấp hơn cỏc ngõn hàng khỏc trờn cựng địa bàn. Biện phỏp này thường ỏp dụng đối với cỏc ngõn hàng cần huy động vốn trong thời gian ngắn, tuy nhiờn việc này chỉ nờn ỏp dụng đến khi dủ vốn huy động mà thụi. Hoặc trong trường hợp ngõn hàng mới thành lập cần mở rộng quan hệ giao dịch với khỏch hàng.
+ Chớnh sỏch lúi suất ục tiờu trọng điểm. Tức là việc ngõn hàng tập trung vào một số nhúm khỏchh hàng mục tiờu mà ngõn hàng thấy cú tiềm năng mở rộng nhất.
+ Chớnh sỏch lúi suất dựa trờn tổng thể mối quan hệ giữa khỏch hàng và ngừn hàng thụng quan cỏc chỉ tiờu như: Số lượng sản phẩnm khỏch hàng sử dụng của ngõn hàng, thời gian quan hệ giao dịch với ngõn hàng nhằm xỏc định mức lúi suất huy động phự hợp.
Bờn cạnh chớnh sỏch lúi suất mang tớnh cạnh tranh, thưởng vật chất cũng là một yếu tố quan trọng trong kớch thớch thu hỳt tiền gửi từ nền kinh tế. Nhất là trong điều kiện thị trường của chỳng ta hiện này với tập quỏn cầu may in đậm trong nết sống của dõn chỳng, mặt khỏc với mức sống bỡnh quừn khụng cao cho nờn việc hướng đến một mức sống khỏ hơn trong tương lai cũng là một động lực thỳc đẩy khỏch hàng tỡm đến ngõn hàng.
b. Nhúm biện phỏp kĩ thuật.
+ Đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm tài chớnh cung ứng: Trong điều kiện hiện nay, khi nền kinh tế ngày càng phỏt triển, cỏc mối quan hệ càng phức tạp, thời gian và sự thuận tiện luụn được khỏch hàng quan tõm khi cõn nhắc việc đặt mối quan hệ với ngõn hàng. Khi một khỏch hàng đến với ngõn hàng họ mong muốn mọi nhu cầu của mỡnh được thoú mún, nhu cầu của họ khụng chi đơn thuần là gửi tiền mà cũn cỳ cỏc nhu cầu thanh toỏn, chuyển tiền, đổi tiền, bảo lúnh, tài trợ xuất nhập khẩu...thậm chớ cả nhu cầu giao tiếp. Cho nờn việc cung cấp một dịch vụ trọn gỳi đi kốm theo đú nhiều tiện ớch tất yếu sẽ thu hỳt được nhiều khỏch hàng.
+ Tăng cường việc cung ứng cỏc dịch cụ hố trợ khỏch hàng. - Tổ chức tố kờnh phõn phối.
+ Kờnh phõn phối truyền thống: Hệ thống mạng lưới chi nhỏnh, phũng giao dịch, đại lớ...Đõy cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngõn hàng. Hiờn nay số lượng ngõn hàng phỏt triển rất nhiều nờn khỏch hàng cú rất nhiều sự lựa chọn, mặt khỏc hoạt động kinh doanh của họ cũng rất bận rộn cho nờn khoảng cỏch cũng là vấn đề mà khỏch hàng quan tõm. Tuy nhiờn đối với mỗi đối tượng khỏch hàng cũng cú thứ tự ưu tiờn khỏc nhau.
+ Kờnh phõn phối hiện đại. Qua cỏc mỏy tự động, ATM, ALM, EFPOS... làm mở rộng khụng gian và thời gian cũng như sự ổn đinh trong chất lượng phục vụ khỏch hàng. Cũng như giảm chi phớ đầu tư lõu dài.
- Khụng ngừng cải tiến quy trỡnh thủ tục, giao dịch, biết kết hợp giữa giao dịch một cửa và nhiều của sao cho đảm bảo vừa an toàn và hiệu quả.
c. Nhỳm biện phỏp từm lý.
- Ngõn hàng phải quan tõm đến việc tạo dựng uy tớn đối với khỏch hàng thụng qua: + Xõy dựng cơ sở vật chất và đội ngũ nhõn sự: Huy động tiển gửi từ cụng chỳng cũng là một hỡnh thức tớn dụng trong đú ngõn hàng là người đi vay cũn người gửi là người cho vay, do vậy quan hệ này cũng được xõy dựng trờn những nguyờn tắc của quan hệ tớn dụng, trong đú lũng tin của người gửi đối với ngõn hàng về khoản tiền gửi, về sự an toàn và khả năng thanh toỏn của ngõn hàng trong hiện tại vày tương lai. Do vậy đối với ngõn hàng, để cú thể huy động tiền gửi được từ nền kinh tế thỡ trước tiờn phải tạo dựng được niềm tin. Ngay cỏi nhỡn đầu tiờn khi đến với ngõn hàng là một cơ sở vật chất hựng hậu, trang trớ thẩm mĩ,
hoạt động cú quy cũ, khoa học sẽ tạo ra một ấn tượng tốt đẹp trong lũng người gửi tiền, tự đú họ mới cú niềm tin vào ngõn hàng. Chớnh vỡ vậy ngừn hàng trước hết phải trang bị cho mỡnh một cơ sỏ vật chất tương tõm với hoạt động của ngõn hàng, sắp xếp chấn chỉnh mọi hoạt động trong ngõn hàng theo một nguyờn tắc khoa học để tạo nờn một phong cỏch mà khi núi đến nú là mọi người đều nghĩ đến ngõn hàng.
+ Một chớnh sỏch kinh doanh hấp dẫn: Một chớnh sỏch kinh doanh mang lại hiệu quả cao hay đang thực hiện nhưng hấp dẫn cũng thu hỳt khỏch hàng thụng qua đỏnh giỏ năng lực kinh doanh của ngõn hàng. Cụ thể:
Đối với khỏch hàng trong điều kiện nước ta hiện nay khả năng phõn tớch tài chớnh rất hạn chế nếu khụng núi là đối với khỏch hàng là cỏ nhõn. Chớnh vỡ vậy đối với họ những yếu tố trực quan cú tỏc động nhiều hơn: Giải quyết cho vay nhanh chúng, khoa học, thực hiện chớnh sỏch lúi suất, tớnh phớ, dịch vụ hợp lý, cỳ ưu đúi ... tạo nờn sự gắn bỳ của họ.
Bờn cạnh đú, một chớnh sỏch khỏch hàng biết quan tõm đến khỏch hàng trong cả hoạt động kinh doanh cũng như cuộc sống đời thường đặc biệt vào cỏc dịp lễ tết hay những giai đoạn khỏch hàng gặp khú khăn, ngõn hàng cú thể đưa ra những lời khuyờn, tư vấn, hay cú động thỏi tớch cực như gia hạn nợ, hỗ trợ thờm vốn nhằm giỳp khỏch hàng qua giai đoạn khú khăn này cú tỏc dụng rất lớn trong việc duy trỡ và mở rộng khỏch hàng.
+ Phải duy trỡ khả năng thanh toỏn, chi trả bằng bất cứ mọi giỏ mọi nơi và mọi lỳc cho khỏch hàng
- Thường xuyờn nghiờn cứu , nắm bắt nhu cầu của khỏch hàng một cỏch chi tiờt cụ thể nhằm đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ thoú mún tối đa nhu cầu của khỏch hàng. Cụ thể theo điều tra về thứ tự ưu tiờn giảm dần trong quan hệ của khỏch hàng như sau:
Bảng 3.1Thứ tự ưu tiờn của khỏch hàng
( Thứ tự ưu tiờn giảm dần)
Khỏch hàng là cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi giao dịch
Khỏch hàng là cỏ nhõn mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Khỏch hàng là doanh nghiệp - Địa điểm - Sự quen thuộc - Lành mạnh tài chớnh
- Sự đa dạng của sản phẩm - Lúi suất - Trỡnh độ nhõn viờn - Sự thuận tiện - Địa điểm - Khả năng cung ứng - Phớ giao dịch - Sự thuận tiện - Lúi suất