PHÁT TRIỂN NHÀ TP.HỒ CHÍ MINH (HDBANK) GIAI ĐOẠN 2005-
2.3.2 Sự đổi mới trong hình thức huy động vốn:
Trong công tác huy động vốn thì việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và luôn tìm kiếm phát triển các sản phẩm mới thích ứng, phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng khác nhau là một trong những yếu tố quyết định thành công trong lĩnh vực huy động vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh của từng ngân hàng.
Nhận thức được tầm quan trọng của việc đa dạng hoá các sản phẩm huy động vốn và phát triển sản phẩm mới, sản phẩm mang tính đặc trưng trong huy động vốn của HDBank, trong những năm qua HDBank đã không ngừng nỗ lực nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm huy động mang tính cạnh tranh cao, cụ thể:
HDBank có các hình thức huy động vốn là:
2.3.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi thanh toán:
Là loại hình gửi tiền và rút ra bất cứ lúc này có mục đích chính là giao dịch và hưởng các dịch vụ về thanh toán. Tuy nhiên loại sản phẩm này có lãi suất thấp hơn khoảng từ 0,2-0,25% /tháng do vậy chi phí huy động rẻ , tuy ngắn hạn thì đây là nguồn vốn bất ổn vì khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào nhưng trong dài hạn do quá trình luân chuyển của các luồng tiền ra vào nên đây có thể coi là nguồn vốn tương đối ổn định . Chính vì vậy, HDBank luôn hướng tới nguồn vốn rẻ này thông qua việc khuyến khích mở tài khoản thanh toán với số tiền lý quỹ thấp và miễn phí gửi rút tiền từ tài khoản cung cấp các dịch vụ thanh toán hiện đại nhanh chóng chính xác, tăng cường khuyến mại giảm phí phát hành thẻ ATM và nhiều dịch vụ từ trợ khác liên quan.
Hoạt động huy động vốn đối với các tổ chức kinh tế không quá phức tạp so với dân cư vì đặc điểm nổi bật của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền là không hoàn toàn vì mục đích hưởng lãi mà mong muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như tiền vay , bảo lãnh , thanh toán trong và ngoài nước..., đồng thời dựa trên quan hệ với ngân hàng , và khi thay đổi lãi suất tiền gửi thì doanh nghiệp ít phản ứng hay thay đổi chậm hơn khác với phản ứng mau lẹ của người dân săn sàng rút vốn sang ngân hàng khác gửi với lãi suất cao hơn hay hình thức hấp dẫn hơn các khoản tièn gửi của các doanh nghiệp có quy mô lớn hơn rất nhiều so với dân cư .
Đối với hình thức huy động này HDBank đã đưa ra một sản phẩm mang tính cạnh tranh cao đó là lãi suất tăng dần đối với số dư lớn qua đêm trong tài khoản không kỳ hạn. HDBank đã nghiên cứu tính toán kỹ lưỡng những chi phí bỏ ra để từ đó đưa ra mức lãi suất hết sức ưu đãi thu hút lượng tiền gửi thanh toán lớn, tất nhiên mức lãi suất này phải cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường và thấp hơn mức có kỳ hạn ứng với kỳ hạn ngắn nhất.
2.3.2.2 Tiết kiệm có kì hạn
Là hình thức gửi tiết kiệm với những kỳ hạn cam kết gửi cụ thể và với những mức lãi suất khác nhau tương ứng. Người gửi thường rút đúng hạn, nếu đến hạn mà không rút thì người gửi sẽ được hưởng kỳ hạn tiếp theo với lãi suất kỳ mới, nên chưa đến hạn người gửi muốn rút thì sẽ được hưởng lãi suất phạt thấp hơn so với lãi suất cam kết.
Gửi tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm huy động vốn được dân chúng ưa chuộng nhất không chỉ bởi vì nó có mức lãi suất cao hơn hẳn so với tiết kiệm không kỳ hạn tiền gửi thanh toán mà còn bởi vì tính chất của loại sản phẩm
cần và được hưởng mức lãi suất phạt phù hợp. Tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức huy động vốn quan trọng giải pháp đối với việc đầu tư và cho vay dài hạn. Tuy thời gian từ 2006 đến nay , HDBank bên cạnh sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống , HDBank đã không ngừng đa dạng hoá và còn phát triển nhiều sản phẩm tiết kiệm có hạn mới :
* Tiết kiệm thăng hoa: Là loại hình tiết kiệm mà cùng một kỳ hạn nếu người gửi với số lượng lớn sẽ có mức lãi suất cao hơn.
Ví dụ: Gửi kỳ hạn 3 tháng: Nếu gửi dưới 50tr lãi suất : 0,63%/tháng Nếu gửi dưới 200tr lãi suất:0,64 % / tháng Nếu gửi dưới 500tr lãi suất: 0,65%/tháng Nếu gửi trên 500tr lãi suất: 0,66% /tháng
Loại hình tiết kiệm này rất phù hợp với những người có khoản tiến lớn muốn gửi tiết kiệm có kỳ hạn giúp họ có cảm giác được lãi nhiều hơn so người gửi món nhỏ.
* Tiết kiệm bảo hiểm : là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn mà người gửi còn được ngân hàng đứng ra đóng bảo hiểm cho mình hoặc người thân nhưng với cam kết không rút trước hạn trong một thời gian nhất định.Trong xu thế phát triển kinh tế đât nước hiện nay , đời sống và trình độ nhận thức của người dân ngày càng được nâng cao đặc biệt là các đô thị thành phố lớn , do đó tâm lý của người có xu hướng lo cho cuộc sống tương lai , đề phòng các rủi ro , chính vì vậy các dịch vụ bảo hiểm ngày càng phát triển nhanh chóng . Chính vì vậy, HDBank cùng với một số công ty bảo hiểm lớn quốc gia như Bảo Việt, AIA ....cùng đưa ra sản phẩm tiết kiệm bảo hiểm vào cuối năm 2008, thu hút người dân đến gửi tiền và nhận thẻ bảo hiểm tai nạn có thời hạn 1 năm cho họ và người thân với cam kết không rút trước hạn trong vòng 2 tháng. Đây là một sản phẩm có tiềm năng lớn tuy nhiên trong thời gian đầu chưa phát huy được hết kha năng và nó đòi hỏi phải có sự liên kết chặt chẽ hơn
giữa ngân hàng với các công ty bảo hiểm để có thể đa dạng hoá các loại hình dịch vụ bảo hiểm trong sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
* Tiết kiệm tích luỹ: là loại hình tiết kiệm mà người gửi định kỳ sẽ gửi một khoản tiền nhất định nhằm dành được một khoản tiền lớn hơn trong tương lai, loại hình này phù hợp với người có khoản thu nhập cố định hàng tháng hoặc định kỳ nhưng chưa có nhu cầu sử dụng đến và muốn gửi hưởng lãi. Nhóm khách hàng này thường là các hộ công nhân viên chức, sinh viên hay người lao động hưởng lương cố định. Sản phẩm này đã được HDBank chú trọng phát triển và tung ra thị trường từ cuối năm 2001 tuy nhiên do hầu hết các khoản thu nhập cố định đa số đều được thanh toán bằng tiền mặt và việc phải đến ngân hàng nộp tiền đúng định kỳ gây nhiều khó khăn cho khách hàng nên cho đến nay sản phẩm này chưa được người dân quan tâm nhiều. Tuy nhiên xét về lâu dài khi nền kinh tế phát triển đến một mức độ nhất định, lượng tiền mặt dùng trong lưu thông ít, việc chi trả lương qua tài khoản ngân hàng trở nên phổ biến thì sản phẩm này sẽ phát huy được hết tính năng ưu việt của nó.
* Tiết kiệm dự thưởng: Đây là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn kèm theo phát số bóc thăm trúng thưởng cho người gửi tiền và gửi cam kết không rút tiền trước hạn. Tuy là loại hình mới nhưng rất được ưa chuộng vì nó đánh trúng tâm lý thích mạo hiểm rủi ro để nhận được một khoản thu nhập lớn hơn . Với cơ cấu giải thưởng đa đạng từ giải khuyến khích vài trăm ngàn đến giải đặc biệt hàng trăm triệu đồng. Người gửi số lượng càng lớn thì càng được nhiều số dự thưởng và xác suất trúng giải càng cao hơn. Tuy nhiên việc xây dựng thưởng phải được tiết kiệm dự thưởng phải được tính toán khá chính xác đảm bảo huy động đủ nguồn vốn cần nhất từng đợt cân đối giữa chi phí
HDBank đã huy động được hàng trăm tý đồng đánh dấu sự thành công trong công tác huy động vốn và dự kiến tiếp tục đưa ra các đợt tiết kiệm dự thưởng tiếp theo trong thời gian tới .
* Tiết kiệm tặng quà: Đây là loại hình tiết kiệm có kỳ hạn mà người gửi được nhận thêm phần qua có hoặc không có tặng điều kiện cam kết không rút trước hạn. Từ đầu những năm 2001, HDBank đã triển khai hình tức tiết kiệm có quà tặng. Tuy nhiên trong thời gian đầu giá trị các quà tặng thường thấp từ 20.000- 100.000(như áo mưa, lọ hoa ...) và phát đồng đều cho người gửi (Không kể số lượng tiền gửi là bao nhiêu) . Từ năm 2007, HDBank đã thực hiện đánh giá tâm lý lựa chọn mua sắm tại các siêu thị trên địa bàn Hà Nội lớn, từ đó thực hiện liên kết lợi ích với các siêu thị (Intermex, Citimark,...) để cho ra đời sản phẩm tiết kiệm tặng thẻ mua hàng thu hút gửi tiền vừa quảng bá siêu thị và phát triển hoạt động mua sắm tại siêu thị. Và một điều mới trong sản phẩm này là khách hàng gửi càng nhiều tiền thì sẽ được tặng nhiều thẻ hơn.
Hai sản phẩm huy động tiết kiệm dự thưởng và tặng quà có sự rằng buộc thời gian không được rút trước hạn khi nhận quà tặng để đảm bảo nguồn vốn huy động ổn định và tránh trường hợp người gửi hôm trước nhận quà tặng hốm sau rút hết tiền.Loại sản phẩm này được phần lớn khách hàng ưa chuộng vì lãi suất hợp lý lại được tăng thêm quà tặng để sử dụng hoặc đem cho tặng rất tiện, phù hợp với nhóm người khách hàng ưa may rủi và thích ăn chắc. Đây là sản phẩm có tính cạnh tranh cao và là kênh huy động vốn thường xuyên nhất và có tỷ trọng khá cao so với các sản phẩm huy động khác trong tổng vốn huy động
Là hình thức vay dài hạn từ dân chúng với cam kết trả lãi định kỳ (hàng năm) với lãi suất cố định và trả gốc 1 lần khi đáo hạn HDBank là một trong những đơn vị duy nhất được phát hành trái phiếu có kỳ hạn tới 5 năm với lãi suát hấp dẫn, đây là kênh huy động vốn trong dài hạn chính thức lớn nhất. Người mua trái phiếu không được thanh toán trước hạn chỉ được vay cầm cố, không cho tặng (trừ trái phiếu vô danh)
Với hàng ngàn tỷ đồng huy động mỗi đợt phát hành trái phiếu, trái phiếu HDBank có được đưa lên sàn giao dịch chứng khoán tuy nhiên do độ thanh khoản thấp nên các hoạt động giao dịch mua bán trên sàn ít.Chính vì vậy, trong thời gian tới sản phẩm này sẽ dần bị thay thế bởi một loại hình huy động vốn mới linh hoạt hơn và hấp dẫn hơn đó chính là chứng chỉ tiền gửi.
2.3.2.4 Chứng chỉ tiền gửi
Là giấy chứng nhận tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng, có nhiều loại kỳ hạn khác nhau song thường ưu tiên loại có kỳ hạn dài, thông thường có lãi suất hấp dẫn hơn các hình thức huy động trên. Tuy nhiên sản phẩm này không tự động đáo hạn hay chuyển ngày hạn mới cho khách, thường chỉ trả lãi không kỳ hạn đối với khoảng thời gian sau đáo hạn. Tuy nhiên loại sản phẩm này rất hấp dẫn người mua vì lãi suất cao hơn, linh hoạt hơn vì người mua có thể chuyển nhượng cầm cố, cho tặng (đối với chứng chỉ vô danh) hay trong trao đổi giao dịch trên sàn thị trường chứng khoán. Đây là kênh huy động vốn ngắn trung dài hạn chính thức chủ yếu của ngân hàng HDBank. Chứng chỉ tiền gửi được đưa ra với nhiều hình thức khác nhau như chứng chỉ vô danh , chứng chỉ hữu danh , chứng chỉ trả lãi trước, chứng chỉ trã lãi sau , mệnh giá các chứng chỉ thường là bội số của các số tiền chẵn như 5 triệu VND, 10 triệu VND, 100 USD...Tuy nhiên thời gian tới HDBank sẽ tiếp tục nghiên cứu phát
tiềm năng của các sản phẩm này trong huy động vốn và tiếp tục coi đây là một loại kênh huy động vốn chủ đạo của HDBank.