IV Xe ụtụ kinh doanh vận tả
5 Số tiền từ chối bồi thường
2.4.4 Tỡnh hỡnh trục lợi bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm TNDS chủ xe đối với người thứ ba tại PJICO, 2002-
người thứ ba tại PJICO, 2002-2006
Trong những năm qua, mặc dự nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PJICO cú những bước tiến đỏng kể, tỷ lệ hồ sơ đó giải quyết bồi thường trờn số vụ khiếu nại ngày một tăng, số vụ tồn đọng giảm… Nhưng một thực tế Cụng ty cũn phải quan tõm, đú là hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra. Số vụ gian lận bảo hiểm cũng như mức độ nghiờm trọng ngày một tăng.
Bảng 2.9: Tỡnh hỡnh giải quyết khiếu nại đũi bồi thường bảo hiểm vật chất xe tại PJICO (2002 - 2006)
Nội dung Đơn vị 2002 2003 2004 2005 2006
Số vụ khiếu nại vụ 1.714 2.180 6.492 9.287 11.520
Số vụ bồi thường vụ 1.682 2.032 6.290 9.005 11.116
Số vụ nghi ngờ vụ 130 167 389 510 658
Số vụ phỏt hiện vụ 20 44 182 260 398
Tổng số tiền từ chối bồi thường tr đ 169 374 1.657 2.986 4.256
Số tiền từ chối bồi thường bỡnh quõn/vụ tr đ 8,45 8,50 9,10 11,48 10,69 Tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số hồ sơ khiếu nại % 0,076 0,077 0,060 0,055 0,057 Tỷ lệ số vụ phỏt hiện so với số vụ nghi ngờ % 15,4 26,3 46,8 51,0 60,5
Tỷ lệ số tiền từ chối bồi thường % 4.27 4.83 7.60 7.47 7.20
(Nguồn: Phũng Thanh tra – Phỏp chế PJICO)
Từ Bảng 2.11 cú thể thấy, mặc dự tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với hồ sơ khiếu nại qua cỏc năm khụng tăng (thậm chớ cũn giảm) nhưng tỷ lệ số vụ phỏt hiện ra gian lận tăng lờn nhanh chúng. Tỷ lệ sỗ vụ phỏt hiện so với số vụ nghi ngờ tăng từ 15,4% năm 2002 đến 60,5% năm 2006 cho thấy Cụng ty đó thực hiện tốt và ngày càng tốt hơn trong cụng tỏc phũng chống khiếu nại gian lận; trỡnh độ chuyờn mụn của giỏm định viờn cũng ngày một nõng cao. Việc phỏt hiện gian lận qua cụng tỏc giỏm định, thanh tra và từ chối bồi thường đó tiết kiệm cho cụng ty một khoản chi phớ từ năm 2002 đến năm 2006 là 9,442 tỷ đồng.
Tỷ lệ số vụ phỏt hiện trục lợi so với số vụ nghi ngờ tuy cú tăng nhưng vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu đề ra. Số vụ nghi ngờ chưa làm rừ nguyờn nhõn thực tế hoặc PJICO vẫn phải bồi thường là do Cụng ty chưa đủ chứng cứ để kết luận trục lợi. Mặt khỏc cú thể cũn do một số nguyờn nhõn như số lượng cụng việc quỏ lớn trong khi cỏn bộ chuyờn trỏch mỏng; chế độ khuyến khớch cho cỏn bộ chưa gắn với những kết quả họ phỏt hiện được từ hiện tượng trục lợi. Một nguyờn nhõn nữa là
trang bị kỹ thuật cũng như khả năng đỏp ứng nhu cầu làm việc chưa cao trong khi ngày càng phỏt sinh nhiều hỡnh thức trục lợi tinh vi.
Cỏc hỡnh thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới thường là:
Thứ nhất, hợp lý hoỏ ngày giờ xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm. Hỡnh thức này được sử dụng nhiều nhất bởi phương thức thực hiện đơn giản. Tai nạn xảy ra khi hợp đồng hết hiệu lực, chủ xe tỡm cỏch trục lợi bằng cỏch lựi ngày xảy ra tai nạn trong thời hạn cú hiệu lực của hợp đồng. Hỡnh thức này thường được thực hiện với sự tiếp tay của cơ quan chức năng.
Thứ hai, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần. Hỡnh thức này được thực hiện khi chủ xe mua bảo hiểm ở nhiều cụng ty khỏc nhau mà khụng thụng bỏo khi họ gặp tai nạn để được bồi thường ở tất cả cỏc cụng ty bảo hiểm.
Thứ ba, thay đổi tỡnh tiết vụ tai nạn và/hoặc tạo hiện trường giả. Đõy thường là những trường hợp vi phạm luật lệ giao thụng như: bằng lỏi hoặc giấy phộp lưu hành hết hiệu lực khụng phự hợp với xe được lỏi, xe chở quỏ trọng tải, quỏ số lượng hành khỏch quy định… Một số trường hợp đỏnh trỏo biển số xe, xe khụng bị tai nạn đó mua bảo hiểm thay vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm, hoặc đưa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khỏc để lập biờn bản. Rừ ràng, cỏc trường hợp này sẽ khụng nằm trong phạm vi bảo hiểm, do đú sẽ khụng được bồi thường. Chủ xe cố tỡnh thay đổi cỏc tỡnh tiết để tai nạn nằm trong phạm vi được bảo hiểm. Cũng giống như trường hợp đầu, loại hỡnh trục lợi này cú sự tiếp tay của cơ quan chức năng.
Một hỡnh thức trục lợi phải đề cập đến là hiện tượng khai tăng tổn thất thực tế mà xe gặp phải nhằm nhận được số tiền bồi thường lớn hơn mức độ thiệt hại.
Túm lại, tất cả những hỡnh thức trục lợi từ phớa khỏch hàng đều nhằm làm lợi một cỏch bất chớnh cho họ và điều này đó làm thiệt hại cho Cụng ty. Vấn đề này cần được nhỡn nhận một cỏch nghiờm tỳc, từ đú rỳt ra những giải phỏp thiết thực nhằm hạn chế đến mức thấp nhất cỏc trường hợp trục lợi bảo hiểm. Bởi vỡ, trục lợi
bảo hiểm khụng những làm ảnh hưởng tới tỡnh hỡnh tài chớnh mà cũn làm giảm khả năng cạnh tranh cũng như uy tớn của Cụng ty.
Nguyờn nhõn của tỡnh trạng trờn cú thể là do:
Thứ nhất, từ phớa Nhà nước: Luật kinh doanh bảo hiểm là văn bản chuyờn ngành quan trọng nhất tạo ra hành lang phỏp lý chung được ỏp dụng. Tuy nhiờn, trong luật vẫn chưa cú quy định nào về xử phạt đối với những trường hợp gian lận bảo hiểm. Cỏc cụng ty tự giải quyết, tự bảo vệ mỡnh bằng cỏch từ chối bồi thường những thiệt hại khi đó chắc chắn chứng minh được do hành vi gian lận và vẫn bồi thường cỏc thiệt hại thuộc trỏch nhiệm nếu khụng cú đầy đủ chứng cứ.
Do sự cạnh tranh gay gắt trờn thị trường, thường thỡ cỏc cụng ty bảo hiểm khụng muốn khởi tố cỏc vị “thượng đế” của mỡnh vỡ ngại sẽ ảnh hưởng đến hỡnh ảnh của cụng ty. Mặc dự, trong Luật dõn sự (Điều 42) và Luật hỡnh sự (Điều 134, 157) hiện hành quy định rừ hỡnh phạt. Chớnh điều này đó khiến những người cú hành vi gian lận vẫn tiếp tục cú ý đồ trục lợi. Bởi, nếu trút lọt thỡ được lợi; cũn nếu bị phỏt hiện họ cũng khụng mất gỡ.
Thứ hai, trong những năm gần đõy thị trường bảo hiểm đó thực sự sụi động, tớnh chất cạnh tranh mang ý nghĩa sống cũn đối với mỗi cụng ty. Khi cỏc doanh nghiệp tập trung mũi nhọn vào khõu khai thỏc, cho sự gia tăng thị phần… vụ hỡnh cũng tạo cho khỏch hàng những đũi hỏi vượt quỏ quyền lợi bảo hiểm được hưởng. Một mụi trường cạnh tranh chưa thật lành mạnh, thiếu tổ chức là mảnh đất tốt cho cỏc hành vi gian lận mà khỏch hàng thường lại rất nhạy cảm đối với những sơ hở này.
Ngay sự thiếu phối hợp giữa cỏc cụng ty làm cho việc khiếu nại nhiều lần ở cựng một vụ tai nạn vẫn thường xảy ra, hiện tượng bảo hiểm trựng được khỏch hàng tận dụng triệt để. Cỏc cụng ty chưa nối kết được với nhau bởi chưa cú kờnh
thụng tin chuyờn ngành, do vậy đối tượng gian lận dựng một hỡnh thức mà vẫn sử dụng được ở nhiều địa bàn hoặc những vụ tương tự.
Trong những năm gần đõy, PJICO đó rất quan tõm đến vấn đề này vỡ số vụ trục lợi bị phỏt hiện ngày càng nhiều cả về số lượng lẫn mức độ gõy nguy hiểm. Tuy nhiờn, trang thiết bị kỹ thuật điều tra và phục vụ cụng tỏc phũng chống gian lận cũn hạn chế rất cần được bổ sung. Đõy cũng là yếu tố cũn tồn tại trong việc ngăn chặn sự gia tăng trục lợi bảo hiểm.
Thứ ba, do đặc điểm của xe cơ giới là hoạt động rộng, ở cả những nới hẻo lỏnh, nờn khi xảy ra tai nạn cụng việc giỏm định trực tiếp là rất khú khăn. Tai nạn xảy ra xa khu dõn cư, hoang vắng, gõy khú khăn cho việc giữ nguyờn hiện trường, tỡm kiếm nhõn chứng. Đụi khi, nhõn chứng khai khụng trung thực hoặc bị mua chuộc hoặc do họ tự nguyện khai sai bởi nhận thức về bảo hiểm núi riờng và trỡnh độ dõn trớ núi chung cũn thấp. Họ khụng hiểu đỳng ý nghĩa của bảo hiểm, cộng thờm tinh thần nhõn đạo vụ trỏch nhiệm, họ khai sai để giỳp đỡ người gặp tai nạn lấy tiền bồi thường của cụng ty khắc phục khú khăn là một việc tốt. Yờu cầu của cụng tỏc giỏm định là nhanh chúng, kịp thời nhưng vào những tỡnh thế nờu trờn, việc tỏc nghiệp vẫn phải dựa trờn biờn bản của cỏc cơ quan cụng an, mà cú lỳc những văn bản này thiếu thụng tin cần thiết, thậm chớ thiếu trung thực.
Thứ tư, trỡnh độ nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp của nhõn viờn bảo hiểm.
Đõy là vấn đề đặt ra đối với ngành bảo hiểm núi chung chứ khụng phải của riờng
PJICO. Về trỡnh độ và kinh nghiệm, một phần do ngành bảo hiểm nước ta cũn non
trẻ, phần khỏc cú thể là do cỏc nhõn viờn bảo hiểm chưa được đào tạo một cỏch
chuyờn sõu.
Về tinh thần trỏch nhiệm, để giải quyết nhanh chúng quỏ trỡnh bồi thường, nhiều nhõn viờn bỏ qua khõu rà soỏt cỏc giấy tờ cú liờn quan dẫn đến hành vi gian lận của khỏch hàng. Một số trường hợp cú sự thụng đồng của cỏc nhõn viờn với
khỏch hàng, với cỏc cơ quan liờn quan. Sự thụng đồng dự vụ tỡnh hay cố ý đều khiến cụng ty bị thiệt thũi trong khõu bồi thường. Hành vi này cần được xem xột và xử lý một cỏch nghiờm khắc bởi nú cũn liờn quan đến sự suy thoỏi phẩm chất nghề nghiệp và tớnh nghiờm minh của phỏp luật.
Với hàng loạt cỏc nguyờn nhõn kể trờn ta thấy tỡnh trạng khiếu nại gian lận càng tăng cả về số lượng và sự tinh vi. Sõu xa của nguyờn nhõn chớnh là sự thiệt hại về tài chớnh do tai nạn gõy ra khiến cỏc chủ xe nảy sinh ý định trục lợi để phần nào bự đắp tổn thất. Nghiờn cứu cỏc hỡnh thức gian lận, nguyờn nhõn của gian lận giỳp cụng ty thấy được thực trạng và từ đú đề ra cỏc biện phỏp ngăn chặn, xử lý và kịp thời thay đổi những tồn tại trong cụng tỏc quản lý.
Như vậy, gian lận trong bảo hiểm núi chung và trong lĩnh vực bảo hiểm xe cơ giới núi riờng đó gõy ra cho Cụng ty những thiệt hại đỏng kể do thất thoỏt bồi thường. Nếu ngăn chặn được tỡnh trạng này thỡ chắc chắn hiệu quả kinh doanh của Cụng ty sẽ tăng; và điều đú là rất quan trọng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
