2.3.2.1. Hiệu quả đạt được trong huy động vốn
Căn cứ vào các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn ở trên, ta thấy hiệu quả huy động vốn của NHTMCP Á Châu là tương đối cao. Một chỉ tiêu trực tiếp dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn, đó là lãi thu được từ kinh doanh vốn. Con số chi tiết về khoản này mà ACB đạt được ở mức khá, thể hiện rõ trên bảng 2.1 được trình bày phía trên. Thu lãi của ngân hàng trong cả 3 năm đều cao, đảm bảo lợi nhuận dương, riêng có năm 2009 là có giảm chút ít so với năm trước (giảm 8,42%), từ 10.497.846 triệu đồng còn 9.613.889 triệu đồng. Nhưng sang năm 2010, con số này lại tăng lên 55,61%, đạt 14.960.336 triệu đồng. Như vậy, chỉ do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới nên năm 2009, nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn nên kết quả thu được từ kinh doanh của ngân hàng mới giảm đi một chút, còn những năm còn lại, công việc kinh doanh của ngân hàng đều rất tốt. Khoản thu nhập từ lãi đều đạt mức cao hơn nhiều so với chi phí huy động, điều này chứng tỏ công tác huy động vốn cũng như sử dụng vốn đều đạt hiệu quả cao. Đây là cơ sở cho sự phát triển tiếp vào các năm sau, và là cái nền tảng để công tác huy động vốn có thể đạt được những hiệu quả tích cực hơn nữa.
Thêm một chỉ tiêu định lượng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, đó là chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận theo vốn huy động. Tỷ suất lợi nhuận theo vốn huy động mà ngân hàng đạt được trong những năm 2008 – 2010
được đánh giá ở mức khá. Dù điều kiện kinh tế mấy năm này đều gặp nhiều khó khăn chung, nhưng ACB vẫn nỗ lực, phát huy hết mọi nguồn lực của mình để đạt được những kết quả đáng mừng. Tỷ suất lợi nhuận theo vốn huy động đạt mức khá như ACB có nghĩa là công tác huy động vốn của ACB đã đạt được kết quả và hiệu quả tốt.
Về quy mô huy động vốn, với mục tiêu và chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh, NHTM CP Á Châu đặt ra phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi của các thành phần kinh tế một cách có hiệu quả, chú trọng hơn tới những đối tượng trong ngành để tài trợ cho những nhu cầu ngày càng tăng của danh mục tài sản. Trong những năm trở lại đây, vốn huy động của NHTM CP Á Châu tăng dần qua các năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ cho vay và đầu tư của mình. Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn hơn rất nhiều nguồn tiền vay đã giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận. Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng cao và ổn định, giúp ngân hàng tiến hành nhanh chóng các hoạt động kinh doanh, mở rộng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn của ngân hàng.
Về cơ cấu: Cũng giống các NHTM CP khác, ngân hàng Á Châu không chỉ chú trọng huy động nguồn tiền ngắn hạn, mà còn đặc biệt quân tâm đến nguồn tiền trung và dài hạn. Trong 3 năm 2008-2010, cả ba nguồn tiền ngắn, trung và dài hạn đều được ngân hàng tập trung huy động và đều đạt được ở mức khá. Tốc độ tăng trưởng của các nguồn tiền đều cao và tương đối ổn định. Nhưng nguồn có kỳ hạn ngắn dưới 1 năm vẫn thu hút được nhiều khách hàng hơn cả. Trong đó, nguồn huy động ngắn hạn từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư mang tính ổn định cao, mặc dù kỳ hạn danh nghĩa là ngắn hạn, nhưng kỳ hạn thực tế lại là trung và dài hạn. Điều này trở nên rất quan trọng đối với ngân hàng, vì chính nguồn này giúp ngân hàng thực hiện tốt nghiệp vụ cho vay, đầu tư trung và dài hạn của mình.
Như vậy, với quy mô, cơ cấu nguồn vốn huy động đủ lớn, hợp lý và không ngừng tăng trưởng ổn định qua các năm, NHTMCP Á Châu đã đạt được nhiều thành tích đáng kể, là tiền đề thực hiện, thúc đẩy các hoạt động khác sinh lời của ngân hàng. Sở dĩ ngân hàng Á Châu không ngừng lớn mạnh cả về quy mô và cơ cấu là do chính sách phát triển, mở rộng mạng lưới chi nhánh khắp cả nước, đặc biệt là hai đô thị lớn nhất đất nước là TP Hồ Chí Minh và TP Hà Nội, cộng thêm nhiều đặc khu kinh tế trọng điểm của cả nước. Thương hiệu của ngân hàng ngày càng có chỗ đứng tin cậy, vững chắc trong lòng khách hàng và thực sự Á Châu là ''ngân hàng của mọi nhà''. Trong công tác điều hành và quản lý vĩ mô, NHTM CP Á Châu đã sớm đề ra những mục tiêu, nhiệm vụ và biện pháp huy động vốn hợp lý, luôn bổ sung và hoàn chỉnh các quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo. Chính vì thế đem lại lợi thế cho NHTM CP Á Châu so với các NHTM CP khác trong việc tìm kiếm đầu ra. Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng đã tạo dựng một môi trường làm việc hấp dẫn và thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, luôn khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ.
Bên cạnh việc chú trọng mở rộng quy mô, cơ cấu nguồn vốn, nhìn chung ngân hàng cũng đảm bảo mức chi phí huy động vốn tiết kiệm và hợp lý. Như phân tích ở trên, do bối cảnh nền kinh tế những năm qua thường xuyên gặp phải những khó khăn
như: khủng hoảng tài chính ảnh hưởng trên diện rộng, lạm phát tăng cao, theo đó là những chính sách thắt chặt tiền tệ của NHNN Việt Nam, ... nên công tác huy động vốn của ngân hàng cũng đã trải qua một thời gian sóng gió. Để vượt qua và tiếp tục phát triển, ngân hàng Á Châu cũng đã rất nỗ lực và bỏ ra một khoản chi phí không nhỏ để có thể huy động được đủ vốn để kinh doanh. Tuy nhiên, những con số này vẫn nằm trong giới hạn cho phép của ngân hàng, vẫn đảm bảo hợp lý và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Một chỉ tiêu quan trọng cần kể đến nữa là tính thanh khoản của vốn, hay chính là sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn đã góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng. Ở đây, sự phù hợp giữa huy động và sử dụng vốn được hiểu tương đương với sự cân bằng cung, cầu về vốn. Đây là động lực của sự phát triển, có cung thì mới có cầu và cầu có phát triển thì cung mới phát triển. Đối với ngân hàng Á Châu – ACB, tính thanh khoản của vốn được đánh giá là khá cao, khối lượng vốn huy động được đủ để đáp ứng một cách tương đối nhu cầu đầu tư, cho vay của ngân hàng. Vốn ngắn hạn đáp ứng được các khoản đầu tư và cho vay ngắn hạn, vốn trung và dài hạn đủ để trang trải nguồn đầu ra dài hạn. Một cơ cấu vốn hợp lý, kết hợp với công tác huy động vốn tốt đã làm nên sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn.
Một chỉ tiêu gián tiếp dùng để đánh giá hiệu quả huy động vốn, đó là chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu. Như phân tích ở mục 2.1.3.2, tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng Á Châu luôn ở mức thấp, dưới 0,9% trên tổng dư nợ. Điều này phản ánh khâu thẩm định của các dự án đầu tư và cho vay của ngân hàng rất được chú trọng, nên số nợ xấu mà ngân hàng gặp phải hàng năm rất nhỏ. Điều này cũng chứng tỏ khách hàng của ACB rất tin tưởng và gắn bó với ngân hàng của mình, kể cả khách hàng gửi tiền và khách hàng vay tiền. Người gửi tiền tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng cất trữ tiền đồng thời hưởng lãi, còn người vay tiền cũng tìm đến ngân hàng với sự tin tưởng cao và họ cũng thể hiện mình là những người uy tín, luôn hoàn trả vốn ngân hàng đúng hạn. Chính sự gắn bó khăng khít giữa người gửi tiền, ngân hàng và người vay tiền đã làm nên vòng quay khép kín của vốn, thể hiện công tác huy động và sử dụng vốn đạt hiệu quả cao.
2.3.2.2. Những hạn chế làm giảm hiệu quả huy động vốn và nguyên nhân nguyên nhân
Trong quá trình thực hiện chính sách huy động vốn của mình, NHTM CP Á Châu cũng gặp phải những trở ngại chủ quan cũng như khách quan. Cụ thể như:
- Ngân hàng chưa sử dụng tốt vốn trung và dài hạn
Công tác huy động vốn đã gắn với việc sử dụng vốn nhưng chưc thực sự quan tâm sâu sát đối với nguồn trung và dài hạn. Cả 3 năm từ 2008 đến 2010 tình trạng chưa sử dụng triệt để vốn trung và dài hạn vẫn xảy ra, đặc biệt là năm 2009, số vốn dùng để cho vay và đầu tư dài hạn huy động được mà chưa sử dụng đến còn khá nhiều. Khoản này ngân hàng có thể sử dụng để trang trải đầu ra cho các khoản ngắn hạn, tuy nhiên, nó cũng thể hiện sự mất cân đối về kỳ hạn. Điều này có thể khiến ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lãi suất vì lãi suất phải trả cho khách hàng để huy động động được số vốn đó không phải là nhỏ và lãi suất của vốn huy động với kỳ hạn
dài thường cao hơn vốn huy động với kỳ hạn ngắn.
- Cơ cấu vốn huy động còn hạn chế
Như phân tích ở phần trên cho thấy, sự mất cân đối về kỳ hạn giữa huy động và sử dụng vốn. Sự mất cân đối này thể hiện cơ cấu vốn huy động còn hạn chế, việc tính toán huy động bao nhiêu vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn chưa thật chuẩn xác và phù hợp với khâu sử dụng vốn. Sự mất cân đối về cơ cấu vốn này làm lãng phí một nguồn vốn lớn đã huy động mà không được sử dụng. Chính điều này cũng khiến ngân hàng tăng nguy cơ chịu rủi ro lãi suất của khoản vốn đó.
- Ngân hàng chưa khai thác tốt các nguồn tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm của dân cư chiếm tỷ trọng rất cao
ACB tập trung chủ yếu vào đối tượng là các tổ chức kinh tế xã hội cũng như khách hàng cá nhân có thu nhập cao, ổn định tại các thành phố lớn như thủ đô Hà Nội, TP Hồ Chí Minh,...Còn nhiều đối tượng khách hàng ở các vùng xa đô thị chưa được tiếp cận, khai thác. Bên cạnh đó, việc huy động vốn lại bị lệch về tiền gửi tiết kiệm của dân cư. Khoản tiền này chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn huy động. Điều đó mang lại những tiện ích nhất định, song nó cũng thể hiện một hạn chế, đó là chi phí vốn của khoản này cao hơn so với các khoản khác, do lãi suất huy động nguồn này thường cao hơn so với các nguồn khác.
- Ngân hàng chưa khai thác tốt nguồn huy động từ việc phát hành các công cụ nợ
Phát hành các công cụ nợ là một hình thức huy động vốn rất tốt. Tuy nhiên, ngân hàng TMCP Á Châu lại chưa thật phát huy được kênh huy động này. Giấy tờ có giá được phát hành ít, số vốn huy động được không cao.
- Hệ số sử dụng vốn chưa cao
Xét về hệ số sử dụng vốn của ACB, ta có thể khẳng định hệ số sử dụng vốn của ACB không thấp và có sự tăng dần qua các năm. Nhưng trong 3 năm 2008 – 2010, hệ số sử dụng vốn của ACB chỉ đạt từ 0,67 đến 0,76, đây là nhưng con số vẫn còn khiêm tốn. Nếu hệ số này xích lại gần 1 hơn nữa thì lúc đó hệ số sử dụng vốn mới thực sự tốt và hiệu quả huy động vốn lúc đó cũng cao hơn rất nhiều.
- Hiệu quả huy động vốn tuy đảm bảo nhưng tốc độ tăng chưa cao
Trong ba năm 2008 – 2010, ACB đều đạt được những kết quả và hiệu quả huy động vốn nhất định góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của cả ngân hàng. Nhưng tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu đánh giá huy động vốn của ACB đều chưa có sự gia tăng đột biến và ổn định.
- Tỷ lệ nợ xấu chưa phải là tối thiểu
Đối với các khoản nợ xấu, hiện tại tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ của ngân hàng khá thấp, dưới 0.9%/ năm. Ngân hàng nên tìm thêm giải pháp để tỷ lệ nợ xấu này nhỏ đi hơn nữa, hoặc tiến gần về 0 thì lúc đó lợi nhuận kinh doanh sẽ cao hơn mức lợi nhuận hiện tại của ngân hàng.
Nguyên nhân chủ yếu của các hạn chế
• Nguyên nhân chủ quan
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng chưa được hoàn thiện
Mỗi ngân hàng căn cứ vào mục tiêu huy động vốn của mình mà đưa ra các định hướng huy động vốn về quy mô, cơ cấu vốn huy động, hình thức huy động vốn, chính sách huy động vốn, tổ chức mạng lưới huy động vốn,... NHTM CP Á Châu thực hiện công tác phân tích nguồn vốn chưa thực sự tốt, thực tế cho thấy, ngân hàng bị mất cân đối về kỳ hạn huy động ở mức nhẹ, cơ cấu vốn huy động chưa thực sự cân xứng và phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về kỳ hạn. Nguồn trung và dài hạn huy động được là phải bỏ ra một khoản chi phí vốn nhiều hơn so với huy động ngắn hạn nhưng nguồn này lại chưa được sử dụng triệt để, dẫn đến lãng phí.
Ngân hàng Á Châu mới tập trung vào một số đối tượng huy động như: tiết kiệm trong dân cư, đặc biệt là những người có thu nhập cao và ổn định, các tổ chức kinh tế vừa và nhỏ. NHTM CP Á Châu cũng chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng. Mặc dù đi vào hoạt động trong một thời gian dài, NHTM CP Á Châu vẫn chưa tiếp cận được hầu hết cộng đồng dân cư, công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chưa đa dạng, rộng khắp, nên sự hiểu biết của đa số người dân đối với ngân hàng vẫn còn hạn chế.
- Các sản phẩm huy động vốn chưa thật đa dạng và các dịch vụ huy động vốn chưa đạt độ thỏa dụng tối đa cho khách hàng.
ACB đã thu hút và lấy được niềm tin từ nhiều đối tượng khách hàng, tuy nhiên ACB chưa phải là ngân hàng có sản phẩm phong phú nhất, dịch vụ ưng ý nhất đối với nhiều khách hàng. Vì vậy, ngân hàng cũng cần chú ý việc này và tìm giải pháp cải thiện tình tình hiện tại.
- Lãi suất huy động và cho vay chưa thật linh hoạt
Trong thời gian qua, NHTM CP Á Châu tuy đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chính sách lãi suất của mình, song cũng chỉ dừng lại ở mức độ tương đối. Trên cơ sở tham khảo các mức lãi suất của các ngân hàng quốc doanh, ngân hàng đưa ra các mức lãi suất của mình, chủ yếu vẫn dựa trên cơ sở định tính, chưa có đầy đủ các căn cứ khoa học, việc phân tích, tổng hợp lãi suất đầu ra ,đầu vào đã được chú trọng nhưng chưa thật linh hoạt và chất lượng phân tích cần nâng cao hơn nữa.
- Chất lượng hoạt động Marketing còn hạn chế
Ngân hàng TMCP Á Châu đã chú trọng đến hoạt động Marketing nhưng chưa rộng rãi và mang lại hiệu quả cao. Trong các chương trình quảng cáo, người xem mới chỉ biết đến thương hiệu của ngân hàng mà chưa tường tận được các chương trình khuyến mãi, các dịch vụ cụ thể mang lại tiện ích cho khách hàng là như thế nào?
- Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên của ngân hàng, đặc biệt là cán bộ chuyên môn nghiệp vụ chưa đồng đều
Mặc dù ACB rất tập trung vào khâu tuyển dụng nhân viên, bồi dưỡng, đào tạo, và đào tạo lại nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống nhưng việc chênh lệch về trình độ chuyên môn nghiệp vụ giữa các cán bộ, nhân viên là không thể tránh