Nguồn vốn huy động của NHTM CP Á Châu có kỳ hạn tương đối đa dạng: tiền gửi không kỳ hạn, ngắn hạn (dưới 12 tháng), trung và dài hạn (trên 12 tháng). Tuy nhiên vẫn còn có sự mất cân đối trong tỷ trọng giữa các nguồn, chiếm tỷ trọng lớn nhất vẫn là nguồn tiền gửi có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng.
- Tiền gửi không kỳ hạn:
Tiền gửi này được huy động chủ yếu từ các TCKT- XH, các doanh nghiệp và tài khoản của các TCTD khác. Qua các năm, tuy về tỷ trọng có giảm nhưng số lượng khách hàng gửi tài khoản tiền gửi giao dịch ngày càng tăng trên các tài khoản tiền gửi của TCKT-XH và của các TCTD khác. Số lượng khách hàng ngày càng gia tăng là lợi thế lớn của ngân hàng do những người gửi tiền hiện tại nhưng sẽ là những người vay vốn tiềm năng vì tính không khớp nhau về thời gian giữa lượng tiền thu về và nhu cầu vốn cho đầu tư, dự trữ vật tư, mở rộng sản xuất. Thông qua việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt, thực hiện tốt thanh toán bù trừ dưới sự chủ trì của NHNN nên chất lượng thanh toán dần được nâng cao, rút ngắn thời gian chu chuyển vốn của khách hàng. Những tiện ích của khách hàng có được khi mở TK tiền gửi thanh toán tại ngân hàng như:
+ Tiền gửi của khách hàng được bảo đảm an tòan bí mật và được mua bảo hiểm tiền gửi. Ðáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh toán của khách hàng bằng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt như phát hành Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu.
Khách hàng mở tài khoản một nơi nhưng có thể thực hiện giao dịch ở nhiều nơi, có thể sử dụng vượt quá số dư trên tài khoản qua tiện ích thấu chi. Khách hàng còn có cơ hội gia tăng lãi suất được hưởng khi tham gia sản phẩm tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng, tiền gửi Upstair.
+ Dùng để đảm bảo vay vốn, bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại ngân hàng, đảm bảo bằng số dư trên tài khoản. Với tài khoản tiền gửi thanh toán, khách hàng có thể đăng ký mở thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard, sử dụng thẻ để thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới mà không dùng tiền mặt. Đồng thời, khách hàng cũng hoàn toàn yên tâm trong việc sử dụng thẻ này vì khách hàng được tặng bảo hiểm khi rút tiền ATM trên toàn cầu.
+ Khách hàng còn có thể đăng ký sử dụng miễn phí dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet -Banking để cập nhật thông tin về tỷ giá ngoại tệ, số dư trên TK tiền gửi, tiền vay. Xác nhận khả năng tài chính cho khách hàng đi du lịch và học tập ở nước ngoài, thực hiện chuyển tiền thanh toán chi phí và tiền học phí ở nước ngoài… Ngoài ra còn các dịch vụ hỗ trợ như Phone Banking, Mobile banking...
- Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng :
Đây là loại tiền rất nhạy cảm với lãi suất do thời gian nhàn rỗi được dài, khách hàng đã có kế hoạch từ trước khi quyết định gửi vào ngân hàng theo những kỳ hạn nhất định. Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng có cơ cấu cao (tỷ trọng từ 85,72% -89,69% - xem bảng 2.9) và đang có xu hướng tăng. Điều này có được là do NHTM CP Á Châu thực hiện đa dạng hoá các loại kỳ hạn gửi tiền: 01 tuần, 02 tuần, 03 tuần, 01 tháng, 02 tháng, 03 tháng, 06 tháng, 09 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 24 tháng, 36 tháng,... và các hình thức trả lãi phong phú: trả lãi trước, trả lãi sau Ngoài những ưu đãi tương tự tiền gửi không kỳ hạn thì ở loại tiền gửi này, khách hàng còn được lựa chọn kỳ hạn gửi phù hợp, hưởng mức lãi suất hấp dẫn. Ngân hàng còn có gói sản phẩm tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt, khách hàng tham gia gói sản phẩm này sẽ được thỏa thuận lãi suất với ngân hàng, tận dụng tối đa khả năng sinh lời của nguồn tiền nhàn rỗi. Thêm một tiện ích nữa đối với khách hàng, đó là ngân hàng huy động tiền gửi cả nội tệ, ngoại tệ và vàng. Chỉ cần khách hàng có nguồn vốn nhàn rỗi, tin tưởng vào ngân hàng Á Châu thì họ sẽ có rất nhiều lựa chọn, được hưởng nhiều tiện ích từ các gói sản phẩm. Đó cũng là một lý do dẫn đến số tiền huy động được từ gói tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng này đạt được khá cao và có xu hướng tăng đều: năm 2009 tăng 39,9%, năm 2010 tăng 45,4% so với năm trước đó. Thêm một nguyên nhân dẫn đến những con số đáng kể đó là do trong khoản tiền gửi này, dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng liên tục, tiếp theo là đến các TCTD nhưng tăng giảm thất thường. Các TCKT-XH thì chủ yếu gửi tiền vào tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, còn tiền gửi có kỳ hạn gửi với số lượng nhỏ hơn. Trong khi dân cư tiết kiệm được một lượng tiền rất lớn, mà họ lại e ngại khi bỏ vốn vào đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh tại thời điểm kinh tế khó khăn này, nên lựa chọn của đa số dân cư là gửi tiền tại ngân hàng. Không giống những năm trước, khi tiền gửi càng cao, thời gian càng lâu thì lãi suất càng lớn. Hiện nay, do nhu cầu vốn khan hiếm nên ngân hàng nào cũng nâng lãi suất huy động để thu hút khách hàng. Trong khi Ngân hàng nhà nước lại quy định mức lãi suất huy động trần (hiện nay là 14%/năm) nên mức lãi suất của các kỳ hạn ngắn cũng có mức lãi suất tương đương các kỳ hạn dài và luôn
bằng, hoặc xấp xỉ với mức lãi suất trần Nhà nước quy định. Cộng thêm sự không ổn định của thị trường tài chính, lãi suất rất dễ biến động và tâm lý thăm dò của khách hàng mà người gửi tiền đa số đều chọn hình thức gửi tiền với kỳ hạn ngắn.
- Tiền gửi có kỳ hạn trên 12 tháng:
Tiền gửi có kỳ hạn dài của NHTM CP Á Châu có quy mô, cơ cấu nhỏ (tỷ trọng dao động từ 0,1% - 0,9%), có xu hướng tăng về cơ cấu (năm 2008 chiếm 0,14%, năm 2009 chiếm 0,93%, năm 2010 chiếm 0,35%) (Xem bảng 2.9). Điều này là do khách hàng tập trung lớn vào gói sản phẩm tiền gửi kỳ hạn dưới 12 tháng nên ít gửi tiền với kỳ hạn dài. Thêm nữa, về lý thuyết lãi suất kỳ hạn càng dài thì càng hấp dẫn nhưng trong thực tế các năm 2008-2010, lãi suất kỳ hạn trên 12 tháng cũng không cao hơn nhiều so với kỳ hạn dưới 12 tháng. Trong khi bản thân khách hàng cũng không biết số tiền nhàn rỗi của mình khi nào thì cần sử dụng đến, liệu họ cần nó trong tương lai gần hay không, nên việc lựa chọn kỳ hạn dưới 12 tháng là hợp lý hơn cả. Nếu đến thời gian đáo hạn, họ vẫn có nhu cầu gửi tiền thì ngân hàng sẽ tiếp tục đáo hạn cho họ dù họ có đến ngân hàng yêu cầu hay không.
Bảng 2.9. Huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn của ACB các năm 2008 - 2010
Đơn vị: - So sánh, tỷ trọng: % - Số tiền: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 So sánh
Số tiền Số tiền Số tiền 2009/2008 2010/2009 Vốn tiền gửi 85.014.734 119.441.612 166.010.725 140,50 138,99
Tỷ trọng 100 100 100
Tiền gửi không kỳ hạn 11.734.122 15.942.368 16.548.134 135,86 103,80
Tỷ trọng 13,80 13,35 9,97
TG kỳ hạn dưới 12t 73.161.495 102.385.366 148.888.091 139,94 145,42
Tỷ trọng 86,06 85,72 89,69
TG kỳ hạn trên 12t 119.117 1.113.878 574.500 935,11 51,58
Tỷ trọng 0,14 0,93 0,35
Biểu đồ 2.4. Tỷ trọng vốn tiền gửi theo kỳ hạn của ACB các năm 2008 - 2010