Thanh Trì nằm ở cửa ngõ phía Nam thành phố Hà Nội giáp ranh với các quận nội thành, có hệ thống giao thông và giao lưu rất thuận lợi đến các khu trung tâm của thành phố. Thanh Trì lại là đầu mối quy tụ hệ thống giao thông liên vùng nên rất thuận lợi cho việc mở rộng thị trường.
Đối với các khu vực nội thành, Thanh Trì là nơi có điều kiện rất thuận lợi trong việc vận chuyển hàng hoá, dịch vụ cung cấp cho khu vực nội thành thông qua hệ thống các đường giao thông chính như đường 1A, đường Nguyễn Trãi, và hệ thống các đường giao thông của khu vực giáp ranh với các quận Hoàng Mai, Thanh Xuân. Qua hệ thống giao thông này sản phẩm hàng hoá của nhiều xã trong huyện đã được đưa vào cung cấp cho dân cư trong các quận nội thành. Đây là thị trường hết sức rộng lớn trong việc tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp cũng như các dịch vụ của huyện Thanh Trì.
Thanh Trì là huyện có quy mô dân số hơn 164.000 người, trong đó có gần 50% dân số phi nông nghiệp, mật độ dân số hơn 2600 người/km vuông, cho nên ngay trên địa bàn huyện cũng là một thị trường có tiềm năng lớn.
Với một thị trường lớn như vậy sẽ tạo điều kiện cho huyện phát triển nhiều ngành sản xuất hàng hoá và dịch vụ, giúp nền kinh tế huyện phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho người nghèo thoát nghèo.
2.2. VÀI NÉT KHÁI QUÁT VỀ PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ:
2.2.1. Vài nét khái quát về phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Thanh Trì:
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thanh trì được thành lập theo quyết định số 678/QĐ – HĐQT ngày 10 tháng 5 năm 2003 của chủ tịch hội đồng quản trị NHCSXH trên cơ sở tổ chức lại hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm
tách kênh tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại. Sự ra đời của NHCSXH đã nhận được sự quan tâm chỉ đạo của huyện uỷ, HĐND, UBND huyện.
Tháng 7 năm 2003, NHCSXH huyện Thanh Trì đã tổ chức khai trương và đi vào hoạt động dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHCSXH thành phố Hà Nội. Sự kế thừa những kết quả đạt sau 7 năm hoạt động của Ngân hàng phục vụ người nghèo. Phòng đã tiếp nhận dư nợ cho vay quỹ quốc gia. Trong 4 tháng hoạt động đến 31 tháng 12 năm 2003 có số dư tiết kiệm là 1858 triệu đồng. Năm 2004, nguồn vốn huy động tiết kiệm tăng 5491 triệu đồng. Năm 2005, nguồn vốn giảm 349 triệu đồng so với năm 2004. Năm 2006 vốn huy động được là 4000 triệu đồng. Dự kiến kế hoạch huy động vốn năm 2007 là 4000 triệu đồng.
Kể từ khi đi vào hoạt động NHCSXH Thanh Trì đã thực hiện các chương trình cho vay theo chính sách của NHCSXH như chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay giải quyết việc làm, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường, cho vay học sinh sinh viên, cho vay xuất khẩu lao động, thực hiện các chương trình cho vay uỷ thác.
Kể từ khi NHCSXH huyện Thanh Trì được thành lập, đi vào hoạt động đến nay số hộ nghèo được vay vốn ưu đãi đã tăng đáng kể. Năm 2003, công tác cho vay hộ nghèo được uỷ thác qua Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Thanh Trì số hộ vay vốn là 752 hộ. Năm 2004, ngoài số dư uỷ thác qua NHNN&PTNT, phòng giao dịch NHCSXH huyện Thanh Trì đã triển khai cho vay mới hộ nghèo trên tất cả các xã và được thực hiện uỷ thác bán phần qua các hội đoàn thể. Kết quả số hộ nghèo được vay là 3228 hộ. Năm 2005, sau khi nhận toàn bộ số dư nợ cho vay hộ nghèo từ NHNN&PTNT huyện Thanh Trì với số dư là 2326 triệu đồng, trong đó nợ quá hạn và nợ khoanh là 217 triệu đồng, hầu hết các tổ dư nợ quá hạn, nợ khoanh ban quản lý tổ không còn hoạt động nữa, Ngân hàng đã từng bước kiện toàn lại tổ và ký uỷ thác với hội nông dân để tiếp tục quản lý và đôn đốc thu nợ, kết quả đã thu được 2 triệu đồng nợ quá hạn, 30 triệu đồng nợ khoanh. Năm 2006 NHCSXH đã tiến hành cho vay tới 4541 hộ nghèo, với tổng số tiền là 1128 triệu đồng, trên địa bàn 16 xã và thị trấn.
Vốn vay của NHCSXH huyện Thanh Trì chưa đáp ứng được hoàn toàn nhu cầu vốn vay của hộ nghèo nhưng đã giúp hộ nghèo chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế của hộ tại địa phương. Các hộ gia đình vay vốn đã sử dụng vốn vay thực sự phát huy hiệu quả, vươn lên thoát nghèo, làm giàu chính đáng. Tiêu biểu là gia đình chị Nguyễn thị Uyên, ông Lưu Viết Hùng (xã Hữu Hoà); Ông Trinh văn Ky, Nguyễn Đông Giang, Nguyễn Thị Sinh (xã Tả Thanh Oai).
2.2.2. Quy trình cho vay hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thanh Trì:
NHCSXH huyện Thanh Trì thực hiện cho vay vốn tới hộ nghèo hoàn toàn tuân theo quy định cho vay hộ nghèo về nguyên tắc, điều kiện, thời hạn, lãi suất, phương thức và mức cho vay của ngân hàng chính sách xã hội Việt Nam. Quy trình thủ tục cho vay được thực hiện qua các bước sau:
* Đối với hộ nghèo:
- Tự nguyện gia nhập tổ tiết kiệm và vay vốn.
- Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi tổ trưởng tổ tiết kiệm và vay vốn. - Khi giao dịch với Ngân hàng, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được uỷ
quyền phải có CMND, nếu không có CMND thì phải có ảnh dán trên sổ tiết kiệm và vay vốn để phát tiền vay đúng tên người đứng vay.
* Đối với tổ tiết kiệm và vay vốn:
- Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viên.
- Tổ chức họp tổ để bình xét những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn, lập danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn của các tổ viên trình UBND cấp xã. Tại cấp xã, Ban xoá đói giảm nghèo xác nhận các hộ xin vay đúng là những hộ thuộc diện nghèo theo quy định và hiện đang cư trú hợp pháp tại xã. UBND xác nhận và phê duyệt danh sách hộ nghèo xin vay để gửi bên cho vay xem xét, giải quyết.
- Sau khi có xác nhận của UBND cấp xã, tổ có trách nhiệm gửi danh sách tới ngân hàng để làm thủ tục phê duyệt cho vay và nhận thông báo danh sách các hộ được phê duyệt cho vay.
- Thông báo kết quả duyệt danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân tới tổ viên để tiếp tục thực hiện các khâu còn lại trong quy trình vay vốn.
* Đối với ngân hàng:
- Cán bộ tín dụng tập hợp giấy đề nghị vay vốn và danh sách từ các xã gửi lên, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn để trình Thủ tướng cho vay, phê duyệt cho vay. Bước này tổ chức thực hiện không quá 5 ngày làm việc. Trường hợp người vay không có đầy đủ thủ tục vay vốn theo quy định thì cán bộ tín dụng trả lại hồ sơ và hướng dẫn người vay làm lại hồ sơ và thủ tục theo quy định.
- Sau khi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn được phê duyệt, Ngân hàng gửi thông báo kết quả phê duyệt tới UBND cấp xã.
- Ngân hàng cùng với hộ vay lập hồ sổ tiết kiệm và vay vốn. Sổ này thay thế hợp đồng vay vốn và kiêm sổ theo dõi tiền gửi tiết kiệm. Sổ tiết kiệm và vay vốn có các điều khoản cam kết về cho vay, trả nợ và gửi tiết kiệm; có một số tiêu chí kê khai tình trạng sản xuất kinh doanh và khả năng tài chính của hộ vay vốn làm cơ sở để xác định mức cho vay. Khi được vay, Ngân hàng sẽ cấp sổ tiết kiệm và vay vốn cho hộ nghèo để sử dụng lâu dài cho nhiều lần vay, hết số trang ở sổ được đổi sổ khác.
- Cùng với tổ tiết kiệm và vay vốn tổ chức giải ngân trực tiếp đến hộ nghèo tại trụ sở ngân hàng hoặc tại xã theo thông báo của ngân hàng.
2.3. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI PHÒNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THANH TRÌ TRONG NHỮNG NĂM QUA:
2.3.1. Hoạt động huy động vốn:
NHCSXH là đơn vị duy nhất hiện nay thực hiện cho vay hộ nghèo và các hộ chính sách với lãi suất ưu đãi. Bên cạnh việc thực hiện các hoạt động cho vay, nhận uỷ thác của các cá nhân và tổ chức, để đảm bảo có vốn phục vụ cho hoạt động tín dụng thì NHCSXH cũng giống như các ngân hàng khác cũng phải thực hiện công tác huy (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
động vốn. Để tìm hiểu hoạt động huy động vốn của NHCSXH huyện Thanh Trì ta theo dõi bảng số liệu sau:
Bảng 3: Tình hình huy động vốn của NHCSXH huyện Thanh Trì phân theo loại tiền gửi
Đơn vị: đồng
Loại tiền gửi Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tiền gửi của khách hàng 95.000 1.106.191 44.314
Tiền gửi tiết kiệm: - Không kỳ hạn - Kỳ hạn 1 tháng - Kỳ hạn 2 tháng - Kỳ hạn 3 tháng - Kỳ hạn 6 tháng - Kỳ hạn 9 tháng - Kỳ hạn 12 tháng - Kỳ hạn 24 tháng 100.000.000 145.721.600 453.245.500 1.702.537.000 2.629.703.000 54.000.000 2.116.456.400 20.000.000 115.700 995.027.900 75.000.000 1.313.834.200 2.429.363.600 103.000.000 1.633.475.600 20.000.000 41.031.700 946.023.000 136.975.000 898.366.800 1.458.792.000 57.000.000 2.076.925.600 67.000.000 Tiền gửi tiết kiệm bậc thang 127.000.000 24.600.000 0
Cộng 7.348.758.500 6.595.523.191 5.682.158.414
(Nguồn: NHCSXH huyện Thanh Trì).
Theo bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng qua các năm đều giảm khá nhiều năm 2005 giảm so với năm 2004 là -753.235.309 đồng, tương ứng với -10,41%, năm 2006 giảm so với năm 2005 là -913.364.777 đồng, tương ứng với -13,85%. Điều này cơ bản là do NHCSXH khác với các ngân hàng thương mại khác, ngân hàng này được thành lập với mục đích chủ yếu là thực hiện cho vay các hộ trong diện chính sách với lãi suất ưu đãi, do vậy việc huy động vốn ngoài thị trường với lãi suất thường thấp hơn các ngân hàng thương mại khác, nên không hấp dẫn được người gửi. Đồng thời việc huy động theo lãi suất thị trường trong khi lại cho vay với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay của các NHTM trên địa bàn, do vậy nguồn vốn này đòi hỏi sự cấp bù từ ngân sách nhà nước đối với NHCSXH, nên quy mô huy động nguồn vốn này căn cứ vào kế hoạch huy động nguồn vốn hàng năm trên cơ sở kế hoạch cấp bù hàng năm. Tuỳ từng năm khác nhau mà kế hoạch nguồn vốn huy
động khác nhau. Trong số nguồn vốn huy động được thì các loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng là chiếm nhiều nhất trong tổng số. Sự sụt giảm mạnh của các loại tiền gửi này trong năm 2005, 2006 đã làm cho tổng vốn huy động của ngân hàng giảm mạnh. Sự giảm xuống của nguồn vốn huy động đã ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động cho vay xoá đói giảm nghèo của ngân hàng. Trong thời gian tới NHCSXH cần phải có những biện pháp tích cực để thu hút lượng tiền gửi của dân cư cho phù hợp với kế hoạch đặt ra để có thể ngày càng mở rộng hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo.
Nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Thanh trì còn phù thuộc vào kế hoạch nguồn vốn hàng năm được phê duyệt hàng năm. Tuy nhiên trong những năm gần đây, do nguồn vốn huy động được của NHCSXH huyện Thanh Trì lại thấp hơn so với kế hoạch được giao, điều đó được thể hiện ở bảng sau:
Bảng 4: Tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn của NHCSXH huyện Thanh Trì
Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006
Kế hoạch nguồn vốn (đồng) 6.600.000.000 10.000.000.000 Nguồn vốn huy động được (đồng) 6.595.523.191 5.682.158.414 Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch nguồn vốn(%) 99,93 56,82
(Nguồn:NHCSXH huyện Thanh Trì).
Nhìn vào bảng ta thấy tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn của NHCSXH huyện Thanh Trì không đạt, tỷ lệ hoàn thành kế hoạch ngày càng giảm, tỷ lệ này đến năm 2006 đã sụt giảm rõ ràng. Nguồn vốn huy động giảm dần qua các năm, khiến ngân hàng không hoàn thành kế hoạch nguồn vốn là do trên địa bàn huyện Thanh Trì có rất nhiều Ngân hàng cùng hoạt động với cơ chế và lãi suất rất linh hoạt, phù hợp với nhu cầu gửi tiền của nhân dân, trong khi đó cơ chế huy động tiết kiệm của NHCSXH còn hạn chế, khó thu hút được nhiều tiền gửi của dân cư. Do đó ngân hàng cần phải xem xét đổi mới cơ chế huy động, có các biện pháp khuyến khích người gửi tiền để có thể thu hút được nhều tiền gửi, để có thể hoàn thành được kế hoạch nguồn vốn hàng năm.
Để tìm hiểu về tình hình cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thanh trì thì cần phải đi sâu tìm hiểu về các các con số liên quan đến cho vay, thu nợ, dư nợ qua các năm, để từ đó thấy được sự mở rộng hoạt động cho vay đối với hộ nghèo và hiệu quả hoạt động đó tại NHCSXH huyện Thanh Trì như thế nào.
2.3.2.1. Tình hình dư nợ theo địa bàn xã:
Sự phân tích tình hình dư nợ theo địa bàn xã sẽ cho ta thấy được sự nỗ lực của ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động cho vay hộ nghèo tới các xã. Cùng với số hộ nghèo tại mỗi xã, số dư nợ theo địa bàn xã cũng cho thấy được khả năng xoá đói giảm nghèo của từng xã trong tương lai nhờ vào vốn vay. Từ đó để tìm ra những giải pháp thích hợp để nâng cao số dư nợ phù hợp với nhu cầu vay vốn cho từng xã góp phần tích cực vào công cuộc xoá đói giảm nghèo. Có thể thấy sự biến động của số dư nợ theo địa bàn xã qua các năm như sau:
Bảng 5: Dư nợ hộ nghèo của NHCSXH Thanh Trì theo địa bàn xã.
Xã 2004 2005 2006 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tăng giảm so với 2004 % Số tiền (triệu đồng) Tăng giảm so với 2005 %
Liên Ninh 595 901 306 51,43 1.644 743 82,46 Tả Thanh Oai 1.943 1.851 -92 -4,73 1.931 80 4,32 Ngọc Hồi 1.679 2.208 529 31,5 2.698 490 22,19 Vạn Phúc 2.262 2.794 532 23,52 3.408 614 21,98 Yên Mỹ 655 890 235 35,88 896 6 0,67 Đại Áng 404 1.068 664 164,36 1.512 444 41,57 Vĩnh Quỳnh 2.337 2.910 573 24,52 3.862 952 32,71 Hữu Hòa 897 1.359 462 51,51 2.288 929 68,36 Tứ Hiệp 844 1.065 221 26,18 1.317 252 23,66 Tân Triều 1.605 1.817 212 13,21 973 -844 -46,45 Ngũ Hiệp 993 1.396 403 40,58 1.582 186 13,32 Thanh Liệt 633 728 95 15 888 160 21,98 Tam Hiệp 522 946 424 81,23 1.104 158 16,7 Duyên Hà 1.229 1.451 222 18,06 1.814 363 25,02 Đông Mỹ 701 848 147 20,97 1.009 161 18,99 TT Văn Điển 0 22 22 306 284 1290,9 Cộng 17.300 22.209 4909 28,38 27.232 5114 23,03
( Nguồn: Ngân hàng chính sách Thanh Trì)
Qua bảng 5 ta thấy tổng vốn đầu tư của Ngân hàng cho chương trình xoá đói giảm nghèo của huyện Thanh Trì đã tăng lên qua các năm từ 17300 triệu năm 2004 đã tăng lên 22209 triệu năm 2005 và đến năm 2006 là 27232 triệu. Tuy nhiên tốc độ tăng chậm dần, năm 2005 tăng 28,38% so với năm 2004, nhưng đến năm 2006 chỉ tăng 23.03 % so với năm 2005, điều này là do nguồn vốn của ngân hàng phục vụ cho chương trình xoá đói giảm nghèo còn hạn hẹp, tăng ít qua các năm chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn vay cho các hộ nghèo. Tuy nhiên sự tăng lên về vốn đầu tư cho hộ nghèo qua các năm của ngân hàng đã chứng tỏ sự nỗ lực của ngân hàng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo, chứng tỏ ngân hàng ngày càng phục vụ tốt hơn, góp phần thúc đẩy nhanh việc thực hiện kế hoạch xoá đói giảm nghèo của huyện Thanh trì nói riêng và của cả nước nói chung.
3 xã Vĩnh Quỳnh, Tả Thanh Oai, Vạn Phúc có số dư nợ nhất là do đây là ba xã có