Kết quả kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của một số hộ nghèo ở các xã huyện Thanh Trì cho thấy nhìn chung các hộ nghèo vay vốn đã sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thoả thuận trong đơn xin vay, chỉ có một số rất ít hộ sử dụng vốn sai mục đích. Vốn tín dụng xoá đói giảm nghèo đã bước đầu phát huy hiệu quả, đời sống của các hộ nghèo đã được cải thiện nhiều, thu nhập các hộ đã tăng lên đáng kể, đưa các hộ dần dần thoát nghèo. Thấy được hiệu quả, tác dụng của vốn tín dụng xoá đói giảm nghèo và trách nhiệm của mỗi người vay đối với số vốn được vay nên các hộ cũng đã có ý thức sử dụng vốn sao cho có hiệu quả. Thực tế việc sử dụng vốn tín dụng của các hộ nghèo phụ thuộc nhiều yếu tố như món vay, trình độ nhận thức của người vay, mục đích sản xuất kinh doanh và nhiều điều kiện khách quan khác.
Mặc dù mức cho vay tối đa là 15 triệu đồng đối với các hộ vay để chăn nuôi đại gia súc, trồng cây ăn quả lâu năm, nuôi trồng thuỷ sản, và mức cho vay tối đa là 7 triệu đồng đối với các hộ có mục đích sản xuất kinh doanh khác. Tuy nhiên do tâm lý sợ rủi ro không trả được nợ nên số hộ vay đến mức tối đa ít, các hộ vay với các khoản vay trung hạn thường ít hơn số hộ vay các khoản vay ngắn hạn, với các khoản vay ngắn hạn, số tiền ít thường dưới 7 triệu đồng, họ chỉ sử dụng vào mục đích sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ, cần ít vốn, vốn thu hồi nhanh. Qua điều tra thì các hộ
này đều sử dụng đúng mục đích và bước đầu làm ăn có hiệu quả. Qua điều tra một số hộ chăn nuôi lợn ở Đại Áng thì tất cả các hộ đều sử dụng vốn đúng mục đích, nhưng không phải họ dùng toàn bộ số tiền vay vào việc nuôi lợn, mà họ dùng một số tiền nhỏ vào phát triển các ngành nghề phụ để tạo công ăn việc làm cho mọi người trong gia đình, hoặc chạy chợ với mục đích lấy ngắn nuôi dài. Kết quả là những hộ này từ khi vay vốn đời sống đã khá hơn trước nhiều, dần thoát được cảnh đói nghèo, hoàn trả được vốn cho ngân hàng.
Số hộ vay số vốn có kỳ hạn trung hạn và với số tiền nhiều, tối đa là 15 triệu để sử dụng vào mục đích chăn nuôi đại gia súc, nuôi trồng thuỷ sản, trồng cây lâu năm tuy ít hơn số hộ vay ngắn hạn nhưng các hộ này đều sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả, đây hầu hết là các hộ có ý chí thoát khỏi đói nghèo, vươn lên làm giàu. Qua điều tra các hộ nuôi cá tại Đông Mỹ, các hộ này hầu hết đều vay của ngân hàng 15 triệu đồng để đầu tư cải tạo ao, mua các giống, thức ăn hoặc cùng hợp tác nuôi cá với một gia đình khác. Nhìn chung các gia đình này đều sử dụng vốn đúng mục đích, vốn đã phát huy hiệu quả cao, sau một thời gian thì họ đã hoàn lại được vốn, thu được lợi nhuận, cải thiện được đời sống của gia đình, hoàn trả được vốn cho ngân hàng, giúp gia đình thoát nghèo.
Tóm lại, qua kiểm tra một số hộ vay vốn, nhìn chung các hộ đều sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả, chất lượng cuộc sống được cải thiện rõ rệt. Nhưng một điều cần lưu ý là ngân hàng khi cho vay cần phối hợp tốt với các tổ tiết kiệm và vay vốn xem xét kỹ mục đích sử dụng vốn, hiểu kỹ tình hình hộ vay, để cho vay đúng đối tượng và cho vay số tiền phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh của các hộ. Mặt khác ngân hàng cần kiểm tra thường xuyên tình hình sử dụng vốn vay của các hộ, tránh kiểm tra lấy lệ, qua loa, có như thế mới tránh được những rủi ro có thể xảy ra.
2.5. ĐÁNH GIÁ CHUNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC, TỒN TẠI VÀ NGUYÊN NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XOÁ ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN THANH TRÌ:
2.5.1. Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo của NHCSXH huyện Thanh Trì:
2.5.1.1. Hiệu quả kinh tế:
Để đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH huyện Thanh Trì ta cần xét nhiều chỉ tiêu như:
* Hiệu suất sinh lời của vốn xoá đói giảm nghèo (H): Hiệu suất này tại NHCSXH huyện Thanh Trì như sau:
Bảng 12: Hiệu suất sinh lời của vốn xoá đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện Thanh Trì
Đơn vị: triệu đồng.
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Lãi thu được trong năm (L) 567,49 1332,63 1718,484 Dư nợ tính đến cuối năm (D) 17300 22209 27232 H=L/D 0,0328 0,06 0,0631
( Nguồn: NHCSXH huyện Thanh Trì)
Như vậy ta thấy rằng hiệu suất sinh lời vốn xoá đói giảm nghèo ngày càng tăng lên, tuy nhiêu hiệu suất sinh lời này vẫn rất nhỏ, năm 2004 một đồng vốn ngân hàng bỏ ra cho hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo chỉ thu được 0,0328 đồng lãi, năm 2005 đã tăng lên là 0,06 đồng lãi, đến năm 2006 thì cứ mỗi đồng vốn bỏ ra thu được 0,0631 đồng lãi, như vậy hiệu suất sinh lời của vốn xoá đói giảm nghèo của NHCSXH huyện Thanh Trì là rất thấp. Nguyên nhân cơ bản là do NHCSXH nhằm mục tiêu hiệu quả xã hội là chính, hiệu quả kinh tế chỉ là phụ nên Ngân hàng thực hiện cho các hộ nghèo vay với một lãi suất ưu đãi, khá thấp, làm cho hiệu suất sinh lời của vốn không cao. Trong thời gian gần đây, hiệu suất này đã tăng dần lên điều này là do Ngân hàng đã áp dụng một mức lãi suất mới cao hơn mức lãi suất cũ chút ít nên số tiền lãi thu được đã tăng, đồng thời ngân hàng cũng đã áp dụng những biện pháp tích cực trong việc thu lãi, nên ít để xảy ra trường hợp thất thoát lãi, không thu được lãi. Việc hiệu suất sinh lời của vốn ngày càng tăng lên đã chứng tỏ hiệu quả kinh doanh của NHCSXH huyện Thanh trì đã ngày càng được nâng cao, tuy nhiên do
hiệu quả kinh doanh không phải là mục đích chính của việc thành lập NHCSXH nên nó vẫn chưa được quan tâm nhiều, và vẫn ở mức thấp. Trong những năm tới, cần phải có những biện pháp sao cho vừa đảm bảo được hiệu quả xã hội cần thiết vừa phải nâng cao được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
* Tỷ lệ nợ quá hạn (TQ): để đánh giá chất lượng và hiệu quả tín dụng xoá đói giảm nghèo thì người ta còn sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn chương trình cho vay xoá đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện Thanh Trì trong những năm qua như sau:
Bảng 13: Phân tích nợ quá hạn chương trình cho vay xoá đói giảm nghèo tại NHCSXH huyện Thanh Trì
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Nợ quá hạn (Q) tr. đ 20 111 180
Tổng dư nợ (N) tr. đ 17300 22209 27232
TQ=Q*100/N (%) 0,116 0,499 0,66
( Nguồn:NHCSXH huyện Thanh Trì).
Ta thấy rằng tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng đã ngày càng tăng lên, năm 2004 là 0,116%, năm 2005 là 0,499%, năm 2006 là 0,66%. Tuy tăng lên nhưng tỷ lệ này vẫn giữ được ở mức thấp, và chủ yếu là do nguyên nhân khách quan, điều này đã chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng những biện pháp tích cực trong việc thu hồi nợ, và cũng chứng tỏ hiệu quả của ngân hàng trang lĩnh vực thu hồi nợ, tuy nhiên hiệu quả này đang ngày càng giảm đi. Trong các năm tới NHCSXH huyện Thanh Trì cần sử dụng những biện pháp tích cực hơn nữa trong việc thu hồi nợ, để giảm dần tỷ lệ nợ quá hạn, từ đó ngày càng nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
* Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch nguồn vốn(đã được phản ánh ở phần 2.3.1: Tình hình huy động vốn với bảng tình hình thực hiện kế hoạch nguồn vốn – Trang 54)
Từ đó ta thấy rằng hiệu quả trong việc huy động vốn của ngân hàng ngày càng giảm. Điều này là do trên địa bàn huyện có nhiều ngân hàng cùng hoạt động với cơ chế và lãi suất linh hoạt thu hút được lượng lớn tiền gửi của dân cư, còn cơ chế và lãi suất của NHCSXH lại có nhiều hạn chế, nên sức hấp dẫn đối với người dân kém. Trong những năm tới NHCSXH cần phải có những biện pháp huy động vốn có hiệu
quả, cần đổi mới cơ chế và lãi suất cho phù hợp với thị trường để có thể thu hút được nhiều vốn, để hoàn thành kế hoạch nguồn vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
2.5.1.2. Hiệu quả xã hội:
NHCSXH được thành lập nhằm mục tiêu chính là cho vay các hộ thuộc diện chính sách, trong đó có các hộ nghèo đói để góp phần thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo của quốc gia, vì vậy cái đích mà ngân hàng luôn hướng tới là hiệu quả xã hội đạt được phải cao. Hiệu quả xã hội của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo có thể được xác định qua nhiều chỉ tiêu như hiệu quả kinh tế của một đồng vốn, thu nhập bình quân mỗi hộ vay, tỷ lệ hộ vay vốn có thu nhập tăng lên, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn, mức cho vay bình quân mỗi hộ nghèo, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn vay, tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo, tỷ lệ hộ vay vốn sửa chữa nhà cửa, tỷ lệ hộ vay vốn có con thất học…Tuy nhiên hiện nay do những hạn chế về số liệu thống kê nên chỉ có thể tính toán được một số chỉ tiêu, nhưng đó cũng là những chỉ tiêu điển hình phản ánh được hiệu quả xã hội của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo. Các chỉ tiêu này tại NHCSXH huyện Thanh Trì như sau:
* Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn (TH): Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn tại huyện Thanh Trì trong 3 năm gần đây như sau:
Bảng 14: Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn qua các năm của huyện Thanh Trì
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số hộ nghèo vay vốn trên địa bàn huyện (HV) hộ
3632 4392 4878
Số hộ nghèo và cận nghèo trên toàn huyện (HN) hộ
5930 5425 6127
TH=HV*100/HN (%) 61,25 80,96 79,6
( Nguồn: NHCSXH huyện Thanh Trì)
Nhìn vào bảng trên ta thấy Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn năm 2005 đã tăng so với năm 2004. Năm 2004 tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn chỉ đạt được 61,25%, nhưng đến năm 2005 tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn đã tăng lên và đạt 80,96%, điều này là do nguồn vốn của ngân hàng phục vụ cho hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo tăng
nên ngân hàng có khả năng cho nhiều hộ nghèo có năng lực và có nhu cầu vay vốn hơn, đồng thời cũng là do nhờ sự cho vay của ngân hàng đối với các hộ nghèo các năm trước đó mà số hộ nghèo trên địa bàn huyện đã giảm xuống từ 5930 hộ năm 2004 giảm xuống còn 5425 hộ năm 2005. Như vậy hiệu quả xã hội của hoạt động của ngân hàng đã tăng lên. Năm 2006 mặc dù hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo đã được mở rộng hơn, số hộ nghèo được vay vốn nhiều hơn nhưng tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn đã giảm xuống từ 80,96% năm 2005 giảm xuống còn 79,6%, điều này hoàn toàn là do nguyên nhân khách quan đó là do cuối năm 2005 Chính phủ đã ban hành chuẩn nghèo mới giai đoạn năm 2006 – 2010 làm cho số hộ nghèo trên toàn huyện Thanh Trì đã tăng lên, trong khi đó mức tăng số hộ được vay lại thấp hơn mức tăng số hộ nghèo trên địa bàn huyện. Điều này không thể nói rằng hiệu quả xã hội của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo của NHCSXH huyện Thanh Trì đã giảm, bởi vì thực tế thì tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn của huyện vẫn ở mức cao, giảm không đáng kể. Tuy tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn của Ngân hàng luôn ở mức khá nhưng để đánh giá hiệu quả xã hội thì ta cần phải xem xét chỉ tiêu này trong sự kết hợp với các chỉ tiêu khác.
* Mức cho vay bình quân mỗi hộ nghèo (BQ):
Mức cho vay bình quân mỗi hộ nghèo của NHCSXH huyện Thanh Trì trong những năm gần đây như sau:
Bảng 15: Mức cho vay bình quân mỗi hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thanh Trì
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo (N) tr. đ
17300 22209 27232
Tổng số hộ vay vốn (HV) Hộ 3632 4329 4878
BQ=N/HV (tr. đ/hộ) 4,76 5,13 5,58
(Nguồn: NHCSXH huyện Thanh Trì)
Ta thấy rằng mức cho vay bình quân mỗi hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thanh Trì đã tăng dần lên qua các năm. Từ 4,76 triệu đồng năm 2004 tăng lên 5,13 triệu đồng năm 2005 và năm 2006 là 5,58 triệu đồng. Như vậy nguồn vốn chương trình cho vay
xoá đói giảm nghèo của NHCSXH huyện Thanh Trì đã ngày càng tăng, cũng như phản ánh sự cố gắng, nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của người dân. Cùng với sự tăng lên của mức vốn bình quân mỗi hộ vay là sự tăng lên của hiệu quả xã hội của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo. Trong những năm tới Nhà nước cần phải nâng cao nguồn vốn hơn nữa cho ngân hàng cũng như ngân hàng cần tích cực huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân với lãi suất ưu đãi để nâng cao nguồn vốn cho hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo, để ngày càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của các hộ nghèo, để nâng cao mức cho vay bình quân mỗi hộ tạo điều kiện cho các hộ có đủ vốn đầu tư vào các ngành nghề sản xuất kinh doanh, các loại cây trồng vật nuôi có hiệu quả kinh tế cao có khả năng giúp các hộ thoát nghèo. Từ đó sẽ nâng cao được hiệu quả xã hội của hoạt động xoá đói giảm nghèo, đạt được mục tiêu đã đề ra.
* Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo (TTN):
Trong những năm qua nhờ vốn vay của NHCSXH huyện Thanh Trì mà tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo trên địa bàn huyện như sau:
Bảng 16: Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo huyện Thanh Trì
Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006
Số hộ vay vốn thoát nghèo (STH) hộ 753 1320 1569 Số hộ nghèo còn dư nợ (HV) hộ 3632 4392 4878 TTN=STN*100/HV (%) 20,7 30,05 32,16
(Nguồn: NHCSXH huyện Thanh Trì)
Tỷ lệ hộ vay vốn thoát nghèo của huyện Thanh Trì đã tăng dần lên qua các năm, từ 20,7% năm 2004, tăng lên 30,05% năm 2005, và năm 2006 là 32,16%. Điều này vừa cho thấy sự nỗ lực của ngân hàng trong việc cho vay đúng đối tượng, trong việc kiểm tra, kiểm soát vốn vay, cũng như trong việc hướng dẫn các hộ sử dụng vốn có hiệu quả giúp cho nhiều hộ thoát nghèo. Đồng thời nó cũng cho thấy rằng các hộ nghèo đã dần có ý thức sử dụng vốn vay vào những mục đích sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả kinh tế cao, giúp hộ nâng cao được thu nhập cho gia đình, sớm thoát khỏi đói
nghèo. Từ đó cho thấy vốn cho vay của NHCSXH ngày càng phát huy tác dụng, góp phần tích cực vào công cuộc xoá đói giảm nghèo. Như vậy hiệu quả xã hội của hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo của NHCSXH đã ngày càng tăng lên.
Qua sự phân tích trên ta thấy rằng, tuy là một ngân hàng mới thành lập từ năm 2003 nhưng NHCSXH huyện Thanh Trì đã bước đầu đạt được những hiệu quả xã hội. Tuy nhiên hiệu quả xã hội này vẫn chưa cao. Trong khi hiệu quả xã hội chưa cao thì hiệu quả kinh tế của NHCSXH huyện Thanh Trì cũng còn ở mức thấp. Như vậy trong những năm tới NHCSXH huyện Thanh Trì cần phải có những biện pháp tích cực để vừa đạt được hiệu quả kinh tế, vừa ngày càng nâng cao hơn nữa hiệu quả xã hội, để có thể đóng góp tích cực vào công cuộc xoá đói giảm nghèo.
2.5.2. Kết quả đạt được trong việc huy động và cho vay xoá đói giảm nghèo: