5. Bố cục của luận văn
3.2.1.Nghiệp vụ phát hành thẻ
3.2.1.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ theo sảm phẩm
Agribank Phú Thọ bắt đầu triển khai nghiệp vụ thẻ từ T10/2006 nhưng nghiệp vụ thẻ chỉ thực sự phát triển từ cuối năm 2008. Tính đến ngày 31/12/2013, sản phẩm thẻ của Agribank Phú Thọ đã phát hành gồm có: Thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP
Bảng 3.2: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ (lũy kế) giai đoạn 2010- 2013
Đơn vị tính: Thẻ
STT Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013
1 Thẻ ghi nợ nội địa Success 46.121 57.864 71.130 88.301 2 Thẻ ghi nợ nội địa Plus- Success - - 1.564 3.745 3 Thẻ ghi nợ quốc tế Visa/Marter Card 27 135 273 454 4 Thẻ liên kết thương hiệuAgribank - VBSP - 1.030 2.052 3.067
Tổng cộng 46.148 59.029 75.019 95.567
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ a. Thẻ ghi nợ nội địa Success
Thẻ ghi nợ nội địa Agribank hạng chuẩn với tên gọi “Success” ra đời đã đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc phát triển nghiệp vụ thẻ của Agribank Phú Thọ. Đây là sản phẩm thẻ mang tính thương hiệu của Agribank. Ngoài các tiện ích hiện có của thẻ ATM, khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ “Success” để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT. Đặc biệt thẻ “Success” còn có chức năng thấu chi với hạn mức tối đa 30 triệu đồng. Đây là tiện ích quan trọng góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng đến với Agribank Phú Thọ.
Với thế mạnh vượt trội về mạng lưới hoạt động, Agribank Phú Thọ đã triển khai sản phẩm thẻ này đến mọi đối tượng khách hàng được nhanh chóng và thuận lợi, từ đó góp phần gia tăng tốc độ chiếm lĩnh thị phần. Tính đến 31/12/2013, tổng số lượng thẻ Success phát hành tại Agribank Phú Thọ đạt 88.301 thẻ. Đây loại thẻ có số lượng phát hành lớn nhất chiến 92% số lượng thẻ đã phát hành tại Agribank Phú Thọ. Năm 2013, Agribank Phú Thọ vươn lên dẫn đầu toàn tỉnh về số lượng phát hành thẻ, chiếm 44% thị phần địa bàn tỉnh Phú Thọ. Số dư trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ đạt hơn 217 tỷ đồng. Số đơn vị trả lương qua tài khoản là 1.058 trong đó có 1012 đơn vị hưởng lương từ NSNN chiếm 40% khách hàng sử dụng thẻ Success của Agibank Phú Thọ, chiếm 62% trong tổng số lao động hưởng lương NSNN trả lương qua tài khoản tại các NHTM trên địa bàn.
Bảng 3.3: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ Success giai đoạn 2010 - 2013 Đơn vị tính: Thẻ, Triệu VNĐ
TT Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013
1 Tổng số thẻ phát hành (số thẻ lũy kế) 46.121 57.864 71.130 88.301
2 Doanh số GD ( triệu VND) 71.248 98.171 130.002 175.000
3 Tổng số dư TKTG (Triệu VND) 23.060 44.123 80.355 150.000
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Sản phẩm thẻ Success đạt được mức độ tăng trưởng như trên phần lớn là do sự nỗ lực hết mình của đội ngũ cán bộ toàn chi nhánh trong việc tìm kiếm khách hàng để chiếm lĩnh thị trường. Cùng với sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám Đốc và phòng chuyên đề nghiệp vụ thẻ, hàng năm các chi nhánh trong toàn tỉnh đều được giao khoán về số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán qua thẻ để làm mục tiêu phát triển dich vụ thẻ trong năm.
Bên cạnh đó, nhờ có chính sách chung của nhà nước về việc thực hiện trả lương qua tài khoản, Agribank Phú Thọ đã nắm bắt cơ hội tiếp cận các đơn vị hưởng lương từ ngân sách nhà nước để vận động khách hàng mở tài khoản thẻ cho cán bộ. Do đó mà trong những năm qua sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa tại Agribank Phú Thọ đã tăng lên đáng kể
b. Thẻ ghi nợ nội địa Plus Success
Thẻ ghi nợ nội địa Agribank hạng vàng với tên gọi “Plus Success” mới ra đời kể từ ngày 01/07/2012. Thẻ Plus Success được xây dựng và phát triển dựa trên nền tảng thẻ Success là thương hiệu từ lâu đã trở nên quen thuộc với phần lớn người tiêu dùng Việt Nam. Thẻ Plus Success mang đầy đủ tính năng, tiện ích của thẻ ghi nợ nội địa Success như: Dễ dàng thực hiện các giao dịch: Rút tiền, chuyển khoản, vấn tin số dư tài khoản, đổi PIN và in sao kê giao dịch tại 2.100 máy ATM và hàng nghìn EDC/POS tại quầy giao dịch của Agribank rộng khắp các tỉnh thành; Thuận tiện khi thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các Đơn vị chấp nhận thẻ và thanh toán trực tuyến qua Internet; Theo dõi biến động tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ SMS Banking, v.v…
Ngoài ra, sản phẩm thẻ Plus Success còn mang đến những tính năng, tiện ích mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và thể hiện sự vượt trội so với các sản phẩm thẻ nội địa thông thường. Hạn mức giao dịch thẻ cao đảm bảo mang đến sự thuận tiện tối đa cho khách hàng giao dịch. Đặc biệt, thẻ Plus Success có hạn mức thấu chi tối đa 50 triệu đồng và chủ thẻ
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
Plus Success sẽ được ưu tiên phục vụ tại tất cả các quầy giao dịch của Agribank trên toàn quốc.
Mặc dù mới ra đời nhưng trong một thời gian ngắn thẻ Plus Success đã thu hút được số lượng khách hàng đáng kể. Trong 6 tháng cuối năm 2012, Agribank Phú Thọ đã phát hành được 1.564 thẻ Plus Success chiến 2% số lượng thẻ phát hành năm 2012. Đến 31/12/2013 số lượng thẻ Plus Success đạt 3.745 thẻ, tăng 2.181 thẻ so với năm 2012. Đối tượng khách hàng chủ yếu là cán bộ các đơn vị trả lương qua tài khoản có thu nhập cao. Với những tính năng vượt trội so với sản phẩm thẻ nội địa thông thường, đây sẽ là một sản phẩm thẻ mà Agribank Phú Thọ chú trọng phát triển trong những năm sắp tới.
Bảng 3.4: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ “Plus Success” năm 2012-2013
Đơn vị tính: Thẻ, triệu VNĐ
STT Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013
1 Tổng số thẻ phát hành ( thẻ) 1.564 3.745 2 Doanh số GD (Triệu VND) 25.100 38.510 3 Tổng số dư TKTG (Triệu VND) 16.500 25.300
(Nguồn: Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ của Agribank Phú Thọ 2012 - 2013)
Sản phẩm thẻ Plus-Success đã được nhiều đối tượng khách hàng biết đến thể hiện qua sự tăng trưởng rõ rệt trong năm 2013 so với năm 2012. Đạt được kết quả trên là do Agribank Phú Thọ đã chú trọng trong công tác marketing, giới thiệu sản phẩm mới đến với khách hàng. Dựa vào những tính năng vượt trội so với thẻ ghi nợ nội địa thông thường đã thu hút hấp dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm mới
c. Thẻ ghi nợ quốc tế (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thẻ ghi nợ quốc tế mang thương hiệu Visa/Master Card được
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
là sản phẩm chiến lược có tính lâu dài. Với loại thẻ này cho phép chủ thẻ có thể sử dụng trong phạm vi số dư tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc hạn mức thấu chi để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ; rút/ứng tiền mặt và các dịch vụ khác tại ATM, đơn vị chấp nhận thẻ, điểm ứng tiền mặt trên phạm vi toàn cầu hoặc giao dịch qua Internet.
Tính đến ngày 31/12/2013 Agribank Phú Thọ mới phát hành được 454 thẻ ghi nợ quốc tế chiếm 0,7% tổng số lượng thẻ đã phát hành, đây là một con số khá khiên tốn. Kết quả đạt được như vậy một phần cũng do Phú Thọ là một tỉnh miền núi nên các hoạt động giao dịch mua bán qua mạng chưa phát triển, số lượng khách hàng có nhu cầu đi nước ngoài không nhiều nên loại thẻ này chưa có thị trường để phát triển.
d. Thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP
Đây là sản phẩm thẻ liên kết giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, được phát hành trên cơ sở hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai ngân hàng và trên nền tảng thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi Lập nghiệp. Đối tượng phát hành thẻ liên kết thương hiệu là học sinh, sinh viên thuộc các trường: đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trên phạm vi toàn quốc được vay vốn theo chương trình hỗ trợ học sinh, sinh viên của VBSP. Sự ra đời của thẻ “Lập Nghiệp”, đánh dấu một bước tiến mới trong việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ của Agribank. Thẻ Lập nghiệp cũng có đủ tiện ích như thẻ “Success”. Sản phẩm thẻ vừa mang lại tiện ích cho Ngân hàng chính sách trong việc giải ngân khoản vay được nhanh chóng, thuận tiện vừa giúp Agribank quảng bá sản phẩm tới tầng lớp học sinh, sinh viên, cũng như góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Agribank.
Agribank Phú Thọ bắt đầu triển khai sản phẩm này từ tháng 9/2009, đến 31/12/2013 số lượng phát hành tại Agribank Phú Thọ đạt 3.067 thẻ chiến 3.2% tổng số lượng thẻ đã phát hành. Thẻ liên kết sinh viên đã giúp Agribank Phú Thọ đa dạng hóa sản phẩm thẻ và tiếp cận với một phân đoạn khách hàng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
mới. Tuy nhiên đến nay sản phẩm này chưa mang lại hiệu quả do số dư trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ đạt thấp, các khoản phí thu được từ sản phẩm này cũng rất hạn chế.
3.2.1.2. Nghiệp vụ phát hành thẻ theo khu vực
Agribank Phú Thọ hoạt động trong địa bàn tỉnh Phú Thọ với ba khu vực chính: thành phố, thị trấn và nông thôn. Do đặc điểm kinh tế ở các vùng miền khác nhau nên tốc độ phát triển dịch vụ thẻ cung khác nhau:
Bảng 3.5: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ theo khu vực giai đoạn 2010 - 2013 Đơn vị tính: Tỷ đồng Năm Thành phố Tỷ lệ (%) Thị trấn Tỷ lệ (%) Nông Thôn Tỷ lệ (%) Tổng cộng 2010 27.688 60 13.844 30 4.616 10 46.148 2011 32.465 55 17.528 29.6 9.036 15.4 59.029 2012 35.758 48 22.004 29 17.257 23 75.019 2013 40.226 42 28.005 29.4 27.336 28.6 95.567
((Nguồn: Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ của Agribank Phú Thọ 2010 - 2013)
Từ bảng số liệu cho thấy, trong giai đoạn đầu triển khai sản phẩm thẻ thì số lượng thẻ phát hành tập chung chủ yếu ở khu vực thành thị (chiếm 60% vào năm 2010) đến năm 2013 thì số lượng thẻ còn chiếm 42% ở khu vực thành thị. Ngược lại ở khu vực nông thôn, nếu như năm 2010, số lượng thẻ phát hành mới đạt 10% thì đến năm 2013 tỷ lệ này đã nâng lên đạt 28.6%,
Đạt được kết quả như trên là do tình hình phát triển chung của nền kinh tế. Trong giai đoàn đầu triển khai sản phẩm thẻ thì phần lớn khu vực nông thôn do điều kiện kinh tế và dân trí thấp nên chưa được tiếp cận với sản phẩm hiện đại. Với mục tiêu mở rộng thị trường, đưa sản phẩm thẻ ATM đến với đại đa số người dân, Agribank Phú Thọ đã chỉ đạo các chi nhánh trong toàn tỉnh tích cực tiếp cận, tiếp thị khách hàng sử dụng thẻ trả lương
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/
của Agribank Phú Thọ. Số lượng thẻ ở khu vực nông thôn đã có sự gia tăng đáng kể do đã tiếp cận được với phần lớn đối tượng khách hàng hưởng lương từ ngân sách nhà nước.