Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay theo dự án tại MB Trần Duy Hưng
Nhu cầu KH Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ Yêu cầu KH bổ sung Thiếu Đủ Thẩm định Mục đích vay Năng lực pháp lý của KH Dự án Tài sản đảm bảo Thương lượng Kỳ hạn, lãi suất Thanh toán,thời Đảm bảo tiền vay Các điều khoản Xét duyệt cho vay Từ chối Thông báo tới KH Chuẩn bị ký kết HĐTD Duyệt Giải ngân - Thủ tục hồ sơ hoàn tất. - Chuyển tiền Quản lý TD số liệu kiểm tra sử dụng vốn vay. Theo dõi tình hình SXKD của KH Trả nợ đúng hạn
Dấu hiệu bất thường
Nhận biết sớm. Chính sách xử lý. Quản lý. Thanh toán Trả đủ gốc. Trả đủ lãi Tổn thất Không trả nợ
Bước 1:
Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn
Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: CBTD hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
Đối với khách hàng đã có quan hệ tín dụng: CBTD kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Bộ hồ sơ vay vốn bao gồm các giấy tờ sau:
- Hồ sơ pháp lý của khách hàng: giấy đăng kí kinh doanh, mã số Thuế, biên bản họp hội đồng thành viên., các bảo cáo Thuế.
- Hồ sơ tài chính: các báo cáo tài chính 3 năm gần nhất, các BCTC dự kiến cho 3 năm sắp tới.
- Hồ sơ vay vốn: giấy đề nghị vay vốn, kế hoạch sản xuất kinh doanh, các hợp đồng kinh tế, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả, nguồn trả, hồ sơ khác có liên quan
- Hồ sơ về dự án đầu tư. - Hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: cán bộ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, hồ sơ dự án đầu tư đồng thời chịu trách nhiệm:
Kiểm tra tính đầy đủ về số lượng và tính pháp lý của hồ sơ vay vốn theo những quy định hướng dẫn lập hồ sơ nói trên.
Báo cáo trưởng phòng phụ trách xin ý kiến chỉ đạo. Thực hiện bước tiếp theo: thẩm định.
Trường hợp số liệu khách hàng cung cấp chưa đầy đủ tiến hành thẩm định xét duyệt thì CBTD yêu cầu và hướng dẫn khách hàng bổ sung hòan thiện Bước 2: Thẩm định khách hàng vay vốn:
Tiến trình thẩm định:
Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng
Thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực hoạt động của khách hàng.
Thẩm định mặt kinh tế kỹ thuật của dự án đầu tư, hiệu quả và khả năng trả nợ của dự án .
Thẩm định các biện pháp đảm bảo tiền vay Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay
Sau khi thẩm định khách hàng vay vốn và dự án, CBTD phải đưa ra được những kết luận về tình hình tài chính của khách hàng, tính khả thi của dự án, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo. Từ đó, lập tờ trình thẩm định. Tờ trình thẩm định bao gồm:
Phần nội dung cơ bản về khách hàng vay vốn Phần nội dung đánh giá về phương án vay vốn Phần nội dung thẩm định dự án đầu tư
Phần kết luận thẩm định Phần ý kiến đề xuất
Báo cáo trưởng phòng tín dụng: sau khi CBTD lập xong tờ trình thẩm định, TPTD chịu trách nhiệm:
Kiểm tra, kiểm soát lại hồ sơ vay vốn, hồ sơ dự án đầu tư
Những nội dụng CBTD đã nêu trong tờ trình, đánh giá kết luận thẩm định Bổ sung thêm những thông tin về khách hàng và dự án( nếu có ), có ý kiến
độc lập, đề xuất cho vay hay không cho vay
Nếu nhất trí với kết luận thẩm định của CBTD, TPTD xem xét và thống nhất các ý kiến đề xuất
Nếu không nhất trí với ý kiến thẩm định của CBTD, phải cho ý kiến và trình lên ban giám đốc.
Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng. Soạn thảo nội dung hợp đồng:
Khi khoản vay đã được Lãnh đạo duyệt đồng ý cho vay và hình thức đảm bảo nợ vay đã được xác định, trên cơ sở nội dung, điều kiện đã được duyệt và hợp đồng mẫu, CBTD soạn thảo Hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay cho phù hợp.
Đàm phán các điều kiện của hợp đồng:
Sau khi đã có sự phê duyệt, CBTD soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng. CBTD,TPTD cần nghiên cứu cẩn thận các điều khỏan liên quan đến lãi suất, các điều kiện đảm bảo cho khỏan vay để đảm bảo tính hợp pháp, an toàn cho các hợp đồng sẽ ký kết.
Ký kết HĐTD, hợp đồng đảm bảo tiền vay:
Lãnh đạo kiểm tra lại các điều khoản HĐTD, HĐBĐ tiền vay theo đúng nội dung điều kiện đã được duyệt:
Nếu đúng: ký HĐTD
Nếu chưa đúng, yêu cầu chình sửa lại Bước 5: Giải ngân vốn vay
Sau khi ký kết HĐTD, HĐBD tiền vay … và tất tóan các thủ tục tín dụng có liên quan. CBTD chuẩn bị giải ngân vốn vay theo yêu cầu của khách hàng.
Lập hồ sơ rút vốn vay.
Khi khách hàng có nhu cầu rút vốn vay, CBTD phải hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ rút vốn vay. Bộ hồ sơ rút vốn vay gồm có:
Giấy đề nghị rút vốn vay (theo mẫu MB Trần Duy Hưng, chỉ áp dụng đối với các khỏan rút vốn vay trung dài hạn)
Đơn xin vay kiêm giấy nhận nợ, hoặc khế ước nhận nợ, hoặc bản kê rút vốn ( các chứng từ nhận nợ và xác nhận rút vốn thực tế) theo mẫu của ngân hàng Quân đội.
Kiểm tra các căn cứ giải ngân.
CBTD phải tiến hành kiểm tra bộ hồ sơ rút vốn vay, bao gồm kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ và chặt chẽ của các giấy tờ nhận nợ, các chứng từ thanh tóan, đồng thời kiểm tra các căn cứ để giải ngân đảm bảo nguyên tắc phát triển vay đúng mục đích sử dụng vốn vay. Việc kiểm tra các căn cứ giải ngân dựa trên cơ sở hồ sơ, chứng từ vốn do khách hàng xuất trình
Trình duyệt giải ngân.
CBTD sau khi xem xét chứng từ giải ngân (bao gồm chứng từ của khách hàng, chứng từ của ngân hàng) , nếu đủ điều kiện giải ngân thì trình TPTD.
TPTD kiểm tra lại các điều kiện giải ngân và nội dung trình của CBTD Nếu đồng ý: ký trình lãnh đạo
Nếu chưa phù hợp, yêu cầu CBTD chỉnh sửa lại
Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do, trình lãnh đạo quyết định Lãnh đạo ký duyệt
Nếu đồng ý: ký duyệt
Nếu chưa phù hợp: yêu cầu chỉnh sửa lại Nếu không đồng ý: ghi rõ lý do
Giải ngân
Bước 6: Kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay Kiểm tra, giám sát trong thời gian phát tiển vay
Theo dõi tình hình thực hiện HĐTD: tổng số tiền đã giải ngân, số tiền còn rút tiếp theo HĐTD.
Kiểm tra việc tiến độ thực hiện dự án, có đúng với mục đích sử dụng vốn vay không. Nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, tiến độ thực hiện dự án chậm, không như kế hoạch ban đầu và có khả năng ảnh hưởng tới thời gian hoàn vốn theo quy định thì CBTD trực tiếp cho vay cần báo cáo với TPTD để có biện pháp xử lý
Đình chỉ giải ngân tiếp số tiền còn lại, tập trung thu nợ Yêu cầu khách hàng thực hiện biện pháp bảo đảm bổ sung
Có giải pháp xử lý khác như yêu cầu khách hàng phải có cam kết trả nợ từ nguồn khác
Kiểm tra, giám sát sau khi kết thúc thời gian phát tiền vay, dự án bắt đầu đi vào hoạt động.
Định kỳ tối thiểu 6 tháng/ 1 lần hoặc đột xuất CBTD trực tiếp cho vay tiến hành kiểm tra tình hình hoạt động của dự án, khả năng tiêu thụ sản phẩm của dự án, tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Theo dõi hoạt động của khách hàng qua các thông tin giám sát từ xa Theo dõi tình hình trả nợ gốc, lãi của khách hàng: có đủ, đúng hạn không. Trong quá trình theo dõi, kiểm tra, nếu phát hiện những biến động bất lợi
đến tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàn, tình hình thực hiện dự án, tình hình trả nợ của khách hàng thì CBTD trực tiếp cho vay báo cáo với TPTD có biện pháp xử lý các phát sinh:
- Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ. - Chuyển nợ quá han.
- Trả nợ trước hạn.
- Miễn giảm lãi, xử lý nợ từ quỹ dự phòng rủi ro. Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ.
Khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi, CBTD phối hợp với bên kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí… để tất toán khế ước, khoản vay.