NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động XHTD tại NH TMCP công thương chi nhánh Đống Đa nhánh Đống Đa
Những quy định của ngành:
Vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động TDNH luôn là đòi hỏi cấp thiết và là mối quan tâm hàng đầu của NHNN và của các TCTD. Tuỳ theo diễn biến thực tế tại từng thời kỳ, Thống đốc NHNN luôn có những chỉ đạo, định hướng và những giải pháp yêu cầu các TCTD phải nghiêm túc thực hiện để không ngừng nâng cao tính an toàn - hiệu quả - bền vững trong hoạt động TDNH. Cụ thể về một số quyết định và chỉ thị trong thời gian gần đây:
- Ngày 24/01/2002, Thống đốc NHNN đã ký ban hành quyết định số 57/2002/QĐ-NHNN về việc triển khai thí điểm đề án phân tích, xếp loại TD DN. Theo đó, trung tâm thông tin tín dụng (CIC) sẽ phân loại và XHTD các đối tượng là DN nhà nước, DN có vốn đầu tư nước ngoài, công ty cổ phần; đặt nền móng cho sự phát triển của CIC với nỗ lực xóa nhòa khoảng tối thông tin để hỗ trợ cho hệ thống NH.
- Ngày 24 tháng 12 năm 2003, Thống đốc NHNN ký ban hành chỉ thị số 08/2003/CT - NHNN về việc nâng cao chất lượng TD của các TCTD, trong đó đặc biệt nhấn mạnh việc phân loại nợ, gia hạn và xử lý nợ, đồng thời tiến hành thanh tra các TCTD nhằm xử phạt những sai phạm. Từ đó, yêu cầu an toàn trong hoạt động TD trong các NHTM được đặt lên hàng đầu, và việc phân loại nợ để có những phương
hướng xử lý là hết sức cần thiết. Vì vậy, các NHTM bắt đầu xây dựng khung XHTD cho riêng mình nhằm phân loại khách hàng.
- Ngày 01 tháng 04 năm 2004, Thống đốc NHNN ký ban hành chỉ thị số 04/2004/CT-NHNN về việc tăng cường, quản lý, giám sát nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn - hiệu quả - bền vững, đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu đạt 8%, đồng thời thực hiện rà soát, đánh giá, phân loại nợ theo nguyên nhân khó thu hồi để có biện pháp quản lý, giám sát và xử lý nợ thích hợp nhằm giảm thiểu nợ gia hạn, nợ quá hạn. Từ đó bắt buộc mỗi NHTM phải tiến hành những phương pháp nhằm phân loại nợ, và có những biện pháp xử lý. Vì vậy, các NHTM đã xây dựng hệ thống XHTD để phân loại nợ trong nội bộ ngân hàng, và NH công thương cũng không là ngoại lệ. Ngân hàng đã xây dựng khung chấm điểm và xếp hạng khách hàng, từ đó đưa ra những biện pháp bảo đảm tiền vay và quyết định tín dụng phù hợp.
- QĐ số 473/QĐ-NHNN ngày 28/04/2004 về việc triển khai đề án phân tích xếp hạng tín dụng DN.
- Ngày 22/4/2005 Thống đốc NHNN đã ký QĐ số 493/2005/QĐ-NHNN, và bổ sung QĐ 18/NHNN ngày 25/04/2007, ban hành kèm theo qui định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động NH của TCTD. Trong đó, tại khoản 1 điều 4 qui định: “Trong thời gian tối đa ba (03) năm kể từ ngày qui định này có hiệu lực, TCTD phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để hỗ trợ cho việc phân loại nợ, quản lý chất lượng tín dụng phù hợp vơi phạm vi hoạt động, tình hình thực tế của TCTD”. Điều 7 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, NHTM thực hiện phân loại nợ căn cứ theo kết quả xếp hạng khách hàng từ hệ thống XHTD nội bộ - dựa trên sự đánh giá tổng hợp về tình hình tài chính, phi tài chính, kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng... Đây cũng là phương thức đang được các ngân hàng trên thế giới áp dụng.
- QĐ 1253/QĐ-NHNN ngày 21/06/2006 thay thế QĐ 473.
- QĐ 227/NHNN ngày 07/07/2006 hướng dẫn một số nội dung phân tích và xếp hạng bổ sung QĐ 1253.
Hệ thống văn bản, quy định của NHTMCP công thương Việt Nam
Bên cạnh việc tuân thủ theo các quy định NHNN ban hành về công tác XHTD nội bộ, trong quá trình thực hiện XHTD, NHCT cũng đã xây dựng cho mình một hệ thống các văn bản quy định hướng dẫn riêng cụ thể cho việc tiến hành XHTD cho KH của mình. Đầu tiên hệ thống XHTD được hướng dẫn cụ thể trong sổ tay tín dụng của NHCT. Quyết định số 1880/QĐ-NHCT35 ngày 30/10/2006 về việc: ban hành
Quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng KH. Tuy nhiên cùng với sự phát triển trong những năm gần đây, hàng loạt các văn bản sửa đổi nhằm hướng công tác XHTD phù hợp và có giá trị mang ý nghĩa thực tiễn nhiều hơn. Hiện nay, NHCT chi nhánh Đống Đa đang tiến hành xếp hạng các KH của mình theo quyết định số 2960/ QĐ-NHCT35 ngày 30/12/2008 về việc: ban hành quy trình chấm điểm TD và xếp hạng KH.