Việc nâng cao công tác phân tích, đánh giá DN là yếu tố quan trọng quyết định trực tiếp tới sự thành công của kết quả XHTD DNVV. Do vậy NH cần sớm có giải pháp khắc phục những tồn tại trong khâu thực hiện của công tác này để tạo thuận lợi cho công việc của CBTD, từ đó nâng cao chất lượng XHTD.
Thứ nhất, chuyên môn hoá quản lý DN theo ngành, lĩnh vực kinh doanh, theo thời hạn của khoản vay và theo các khâu của quy trình TD.
Việc CBTD đang phải thực hiện toàn bộ các giai đoạn của quá trình thẩm định khách hàng chỉ trừ thẩm định TSBĐ tại Vietinbank Đống Đa rất bất lợi đối với NH bởi lẽ hiện nay các loại hình DN, đặc biệt các DN nhỏ, đa dạng về ngành nghề và lĩnh vực hoạt động với những thuận lợi, khó khăn riêng và mức độ chính xác và phức tạp của BCTC cũng khác nhau. Một CBTD dù có năng lực tới đâu cũng không thể hiểu sâu tất cả các lĩnh vực, ngành nghề. Do đó để công việc đạt hiệu quả cao, phải phân công cán bộ theo hướng chuyên môn hoá.
o Phân công CBTD theo ngành, lĩnh vực hoạt động
Trước tiên, để thực hiện giải pháp này thì NH cần thống kê lại tất cả loại hình DN mà NH có quan hệ TD. Sau đó, tiến hành phân loại theo ngành nghề như: nông nghiệp, công nghiệp, thương mại, dịch vụ. Trong các ngành lớn này lại phân thành các nhóm ngành kinh doanh nhỏ hơn như may mặc, giầy da, giao thông vận tải, xây dựng... Đối với từng loại hoặc nhóm DN, NH sẽ phân công một hoặc một nhóm CBTD trực tiếp quản lý tuỳ theo quy mô của DN là lớn hay nhỏ. Nếu thực hiện phân công theo mô hình này, các CBTD sẽ am hiểu tình hình hoạt động kinh doanh cũng như xu thế phát triển của loại hình DN mà mình phụ trách, biết rõ hơn các quy định, chính sách, ưu tiên của Nhà nước và địa phương đối với ngành đó. Điều này không những thuận lợi cho CBTD trong quá trình thẩm định DN, nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá DN mà còn tạo thuận lợi cho cán bộ quản lý trong việc quản lý tình trạng từng khoản vay.
o Phân công CBTD theo thời hạn từng khoản vay
Việc phân công theo thời hạn từng khoản vay là rất cần thiết, bởi các khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn có độ phức tạp khác nhau. Khoản vay dài hạn thường nhằm để thực hiện các dự án đầu tư có thời gian rất dài, có khi đến hàng chục năm, nên mức độ phức tạp rủi ro tiềm tàng là rất lớn. Điều này đòi hỏi các CBTD phải có kinh nghiệm lâu năm, với khả năng nhạy bén tốt để có thể lường trước những biến động bất thường có thể gây bất lợi cho dự án trong quá trình thực hiện, để từ đó giảm thiểu rủi ro cho NH. Vì vậy, NH cần thực hiện phân công những cán bộ giỏi, giàu kinh nhiệm quản lý các khoản vay trung và dài hạn, còn các cán bộ trẻ, trình độ chuyên môn chưa thật sự vững vàng đảm nhiệm khoản vay ngắn hạn thực hiện phương án kinh doanh hay TD trả góp. Với giải pháp này, NH sẽ tận dụng tối đa chất xám của CBTD, đồng thời giúp các CBTD trẻ từng bước nâng cao khả năng cũng như kinh nghiệm của mình.
o Chuyên môn hoá CBTD theo từng khâu trong quy trình TD của NH
NH cũng có thể thực hiện chuyên môn hoá phân công CBTD phụ trách từng khâu trong quy trình cấp TD cho DN. Cụ thể, mỗi CBTD sẽ phụ trách từng nội dung như Maketing, tiếp xúc DN, hướng dẫn DN lập hồ sơ vay vốn; thẩm định DN về mọi mặt; kiểm tra xử lý sau khi vay; quản lý hồ sơ TD của DN. Bên cạnh đó, NH cũng phân công CBTD phụ trách theo từng mảng chuyên môn riêng như chuyên viên pháp
lý chuyên thẩm định các nội dung trong hồ sơ pháp lý của DN, chuyên viên phân tích tài chính, chuyên viên thẩm định phương án dự án..
Ưu điểm của phương pháp này là tính chuyên môn hoá cao, khả năng phân tích từng nội dung và từng khâu sẽ sâu sắc hơn, các CBTD có thể giám sát lẫn nhau, giảm thiểu nguy cơ rủi ro đạo đức. Bên cạnh đó, mô hình này đòi hỏi phải có sự kết hợp đồng bộ, thống nhất giữa các CBTD, các phòng ban để đảm bảo công tác thẩm định DN được diễn ra chặt chẽ và kịp thời.
Tuy nhiên, một nhược điểm của mô hình này là ở chỗ việc chuyên môn hoá theo từng nội dung như vậy sẽ dẫn đến CBTD bị thiên lệch về công việc mà mình phụ trách, họ chỉ biết sâu sắc công việc họ đảm nhận mà không có sự hiểu biết các nghiệp vụ còn lại. Song, NH cũng có thể giải quyết vấn đề này bằng cách sau một thời gian sẽ hoán đổi giữa các CBTD về nhóm, lĩnh vực cũng như nội dung họ phụ trách. Như vậy trong suốt quá trình công tác, CBTD sẽ có điều kiện tìm hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế cũng như nhiều nội dung công việc với khối lượng công việc hợp lý, trau dồi kiến thức nghiệp vụ cũng như nhiều kinh nghiệm để giải quyết công việc ở bất cứ vị trí hay lĩnh vực nào.
Tóm lại, để nhằm giảm bớt khối lượng công việc cho CBTD cũng như nâng cao chất lượng công tác phân tích, đánh giá DN, chi nhánh Vietinbank Đống Đa nên chọn lựa phương pháp tối ưu nhất để triển khai theo biện pháp này.
Thứ hai, nâng cao khả năng quản lý, giám sát chặt chẽ công tác phân tích, đánh giá, XHTD DNVV.
Những tồn tại trong công tác phân tích, đánh giá khách hàng, XHTD một phần là do cơ chế quản lý giám sát của NH trong công tác này còn nhiều hạn chế. Hoạt động tín dụng đang ngày càng mở rộng như hiện nay đòi hỏi công tác kiểm tra, kiểm soát đối với công tác đánh giá khách hàng ngày càng cao. Để đáp ứng được đòi hỏi này, NH nên thành lập ở các chi nhánh một bộ phận chuyên kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh nói chung và công tác phân tích, đánh giá, XHTD trong hoạt động tín dụng nói riêng.
Ngoài ra, hàng năm chi nhánh nên tổ chức các buổi tổng kết việc thực hiện công tác phân tích, đánh giá, XHTD DN trong năm. Từ những buổi tổng kết này, NH sẽ thấy kết quả đạt được, chỉ ra những vướng mắc, khó khăn trong công tác thực hiện, từ đó rút ra những kinh nghiệm, có biện pháp tiếp tục phát huy những điểm còn hạn chế, khắc phục những nhược điểm còn tồn đọng. Dựa trên cơ sở đó, NH sẽ xây
dựng và hoàn thiện chương trình hoạt động, thực hiện đề ra các mục tiêu đề ra cần hoàn thành trong năm tới cũng như những định hướng lớn cho công tác thẩm định, XHTD khách hàng trong tương lai.
Thứ ba, tiến hành XHTD cho DNVV một cách thường xuyên
Việc thu thập thông tin, tiến hành XHTD phải được thực hiện định kì thường xuyên cả trước, trong và sau khi vay để có thể phát huy hết tác dụng trong phòng ngừa RRTD và các chính sách quản trị khác của NH.