2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả bảo đảm tiền vay tại Ch
2.2.1.Lựa chọn khách hàng thích hợp để cho vay không có bảo đảm
vay. Trong trờng hợp tài sản bảo đảm cha đợc quyết định xử lý thì ngân hàng có thể sử dụng một số biện pháp nh: cho thuê, góp vốn liên doanh, cải tạo xây dựng thành cơ sở phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng,…để tăng thêm thu nhập lại giảm bớt chi phí bảo quản tài sản đó.
2.2. Nhóm giải pháp đối với cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
2.2.1. Lựa chọn khách hàng thích hợp để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. tài sản.
Không phải đối với bất kỳ khách hàng nào ngân hàng cũng yêu cầu phải có tài sản bảo đảm, bởi vì nếu áp dụng quá cứng nhắc nguyên tắc bảo đảm an toàn này có thể dẫn đến tình trạng đông cứng vốn của ngân hàng, mất đi những khách hàng tiềm năng. Tuy nhiên, việc quyết định cho vay không có bảo đảm bằng tài sản cần phải đợc thực hiện cẩn trọng, vì tiềm ẩn rủi ro cao. Mặc dù, tại chi nhánh tỷ lệ cho vay này lại chiếm phần lớn, nhng chủ yếu là cho vay đối với các Doanh nghiệp nhà nớc, cho vay theo chỉ định của Chính phủ, các thành phần khác hầu nh cha đợc áp dụng biện pháp này. Trong chiến lợc dài hạn, thiết nghĩ chi nhánh nên giảm bớt tỷ trọng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các DNNN vì các doanh nghiệp này hiện nay làm ăn ít có hiệu quả, đồng thời tăng lỷ lệ này lên đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có uy tín, làm ăn có hiệu quả.
Để thực hiện đợc điều này thì chi nhánh cần phải xây dựng đợc một hệ thống chỉ tiêu đánh giá khách hàng cụ thể phù hợp với tình hình hoạt động của chi nhánh. Hiện nay, trong quyển “sổ tay tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam” có đa ra các tiêu chí xếp hạng tín dụng khách hàng khá đầy đủ và chi tiết, đây có thể đợc coi là cẩm nang hớng dẫn cho cán bộ tín dụng thực hiện các khâu trong quá trình cho vay. Chi nhánh có thể áp dụng để xếp hạng khách hàng từ đó có thể quyết định xem loại khách hàng nào có thể đợc áp dụng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Thông thờng, do có độ an toàn cao thì những khách hàng thuộc loại, AA, A sẽ đợc xét cho vay tín chấp. Đó là những doanh nghiệp hoạt động rất tốt, đạt hiệu quả cao, có triển vọng tốt đẹp, hoặc kinh doanh có hiệu quả, tài chính
lành mạnh, có tiềm năng phát triển, hoặc là những cá nhân có mức thu nhập ổn định, tuổi công tác còn nhiều, thu nhập của cả gia đình trong năm là tơng đối cao,
…