- Căn cứ vào đặc điểm sử dụng séc, ngời ta chia séc thành 4 loại:
1.3. 4 Thẻ thanh toán
Thẻ thanh toán là một phơng tiện thanh toán hiện đại do ngân hàng phát hành và bán cho khách hàng của mình sử dụng để thanh toán tiền hàng đã nhận, dịch vụ đã cung ứng hoặc trả nợ cho khách hàng có tài khoản ở ngân hàng.
Thẻ thanh toán là phơng tiện chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán cá nhân thay tiền mặt rất thông dụng trên thế giới. Nó có thể dùng để thanh toán thay thế cho việc luân chuyển một phần tiền mặt từ nơi này sang nơi khác ở trong nớc và nớc ngoài.
Với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và công nghệ, với việc ứng dụng máy tính trên toàn thế giới đã đạt đợc mức độ cao, thẻ thanh toán đã không ngừng đợc cải tiến và hoàn thiện. Các nhà kinh doanh thì tự mình hoặc liên kết với nhau để phát hành thẻ thanh toán nhằm lôi kéo khách hàng. Các ngân hàng cũng tự mình liên doanh với các ngân hàng khác để phát hành thẻ nhằm giành thắng lợi trong cạnh tranh. Chính vì vậy thẻ thanh toán ngày càng cải tiến vận dụng nhanh chóng các thành tựu về máy tính điện tử trong lĩnh vực thanh toán, nhờ đó mà đáp ứng nhu cầu về lu thông hàng hoá cho nền kinh tế.
* Các chủ thể tham gia trong việc phát hành, sử dụng thanh toán thẻ:
- Ngân hàng phát hành thẻ: Là ngân hàng cho chủ sở hữu thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán cuối cùng số tiền ghi trong thẻ. Ngân hàng phát hành thẻ có thể giao cho một số chi nhánh khu vực làm trung tâm phát hành và quản lý thẻ.
- Chủ sở hữu thẻ: Là ngời có tên ghi trong thẻ thanh toán.
- Cơ sở nhận thanh toán thẻ: Là ngời bán hàng. cung ứng dịch vụ ... sau khi nhận và kiểm tra thẻ, lập biên lai nộp biên lai về ngân hàng đại lý để thu tiền.
- Ngân hàng đại lý thanh toán: Là cơ sở do ngân hàng phát hành thẻ quy định. Ngân hàng đại lý thanh toán trả tiền cho các cơ sở tiếp nhận thanh toán thẻ khi đã nhận đợc biên lai trả tiền mặt theo thẻ.
* Trách nhiệm của bên có liên quan:
- Ngân hàng phát hành thẻ: là ngân hàng thanh toán tiền ngay trên biên lai do ngân hàng đại lý chuyển đến khi đã làm đúng thủ tục và thông báo kịp thời
ngoài ra còn có trách nhiệm hoàn trả lại cho ngời sở hữu thẻ ký quỹ không sử dụng hết.
- Trách nhiệm của chủ sở hữu: Bảo quản và sử dụng thẻ đúng mục đích.
- Cơ sở tiếp nhận thẻ: Chỉ nhận thanh toán thẻ đúng mẫu ngân hàng quy định, các thẻ đã kiểm tra đúng mật mã và quy định về kỹ thuật an toàn thẻ của ngân hàng phát hành thẻ. Sau khi thanh toán cơ sở tiếp nhận thẻ phải nộp biên lai thanh toán vào ngân hàng đại lý để đòi tiền trong phạm vi số ngày ghi trong thẻ. Trờng hợp để quá hạn, ngân hàng sẽ không chịu trách nhiệm nếu gặp rủi ro.
- Ngân hàng đại lý: Khi nhận đợc biên lai thanh toán, phải trả tiền vào tài khoản cho cơ sở tiếp nhận thẻ nếu việc thanh toán đợc thực hiện đúng quy định của ngân hàng phát hành thẻ và thanh toán ngay với ngân hàng phát hành nơi mình nhận làm đại lý. Khi làm nhiệm vụ tiếp nhận thẻ trả tiền mặt thì ngân hàng đại lý có trách nhiệm nh cơ sở tiếp nhận thẻ.
* Quy trình thanh toán thẻ thanh toán
(1) Khi chủ thẻ có nhu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ thì mang thẻ đến cửa hàng có trang bị máy tiếp nhận thẻ. Máy sẽ đọc các dữ liệu, trừ đi phần tiền thanh toán và in ra 03 bản hoá đơn.
(2) Ngời bán tạm thời giữ hai bản, trao cho chủ thẻ 01 bản để kiểm tra, theo dõi khi nhận sổ phụ do ngân hàng gửi sau này.
Chủ thẻ Ngân hàng phát hành thẻ Ngời bán hàng, dịch vụ Ngân hàng đại lý thanh toán
(3) Ngời bán tập hợp các hoá đơn thanh toán thành một bảng kê và gửi cho ngân hàng đại lý thanh toán thẻ.
(4) Ngân hàng đại lý thanh toán thẻ kiểm tra các hoá đơn và ghi có tài khoản của ngời bán tại ngân hàng,đồng thời lập giấy báo có cho ngời bán, ghi nợ tài khoản ngân hàng đại lý phát hành thẻ thanh toán.
(5) Ngân hàng đại lý thẻ thanh toán phân loại hoá đơn theo từng loại thẻ và lập lệnh đòi tiền từng ngân hàng phát hành thẻ.
(6) Khi nhận đợc lệnh đòi tiền của ngân hàng đại lý thanh toán, các ngân hàng đại lý phát hành thẻ tiến hành ghi nợ tài khoản của chủ thẻ và ghi có tài khoản ngân hàng đại lý thanh toán thẻ tại ngân hàng.
(7) Ngân hàng phát hành thẻ lập giấy báo nợ cho chủ thẻ biết sau khi tổng hợp một số hoá đơn.
Nh vậy, bên cạnh các công cụ thanh toán truyền thống nh hối phiếu, séc... đang đợc cải tiến và tiếp tục sử dụng, nhiều nớc đã và đang áp dụng các công cụ thanh toán hiện đại nh thẻ thanh toán điện tử, thẻ rút tiền tự động... Các công cụ này và các phơng pháp thanh toán hiện đại đã mang lại những lợi ích kinh tế to lớn cho ngành ngân hàng đồng thời là điều kiện đòi hỏi không thể thiếu đợc của nền kinh tế thị trờng văn minh.
chơng II
thực trạng hoạt động thanh toán quốc tế tại ngân hàng Công thơng Ba đình