Tất cả các tổ chức TCVM cần thiết phải xem lại một cách định kỳ về năng lực của tổ chức và xem xét các yếu tố mà họ cần cải thiện. Đối với các tổ chính thức, điều này đòi hỏi một sự tập trung hơn nữa vào khách hàng thông qua cải thiện sản xuất và phát triển nguồn nhân lực. Các yếu tố năng lực tổ chức bao gồm:
-Kế hoạch kinh doanh: Một tổ chức TCVM có thể chuyển dịch triển vọng kinh doanh của mình thành một bộ kế hoạch hoạt động dựa trên thị trường chi tiết và phân tích về tổ chức, những dự án tài chính và khả năng tài chính.
-Quản trị kinh doanh: Một tổ chức TCVM phải có thể dàn trải đầu tư dựa trên những sản phẩm tín dụng chủ chốt của họ (thông thường là đi vay những nhóm cá thể và tương trợ hoặc cả hai) vào những khu vực khác như tiết kiệm,
có thể cung cấp những dịch vụ mong muốn làm phù hợp sự phát triển của họ. Một tổ chức TCVM cũng có thể định giá những sản phẩm của họ dựa trên chi phí hoạt động, tài chính và nhu cầu về thị trường. Điều này đòi hỏi việc xem xét một cách định kỳ để đảm bảo sự định giá hợp lý.
-Hệ thống thông tin quản lý: Khi những tổ chức TCVM phát triển, một trong những giới hạn lớn nhất của nó thường là hệ thống quản lý thông tin. Điều bắt buộc một tổ chức TCVM phải có đủ hệ thống thông tin quản lý và nhân lực.
-Quản lý tài chính: Sự cải thiện về kế toán và ngân sách thường được đòi hỏi trong việc giám sát về chất lượng của món vay, tiền tài trợ và tăng cường số lượng hoạt động. Những kỹ năng này bao gồm: quản lý rủi ro đầu tư, điều chỉnh báo cáo tài chính với các khoản trợ cấp và lạm phát, hiệu quả về mặt tài chính và sinh lời, quản lý khả năng thanh toán, và quản lý nợ và tài sản.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA QUỸ TÍN DỤNG TIẾT KIỆM PHỤ NỮ TẠI VIỆT NAM-NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP
XÃ YẾN MAO VÀ PHƯỢNG MAO, TỈNH PHÚ THỌ
2.1 Tổng quan về các quỹ tín dụng tiết kiệm phụ nữ tại Việt Nam2.1.1 Các tổ chức hỗ trợ hoạt động QTD phụ nữ2.1.1 Các tổ chức hỗ trợ hoạt động QTD phụ nữ 2.1.1 Các tổ chức hỗ trợ hoạt động QTD phụ nữ
Hội liên hiệp phụ nữ việt nam
Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam (Hội LHPNVN) là tổ chức chính trị - xã hội, tập hợp rộng rãi các tầng lớp phụ nữ Việt Nam. Hội là thành viên của Mặt trận tổ quốc Việt Nam, thành viên của Liên đoàn phụ nữ dân chủ quốc tế, thành viên của Liên đoàn các tổ chức phụ nữ ASEAN (Hiệp Hội các nước Đông Nam Á). Hội tham gia tích cực trong các hoạt động vì hoà bình, đoàn kết hữu nghị giữa các dân tộc và tiến bộ xã hội trên toàn thế giới.
Mục đích: Hoạt động vì sự bình đẳng, phát triển của phụ nữ, chăm lo bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp và chính đáng của phụ nữ.
Chức năng: Đại diện cho quyền bình đẳng, dân chủ, lợi ích hợp pháp và chính đáng của phụ nữ, tham gia quản lý Nhà nước, tham gia xây dựng Đảng. Đoàn kết, vận động, tổ chức, hướng dẫn phụ nữ thực hiện chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước, góp phần xây dựng và bảo vệ Tổ quốc Việt Nam xã hội chủ nghĩa.
Nhiệm vụ: Động viên, tạo điều kiện để phụ nữ tích cực học tập, nâng cao kiến thức, trình độ, năng lực về mọi mặt. Tuyên truyền, giáo dục phụ nữ giữ gìn, phát huy giá trị đạo đức, truyền thống văn hoá tốt đẹp của dân tộc và phụ nữ Việt Nam. Xây dựng, củng cố tổ chức Hội; Xây dựng đội ngũ cán bộ Hội và cán bộ nữ; giới thiệu phụ nữ có đức, có tài tham gia vào các cơ quan lãnh đạo Đảng, Chính quyền, cơ quan dân cử và đoàn thể các cấp, đáp ứng yêu cầu của sự nghiệp đổi mới. Tham gia xây dựng và giám sát việc thực hiện
luật pháp, chính sách của Nhà nước có liên quan đến quyền và lợi ích chính đáng của phụ nữ; Tham mưu, đề xuất chính sách với Đảng, Nhà nước nhằm tạo điều kiện để phụ nữ thực hiện quyền bình đẳng và phát triển. Đoàn kết, hợp tác với phụ nữ các nước, các tổ chức, cá nhân tiến bộ trong khu vực và trên thế giới vì mục tiêu bình đẳng, phát triển và hoà bình.
Từ năm 1991, học tập kinh nghiệm từ các nước Châu Á láng giềng, Hội LHPNVN đã thành lập các “Nhóm phụ nữ tiết kiệm” như là một phương tiện để tạo ra qũy vốn quay vòng tự quản lý tại cấp cộng đồng. Mô hình phối hợp giữa các tổ chức phi chính phủ trong nước và quốc tế với Hội LHPNVN để thành lập các Quỹ tín dụng tiết kiệm hiện nay khá nhiều. Tính tới tháng 12 năm 2004, có trên 151.464 nhóm phụ nữ tiết kiệm ở 98% số xã trong cả nước với 2.920.219 thành viên. Ngoài ra, các Hội phụ nữ của các tỉnh, huyện, và xã của một số địa phương đã có sự hợp tác với các NGO để thành lập các QTD.
Khi là đối tác với Hội LHPNVN để thực hiện các chương trình tín dụng tiết kiệm sẽ có một số thế mạnh đó là trong quá trình thực hiện có thể không hoặc chỉ cần tuyển thêm một số ít cán bộ quản lý. Các bộ Hội đã quen với địa phương cũng như mối quan hệ với các thành viên nên quản lý dễ dàng. Chương trình dựa theo các hoạt động của Hội LHPNVN mà triển khai đến các thành viên của hội một cách nhanh chóng. Và hệ thống quản lý và báo cáo có thể được vận dụng vào quản lý QTD.
Tuy nhiên, việc phối hợp với Hội LHPNVN cũng có những thách thức đặt ra đó là các cán bộ Hội quen với cách thức quản lý Hội nhưng chưa có được những kỹ năng phù hợp để quản lý tài chính và điều hành QTD hoạt động bền vững. Hội hoạt động theo định hướng chính trị xã hội, tuy nhiên có thể định hướng này sẽ không tương thích với mục tiêu của QTD. Trong quá trình quản lý, định hướng ưu tiên cho nhóm khách hàng hơn là chất lượng món vay và hiệu quả về kinh tế. Và một khó khăn lớn nữa là ở vị trí bán
chuyên trách, cán bộ sẽ không đầu tư hết thời gian cho hoạt động quản lý QTD, từ đó sẽ ảnh hưởng đến giám sát thành viên vay vốn cũng như quản lý tổ chức. Ngoài ra, khi phối hợp thì những quyết định về chiến lược cũng như các hoạt động của QTD đều có sự tham gia quyết định của Hội, điều này có nghĩa là các tổ chức sẽ có rất ít các linh hoạt để cải tiến hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu nhóm khách hàng mục tiêu.
Tổ chức phi chính phủ
Theo sổ tay nghiệp vụ cán bộ làm công tác tổ chức nhà nước của Ban tổ chức-Cán bộ Chính phủ năm 2000 thì tổ chức phi chính phủ (NGO) ở Việt Nam có các dấu hiệu đặc trưng :
-Được các cơ quan nhà nước có thẩm quyền cho phép thành lập, đăng ký công nhận hoặc thỏa thuận cho phép thành lập;
-Là tổ chức được lập ra theo sự tự nguyện của thể nhân hoặc pháp nhân, hoạt động theo các nguyên tắc tự quản, tự trang trải về kinh phí, tự chịu trách nhiệm trước pháp luật là pháp nhân khi tham gia quan hệ dân sự;
-Mục tiêu hoạt động không nhằm tìm kiếm lợi nhuận để chia cho các thành viên, mà là mục tiêu chung hết sức đa dạng tùy theo các loại tổ chức cụ thể như theo sở thích nào đó.
Như vậy, ở Việt Nam, thành ngữ tổ chức NGO được hiểu theo một nghĩa rộng, bao gồm tất cả các tổ chức trong xã hội do dân lập ra như: tổ chức nhân dân, hội, hiệp hội, câu lạc bộ, liên đoàn, tổng hội, trung tâm... các nhóm lợi ích, các tổ chức bảo trợ xã hội, các tổ chức từ thiện...
Hiện tại có hai loại hình tổ chức phi chính phủ là: Phi chính phủ trong nước và phi chính phủ nước ngoài. Phi chính phủ trong nước được thành lập do các cá nhân quốc tịch Việt Nam, tiếp nhận các nguồn tài trợ nước ngoài để thực hiện các hoạt động dự án tại những vùng, địa phương đã được đăng ký.
Tổ chức phi chính phủ nước ngoài được thành lập do các cá nhân, tổ chức nước ngoài thực hiện các hoạt động dự án hoặc tài trợ cho các tổ chức phí chính phủ trong nước thực hiện các hoạt động dự án tại các vùng, địa phương đã đăng ký.
Có rất nhiều tổ chức phi chính phủ trong nước và quốc tế hỗ trợ hoạt động trong lĩnh vực tài chính vi mô, các tổ chức phi chính phủ quốc tế lớn như Oxfam Anh, Worlvision, ActonAid.... và các tổ chức phi chính phủ trong nước như RDSC, Trung tâm phát triển tài nguyên và môi trường... Các tổ chức phi chính phủ đóng vai trò trong thành lập và tổ chức hoạt động của các QTD:
-Hỗ trợ trong hoàn thành các thủ tục đăng ký tổ chức hoạt động.
-Hỗ trợ xây dựng tổ chức: các điều lệ, quy chế hoạt động của tổ chức,
xây dựng hệ thống quản lý, theo dõi giám sát.
-Hỗ trợ tập huấn các kiến thức về quản lý, kế toán, kế hoạch kinh doanh... và tham gia các cuộc tham quan, hội thảo của thành viên QTD với các tổ chức khác.
-Hỗ trợ vốn hoạt động: Nguồn vốn hoạt động của các QTD được thành
lập được hình thành từ phần lớn là nguồn vốn hỗ trợ của các NGO, phần nguồn vốn do các thành viên đóng góp là rất ít.
-Hỗ trợ về tài sản, trang thiết bị hỗ trợ hoạt động của QTD: Các tài sản trang thiết bị của các QTD phần lớn đề được các NGO hỗ trợ trong thời gia đầu thành lập như máy tính, xe đạp, bàn tủ....
Như vậy vai trò của các NGO trong hỗ trợ thành lập và hoạt động của các QTD là rất lớn. Đây là một trong những lĩnh vực là thế mạnh của hoạt động các NGO hiện nay trong thực hiện các họat động xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là tại các vùng miền núi đặc biệt khó khăn, nơi mà các tổ chức tài chính vi mô chính thức khó tiếp cận được.
Theo báo cáo phát triển của ngân hàng thế giới năm 2004 cho biết có khoảng 57 tổ chức phi chính phủ quốc tế lớn đang hỗ trợ hoạt động hình thành QTD tại Việt Nam, đối với các NGO trong nước thì khá nhiều. Ngoài ra có hai tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô lớn là Quỹ tình thương (TYM) được thành lập bởi LHPNVN vào năm 1992, và quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm do Liên đoàn lao động thành phố Hồ Chí Minh thành lập năm 1992. Nếu xét riêng các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức thì cả hai tổ chức này hiện đang dẫn đầu trong việc cung cấp dịch vụ tài chính vi mô tại Việt Nam.
2.1.2 Cấu trúc tổ chức qũy tín dụng tiết kiệm phụ nữ
Cấu trúc quản lý tổ chức QTD của các tổ chức có quy mô về thành viên và nguồn vốn lớn thông thường được chia làm ba cấp: Cấp tỉnh, cấp huyện/thị trấn, và cấp xã/phường. Đối với các QTD do các NGO hỗ trợ thành lập chủ yếu theo hình thức cấu trúc cấp xã/phường. Đối với hình thức này thì nguồn vốn hoạt động rất ít, khoảng vài trăm triệu, và đây là đối tượng điều chỉnh của Nghị định 28 của Chính phủ do nguồn vốn và số lượng thành viên thấp. Đặc điểm của các qũy này là năng lực quản lý chưa cao, loại hình sản phẩm tiết kiệm nhỏ lẻ, chủ yếu là vay ngắn hạn với nguồn vốn vay thấp. Tuy nhiên phần lớn các QTD đang hoạt động hiện nay với cấu trúc quản lý cấp xã/phường, vì vậy xây dựng chiến lược hoạt động cho các tổ chức này là một trong những vấn đề cấp thiết được đặt ra.
Đối với các QTD do các NGO nước ngoài thành lập chủ yếu theo hình thức cấu trúc cấp huyện/thị trấn hoặc cấp tỉnh. Các QTD này có đặc điểm nguồn vốn hoạt động rất lớn, số thành viên nhiều, năng lực quản lý của Ban quản lý tương đối cao do có sự hỗ trợ hoạt động thường xuyên, và có tổ chức còn có cán bộ của các NGO nước ngoài là thành viên của Ban quản lý. Vì vậy
các tổ chức này rất có nhiều cơ hội để phát triển khi Nghị định 28 được thực thi.
Hình thức tổ chức bộ máy quản lý của các QTD gồm: Loại hình cấu trúc gồm Hội đồng quản trị hoặc không có Hội đồng quản trị và không chịu sự quản lý của cơ quan sáng lập; loại cấu trúc Ban điều hành chịu sự quản lý của cơ quan sáng lập; và loại cấu trúc có bộ máy thực hiện TCVM lồng ghép với bộ máy của cơ quan chủ quản, cán bộ làm việc kiêm nhiệm là chính, chỉ có một bộ phận nhỏ làm chuyên trách để thực hiện nghiệp vụ kế toán, tín dụng. Ứng với mỗi loại hình tổ chức bộ máy cấp quản lý đều có những thế mạnh hay thách thức riêng. Tuy nhiên, cho dù có tổ chức theo loại hình nào thì nâng cao năng lực cho các cán bộ quản lý địa phương vẫn là việc làm không phải là đơn giản và cấp thiết hiện nay.
Ban quản lý QTD gồm có các chức danh: Giám đốc, kế toán, thủ quỹ, và các tổ trưởng của các tổ. Thành viên của Ban quản lý được bình bầu qua các kỳ đại hội thành viên, nhiệm kỳ của BQL thông thường là 3 năm, tùy thuộc vào quy định của các QTD. Chức năng nhiệm vụ của BQL là chịu trách nhiệm hoàn toàn về kết quả hoạt động của QTD, bình xét thành viên vay vốn, tổ chức các hoạt động thu vốn, lãi, cho vay, phân bổ lãi suất cho các hoạt động, kết nạp và khai trừ thành viên... Các chức năng và nhiệm vụ của BQL được quy định cụ thể trong điều lệ và quy chế của QTD. Các thành viên BQL sau khi được tuyển chọn sẽ tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn về quản lý.
Các thành viên muốn tham gia hoạt động hoặc ra khỏi QTD cần làm đơn và được BQL QTD thông qua. Đối với các QTD do các NGO nước ngoài hỗ trợ thành lập có quy mô thành viên lớn, thông thường hơn một nghìn thành viên. Ví dụ như QTD huyện Cẩm Xuyên, tỉnh Hà Tĩnh có số thành viên tham gia lên đến 16.765 thành viên; QTD huyện Đông Triều, tỉnh Quảng Ninh có 5.907 thành viên tham gia. Đối với các QTD do các NGO trong nước hỗ trợ
thành lập thì quy mô nhỏ hơn, thông thường ở quy mô cấp xã với số thành viên tham gia chỉ khoảng trên dưới 300 thành viên. Tuy nhiên, số QTD với quy mô như thế này rất nhiều, và phần lớn các QTD này là đối tượng điều chỉnh của Nghị định 28 của Chính phủ.
Tại Việt Nam hiện nay có ba cách tiếp cận tiêu biểu được các tổ chức cung cấp dịch vụ tín dụng tiết kiệm sử dụng là: Phương pháp tiếp cận thứ nhất theo mô hình “Ngân hàng Grameen”, các tổ chức ứng dụng mô hình này Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm (CEP), Quỹ tình thương (TYM), tổ chức ActionAid, dự án tín dụng Việt Bỉ, và Cơ quan hợp tác quốc tế vì phát triển và đoàn kết (CIDSE). Phương pháp tiếp cận thứ hai là “Ngân hàng làng”, những tổ chức áp dụng mô hình này gồm có Tổ chức phát triển Hà Lan (SNV), Plan International, Tầm nhìn thế giới (WVI), và Qũy quốc tế phát triển nông nghiệp (IFAD). Phương pháp tiếp cận thứ ba là theo “Cho vay theo nhóm tương hỗ ở khu vực Mỹ La tinh”, những cơ quan triển khai theo mô hình này có Tổ chức cứu trợ trẻ em Mỹ và Cơ quan cứu tế và phát triển dòng Adventis (ADRA).
2.1.3 Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn hoạt động của các QTD tại Việt Nam hiện nay được hình thành từ ba nguồn chính là tiết kiệm định mức (TKĐM), tiết kiệm tự nguyện (TKTN), và nguồn vốn của các nhà tài trợ.