3.2.1.1. Chiến lược huy động vốn
• Để mở rộng được việc huy động vốn, Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến
chất lượng phục vụ khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng. Theo dõi và có những cái nhìn về thái độ của khách hàng, qua đó tạo được thiện cảm và nâng cao uy tín với khách hàng trong những lần giao dịch sau.
• Luôn coi trọng, tích cực cải thiện và nâng cao mối quan hệ với các khách hàng truyền thống : ưu đãi lãi suất, phí suất tín dụng, có các hình thức khuyến mãi về phương thức thanh toán, thẻ..
• Quảng bá thương hiệu và giữ vững được uy tín của Ngân hàng. Tăng cường mạnh mẽ công tác tiếp thị, quảng bá hình ảnh của chi nhánh, lựa chọn phân loại khách hàng để áp dụng cơ chế chăm sóc khách hàng, thiết lập bộ phận chuyên trách chăm sóc và duy trì quan hệ tốt với khách hàng chiến lược.
• Đẩy nhanh tốc độ huy động vốn, khả năng huy động vốn thông qua nhiều hình thức : ưu đãi lãi suất, có các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, mở nhiều chương mục tiết kiệm (hoặc là sổ tiết kiệm) cho mỗi kì hạn và mỗi lần gửi khác nhau…
3.2.1.2. Chiến lược nâng cao hiệu quả cho vay
• Trong năm 2010, nền kinh tế được dự báo là vẫn phải đối mặt với những khó khăn như : lạm phát, tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, ảnh hưởng của sự suy giảm kinh tế thế giới vẫn còn..Tốc độ tăng trưởng tín dụng vì thế cũng sẽ không quá cao so với 2009. Các Ngân hàng vì thế sẽ vẫn quan tâm nhiều hơn đến những khách hàng truyền thống của mình, sau đó là ưu tiên xem xét cho vay đối với những đối tượng được sự hỗ trợ từ Chính phủ, từ các tổ chức tín dụng có uy tín như IMF, ADB… Bên cạnh là việc thực hiện đa dạng hóa khách hàng cho vay.
• Thực thi các chính sách lãi suất cho vay, phí suất tín dụng linh hoạt và phù hợp với từng khách hàng, từng khoản vay. Điều này là thực sự cần thiết trong hoàn cảnh cạnh tranh giữa các Ngân hàng ngày càng gắt gao, quyết liệt hơn.
• Đa dạng hóa các hình thức Tài sản đảm bảo, linh động và có những ưu đãi về các hình thức đảm bảo. Chấp nhận cả những TSĐB có giá trị thấp. Khi tiến hành giám sát trong quá trình cho vay, Ngân hàng cần có những phương pháp quản lý hiệu quả, có những chính sách linh hoạt, phù hợp với từng loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ.
• Đa dạng hóa các hình thức cho vay. Trước nhu cầu vốn ngày càng cấp thiết của DNVVN và các loại hình Doanh nghiệp khác, Ngân hàng cần có các biện pháp để mở rộng, tìm kiếm các hình thức, phương thức cho vay mới, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của các thành phần kinh tế như : Cho vay dựa trên các khoản phải thu của doanh nghiệp, Cho vay thông qua việc mua lại các khoản phải thu.. Qua đó, góp phần nâng cao được uy tín cũng như doanh số cho vay, hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
3.2.2. Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp, đổi mới quy trình cho vay • Chính sách tín dụng bao gồm các quy định về giới hạn cho vay đối với • Chính sách tín dụng bao gồm các quy định về giới hạn cho vay đối với từng khách hàng, đối với nhóm khách hàng ; quy định về thời gian cho vay, TSĐB vay, các khoản phí dịch vụ, hình thức xử lý nợ có vấn đề và những vấn đề khác có liên quan đến hoạt động tín dụng. Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay, thực hiện việc kiểm soát, hạn chế được rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, cần phải xây dựng được một chính sách tín dụng phù hợp, thích ứng được với đặc điểm của các NHTM, với môi trường kinh doanh, với thị trường hội nhập như hiện nay. Qua đó, giúp các Ngân hàng phát huy thế mạnh của mình, khắc phục và hạn chế được các điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời trong hoạt động kinh doanh của mình.
Theo đó, thực hiện đổi mới các cơ chế, chính sách tín dụng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng một cách an toàn, hiệu quả, và từng bước phù hợp với những thông lệ, cũng như chuẩn mực quốc tế. Thủ tục cấp tín dụng điều chỉnh theo hướng đơn giản hóa, sao cho thuận tiện, phù hợp hơn nữa với đặc điểm kinh doanh, các nhóm khách hàng, ngành hàng và các khoản vay, làm giảm đi những chi phí giao dịch, tránh được tâm lý e ngại của khách hàng khi đến vay vốn của Ngân hàng. Đưa ra được nhiều phương thức cho vay đa dạng hơn nữa để có thể phù hợp với loại hình là các DNVVN, qua đó tăng khả năng cạnh tranh của Ngân hàng.
Hoàn thiện chính sách tín dụng, vừa đảm bảo nguồn vốn huy động được dồi dào, vừa đảm bảo kinh doanh có lãi, bảo toàn được vốn cho vay cho Ngân
hàng. Bằng việc áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng vay, từng món vay để khuyến khích các doanh nghiệp, khách hàng tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng. Thực hiện duy trì tỷ trọng cho vay ngắn hạn cao hơn cho vay trung và dài hạn, đồng thời đẩy mạnh tăng trưởng cho vay trung và dài hạn để có thể mở rộng được quy mô tín dụng, theo đó nâng cao được hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Có những chính sách khách hàng phù hợp : thực hiện nhiều ưu đãi với nhóm khách hàng truyền thống, có nhiều khuyến mãi hấp dẫn với nhóm khách hàng tiềm năng... Luôn có những điều chỉnh và theo dõi kịp thời đến thời hạn tín dụng và kì hạn nợ trong kì. Thời hạn tín dụng trung bình càng nhỏ, rủi ro của Ngân hàng càng thấp, càng tăng tính thanh khoản của các khoản tài trợ. Bên cạnh đó cũng cần quan tâm đến chính sách tài sản đảm bảo, thực hiện linh hoạt trong chính sách này để các doanh nghiệp có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn của Ngân hàng hơn.
•Quy trình cho vay là trình tự thực hiện việc cấp tín dụng theo các nguyên tắc, thủ tục, đồng thời tuân thủ các quy định của pháp luật và chính sách cho vay của Ngân hàng. Ngân hàng cần có một hệ thống thông tin tốt và chính xác, kịp thời, thuận tiện cho việc tiến hành thẩm định dự án và khách hàng, đưa ra được kết luận cho vay nhanh chóng, kịp thời. Trong quá trình cho vay, luôn có biện pháp để kiểm tra, giám sát trình tự nghiệp vụ, các sai sót có thể mắc phải, hạn chế những rủi ro cho Ngân hàng. Có những biện pháp để thực hiện quy trình cho vay nhanh gọn, thủ tục bớt rườm rà, nhưng vẫn tuân thủ đầy đủ các quy định cho vay của Ngân hàng Nhà nước.
Hiện nay, trong khi Ngân hàng Nhà nước đang từng bước hoàn thiện chế độ cho vay vốn và tinh giảm các thủ tục giấy tờ, các tổ chức tín dụng nên áp dụng một số phương pháp cho vay theo hạn mức tín dụng, cho phép người vay chủ động nộp tiền vào tài khoản của mình khi có tiền, lúc đó Ngân hàng sẽ tính giảm vào nợ; khi người vay cần vốn thì chỉ cần viết giấy nhận nợ hoặc ký nhận tiền vay trong hợp đồng tín dụng của Ngân hàng và khách hàng. Về phía Ngân hàng sẽ tiết kiệm được vốn trong quá trình luân chuyển, nhưng sẽ gặp rủi ro nếu như khách
hàng không bán được hàng, không có tiền để nộp vào tài khoản, dễ dẫn đến hệ lụy nợ xấu cho Ngân hàng. Vì thế, để có thể tiến hành cho vay theo phương thức này thì phải áp dụng với từng đối tượng trong những điều kiện cụ thể theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, của Ngân hàng Công thương Việt Nam.
3.2.3. Nâng cao chất lượng Thẩm định dự án và khách hàng
Thẩm định dự án, khách hàng là một công đoạn quan trọng trong quy trình tín dụng, trước khi đi đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Nâng cao chất lượng Thẩm định dự án và khách hàng rất cần thiết để nâng cao được hiệu quả cho vay của Ngân hàng.
Trước hết, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hơn nữa hệ thống mạng thông tin nội bộ theo hướng nâng cao chất lượng hệ thống và các tiện ích để các bộ phận của Ngân hàng có thể chia sẻ, sử dụng thông tin, trao đổi thông tin với nhau một cách tiện lợi, nhanh chóng. Các bộ phận tín dụng, quản lý tín dụng trong toàn hệ thống ngân hàng có thể cung cấp cho nhau những thông tin có giá trị. Bộ phận tín dụng và quản lý tín dụng ở hội sở chính có thể dễ dàng nắm bắt tình hình của Chi nhánh. Việc hoàn thiện hệ thông thông tin nội bộ sẽ giúp cho việc tìm kiếm, thu thập các thông tin về dự án (phương án) sản xuất kinh doanh, về khách hàng sẽ nhanh chóng, chuẩn xác. Các cán bộ tín dụng cần phải không ngừng nâng cao trình độ của mình, bởi đa phần đều tốt nghiệp các trường kinh tế nên kiến thức về kĩ thuật, xây dựng còn chưa nhiều. Ngân hàng phải luôn có sự thay đổi, tích cực áp dụng các phương pháp Thẩm định mới, hiện đại trên cơ sở tham khảo, học hỏi các Ngân hàng khác trong cùng hệ thống và các Ngân hàng tiên tiến trên thế giới.
Nâng cao nghiệp vụ đánh giá khách hàng: theo quy định, các khách hàng khi đến vay vốn tại Ngân hàng đều phải gửi đến Ngân hàng báo cáo tài chính
qua các năm để chứng minh tình hình tài chính, năng lực pháp lý cũng như nguồn lực của khách hàng. Cán bộ tín dụng sẽ căn cứ vào đó để đánh giá một cách tổng quát khả năng tài chính, khả năng trả nợ và nguồn trả nợ của khách hàng, bên cạnh đó xác định được mức độ uy tín của khách hàng để có thể duy trì mối quan hệ với khách hàng đó.
Ngoài ra, để xác minh thông tin về khách hàng, cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm thông tin từ nhiều kênh khác, qua xác minh thực tế tại cơ sở, qua việc tìm hiểu những người vay vốn và cả những bạn hàng của họ nữa. Bên cạnh đó còn phải tiến hành kiểm tra thêm tình hình tín dụng trước đây của khách hàng qua trung tâm lưu trữ thông tin, xếp hạng tín dụng khách hàng, như vậy mới có thể nắm bắt, hiểu rõ cặn kẽ khách hàng của mình. Nếu không, việc ra quyết định trong điều kiện thiếu thông tin hay thông tin không chính xác có thể gây ra những hệ lụy xấu cho Ngân hàng đồng thời ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động cho vay.
3.2.4. Nâng cao hoạt động Marketing
Cùng với việc tìm hiểu khách hàng, ngân hàng cần phải chú trọng hơn nữa đến công tác tiếp thị khách hàng. Hiện nay, khi mà các Ngân hàng đua nhau mở rộng mạng lưới, thị phần của mình và trước sức cạnh tranh rất lớn từ các Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, các Ngân hàng khác liên tục được mở trong thời gian gần đây công tác tiếp thị khách hàng ngày càng đóng 1 vai trò quan trọng. Có thể thấy DNVVN đã và đang là đối tượng khách hàng tiềm năng của Ngân hàng, tuy nhiên việc tiếp thị, quảng bá các sản phẩm cho vay với đối tượng này chưa được quan tâm đúng mức. Vì vậy, Chi nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động Marketing đối với DNVVN thông qua việc thực hiện đồng bộ nhiều chính sách khách hàng như : chính sách sản phẩm, thông tin, thanh toán, phân phối, giao tiếp…
Và để tăng cường công tác khách hàng, Ngân hàng cần tiếp tục duy trì, thường xuyên tổ chức nhiều hơn nữa hội nghị khách hàng thường quý, thường niên. Đây không chỉ là buổi gặp mặt, chia sẻ các cơ hội, sự thành công giữa khách hàng, Ngân hàng với nhau, mà còn là dịp để bày tỏ lời cảm ơn chân thành của Ngân hàng đối với các khách hàng, những đối tác của mình vì sự hợp tác bền chặt và hiệu quả trong những năm qua. Tại hội nghị, Ngân hàng còn có thể giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mới của mình, đồng thời nắm bắt được cụ thể hơn nhu cầu khách hàng truyền thống của mình, để phục vụ một cách thích hợp, hiệu quả, tận tình và chuyên nghiệp hơn nữa.
3.2.5. Cải thiện chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, sự đồng đều trong khả năng làm việc
và trình độ quản lý điều hành của các cán bộ lãnh đạo ngày càng quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng.
Thực hiện đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng: theo hướng thường
xuyên quan tâm tới việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Chủ động, tích cực giáo dục cán bộ tín dụng không bị lôi cuốn vào những vấn đề tiêu cực của xã hội, hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm ảnh hưởng đến bản thân, đến uy tín của đơn vị.
Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ tín dụng, đảm bảo chất
lượng chuyên môn nghiệp vụ, năng lực, thích ứng tốt với áp lực cạnh tranh ngày càng tăng trong công việc.
Song song với việc thực hiện đào tạo, đào tạo lại thì việc tuyển dụng cán bộ tín dụng mới cũng phải làm tốt, đúng theo quy định của Ngân hàng, tuyển chọn những cán bộ tín dụng có trình độ, nghiệp vụ vững vàng, có tư cách đạo đức, khả năng giao tiếp tốt và khả năng chịu được áp lực công việc ở cường độ cao.
Bên cạnh đó, cần có nhiều chính sách đãi ngộ, trợ cấp cho cán bộ tín dụng
một cách hợp lý. Trong điều kiện cơ chế thị trường như hiện nay, chính sách đãi ngộ hợp lý về tiền lương, tiền thưởng, trợ cấp xã hội ngày càng có ý nghĩa quan trọng, bởi đây là đội ngũ có sự cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều
nhất do công việc mang tính rủi ro cao. Có như vậy, đội ngũ cán bộ tín dụng mới phát huy được hết khả năng, sức sáng tạo và nhiệt tình làm việc lâu dài của mình. Đồng thời thực hiện cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo ra bầu không khí làm việc lành mạnh đạt hiệu quả cao nhất.
3.2.6. Hiện đại hóa công nghệ của Ngân hàng
Trước sự cạnh tranh từ các Ngân hàng trong cùng hệ thống và của các trung
gian tài chính khác thì việc hiện đại hóa công nghệ của Ngân hàng mang một ý nghĩa vô cùng quan trọng và to lớn.
Đẩy mạnh ứng dụng tiến bộ Công nghệ thông tin vào quản lý và hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong thanh toán và mở rộng các dịch vụ Ngân hàng nhằm cung ứng vốn, các dịch vụ và tiện ích mới phục vụ nền kinh tế. Mới đây thành phố Hà nội đã có Dự án “ Hiện đại hóa Ngân hàng và hệ thống thanh toán” cho các Ngân hàng trên địa bàn thành phố, điều đó cho thấy sự quan tâm của ủy ban thành phố đối với sự phát triển của hoạt động Ngân hàng. Các Ngân hàng cần thực hiện tốt công tác tuyên truyền, hướng dẫn nhằm tạo sự hiểu biết về các dịch vụ Ngân hàng mới, nhất là các dịch vụ Ngân hàng điện tử cho công chúng dân cư, các loại hình doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng. Tăng cường công tác đào tào, hướng dẫn, và gửi cán bộ đi học tập ở nước ngoài để vừa học hỏi được kinh nghiệm của Ngân hàng nước ngoài, vừa nâng cao trình độ, làm chủ công nghệ tại nước mình, có như thế hoạt động Online Banking mới phát triển mạnh mẽ.
3.3> Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ, Nhà nước
• Nhà nước, Chính phủ cần có các chính sách ưu đãi, hỗ trợ cho DN VVN,
đặc biệt ưu tiên với các doanh nghiệp mới thành lập. Bằng cách, Nhà nước có thể bảo lãnh cho các doanh nghiệp này tiếp nhận được nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng, hoặc kêu gọi, đề nghị các thành phần kinh tế khác đầu tư vào. Song