- Chovay du học là sản phẩm tín dụng dành cho kháchhàng cá nhân có nhu
2.3.1. Những kết quả đã đạt được trong hoạtđộng chovay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
Trong 4 năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng đã giúp cho NHĐT & PTVN Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh không ngừng mở rộng về quy mô, thu được lợi nhuận và góp phần nâng cao vị thế cạnh tranh của Chi nhánh. Bên cạnh đó, vốn tín dụng của Chi nhánh đã giúp cho các cá nhân và hộ gia đình trên địa bàn tỉnh, thành phố giải quyết được nhu cầu mua sắm, tiêu dùng và các nhu cầu thiết yếu khác. Một số kết quả chi nhánh đã đạt được trong hoạt động cho vay tiêu dùng như sau:
2.3.1.1. Về công tác huy động vốn
Do chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế nên nhiều ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, tuy nhiên, trong những năm gần đây, chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh đã đạt được kết quả tốt trong công tác huy động vốn, tổng nguồn vốn huy động không ngừng được tăng lên qua các năm. Năm 2011, toàn chi nhánh huy động được 2,358.47 tỷ đồng và đến năm 2014, tổng nguồn vốn huy động tại chi nhánh đạt ở mức 3,953 tỷ đồng (tăng gấp hơn 1.5 lần so với năm 2011). Tốc độ tăng trưởng vốn huy động đạt khoảng gần 20% mỗi năm.
Để đẩy mạnh công tác huy động vốn, trong những năm qua, BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã tích cực triển khai thực hiện các giải pháp huy động vốn theo chỉ đạo của Trụ sở chính, cũng như sự chỉ đạo của Ban giám đốc chi nhánh. Cụ thể, giai đoạn 2011-2014, chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã đạt được một số kết quả về công tác huy động vốn như sau:
• Chi nhánh luôn xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, tập trung tăng trưởng bền vững nguồn vốn, chú trọng tăng trưởng theo hướng ổn định, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư.
• Thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Thống đốc NHNN và Tổng Giám đốc BIDV về điều hành lãi suất huy động vốn, áp dụng lãi suất huy động vốn linh hoạt và cạnh tranh trong phạm vi cho được phép.
• Về điều hành lãi suất: Nghiêm túc thực hiện chỉ đạo của Thống đốc NHNN và Tổng Giám đốc BIDV về điều hành lãi suất huy động vốn, áp dụng lãi suất huy động vốn linh hoạt và cạnh tranh trong phạm vi cho được phép.
• Về triển khai các sản phẩm huy động vốn: Triển khai đa dạng các sản phẩm, hình thức huy động theo qui định hiện hành của BIDV, đặc biệt là các chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, bán chéo sản phẩm…Triển khai giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng giao dịch, giám sát kết quả thực hiện đến từng CBCNV, xem đây là cơ sở cho việc đánh giá thi đua định kỳ hàng tháng của tập thể và cá nhân.
2.3.1.2. Về công tác tín dụng
Hiệu quả hoạt động CVTD của NHĐT & PTVN Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh trong 4 năm qua, thể hiện qua sự tăng trưởng về doanh số cho vay, trong đó năm 2011 doanh số cho vay là 698.11 tỷ đồng, năm 2012, doanh số cho vay là 842.88 tỷ đồng, năm 2013 là 1,068.90 tỷ đồng và năm 2014, doanh số cho vay đạt 3,109.83 tỷ đồng.
Chi nhánh đã tích cực triển khai thực hiện các giải pháp về tín dụng của Trụ sở chính, cũng như sự điều hành của Ban giám đốc chi nhánh. Một số kết quả chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã đạt được trong thời gian qua như sau:
• Chi nhánh thực hiện triển khai các văn bản chỉ đạo của BIDV đầy đủ, kịp thời. Hình thức triển khai chủ yếu là cụ thể hóa bằng văn bản hướng dẫn của chi nhánh hoặc chuyển tiếp văn bản của trụ sở chính đến chi nhánh, phòng giao dịch và các hình thức triển khai trực tiếp tại các cuộc họp giao ban. Tổ chức tập huấn các văn bản mới về nghiệp vụ tín dụng, chính sách và quy trình tín dụng….Đặc biệt, Chi nhánh tuân thủ nghiêm các ý kiến chỉ đạo của trụ sở chính thông qua các nghị quyết của Hội đồng thành viên về các giải pháp điều hành tín dụng.
• Chi nhánh hạn chế cho vay đối với một số ngành, lĩnh vực có rủi ro cao như kinh doanh bất động sản, góp vốn mua cổ phần, nhập khẩu các mặt hàng không khuyến khích nhập khẩu, cho vay trung- dài hạn phải có tài sản bảo đảm… từ đó Chi nhánh hạn chế rủi ro về nợ xấu;
• Tập trung thu hồi nợ xử lý rủi ro, thành lập các Ban, tổ xử lý nợ xấu, Ban chỉ đạo nợ xấu của Chi nhánh rất quyết liệt trong việc thu hồi nợ xấu, phân tích chi tiết từng món và đề ra giải pháp, lộ trình cụ thể, phối hợp với Ban chỉ đạo nợ xấu Trung Ương để đề xuất giải pháp cụ thể, đồng thời kết hợp nhiều biện pháp để giảm nợ xấu và nợ quá hạn xuống dưới ngưỡng an toàn mà NHNN quy định.
2.3.1.3. Về công tác xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn
Mặc dù, trong thời gian qua, chi nhánh BIDV Tây Nam Quảng Ninh đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm kiểm soát nợ quá hạn trong hoạt động CVTD, tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn CVTD vẫn còn ở mức khá cao. Cụ thể: Tỷ lệ nợ quá hạn / tổng dư nợ CVTD trong 4 năm lần lượt là: Năm 2011 là 5.52%; năm 2012 là 5.43 %; năm 2013, giảm xuống còn 4.81 % và trong năm 2014, tỷ lệ đó là 5.21 %.
Tỷ lệ nợ xấu cũng được kiểm soát tốt. Năm 2012, tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh là 2.9%, đến năm 2013, tỷ lệ này giảm xuống còn 2.6% và năm 2014, chi nhánh đã kiểm soát rất tốt tỷ lệ nợ xấu, đạt tỷ lệ 2.4%. Để có được những con số đó, đòi hỏi chi nhánh thu thập nhiều thông tin từ khách hàng và có sự sàng lọc về đối tượng vay vốn, điều kiện vay vốn cũng như có kế hoạch quản lý, kiểm tra, giám sát chặt chẽ hơn trong công tác thẩm định để hạn chế rủi ro thu hồi nợ. Không dừng lại ở đó, Chi nhánh quyết tâm thực hiện sự chỉ đạo của Hội sở chính Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam giảm tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn ở dưới mức 2,5 % trong các năm tiếp theo. Đảm bảo tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn ở ngưỡng an toàn theo quy định của NHNN.
2.3.1.4 Về thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Mặc dù qui mô các khoản CVTD thường nhỏ, chi phí mỗi món vay cao, nhưng lãi suất áp dụng cho các khoản vay này lại cao để bù đắp cho chi phí mà NH đã bỏ ra, do ngân hàng vẫn phải thực hiện đầy đủ thủ tục như các khoản vay phục vụ sản xuất,
kinh doanh khác. Bên cạnh đó, CVTD có tính an toàn cao, độ rủi ro thấp, đặc biệt là cho vay đối với CBCNV. Do đó, mở rộng CVTD là phù hợp với phương châm hoạt động của chi nhánh.
Cùng với sự mở rộng về quy mô hoạt động CVTD trong thời gian qua, thu nhập và lợi nhuận thu được từ hoạt động này cũng tăng lên tương ứng và chiếm đến 51.3% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng vào năm 2014. Tỷ trong dư nợ CVTD trong hoạt động cho vay chiếm tới gần 50%, đồng thời lãi suất CVTD thường cao nên hoạt động này mang lại thu nhập khá cao cho chi nhánh. Hiện nay, lãi suất CVTD là mức lãi suất cao nhất so với các hình thức cho vay kinh doanh, cho vay dự án (nếu chưa tính đến phí).
2.3.1.5 Thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng
Trong những năm gần đây, do ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, tín dụng tăng trưởng chậm, việc cho vay các doanh nghiệpbị hạn chế đã thúc đẩy nhiều NHTM chuyển sang hướng mở rộng dịch vụ CVTD. Các NHTM luôn tìm cách tối đa hóa lợi nhuận thông qua chiến lược mở rộng thị trường, thị phần, nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động. Vì vậy, để mở rộng CVTD, BIDV nói chung và chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh nói riêng đã không ngừng nâng cao năng lực cạnh tranh, đưa ra các chính sách cho vay phù hợp, đa dạng hóa các sản phẩm, phương thức CVTD với mức độ linh hoạt cao và có nhiều tiện ích nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng.
Trong thời gian qua, chi nhánh đã đem đến cho KH nhiều sản phẩm mang tính vượt trội hơn hẳn so với các ngân hàng khác trong cùng khu vực. Ví dụ, đối với sản phẩm “Vay mua nhà” tại chi nhánh, KH có thể vay được mức lên đến 100% giá trị tài sản đảm bảo với thời hạn vay tối đa lên đến 20 năm. Trong khi đó, khách hàng chỉ có thể vay một khoản là 70% giá trị tài sản đảm bảo với thời gian hoàn trả khoản vay tối đa là 10 năm, nếu KH chọn lựa sản phẩm “Cho vay xây sửa nhà” tại Vietcombank. Hoặc đối với sản phẩm “Vay mua xe” tại Sacombank, KH chỉ có thể vay tối đa 70% giá trị xe, trong khi đó, tại BIDV Tây Nam Quảng Ninh, KH có thể vay mức tối đa lên đến 100% giá trị xe mua đối với sản phẩm “Cho vay mua ô tô”...
2.3.1.6. Không ngừng ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển công nghệ ngân hàng
Trong xu thế toàn cầu hóa hiện nay, khoa học công nghệ là một trong những nhân tố rất quan trọng và cần thiết đối với tất cả các lĩnh vực, nhất là lĩnh vực ngân hàng. Nắm bắt được điều này, trong những năm gần đây, BIDV nói chung và chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh nói riêng, đã luôn đổi mới trang thiết bị và công nghệ hiện đại để có thể đáp ứng các giao dịch với KH được nhanh chóng, thuận tiện, đảm bảo an toàn và chính xác.Hệ thống corebanking (hệ thống quản trị ngân hàng tập trung) đã được ứng dụng tại chi nhánh, giúp cải thiện đáng kể hiệu quả của hoạt động nội bộ ngân hàng như kế toán thanh toán, quản trị rủi ro, đánh giá xếp hạng tín dụng khách hàng...; các dữ liệu trong hoạt động được nối mạng trực tuyến giữa các Phòng, Ban tại Chi nhánh đảm bảo kiểm soát, phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh trong hoạt động.
Ứng dụng công nghệ thông tin, đồng thời còn giúp ngân hàng hiện đại hóa hệ thống thanh toán, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, cho vay, với những sản phẩm tiện ích ngân hàng hiện đại, cung ứng cho doanh nghiệp và dân cư, mở rộng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng. Qua đó, cũng tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động CVTD.
2.3.1.7 Những kết quả khác
Việc tăng trưởng và mở rộng hoạt động CVTD không những làm tăng doanh thu, lợi nhuận chung của ngân hàng, tức là mặt định lượng mà còn đem lại nhiều lợi ích mang tính định tính khác cho chi nhánh như:
Thứ nhất, mở rộng CVTD tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng. Việc thực hiện nghiệp vụ CVTD đã góp phần làm thay đổi quan niệm của cán bộ tín dụng. Họ đã chủ động hơn, sáng tạo hơn trong công tác tìm kiếm, tiếp cận khách hàng do đại đa số người dân không có thói quen giao dịch với ngân hàng, có tâm lý e ngại, không hiểu nghiệp vụ…Do vậy, các cán bộ tín dụng là lực lượng đại diện ngân hàng, phải tìm đến với khách hàng giúp họ hiểu hơn về ngân hàng, về chính sách CVTD của ngân hàng và hướng dẫn họ về quy trình thủ tục vay vốn.
Thứ hai, mở rộng CVTD góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của chi nhánh, nâng cao khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường. Trong khi các mô hình ngân hàng hiện đại trên thế giới có các sản phẩm dịch vụ chất lượng cao rất đa dạng, phong phú thì ở Việt Nam, các sản phẩm dịch vụ còn khá đơn điệu, chưa phong phú, chất lượng chưa cao. Vì vậy, mở rộng CVTD là một phương thức rất hữu ích góp phần đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Từ việc phát triển sản phẩm CVTD, các ngân hàng có thể tạo ra các sản phẩm dịch vụ khác đi kèm như dịch vụ thanh toán bằng thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng tại nhà…nhằm thu hút những khách hàng tiềm năng đến giao dịch với ngân hàng, tăng thị phần của ngân hàng trên địa bàn tỉnh. Đồng thời, thông qua đó, ngân hàng có thể tăng thu từ phí dịch vụ và cũng tăng khả năng cạnh tranh.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tây