mại và bài học kinh nghiệm đối với BIDV-Chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh
1.3.1. Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số ngân hàng thương mại thương mại
Những nghiên cứu gần đây đã cho thấy rằng các dịch vụ tài chính của 118 ngân hàng hàng đầu ở châu Mỹ, châu Âu, châu Á, Thái Bình Dương rất lạc quan về triển vọng phát triển ngân hàng bán lẻ. Việc mở rộng và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ phụ thuộc vào 3 lĩnh vực chính, đó là thị trường và quản lý sản phẩm, các kênh phân phối, dịch vụ và thỏa mãn dịch vụ. Trong những năm gần đây, dưới tác động của toàn cầu hóa, tỷ lệ lãi suất thấp và sự phát triển kinh tế đã tạo ra sự phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ tại các thị trường mới nổi.
Yếu tố quyết định đảm bảo cho sự tăng trưởng không ngừng của thị trường bán lẻ nói chung và CVTD nói riêng tại các nước có nền kinh tế mới nổi là sự tăng trưởng liên tục của nền kinh tế, cùng với đó là sự phát triển của môi trường luật pháp, công nghệ thông tin, điện tử viễn thông.
1.3.1.1. Ngân hàng Standard Chartered
Standard Chartered là một trong những ngân hàng đã và đang rất thành công trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Singapore. Ngân hàng chính
thức khai trương dịch vụ Ngân hàng Bán lẻ tại Hà Nội vào ngày 1 tháng 7 năm 2008. Đây là chi nhánh Ngân hàng Bán lẻ thứ hai của Standard Chartered tại Việt Nam, sau khi chi nhánh tại thành phố Hồ Chí Minh được khai trương vào tháng 6 năm 2007. Việc mở rộng ra Hà Nội, một thị trường rất quan trọng, thể hiện cam kết của Standard Chartered trong việc hỗ trợ các khách hàng Việt Nam dễ dàng tiếp cận và sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tiên tiến. Standard Chartered luôn kết hợp sự am hiểu sâu sắc thị trường trong nước với chuyên môn và kinh nghiệm toàn cầu để mang lại những dịch vụ an toàn, tin cậy, thuận tiện, và được xây dựng riêng nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của người tiêu dùng Việt Nam.
Trong dịch vụ CVTD, ngân hàng có các sản phẩm như: Vay tiêu dùng tín chấp, vay mua nhà,thế chấp nhà rút tiền mặt, thế chấp nhà vay mua nhà khác, vay sửa chữa nhà, vay tổ chức đám cưới, vay mua xe máy, vay du lịch, vay đóng học phí.
Với khoản vay tiêu dùng tín chấp từ Standard Chartered, khả năng chi tiêu của khách hàng sẽ được nâng lên tầm mới. Khách hàng sẽ nhận được khoản vay lên tới 400 triệu VND để thỏa mãn mọi nhu cầu chi tiêu cần thiết. Từ đó, khách hàng có thể tiếp tục kế hoạch cho những kỳ nghỉ, du học mở mang kiến thức, một đám cưới, một chiếc xe hơi thời thượng hay bất kỳ nhu cầu tiêu dùng nào khác. Đặc điểm chính của sản phẩm: Không tài sản đảm bảo và bảo lãnh công ty; Số tiền vay tối thiểu 18 triệu đồng, tối đa 400 triệu đồng; Thời hạn vay từ 12 đến 60 tháng; Lãi suất cạnh tranh, theo dư nợ giảm dần; Số tiền thanh toán đầu theo tháng bằng nhau.
Vay Mua Nhà Trả Góp: Khoản vay tối đa lên tới 75% giá trị thẩm định của tài sản thế chấp trong 25 năm; Thế Chấp Nhà Rút Tiền Mặt: Khoản vay tối đa 50% giá trị thẩm định của tài sản thế chấp trong thời hạn 7-25 năm. Khách hàng có thể rút tiền mặt để phục vụ nhu cầu chi tiêu cá nhân như sửa chữa / mở rộng / xây dựng nhà, du học hay các nhu cầu chi tiêu cá nhân khác; Thế Chấp Nhà Vay Mua Nhà Khác: Khoản vay tối đa 60% giá trị thẩm định của tài sản thế chấp trong 25 năm.
1.3.1.2.Citibank
Citibank hiện là một trong những NH bán lẻ lớn nhất thế giới. Được biết đến với tên gọi Citibank và chiến lược tập trung ở các thành phố hàng đầu trên thế giới,
Khối Khách hàng Bán lẻ của Citibank tận dụng uy tín và thương hiệu của mình để đem lại những trải nghiệm tài chính đẳng cấp và lấy khách hàng làm trọng tâm.
Citibank phát triển mạnh mẽ tại những thị trường tài chính lớn của thế giới, và trải dài từ Trung Quốc, Malaysia, Hàn Quốc và Ấn Độ ở khu vực Châu Á Thái Bình Dương, Ba Lan và Nga ở châu Âu, tới Mexico, Brazil, Colombia, Argentina và Panama ở Mỹ Latinh. Cho đến nay, Citibank đã cung cấp các dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho hơn 100 triệu khách hàng tại hơn 40 quốc gia.
Sự tăng trưởng của thị trường tài chính Việt Nam đã tạo ra những cơ hội mới cho Citibank. Với cam kết hỗ trợ người dân Việt Nam đạt được những mục tiêu tài chính của mình, Citibank thành lập Khối Ngân hàng bán lẻ vào năm 2009 nhằm đáp ứng những nhu cầu đa dạng của khách hàng tại thị trường đầy tiềm năng này.
Ngày nay, khách hàng của Citibank tại Việt nam có thể tiếp cận được những dịch vụ tài chính tiêu dùng đẳng cấp và hoàn hảo bao gồm: Vay tín chấp tiêu dùng, cho vay mua ô tô, cầm cố giấy tờ có giá, vay vốn kinh doanh trả góp, vay thế chấp giấy tờ có giá.
Đồng thời tất cả các dịch vụ của ngân hàng đều được dựa trên những giải pháp điện tử tổng hợp như Internet, điện thoại di động và các giao dịch ngân hàng qua điện thoại nhằm có thể đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho khách hàng.
1.3.1.3 Kinh nghiệm của Ngân hàng Bangkok- Thái Lan
Ngân hàng Bangkok có lợi thế được biết đến như là một trong số ngân hàng lớn nhất tại Thái Lan. Theo số liệu thống kế, cứ 6 người Thái thì có một người mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng Bangkok. Mặc dù ngân hàng này có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nhưng Ngân hàng Bangkok vẫn tiếp tục phát triển các chi nhánh nhỏ để hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng cá nhân trên khắp cả nước. Chi nhánh nhỏ của Ngân hàng Bangkok được mở tại siêu thị Lotus ở Ramintra, Bangkok và hơn 18 tháng sau đó, ngân hàng này đã mở thêm 36 chi nhánh mới ở các siêu thị lớn, các trường đại học và mở rộng giờ làm việc lên cả tuần để phục vụ các đối tượng khách hàng đến giao dịch. Kết quả của việc mở rộng mạng lưới và gia tăng thời gian phục vụ, các chi nhánh nhỏ đã mang lại thành công với doanh thu tăng gấp 7 lần và tăng thêm 60% khách hàng so với ban đầu.
Với thành công phát triển mạng lưới, Ngân hàng Bangkok không dừng lại ở đó, họ tiếp tục khôi phục lại các chi nhánh ở khu đô thị lớn nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra, Ngân hàng Bangkok cũng mở thêm 32 trung tâm kinh doanh mới. Các trung tâm kinh doanh mới và các chi nhánh phục vụ tiêu dùng là một phần trong chiến lượng của Ngân hàng này nhằm tiếp cận khách hàng bằng các dịch vụ hấp dẫn mỗi mảng khách hàng chính (doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các vùng trọng điểm, khách hàng cá nhân ở các đô thị, các đối tượng học sinh, sinh viên).
Ngân hàng Bangkok xây dựng trung tâm xử lý Séc tiên tiến nhất Thái Lan, mở rộng các dịch vụ kinh doanh điện tử bằng cách đưa ra các dịch vụ tiền mặt trực tiếp cho các chi nhánh ở cấp tỉnh và đô thị chính. Đồng thời triển khai dịch vụ Séc, Ngân hàng Bangkok cũng đã triển khai trên quy mô lớn về việc phát hành thẻ ghi nợ trên thị trường, kết quả, Ngân hàng này chiếm 22% thị phần thẻ ghi nợ nội địa.
Để tiếp tục phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng, dịch vụ khách hàng cũng được nâng cao khi Ngân hàng Bangkok cho ra đời các trung tâm hoạt động ngân hàng hiện đại thực hiện qua điện thoại, các dịch vụ ngân hàng khác nhằm cung cấp dịch vụ đầy đủ cho khách hàng trong suốt 24/24 giờ.
1.3.1.4. Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn- Hà Nội là một trong những ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam hiện nay. SHB đã và đang rất thành công trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam. SHB tập trung chiến lược phát triển mạnh các dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các thành phố lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh và một số thành phố lớn khác. Ngân hàng đã và đang cung cấp cho khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam nhiều sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đa dạng và phong phú.
Khách hàng có thể lựa chọn nhiều sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng như tại ngân hàng như: Cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà trả góp/xây dựng sửa chữa nhà, sản phẩm hỗ trợ du học trọn gói, cho vay tín chấp tiêu dùng (cho vay hỗ trợ CBCNV), cho vay hỗ trợ sản xuất kinh doanh, cho vay trả góp, cho vay theo dự án đầu tư, thấu chi tài khoản. Đặc biệt là sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng.
Đáp ứng nhu cầu vay vốn tăng cao của người dân, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh triển khai các sản phẩm tiêu dùng không có tài sản bảo đảm với nhiều tiện ích và ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng. Cụ thể SHB vừa cho ra mắt 2 sản phẩm mới “ Tín chấp tiêu dùng” và “Cho vay thấu chi không tài sản đảm bảo”. Sản phẩm hướng đến đối tượng cán bộ nhân viên đang làm việc tại các tổ chức thuộc Nhà nước hoặc có vốn Nhà nước, các tổ chức tín dụng, tài chính lớn có uy tín, các doanh nghiệp có kết quả hoạt động kinh doanh tốt, các cán bộ công tác tại các bệnh viện, trường học...Với mức cho vay lên đến 400 triệu đồng trong thời gian 48 tháng đối với khoản vay Tín chấp tiêu dùng và 200 triệu đồng trong thời gian 12 tháng đối với Thấu chi không tài sản đảm bảo, SHB cung cấp cho khách hàng nhiều lựa chọn linh hoạt phù hợp với mọi nhu cầu. Khách hàng có thu nhập từ 3 triệu đồng/ tháng đã có thể được vay tín chấp tiêu dùng hoặc vay thấu chi không tài sản đảm bảo với mức lãi suất rất cạnh tranh. Đặc biệt, để chia sẻ rủi ro, SHB tặng khách hàng bảo hiểm con người cho toàn bộ giá trị khoản vay và trong toàn bộ thời gian vay vốn. Gói bảo hiểm do công ty bảo hiểm uy tín cung cấp sẽ giúp khách hàng hoàn toàn yên tâm trong quá trình vay vốn tại SHB.
Bên cạnh đó, với nỗ lực đổi mới trong quy trình làm việc, SHB cam kết mang đến cho KH dịch vụ tốt nhất với thủ tục hồ sơ đơn giản, thời gian thẩm định và cấp tín dụng nhanh chóng, dịch vụ tư vấn và hỗ trợ vay vốn chuyên nghiệp.
Hướng đến lợi ích của khách hàng chính là mục tiêu hàng đầu trong hoạt động của SHB. Mục tiêu này được ngân hàng cụ thể hóa bằng việc triển khai những chương trình ưu đãi lớn và cung cấp các dịch vụ thuận tiện, đảm bảo lợi ích tối đa và hỗ trợ nhu cầu tiêu dùng ngày càng cao của khách hàng.
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tây nam Quảng Ninh trong việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.