- Chovay du học là sản phẩm tín dụng dành cho kháchhàng cá nhân có nhu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạtđộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Tây
Nam Quảng Ninh
2.3.2.1. Những hạn chế
a. Chưa nhận thức và quan tâm đúng mức về mở rộng cho vay tiêu dùng
BIDV Tây Nam Quảng Ninh là một trong những chi nhánh tiên phong trong việc mở rộng hoạt động CVTD trên địa bàn Tỉnh Quảng Ninh. Trong những năm qua, chi nhánh đã đạt được một số kết quả khá khả quan trong việc mở rộng hoạt động CVTD. Mở rộng qui mô CVTD là một trong những mục tiêu trước mắt mà chi nhánh đang hướng tới, do vậy, trong thời gian qua, chi nhánh mới chỉ tập trung vào việc mở rộng qui mô CVTD, mà chưa thực sự tập trung vào việc phát triển hoạt động này theo chiều sâu.
Để mở rộng CVTD, chi nhánh đã có sự chuyển biến tích cực về tư duy và chiến lược kinh doanh mới trong thời gian gần đây, tuy nhiên, sự chuyển biến đó chưa mang tính hệ thống. Đối với đại đa số nhân viên, đặc biệt là những nhân viên đã làm việc lâu năm tại chi nhánh, thì BIDV vẫn là ngân hàng chiếm lĩnh thị trường về mọi mặt, họ chỉ quan tâm phục vụ nhóm khách hàng là các tập đoàn lớn trên địa
bàn Tỉnh như Công ty than Đông Bắc, Công ty than Mạo Khê...và thường chưa thực sự quan tâm đến nhóm khách hàng là cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Bên cạnh đó, mô hình tổ chức kinh doanh chưa độc lập, cán bộ chưa chuyên trách, cùng với đó là việc thiếu cơ chế, thiếu chính sách đồng bộ để tạo điều kiện và thúc đẩy cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển.
b. Về sản phẩm cho vay tiêu dùng
Hiện nay, BIDV Tây Nam Quảng Ninh đang cung ứng 7 loại sản phẩm CVTD, điều này đã phần nào đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của khách hàng. Tuy nhiên, chủng loại sản phẩm vẫn còn hạn chế, chi nhánh chưa triển khai phổ biến sản phẩm cho vay qua thẻ tín dụng (Ngân hàng Á Châu và một số ngân hàng nước ngoài khác đã áp dụng ở Việt Nam) do hệ thống thanh toán qua thẻ của BIDV chưa được hoàn thiện, kĩ thuật chưa cao, hiện tại thẻ ATM chủ yếu chỉ dùng để rút tiền, chuyển khoản, kiểm tra số dư, thực hiện thanh toán tiền điện, tiền điện thoại...
Cơ cấu sản phẩm CVTD còn chưa đa dạng, số lượng sản phẩm còn ít về chủng lại, sản phẩm chưa thể hiện được bản sắc riêng của NH trong mỗi sản phẩm. Sản phẩm còn chung chung như cho vay mua ô tô, cho vay mua nhà…khiến KH chưa thực sự ấn tượng với sản phẩm. Hiện tại, chi nhánh còn bỏ qua một thị trường có tiềm năng rất lớn đó là thực hiện CVTD gián tiếp thông qua các đại lý cung cấp sản phẩm hàng hóa, một dạng thuê mua hiện đại. Chính vì số lượng sản phẩm ít, chưa có sự chuyên biệt nên số lượng KH đến giao dịch với ngân hàng còn hạn chế.
Dư nợ cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở đối với khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ CVTD tại chi nhánh. Tuy nhiên, qui mô hoạt động về giao dịch bất động sản của BIDV Tây Nam Quảng Ninh còn nhỏ bé, mang tính cục bộ, cán bộ thẩm định cho vay, cũng như cán bộ định giá còn thiếu thông tin về thị trường nhà đất. Điều này gây rủi ro cho các cán bộ trong công tác định giá tài sản đảm bảo, có thể dẫn đến việc định giá tài sản không chính xác.
Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ tuy Chi nhánh đã thực hiện đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ nhưng vướng mắc của Chi nhánh đó là chưa quản lý hiệu quả theo dòng sản phẩm, chưa có ai chịu trách nhiệm đối với từng sản phẩm. Danh mục đa
dạng nhưng chủ yếu thỏa mãn nhu cầu cơ bản của khách hàng, chưa có những tiện ích vượt trội.
c. Về qui chế, thủ tục cho vay
Quy chế CVTD của BIDV đã từng bước được cải thiện, nhưng vẫn còn tồn đọng những điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng được hết nhu cầu thị trường như về mức cho vay, thời hạn vay, hình thức vay, thủ tục vay chứng minh nguồn trả nợ cần nhiều chứng từ gây khó khăn cho khách hàng, việc định giá giá trị tài sản đảm bảo còn thấp so với các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn.
Thủ tục vay vốn còn phức tạp, rườm rà. Hình thức vay cầm cố giấy tờ có giá trở nên phức tạp hơn sau khi có quy định mới về thủ tục vay cầm cố giấy tờ có giá tại BIDV, đòi hỏi nhiều giấy tờ, gây phiền phức cho khách hàng, tốn nhiều thời gian. Mặc dù hình thức vay này khá đơn giản, giấy tờ có giá là tài sản có tính thanh khoản cao, rủi ro thấp, cần khuyến khích, mở rộng. Tuy nhiên, với những quy định mới này, việc cho vay bằng hình thức cầm cố giấy tờ có giá bị hạn chế nhiều.
d. Công tác xây dựng và quảng bá thương hiệu chưa thực sự hiệu quả
Xây dựng hình ảnh và tạo dựng thương hiệu trong lòng khách hàng là một trong những mục tiêu rất quan trọng mà các ngân hàng muốn đạt được. Vì một lẽ tất yếu, “khách hàng là thượng đế”, thực vậy, khách hàng chính là nhân tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng. Trong thời gian vừa qua, BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đã chú trọng hơn trong việc xây dựng hình ảnh của ngân hàng đối với các khách hàng, tuy nhiên, tính tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng bá còn yếu, chưa thực sự hiệu quả, do chưa có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực này và đầu tư chưa đúng mức.
Công tác tiếp thị và quảng bá thương hiệu thực hiện thiếu hiệu quả do chi nhánh chưa có chiến lược rõ ràng, cũng như thiếu nguồn kinh phí để thực hiện. Phương thức quảng bá chủ đạo đang được triển khai tại chi nhánh chủ yếu là thông qua một số tạp chí của ngân hàng. BIDV cũng thực hiện một số chương trình tài trợ cho các chương trình truyền hình trên địa bàn tỉnh, tuy nhiên, mức độ tiếp cận thông tin của công chúng là còn khá mờ nhạt. Thương hiệu của ngân hàng chủ yếu được
biết đến bởi các doanh nghiệp, tổ chức có quan hệ tín dụng với ngân hàng biết đến, trong khi đó, cá nhân ít biết đến. Đây là một hạn chế rất lớn đến tốc độ phát triển sản phẩm CVTD của chi nhánh trong thời gian qua.
e. Về công nghệ, thông tin
Mạng vi tính đã được triển khai trên toàn hệ thống BIDV từ năm 2005, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, phần mềm chưa được hoàn thiện, chưa đủ tác nghiệp hỗ trợ cho công tác tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua. Như chưa có chương trình tính lãi, mức vay hợp lú, thu nhập yêu cầu cho khách hàng...chưa có hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân hoàn chỉnh. Điều này đã làm hạn chế trong tác nghiệp của cán bộ tín dụng khi tư vấn cho khách hàng vay.
Ban lãnh đạo chi nhánh tuy đã nhận thức được vai trò và tầm quan trọng của công nghệ và thông tin mang lại cho các hoạt động của Ngân hàng nhưng hệ thống thông tin phục vụ quản trị điều hành chưa đáp ứng yêu cầu đặt ra. Việc phát triển liên quan tới công nghệ còn chậm, cùng với đó là thông tin về các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cho khách hàng còn nhiều hạn chế.
2.3.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế
a. Những nguyên nhân khách quan bên ngoài
Thứ nhất, môi trường pháp lý về hoạt động ngân hàng chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế. Các văn bản pháp luật về hoạt động NH chủ yếu được xây dựng trên cơ sở các giao dịch thủ công với nhiều loại giấy tờ và thủ tục, quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp. Trong khi đó, phát triển dịch vụ CVTD đòi hỏi phải áp dụng công nghệ mới và quy trình nghiệp vụ hiện đại, nhanh chóng. Với tốc độ phát triển như hiện nay, nhiều quy định pháp lý đã tỏ ra bất cập và không bao hàm hết các mặt nghiệp vụ, gây khó khăn cho các NHTM khi muốn triển khai dịch vụ mới.
Thứ hai, đó là các chính sách của NHNN và Chính phủ có nhiều thay đổi. Trong những năm qua, NHNN đã áp dụng các biện pháp thắt chặt tiền tệ để làm
giảm lạm phát, cũng như giữ cho nền kinh tế ổn định, điều đó cũng làm ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Việc mở rộng và phát triển các sản phẩm, dịch vụ có nhiều hạn chế. Bên cạnh đó, NHNN cũng ban hành các quy định khống chế các NHTM trong việc huy động trần lãi suất, nhưng các tổ chức tài chính khác như các công ty tài chính thì lại không bị khống chế trần lãi suất, do đó, làm giảm sự cạnh tranh của các NHTM, và làm cản trở sự phát triển các NHTM trong lĩnh vực CVTD.
Thứ ba, đó là tâm lý của người dân Việt Nam vẫn chưa quen với việc tham gia, sử dụng các dịch vụ của NH. Họ thích dùng tiền mặt hơn và mua vàng để dự trữ, cất giữ hơn là đem gửi NH. Theo một thống kê của ngành NH thì chỉ có 17 % dân số mở tài khoản tại các NH. Đó cũng là một nguyên nhân làm cho các NH khó có thể phát triển các sản phẩm CVTD của mình đến cho khách hàng.
Thứ tư là tuy chi nhánh đã quan tâm đầu tư trang thiết bị kỹ thuật và công nghê, nhưng do nền công nghệ thông tin trong nước còn thấp và sự trao đổi hợp tác về vấn đề thông tin giữa các ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và bất cập. Vì thế,chi nhánh còn gặp phải nhiều hạn chế về việc phát huy thế mạnh của hệ thống máy móc thiết bị, nâng cao sức cạnh tranh, tiết kiệm chi phí, khả năng tìm hiểu thông tin khách hàng và cung cấp thông tin cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của chi nhánh.
b. Những nguyên nhân chủ quan bên trong
Việc triển khai và thực hiện dịch vụ cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh còn gặp nhiều khó khăn trước tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt của các NHTMCP khác trên địa bàn Tỉnh Quảng Ninh. Đánh giá những nguyên nhân chủ quan sẽ giúp cho chi nhánh nhận thấy rõ hơn những tồn tại, yếu kém trong việc mở rộng CVTD tại chi nhánh.
Thứ nhất, Một nguyên nhân chủ quan đầu tiên đó chính là sự nhận thức của Ban lãnh đạo chi nhánh về CVTD, chi nhánh chú trọng đến cho vay khách hàng doanh nghiệp hơn khách hàng cá nhân. Đối với NH thì khai thác một khách hàng doanh nghiệp thu được nhiều loại phí hơn đối với khách hàng cá nhân. Khách hàng doanh
nghiệp có thể thu được lãi vay, phí bảo lãnh, phí thanh toán quốc tế, còn với khách hàng cá nhân,NH dường như chỉ thu được tiền lãi. Khách hàng cá nhân chứa đựng rất nhiều rủi ro nên không phù hợp với quan điểm thận trọng của ngân hàng.
Thứ hai, về việc hoàn thiện và phát triển dịch vụ CVTD. Trong thời gian qua, chi nhánh đã chú trọng đến việc mở rộng và phát triển mảng dịch vụ CVTD. Tuy nhiên, đây là mảng dịch vụ khá mới mà chi nhánh đang triển khai nên còn nhiều mặt hạn chế. Thay đổi đối tượng khách hàng chủ chốt (hạn chế cấp tín dụng cho các doanh nghiệp và tăng cường cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình) trong việc cấp tín dụng cũng là một trong những thách thức lớn mà chi nhánh gặp phải.
Vấn đề phát triển sản phẩm, dịch vụ CVTD mới chưa được chi nhánh đầu tư đúng mức. Công tác điều tra, nghiên cứu thị trường được thực hiện hàng năm, tuy nhiên, chất lượng nghiên cứu còn mang tính hình thức và còn nghèo nàn, đối tượng nghiên cứu chưa được mở rộng, nội dung nghiên cứu chưa thực sự chú trọng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng. Vì vậy, các sản phẩm dịch vụ của BIDV chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh đang cung cấp chưa tạo được sự khác biệt, mới lạ so với các ngân hàng khác.
Thứ ba, về hoạt động công nghệ thông tin của ngân hàng. Kể từ tháng 9.2005, từ khi BIDV triển khai thành công dự án “Hiện đại hóa ngân hàng” do WB tài trợ, chi nhánh Tây Nam Quảng Ninh cũng như các chi nhánh khác của BIDV chỉ hoàn thiện những dịch vụ truyền thống của BIDV, chứ chưa thành công trong việc triển khai nhiều dịch vụ mới nhất là dịch vụ ngân hàng hiện đại. Điều này chưa tạo được sự khác biệt, mới lạ trong dịch vụ CVTD tại chi nhánh. Hệ thống công nghệ hiện tại của BIDV chưa thực sự hòa mạng, kết nối với các thiết bị giao dịch tự động và hệ thống thông tin công công nên chi nhánh đã gặp phải một số khó khăn trong việc thực hiện chiến lược mở rộng hoạt động CVTD tại chi nhánh.
Thứ tư, hoạt động marketing là một trong những hoạt động quan trọng trong việc thực hiện mở rộng CVTD tại chi nhánh. Tuy nhiên, trong thời gian qua, công tác này chưa được thực hiện một cách chuyên nghiệp và bài bản. Các chương trình
đề ra trong hội nghị khách hàng hàng năm còn nghèo nàn, chưa bám sát vào chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ mà còn mang tính chung chung. Chế độ hoa hồng cho đại lý phát triển dịch vụ hoặc chế độ khuyến khích đối với cán bộ làm công tác thanh toán phát triển dịch vụ chưa thỏa đáng, do đó, họ chưa nhiệt tình với công tác. Chính sách quảng bá sản phẩm chưa mang tính đặc trưng và chưa thực sự thu hút được khách hàng.
CHƯƠNG III