Rủi ro lãi suất

Bảng số liệu 4.9 cho thấy chỉ số đo lường rủi ro lãi suất diễn biến phức tạp. Năm 2010, chỉ số này là 0,69 sang năm 2011 tăng lên 0,97 nhưng lại giảm ở năm 2012 còn 0,80. nếu lãi suất tăng thì thu nhập từ lãi sẽ tăng nhanh hơn chi phí lãi nên rủi ro sẽ không xảy ra, nhưng rủi ro sẽ xảy ra nếu lãi suất giảm vì lúc này thu nhập từ lãi sẽ giảm nhanh hơn chi phí lãi. Hệ số rủi ro lãi suất tiến dần về 1 cho thấy Chi nhánh đã chú trọng hơn đến việc quản trị rủi ro lãi suất bằng cách cố gắng cân bằng TSNCLS và NVNCLS, khi đó thu lãi từ danh mục tài sản và chi phí trả lãi cho các khoản nợ sẽ thay đổi cùng một tỷ lệ, Chi nhánh sẽ đuợc bảo vệ dù lãi suất thay đổi theo huớng nào, nói cách khác Chi

nhánh có thể tránh đuợc rủi ro lải suất. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất là xuất phát từ sự bất cân xứng giữa tài sản có và tài sản nợ. Các Ngân hàng thường có khuynh hướng duy trì kỳ hạn của tài sản có lớn hơn tài sản nợ. Ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt, do đó mục tiêu quan trọng nhất của nó là tối đa hóa lợi nhuận cho chủ sở hữu. Để đạt được lợi nhuận cao hơn Ngân hàng thường tiến hành cho vay với các kỳ hạn dài với lãi suất cao, và huy động với các kỳ hạn ngắn để tra lãi thấp hơn. Chính vì đặc điểm này của Ngân hàng làm cho sự không cân xứng về kỳ hạn của tài sản nợ và tài sản có càng lớn. Một nguyên nhân khác là sự biến động của lãi suất thị trường, công tác dự báo biến động của lãi suất thị trường luôn được các Ngân hàng quan tâm để làm cơ sở đưa ra chiến lược, biện pháp ứng phó kịp thời nhằm hạn chế tối đa rủi ro lãi suất. Tuy nhiên, thị trường lại chịu tác động của nhiều nhân tố, khiến cho việc dự báo trở nên thiếu chính xác, dẫn đến nguy cơ rủi ro lãi suất của Ngân hàng luôn hiện hữu.

Bảng 4.9 cho thấy rủi ro lãi suất diễn biến phức tạp qua các năm. Thời điểm 6 tháng đầu năm 2012 hệ số nhạy cảm lãi suất là 0,99 cao hơn cùng kỳ năm 2013, lãi suất lúc này sẽ không ảnh hưởng lớn thu nhập của Ngân hàng. Như vậy rủi ro lãi suất của Ngân hàng đó là thu nhập từ sử dụng vốn thấp hơn chi phí nguồn vốn. Do đó, tùy theo sự nhạy cảm với lãi suất giữa sử dụng vốn và nguồn vốn mà Ngân hàng có thể gặp rủi ro khi có sự biến động của lãi suất. Với tình hình lãi suất biến động như hiện nay thì rủi ro lãi suất của Ngân hàng là khá cao, chỉ số đo lường rủi ro lãi suất của Ngân hàng luôn nhỏ hơn 1, Ngân hàng chỉ gặp rủi ro khi lãi suất tăng lên, ngược lại nếu chỉ số này lớn hơn 1 Ngân hàng sẽ gặp rủi ro nếu lãi suất giảm xuống vì lúc này thu nhập của Ngân hàng có xu hướng giảm nhanh hơn chi phí. Ngân hàng cần có những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro lãi suất ở mức thấp nhất. Hạn chế rủi ro cũng là hạn chế cơ hội sinh lời, từ đó ta thấy Ngân hàng chấp nhận rủi ro lãi suất nhưng vẫn kiểm soát và điều tiết được rủi ro bằng những biện pháp thích hợp để tăng lợi nhuận.

CHƢƠNG 5

GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH

CẦN THƠ 5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP

Theo số liệu đã phân tích cho thấy, chỉ số đo lường rủi ro lãi suất trong giai đoạn năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 luôn nhỏ hơn 1. Với lãi suất trên thị trường hiện nay đang có xu hướng giảm thì Ngân hàng đã ổn định được khâu rủi ro lãi suất. Tuy nhiên, chỉ số đo lường này mặc dù nhỏ hơn 1 nhưng đang biến động phức tạp, nếu chỉ số này vượt qua 1 kết hợp với lãi suất thị trường đang có xu hướng giảm dẫn đến Ngân hàng sẽ gặp rủi ro. Vì thế Ngân hàng cần có những giải pháp thích hợp để quản trị tốt rủi ro lãi suất, ổn định kết quả hoạt động kinh doanh.

Nghị quyết số 21/NQ-TW ngày 21/01/2003 và Nghị quyết số 45/NQ- TW ngày 17/2/2005 ra đời đã mở hướng tháo gỡ những khó khăn và huy động sức mạnh tổng hợp cho Cần Thơ phát triển. Vị trí địa lý thuận lợi, nguồn nhân lực dồi dào, vả VietinBank Cần Thơ có lịch sử lâu đời đáng tin cậy cho khách hàng. Đây là những lợi thế đẩy mạnh công tác huy động vốn cho Ngân hàng.

Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại: Trụ sở làm việc rộng lớn được trang bị đầy đủ những thiết bị, máy móc hiện đại phục vụ tốt cho công tác kinh doanh và vận hành. Ngân hàng cũng chủ động và tích cực xây dựng một hệ thống công nghệ hoàn chỉnh trong nghiệp vụ, góp phần tạo niềm tin cho khách hàng.

Trong thời gian hoạt động, Chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, đa dạng các dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó là thủ tục vay vốn đơn giản, tạo sự thuận lợi trong việc giao dịch.

VietinBank Cần Thơ luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ từ Hội Sở, vốn điều chuyển giải quyết được nhu cầu thanh khoản và nhu cầu vay vốn của khách hàng, ban hành các văn bản chỉ đạo kịp thời nhằm tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Được sự quan tâm ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, các ngành đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh đáp ứng như cầu vốn và cung cấp các dịch vụ một cách tốt nhất cho khách hàng.

ít khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh:

Cạnh tranh giữa các Ngân hàng: Trong giai đoạn hiện nay, các Ngân hàng không ngừng phát triển mạng lưới của mình nhằm chiếm lĩnh thị trường, trong đó có sự tham gia của những Ngân hàng mới với sự năng động trong chính sách. VietinBank cũng đang đối mặt với khó khăn này khi có nhiều Chi nhánh của Ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Việc nhiều Ngân hàng cùng hoạt động trên cùng địa bàn khiến Ngân hàng gặp nhiều sự cạnh tranh quyết liệt trong quá trình hoạt động, trong đó có nghiệp vụ huy động vốn. Bằng chứng là sự sụt giảm của thu nhập và dư nợ trong năm 2012. Hiện nay, các sản phẩm của Ngân hàng rất đa dạng và tiện ích nhưng vẫn còn khá tương đồng với sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng khác, chưa tạo ra được tính đặc trưng riêng biệt.

Ảnh hưởng từ nền kinh tế vĩ mô: Để tránh việc các Ngân hàng tự do nâng lãi suất huy động vốn gây ảnh hưởng nền kinh tế và sự ổn định của hệ thống Ngân hàng, Chính phủ đã yêu cầu NHNN qui định mức trần lãi suất huy động vốn cho các NHTM. Quy định này khiến người giữ tiền dễ có tâm lý đầu tư vào các công cụ đầu tư khác với mức sinh lời cao hơn trong điều kiện lạm phát còn khá cao như hiện nay.

Hoạt động huy động vốn tại VietinBank Cần Thơ diễn ra trong bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay gặp nhiều khó khăn làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng phải đương đầu với nhiều thách thức: Vấp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM khác cũng như các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn, nền kinh tế vĩ mô vẫn chưa thực sự ổn định với nguy cơ về lạm phát, lãi suất,…khiến cho việc tăng trưởng vốn huy động thật sự khó khăn. Chính vì thế, cần có các giải pháp thiết thực, phù hợp với khả năng hiện tại để gia tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.

5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG

5.2.1. Quản trị tốt rủi ro lãi suất

Huy động vốn hay tín dụng đều có liên quan chặt chẽ với nhau, mục đích cuối cùng mà Ngân hàng hướng tới là lợi nhuận. Vì thế, Ngân hàng cần cố gắng cân bằng tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguổn vốn nhạy cảm với lãi suất, khi đó thu lãi từ danh mục tài sản và chi phí trả lãi cho các khoản nợ sẽ thay đổi cùng một tỷ lệ. Chi nhánh sẽ được bảo vệ dù lãi suất thay đổi theo hướng nào, nói cách khác Chi nhánh có thể tránh được rủi ro lãi suất. Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cường công tác dự báo biến động của lãi suất thị trường để làm cơ sở đưa ra chiến lược, biện pháp ứng phó kịp thời nhằm hạn

chế tối đa rủi ro lãi suất.

5.2.2. Chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm

Nhìn chung các sản phẩm tiền gửi của VietinBank Cần Thơ khá đa dạng, phong phú nhưng nếu so với nhiều NHTM khác thì vẫn còn khá hạn chế. Trong thời điểm nền kinh tế đất nước vẫn còn gặp nhiều khó khăn, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt đến từ các NHTM khác trên địa bàn; vì vậy để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần tiếp tục phát triển thêm nhiều sản phẩm tiền gửi mới, hấp dẫn hơn dành cho khách hàng như: Tiền gửi đa năng, tiền gửi ưu đãi tỷ giá, tiền gửi tích lũy kiều hối, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang,...

Cùng với tốc độ tăng trưởng GDP của thành phố Cần Thơ, thì thu nhập của người dân ngày càng tăng. Đây cũng là cơ sở để các Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm. Hình thức gửi tiết kiệm của người dân thường là trung, dài hạn với mục đích như xây dựng nhà ở, mua xe,… Khách hàng có thể thoả thuận với Ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Với hình thức tiết kiệm này, người gửi sẽ nhận được lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhưng họ sẽ được Ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản. Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được người dân quan tâm, Ngân hàng cần triển khai thực hiện. Hình thức này giúp Ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi trong dân cư, mặt khác giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn trung, dài hạn.

Thường khách hàng gửi tiền quan tâm nhiều đến lãi suất, nên để cạnh tranh được thì VietinBank Cần Thơ có thể cạnh tranh gián tiếp thông qua các hình thức huy động có tổ chức khuyến mãi, tặng quà,… nếu lãi suất vẫn chưa hấp dẫn bằng các Ngân hàng khác.

Khuyến khích bằng lợi ích vật chất đối với những khách hàng thường xuyên có số dư tiết kiệm, số sư tài khoản tiền gửi cao như vào ngày lễ, ngày tết nên có món quà lưu niệm. Ở Cần Thơ, trong những năm vừa qua đã chứng kiến cuộc chạy đua huy động vốn giữa các NHTM diễn ra quyết liệt, vừa cạnh tranh bằng chính sách chăm sóc khách hàng và các dịch vụ tiện ích gia tăng, vừa cạnh tranh lãi suất và các chương trình khuyến mãi. Đối với từng đối tượng khách hàng, họ sẽ có mong muốn khác nhau về các tặng phẩm của Ngân hàng. Khi mà lãi suất huy động tối đa Ngân hàng được áp dụng trong thời điểm hiện tại là 7% và các sản phẩm kém hấp dẫn thì một khách hàng sẽ dễ dàng chuyển đổi từ nơi gửi tiền này sang nơi gửi tiền khác. Nếu điều đó thật sự xảy ra thì Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong kinh doanh. Do vậy, Ngân

hàng có thể lập bảng câu hỏi để điều tra về nhu cầu các loại quà tặng ở các khách hàng thường xuyên đến giao dịch tại Ngân hàng, từ đó đề ra danh mục các sản phẩm phù hợp với nhu cầu thực tế trên cở sở cân đối thu chi của Ngân hàng. Ngoài ra, chúng ta có thể cộng điểm thưởng cho khách hàng khi họ giới thiệu đến Ngân hàng một người để gửi tiền để họ được hưởng những ưu đãi về sau.

5.2.3. Mở rộng quy mô hoạt động

Hiện nay, số lượng khách hàng của Ngân hàng đã tăng lên nhiều so với ngày đầu thành lập thể hiện qua số vốn huy động. VietinBank Cần Thơ cần mở rộng thêm địa bàn hoạt động dễ dàng cho huy động vốn.

Trong thời gian tới nếu có điều kiện Ngân hàng nên mở rộng quy mô hoạt động, cụ thể là xây dựng Chi nhánh với diện tích lớn hơn, khang trang hơn để huy động vốn được nhiều hơn. Bởi tâm lý của một người gửi tiền nếu không dựa trên sự quen biết và thương hiệu của một Ngân hàng mà họ đã từng biết đến thì họ sẽ chú ý đến cơ sở vật chất trước khi tìm hiểu sâu bên trong hoạt động Ngân hàng như thái độ phục vụ, mức độ nhanh chóng của hồ sơ thủ tục.

Về quảng bá thương hiệu Ngân hàng, VietinBank Cần Thơ nên triển khai một số chương trình giao lưu, tổ chức các cuộc thi tìm kiếm nhân sự triển vọng tại các trường đại học lân cận Chi nhánh như Đại học Cần Thơ, Đại học Tây Đô, Đại học Võ Trường Toản,... mở thẻ ATM miễn phí cho sinh viên, nhằm tạo sự giao lưu giữa Ngân hàng và công chúng, đưa tên tuổi VietinBank Cần Thơ đến gần hơn với công chúng. Tổ chức thường xuyên các đợt khuyến mại, đa dạng nhiều hình thức: cấp mã số dự thưởng với một số tiền gửi định mức, bốc thăm, quay số may mắn, trúng điện thoại, vàng, xe hơi, nhà, chuyến du lịch… khi khách hàng gửi tiền tại NH nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới. Mỗi đợt khuyến mại phải quảng bá rộng rãi, bắt mắt tại các khu đông dân cư, bến xe, khu công nghiệp… hoặc giới thiệu trực tiếp tại Chi nhánh và Phòng giao dịch.

Ngoài ra, Ngân hàng nên thành lập tổ chăm sóc khách hàng, nâng cao hơn nữa chất lượng phục vụ cũng như văn hóa Ngân hàng. Nhiệm vụ của tổ chủ yếu là: tư vấn về các hình thức tiền gửi, thời hạn, lãi suất, chính sách khuyến mãi; có thể trả lời thắc mắc của khách hàng về các thông tin liên quan đến dịch vụ, sản phẩm của Ngân hàng; trực tiếp hướng dẫn cho khách hàng về cách sử dụng và tiện ích của thẻ ATM với thái độ nhã nhặn, nhiệt tình trong mọi thời gian; tạo lòng tin đối với khách hàng thông qua việc giải thích tất cả các khoản tiền đều được mua bảo hiểm tiền gửi theo luật định, đảm bảo tính

an toàn cho người gửi tiền; có thể tư vấn nhận diện tiền giả. Bên cạnh đó, tổ chăm sóc khách hàng cũng là những cán bộ huy động vốn di động, họ có thể đến tận nhà nhận tiền gửi, trả lãi và làm thủ tục cho khách hàng nếu có yêu cầu cũng như trả lại tiền thừa hoặc đưa nhầm tận tay cho khách hàng…

5.2.4. Tạo niềm tin đối với khách hàng

Nhìn chung, đây là một vấn đề thuộc về tâm lý khách quan của khách hàng, khi họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lòng thì lần sau có lẽ họ sẽ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng và giới thiệu cho người khác biết đến. Vì vậy đối với Ngân hàng đây là vấn đề rất quan trọng và cần thiết để giữ và lôi cuốn nhằm tăng thêm thị phần khách hàng của mình.

Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên: Phong cách phục vụ là yếu tố rất quan trọng tác động trực tiếp vào tâm lý khách hàng khi tiếp xúc trực tiếp với cán bộ nhân viên, họ là cầu nối giữa Ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, Ngân hàng phải thường xuyên có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cũng như tạo điều kiện cho họ có sự nâng cao kiến