Mặt khác, Ngân hàng luôn có những lãi suất cho vay ưu đãi đối với một số đối tượng và ngành nghề. Để mở rộng hoạt động tín dụng cũng như đối tượng khách hàng của Ngân hàng. Chính vì vậy, chênh lệch giữa lãi suất đầu vào và đầu ra của Ngân hàng thường không cao.
4.4. ĐÁNH GIÁ MỘT SỐ RỦI RO CÓ LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN HUY ĐỘNG VỐN
Dòng vốn tiền gửi của các thành phần kinh tế trong xã hội vào các NHTM bị hạn chế do tác động của lạm phát và lòng tin. Về phía các NHTM, điều kiện kinh doanh thuận lợi đã làm nảy sinh tư tưởng chủ quan, tăng trưởng tín dụng quá nóng trong khi lại buông lỏng chính sách quản lý rủi ro làm mất cân đối một số tương quan cơ bản trong cơ cấu tài sản, không đảm bảo đúng các tỷ lệ an toàn theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Nhà nước ViệtNam. Trong bối cảnh đó, khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt một cách quyết liệt nhằm thu về một khối lượng tiền mặt đồng ViệtNamkhá lớn từ lưu thông thì một số NHTM không thể xoay chuyển kịp thời, bị mất thanh khoản do cơ cấu đầu tư. Các NHTM đã không thực hiện chính sách quản lý rủi ro thanh khoản một cách khoa học và bài bản. Do tính chất hệ thống đặc biệt chặt chẽ của ngành trong quan hệ vốn giữa các Ngân hàng, chỉ cần một vài Ngân hàng mất khả năng thanh khoản sẽ gây hiệu ứng dây chuyền, nhanh chóng lan tỏa trong toàn hệ thống NH. Ngoài rủi ro thanh
khoản thì rủi ro về lãi suất cũng ảnh hưởng nhiều đến hoạt kinh doanh của Ngân hàng. Hai loại rủi ro này được trình bày ở bảng 4.9.
Bảng 4.9: Chỉ tiêu đánh giá các loại rủi ro liên quan đến công tác huy động vốn của VietinBank Cần Thơ qua các năm.
Chỉ tiêu ĐVT 2010 2011 2012 6 th 2012 6 th 2013
1- Tiền mặt tại quỹ Tr.đ 58.709 82.593 98.144 54.221 41.957 2- TG tại NHNN & TCTD Tr.đ 2.066 13.981 50.896 26.833 27.953 3- Vay NHNN Tr.đ 0 0 0 0 0 4- Tổng vốn huy động Tr.đ 1.979.646 2.220.097 2.289.407 2.083.980 2.236.732 5- Cho vay ngắn hạn Tr.đ 1.539.586 1.957.704 1.665.246 1.827.365 1.862.157 6 – Vốn điều chuyển Tr.đ 462.658 377.681 262.665 237.696 264.139 7 – Tiền gửi ngắn hạn Tr.đ 1.770.623 1.665.198 1.882.767 1.634.821 1.799.856 8- Tài sản thanh khoản (1+2) Tr.đ 60.775 96.574 149.040 81.054 69.910
9- Rủi ro thanh khoản (8-3)/4
% 3,07 4,35 6,51 4,64 3,68
10- Tài sản nhạy cảm với lãi suất (2+5)
Tr.đ 1.541.652 1.971.685 1.716.142 1.854.198 1.890.110
11- Nguồn vốn nhạy cảm với lãi suất (4+7)
Tr.đ 2.233.281 2.042.879 2.145.432 1.872.497 2.063.995
12- Rủi ro nhạy cảm lãi suất (10/11)
0,69 0,97 0,80 0,99 0,92
Từ bảng 4.8 ta vẽ được biểu đồ biểu hiện rủi ro thanh khoản Hình 4.6:
4.4.1 Rủi ro thanh khoản
Rủi ro thanh khoản cũng là rủi ro tài chính do tính lỏng của tài sản không ổn định. Một tổ chức tài chính có thể mất khả năng thanh khoản nếu chỉ số tín nhiệm tín dụng của tổ chức này giảm sút, tổ chức này đối mặt với tình trạng lượng tiền ra ồ ạt không dự kiến được trước hay một sự kiện nào đó khiến cho các đối tác không muốn giao dịch hoặc cho vay đối với tổ chức đó.
Tổ chức này cũng đối mặt với rủi ro thanh khoản nếu thị trường hoạt động của tổ chức này có nguy cơ mất khả năng thanh khoản. Rủi ro thanh khoản thường đi kèm với nhiều rủi ro khác. Nếu một đối tác vay tiền của Ngân hàng có nguy cơ vỡ nợ thì Ngân hàng sẽ phải huy động tiền từ những nguồn khác để thanh toán khoản đi vay của Ngân hàng, bù đắp vào chi trả này. Nếu Ngân hàng không có khả năng huy động tiền từ các nguồn khác để thanh toán khoản nợ thì chính Ngân hàng này cũng phải đối mặt với rủi ro vỡ nợ. Như vậy, rủi ro thanh khoản gắn liền với rủi ro tín dụng.
Ngân hàng nhà nước vẫn cần hỗ trợ thanh khoản cho các NHTM thông qua các công cụ điều hành chính sách tiền tệ. Trong bối cảnh thực thi chính sách thắt chặt tiền tệ, tín dụng nhằm kiềm chế lạm phát. Đối với các NHTM lớn, có nhiều giấy tờ có giá đủ tiêu chuẩn thì việc hỗ trợ thanh khoản sẽ thông qua nghiệp vụ thị trường mở tại Ngân hàng Nhà nước. Đối với các NHTM nhỏ không đủ giấy tờ có giá hoặc không có khả năng cạnh tranh trên thị trường mở thì Ngân hàng Nhà nước hỗ trợ thông qua công cụ tái cấp vốn. Việc hỗ trợ này của Ngân hàng Nhà nước rất ngắn hạn và các NHTM được yêu cầu phải điều chỉnh lại cơ cấu nguồn và sử dụng nguồn cho phù hợp, hạn chế thấp nhất rủi ro thanh khoản.
Trong giai đoạn 2010 – 2012 rủi ro thanh khoản của Ngân hàng tăng từ 3,07% lên 6,51%. Tuy nhiên, chỉ số này lại giảm ở 6 tháng đầu năm 2013 so với cùng kỳ năm 2012, chỉ còn 3,68%. Chỉ số đo lường khả năng thanh khoản càng lớn chứng tỏ khả năng thanh khoản của Ngân hàng càng tốt. Chỉ số này giảm nguyên nhân một phần là do Ngân hàng đầu tư nhiều vào việc cho vay để đổi lấy lợi nhuận. Tuy nhiên Ngân hàng cần quản trị tốt rủi ro thanh khoản tránh thừa thanh khoản do huy động vốn quá nhiều, tăng vốn quá nhanh, không tìm được khách hàng tốt để cho vay dẫn đến tăng chi phí trả lãi giảm lợi nhuận.
4.4.2. Rủi ro lãi suất
Bảng số liệu 4.9 cho thấy chỉ số đo lường rủi ro lãi suất diễn biến phức tạp. Năm 2010, chỉ số này là 0,69 sang năm 2011 tăng lên 0,97 nhưng lại giảm ở năm 2012 còn 0,80. nếu lãi suất tăng thì thu nhập từ lãi sẽ tăng nhanh hơn chi phí lãi nên rủi ro sẽ không xảy ra, nhưng rủi ro sẽ xảy ra nếu lãi suất giảm vì lúc này thu nhập từ lãi sẽ giảm nhanh hơn chi phí lãi. Hệ số rủi ro lãi suất tiến dần về 1 cho thấy Chi nhánh đã chú trọng hơn đến việc quản trị rủi ro lãi suất bằng cách cố gắng cân bằng TSNCLS và NVNCLS, khi đó thu lãi từ danh mục tài sản và chi phí trả lãi cho các khoản nợ sẽ thay đổi cùng một tỷ lệ, Chi nhánh sẽ đuợc bảo vệ dù lãi suất thay đổi theo huớng nào, nói cách khác Chi
nhánh có thể tránh đuợc rủi ro lải suất. Nguyên nhân dẫn đến rủi ro lãi suất là xuất phát từ sự bất cân xứng giữa tài sản có và tài sản nợ. Các Ngân hàng thường có khuynh hướng duy trì kỳ hạn của tài sản có lớn hơn tài sản nợ. Ngân hàng là doanh nghiệp đặc biệt, do đó mục tiêu quan trọng nhất của nó là tối đa hóa lợi nhuận cho chủ sở hữu. Để đạt được lợi nhuận cao hơn Ngân hàng thường tiến hành cho vay với các kỳ hạn dài với lãi suất cao, và huy động với các kỳ hạn ngắn để tra lãi thấp hơn. Chính vì đặc điểm này của Ngân hàng làm cho sự không cân xứng về kỳ hạn của tài sản nợ và tài sản có càng lớn. Một nguyên nhân khác là sự biến động của lãi suất thị trường, công tác dự báo biến động của lãi suất thị trường luôn được các Ngân hàng quan tâm để làm cơ sở đưa ra chiến lược, biện pháp ứng phó kịp thời nhằm hạn chế tối đa rủi ro lãi suất. Tuy nhiên, thị trường lại chịu tác động của nhiều nhân tố, khiến cho việc dự báo trở nên thiếu chính xác, dẫn đến nguy cơ rủi ro lãi suất của Ngân hàng luôn hiện hữu.
Bảng 4.9 cho thấy rủi ro lãi suất diễn biến phức tạp qua các năm. Thời điểm 6 tháng đầu năm 2012 hệ số nhạy cảm lãi suất là 0,99 cao hơn cùng kỳ năm 2013, lãi suất lúc này sẽ không ảnh hưởng lớn thu nhập của Ngân hàng. Như vậy rủi ro lãi suất của Ngân hàng đó là thu nhập từ sử dụng vốn thấp hơn chi phí nguồn vốn. Do đó, tùy theo sự nhạy cảm với lãi suất giữa sử dụng vốn và nguồn vốn mà Ngân hàng có thể gặp rủi ro khi có sự biến động của lãi suất. Với tình hình lãi suất biến động như hiện nay thì rủi ro lãi suất của Ngân hàng là khá cao, chỉ số đo lường rủi ro lãi suất của Ngân hàng luôn nhỏ hơn 1, Ngân hàng chỉ gặp rủi ro khi lãi suất tăng lên, ngược lại nếu chỉ số này lớn hơn 1 Ngân hàng sẽ gặp rủi ro nếu lãi suất giảm xuống vì lúc này thu nhập của Ngân hàng có xu hướng giảm nhanh hơn chi phí. Ngân hàng cần có những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro lãi suất ở mức thấp nhất. Hạn chế rủi ro cũng là hạn chế cơ hội sinh lời, từ đó ta thấy Ngân hàng chấp nhận rủi ro lãi suất nhưng vẫn kiểm soát và điều tiết được rủi ro bằng những biện pháp thích hợp để tăng lợi nhuận.
CHƢƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG – CHI NHÁNH
CẦN THƠ 5.1. CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Theo số liệu đã phân tích cho thấy, chỉ số đo lường rủi ro lãi suất trong giai đoạn năm 2010 – 2012 và 6 tháng đầu năm 2013 luôn nhỏ hơn 1. Với lãi suất trên thị trường hiện nay đang có xu hướng giảm thì Ngân hàng đã ổn định được khâu rủi ro lãi suất. Tuy nhiên, chỉ số đo lường này mặc dù nhỏ hơn 1 nhưng đang biến động phức tạp, nếu chỉ số này vượt qua 1 kết hợp với lãi suất thị trường đang có xu hướng giảm dẫn đến Ngân hàng sẽ gặp rủi ro. Vì thế Ngân hàng cần có những giải pháp thích hợp để quản trị tốt rủi ro lãi suất, ổn định kết quả hoạt động kinh doanh.
Nghị quyết số 21/NQ-TW ngày 21/01/2003 và Nghị quyết số 45/NQ- TW ngày 17/2/2005 ra đời đã mở hướng tháo gỡ những khó khăn và huy động sức mạnh tổng hợp cho Cần Thơ phát triển. Vị trí địa lý thuận lợi, nguồn nhân lực dồi dào, vả VietinBank Cần Thơ có lịch sử lâu đời đáng tin cậy cho khách hàng. Đây là những lợi thế đẩy mạnh công tác huy động vốn cho Ngân hàng.
Cơ sở vật chất, công nghệ hiện đại: Trụ sở làm việc rộng lớn được trang bị đầy đủ những thiết bị, máy móc hiện đại phục vụ tốt cho công tác kinh doanh và vận hành. Ngân hàng cũng chủ động và tích cực xây dựng một hệ thống công nghệ hoàn chỉnh trong nghiệp vụ, góp phần tạo niềm tin cho khách hàng.
Trong thời gian hoạt động, Chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn tiền gửi phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn, đa dạng các dịch vụ nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Bên cạnh đó là thủ tục vay vốn đơn giản, tạo sự thuận lợi trong việc giao dịch.
VietinBank Cần Thơ luôn nhận được sự quan tâm giúp đỡ từ Hội Sở, vốn điều chuyển giải quyết được nhu cầu thanh khoản và nhu cầu vay vốn của khách hàng, ban hành các văn bản chỉ đạo kịp thời nhằm tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động của Ngân hàng, hạn chế rủi ro trong kinh doanh. Được sự quan tâm ủng hộ của các cấp chính quyền địa phương, các ngành đã tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh đáp ứng như cầu vốn và cung cấp các dịch vụ một cách tốt nhất cho khách hàng.
ít khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh:
Cạnh tranh giữa các Ngân hàng: Trong giai đoạn hiện nay, các Ngân hàng không ngừng phát triển mạng lưới của mình nhằm chiếm lĩnh thị trường, trong đó có sự tham gia của những Ngân hàng mới với sự năng động trong chính sách. VietinBank cũng đang đối mặt với khó khăn này khi có nhiều Chi nhánh của Ngân hàng khác trên địa bàn thành phố Cần Thơ. Việc nhiều Ngân hàng cùng hoạt động trên cùng địa bàn khiến Ngân hàng gặp nhiều sự cạnh tranh quyết liệt trong quá trình hoạt động, trong đó có nghiệp vụ huy động vốn. Bằng chứng là sự sụt giảm của thu nhập và dư nợ trong năm 2012. Hiện nay, các sản phẩm của Ngân hàng rất đa dạng và tiện ích nhưng vẫn còn khá tương đồng với sản phẩm dịch vụ của các Ngân hàng khác, chưa tạo ra được tính đặc trưng riêng biệt.
Ảnh hưởng từ nền kinh tế vĩ mô: Để tránh việc các Ngân hàng tự do nâng lãi suất huy động vốn gây ảnh hưởng nền kinh tế và sự ổn định của hệ thống Ngân hàng, Chính phủ đã yêu cầu NHNN qui định mức trần lãi suất huy động vốn cho các NHTM. Quy định này khiến người giữ tiền dễ có tâm lý đầu tư vào các công cụ đầu tư khác với mức sinh lời cao hơn trong điều kiện lạm phát còn khá cao như hiện nay.
Hoạt động huy động vốn tại VietinBank Cần Thơ diễn ra trong bối cảnh tình hình kinh tế hiện nay gặp nhiều khó khăn làm cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng phải đương đầu với nhiều thách thức: Vấp phải sự cạnh tranh quyết liệt của các NHTM khác cũng như các kênh đầu tư khác hấp dẫn hơn, nền kinh tế vĩ mô vẫn chưa thực sự ổn định với nguy cơ về lạm phát, lãi suất,…khiến cho việc tăng trưởng vốn huy động thật sự khó khăn. Chính vì thế, cần có các giải pháp thiết thực, phù hợp với khả năng hiện tại để gia tăng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG
5.2.1. Quản trị tốt rủi ro lãi suất
Huy động vốn hay tín dụng đều có liên quan chặt chẽ với nhau, mục đích cuối cùng mà Ngân hàng hướng tới là lợi nhuận. Vì thế, Ngân hàng cần cố gắng cân bằng tài sản nhạy cảm với lãi suất và nguổn vốn nhạy cảm với lãi suất, khi đó thu lãi từ danh mục tài sản và chi phí trả lãi cho các khoản nợ sẽ thay đổi cùng một tỷ lệ. Chi nhánh sẽ được bảo vệ dù lãi suất thay đổi theo hướng nào, nói cách khác Chi nhánh có thể tránh được rủi ro lãi suất. Mặt khác, Ngân hàng cần tăng cường công tác dự báo biến động của lãi suất thị trường để làm cơ sở đưa ra chiến lược, biện pháp ứng phó kịp thời nhằm hạn
chế tối đa rủi ro lãi suất.
5.2.2. Chủ động đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm
Nhìn chung các sản phẩm tiền gửi của VietinBank Cần Thơ khá đa dạng, phong phú nhưng nếu so với nhiều NHTM khác thì vẫn còn khá hạn chế. Trong thời điểm nền kinh tế đất nước vẫn còn gặp nhiều khó khăn, lại thêm sự cạnh tranh gay gắt đến từ các NHTM khác trên địa bàn; vì vậy để tồn tại và phát triển, Ngân hàng cần tiếp tục phát triển thêm nhiều sản phẩm tiền gửi mới, hấp dẫn hơn dành cho khách hàng như: Tiền gửi đa năng, tiền gửi ưu đãi tỷ giá, tiền gửi tích lũy kiều hối, tiền gửi thanh toán lãi suất bậc thang,...
Cùng với tốc độ tăng trưởng GDP của thành phố Cần Thơ, thì thu nhập của người dân ngày càng tăng. Đây cũng là cơ sở để các Ngân hàng huy động tiền gửi tiết kiệm. Hình thức gửi tiết kiệm của người dân thường là trung, dài hạn với mục đích như xây dựng nhà ở, mua xe,… Khách hàng có thể thoả thuận với Ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Với hình thức tiết kiệm này, người gửi sẽ nhận được lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhưng họ sẽ được Ngân hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị ký kết mua tài sản. Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được người dân quan tâm, Ngân hàng cần triển khai thực hiện. Hình thức này