CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT VÀ KẾT LUẬN
4.1.1. Những kết quả đã đạt được
Góp phần vào những thành công của SeABank trong hoạt động tín dụng thời gian qua, phân tích tài chính khách hàng đã thể hiện được vai trò của mình. Phân tích tài chính khách hàng vay vốn tại SeABank đã phát huy được tác dụng, làm hạn chế rủi ro tín dụng đồng thời tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Thấy được tác dụng to lớn của công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn, SeABank đã có nhiều cải cách quan trọng để phát triển hơn nữa công tác phân tích tài chính khách hàng, để công tác này phát huy tác dụng của mình một cách tốt nhất.
4.1.1.1. Hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng
Trong tình hình thị trường tài chính bị khủng hoảng nghiêm trọng, tỷ lệ nợ xấu tăng chóng mặt, nhiều ngân hàng bị mất vốn, thất thoát lên tới hàng nghìn tỷ đồng, trong khi đó tỷ lệ nợ xấu của SeABank vẫn đang trong tầm kiểm soát. Có được thành công đó một phần cũng nhờ phân tích tài chính khách hàng mang lại. Qua công tác phân tích tài chính khách hàng, SeABank đã phần nào nắm bắt được tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, dự đoán được hướng phát triển trong tương lai từ đó làm căn cứ quyết định tài trợ vốn cho khách hàng. Với mục tiêu hạn chế tôi đa nợ xấu, cung cấp tín dụng lành mạnh, SeABank luôn đặt chất lượng tín dụng lên hàng đầu, các biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng luôn được tìm tòi và phát triển. Với tốc độ tăng trưởng cao trong nhiều năm liền, SeABank luôn khẳng định được vị thế của mình trên thị trường ngân hàng tài chính Việt Nam. Mặc dù công tác phân tích tài chính khách hàng vẫn còn nhiều hạn chế nhưng những đóng góp của nó thì không thể phủ nhận. Đạt được kết quả như ngày hôm nay, phần lớn
là do việc kiểm tra, phân tích khách hàng chặt chẽ, dự đoán được nhiều rủi ro trong tương lai từ đó có những biện pháp khống chế rủi ro. Với tốc độ tăng trưởng tín dụng khá cao và vững chắc, SeABank đã nhận được nhiều giải thưởng cao quý do các tổ chức trong và ngoài nước trao tặng, nó khẳng định những thành tựu mà SeABank đã được trong thời gian qua. Phân tích tài chính khách hàng vay vốn tại SeABank đã và đang phát huy được tác dụng của mình.
4.1.1.2. Tăng cường cải cách và phát triển công tác phân tích tài chính khách hàng
Thấy được tầm quan trọng của phân tích tài chính khách hàng vay vốn, SeABank đã có những cải cách đáng kể nhằm phát huy tốt nhất vai trò của công tác phân tích khách hàng vay vốn. Những cải cách này được thực hiện song song với sự phát triển của SeABank. Trong thời kỳ đầu phát triển công tác phân tích vẫn còn sơ khai, chỉ do cán bộ tín dụng thu thập thông tin và phân tích. Trong quá trình phát triển, nhận thấy tầm quan trọng của công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn, SeABank đã thành lập phòng tái thẩm định, với chức năng thẩm định khách hàng về tài chính, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo. Cán bộ phòng tái thẩm định ở chi nhánh có trách nhiệm thẩm định độc lập với cán bộ tín dụng những khoản vay trong phân quyền phán quyết phê duyệt của giám đốc chi nhánh, cán bộ tái thẩm định ở hội sở có trách nhiệm thẩm định độc lập với cán bộ tín dụng những khoản vay ngoài phân quyền phán quyết phê duyệt của giám đốc chi nhánh. Công tác thẩm định độc lập này có ý nghĩa vô cùng to lớn trong việc quản lý rủi ro tín dụng. Trên thực tế từ ngày áp dụng mô hình này rủi ro tín dụng tại SeABank giảm đi đáng kể, cán bộ thẩm định đã đưa ra nhiều ý kiến trái ngược với cán bộ tín dụng, từ đó giúp cho cấp phê duyệt có cái nhìn đúng đắn hơn, xem xét kỹ lưỡng hơn để phê duyệt khoản vay đúng đắn hơn, hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng. Ngân hàng đã có cái nhìn khái quát về khách hàng, đã có những dự báo trong tương lai về hoạt động kinh doanh của khách hàng vì thế đã loại bỏ đi được những khoản vay mang lại rủi ro cho ngân hàng. Việc thành lập một phòng thẩm định rủi ro với quy mô khá lớn, mỗi chi nhánh có một cán bộ tái thẩm định và gần mười cán bộ tái thẩm định tại hội sở là một khoản đầu tư khá lớn, điều này cho thấy sự quan tâm đến công tác hạn chế
rủi ro tín dụng nói chung và công tác phân tích tài chính khách hàng nói riêng. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, thị trường tài chính ngày càng được mở rộng, với xu thế đầu tư táo bạo hầu hết các doanh nghiệp đều có nhu cầu vay vốn để đầu tư, trong đó có những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh không tốt, phương án kinh doanh chưa hiệu quả. Các ngân hàng không thẩm định kỹ càng sẽ rất dễ dẫn đến nợ quá hạn và có khả năng mất vốn của ngân hàng. Chính vì vậy mà cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng phân tích tài chính khách hàng chưa đủ đảm bảo khống chế rủi ro tín dụng. SeABank đã đầu tư dự án phần mềm chấm điểm tín dụng khách hàng. Với khoản đầu tư khá lớn về người và của, phân mềm chấm điểm tín dụng khách hàng đang đưa vào hoạt động hi vọng sẽ phát huy hết được tác dụng của nó. Không ngừng đầu tư cho công tác phân tích tài chính khách hàng nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng và có những dữ liệu đồng bộ về khách hàng cho ta thấy được sự quan tâm và thành tựu đã đạt được trong việc cải cách và phát triển công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn tại SeABank.
4.1.1.3. Quản lý và phân loại khách hàng
Với công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn ngày càng được hoàn thiện đã đem lại cho SeABank những thành tựu nhất định trong việc quản lý và phân loại khách hàng. Thông qua công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn, SeABank đã quản lý được khách hàng về nhiều mặt, không chỉ quản lý vốn vay mà còn quản lý quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng sau khi vay vốn. Trong quá trình quản lý khách hàng, khi thấy được sự biến động đột ngột hay dự đoán tình hình kinh doanh trong tương lai của khách hàng có sự giảm sút ngân hàng sẽ có những biện pháp thu hồi nợ sớm để hạn chế rủi ro cho ngân hàng. Khách hàng quan hệ với SeABank được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau theo thang điểm tín dụng từ đó mà SeABank sẽ có những ưu đãi đặc biệt với các khách hàng tốt, để có quan hệ lâu dài với SeABank, ngược lại các khách hàng hoạt động kinh doanh không hiệu quả cũng có những giảm trừ các hạn mức tín dụng dần dần để hạn chế rủi ro. Với mục tiêu xây dựng một SeABank phát triển bền vững, chọn lọc khách hàng tốt và loại trừ đần các khách hàng kinh doanh không hiệu quả.
4.1.1.4. Thu thập thông tin hiệu quả
Trong công tác phân tích tài chính doanh nghiệp, cán bộ ngân hàng đã thu thập thông tin ở nhiều nơi, nhiều nguồn khác nhau. Không chỉ thông tin từ phía khách hàng cung cấp mà còn các nguồn thông tin từ bên ngoài như trung tâm tín dụng (CIC) về dư nợ tín dụng của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, cục thông kê, các thông tin phi tài chính trên các phương tiện thông tin đại chúng …. Từ các nguồn thông tin đa dạng này cán bộ ngân hàng có thể đối chiếu chéo cho nhau từ đó xác định được nguồn thông tin chính xác nhất. Khi phân tích tài chính khách hàng từ nguồn thông tin chính xác sẽ cho kết quả tốt nhất, xát với thực tế nhất. Thu thập thông tin một cách hiệu quả cũng là một thành công lớn trong công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn tại SeABank, đó là nền tảng cho việc phân tích tài chính hiệu quả.
Nhìn chung, với lỗ lực không ngừng của cán bộ và lãnh đạo SeABank trong việc phân tích tài chính khách hàng vay vốn, SeABank đã gặt hái được nhiều thành quả to lớn, đánh dấu cho sự phát triển nhanh và bền vững của SeABank.