CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP VAY VỐN TẠI SEABANK
3.1.1. Giới thiệu chung về SeABank
3.1.1.1. Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á tên giao dịch quốc tế là Southeast Asia Bank (SeABank), ra đời và chính thức đi vào hoạt động ngày 25/3/1994, là một trong những ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất Việt Nam. Qua nhiều lần thay đổi Hội sở chính, hiện tại hội sở chính được đặt tại 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Trên con đường phát triển hơn 18 năm qua, SeABank đã có những bước phát triển lớn, đã có những đột phá lớn về vốn điều lệ cũng như mạng lưới hoạt động, và đã được ghi nhận bằng nhiều phần thưởng cao quý trong và ngoài nước, chứng tỏ lỗ lực không ngừng của đội ngũ lãnh đạo và nhân viên SeABank. SeABank đang nằm trong Top 10 ngân hàng TMCP lớn nhất Việt Nam với số vốn điều lệ là 5.068 tỷ đồng, 1.100 nhân viên và gần 80 điểm giao dịch trên toàn quốc.
Được đánh giá cao trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, có tốc độ phát triển bền vững, ổn đinh, SeABank đã thu hút được vốn đầu tư của nhiều công ty và tập đoàn lớn trong và ngoài nước. Ba cổ đông lớn của SeABank là Tổng Công ty Thông tin Di động (VMS - MobiFone), Tổng Công ty Khí Việt Nam (PVGas) thuộc Tập đoàn Dầu khí Việt Nam và một đối tác nước ngoài là Société Générale - một trong những tập đoàn tài chính ngân hàng lớn nhất tại Châu Âu sở hữu 20% cổ phần. Việc thu hút đầu tư này càng chứng tỏ được vị thế của SeABank trên thị trường tài chính Việt Nam và thế giới.
Tuy đã đạt được nhiều thành công trên con đường phát triển nhưng SeABank vẫn không ngừng cải tổ, đổi mới và nâng cao chất lượng phục vụ. Với đội ngũ nhân viên trẻ, tài năng, sáng tạo SeABank hứa hẹn sẽ ngày càng phục vụ tốt hơn. Các hình thức đầu tư tín dụng của SeABank phong phú và đa dạng, cung cấp mọi dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng như: cho vay nội tệ, ngoại tệ, bảo lãnh, tài trợ xuất
nhập khẩu, tín dụng thuê mua, tín dụng ủy thác, tín dụng theo dự án. Minh chứng cho sự lỗ lực không mệt mỏi, SeABank đã đạt được nhiều giải thưởng cao quý trong và ngoài nước như: “Thương mại dịch vụ Việt Nam - Top Trade Services” trong ba năm liên tiếp, Quả cầu vàng năm 2007 và 2009; Cúp Vàng “Vì sự phát triển cộng đồng” 2008, Cúp vàng Thương hiệu Chứng khoán uy tín và công ty cổ
phần hàng đầu Việt Nam năm 2008”; Sản phẩm Tin & Dùng Việt Nam 2009,
Thương hiệu mạnh Việt Nam năm 2009, “Doanh nghiệp có dịch vụ tốt nhất năm
2010” .
Trên cơ sở nền kinh tế Việt Nam còn hoạt động nhỏ lẻ, manh mún SeABank đã định hướng phát triển của mình là ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam để phù hợp với đặc điểm của nền kinh tế Việt Nam đương thời. Triển khai xu hướng phát triển này, năm 2009 SeABank đã chính thức cải tổ mô hình để phù hợp với ngân hàng bán lẻ. Khối ngân hàng bán lẻ được thành lập do chuyên gia cao cấp của Société Générale trực tiếp điều hành. Mô hình ngân hàng bán lẻ nhằm đem lại những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam. Đánh giá thị trường được thị trường mục tiêu, và có những chiến lược thu hút khách hàng đúng đắn, thương hiệu thị ngân hàng bán lẻ của SeABank đã và đang lấy được sự tin cậy của khách hàng trên toàn quốc.
Để hỗ trợ cho mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, cuối năm 2009, đầu năm 2010, SeAbank triển khai mô hình mới (SeAmove). Với mục tiêu “Khách hàng là thượng đế” SeABank đã phân định lại công việc giữa các bộ phận để hoạt động linh hoạt hơn, tập trung vào việc phục vụ khách hàng tốt hơn. Là mô hình đã được nhiều ngân hàng quốc tế áp dụng, SeAmove đã giúp SeABank lấy được lòng của các khách hàng khó tính nhất, về phong cách phục vụ chu đáo, nhiệt tình. Cải cách này đã giúp SeABank khẳng định được thương hiệu của mình trên thị trường và thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng. Với những cải cách, sáng tạo không ngừng SeABank ngày càng đứng vững trên thị trường tài chính đầy biên động.
Mấy năm gần đây, do nhiều biến động xấu của thị trường nói chung và thị trường tài chính nói riêng. Thị trường tài chính điêu đứng khiến nhiều ngân hàng điêu đứng theo, nhiều ngân hàng đành phải xác nhập để có thể tiếp tục hoạt động.
Đến đầu năm 2012 do có quá nhiều nợ quá hạn nên ngân hàng nhà nước đã phải phân nhóm ngân hàng để kìm chế tăng trưởng tín dụng không lành mạnh, kìm chế nợ quá hạn tại các ngân hàng. Trong điều kiện đó SeABank vẫn đứng vững, được đánh giá là ngân hàng trong top đầu, được tăng trưởng tín dụng cao nhất (17%/năm). Do tình hình tài chính nhiều biến động, nhiều doanh nghiệp buôn bán khó khăn nên dẫn đến quá hạn nợ ngân hàng, nhiều khách hàng không dám vay vốn để mở rộng kinh doanh vì kinh tế khó khăn buôn bán không có lãi. Do đó SeABank kinh doanh cũng có phần giảm sút, lợi nhuận không được cao như mấy năm trước. Mặc dù vậy SeABank vẫn đứng trong top những ngân hàng không bị lỗ trong giai đoạn khó khăn này. Toàn bộ lãnh đạo và nhân viên SeABank vẫn quyết tâm sát cánh bên nhau để xây dựng SeABank vững mạnh, không lay chuyển bởi khó khăn thử thách và vững vàng bước tiếp đến tương lai tươi đẹp hơn.
Với định hướng phát triển cốt lõi trong thời gian tới là đưa SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại Việt Nam. Để đi đúng định hướng phát triển, SeABank đã và đang tiến hành những dự án, những cải cách và đưa ra những sản phẩm mới. Với khách hàng mục tiêu là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, bắt đầu từ thị trường đại chúng và thị trường trung lưu sau đó sẽ tiến tời thị trường cao cấp. Các sản phẩm dịch vụ của SeABank được thiết kế đa dạng phù hợp với nhu cầu và năng lực tài chính của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau. Những sản phẩm được đưa ra và luôn được chỉnh sử cho phù hợp với thị trường và tạo điều kiện tốt nhất cho khách hàng để khách hàng sử dụng sản phẩm được thuận lợi nhất. Sản phẩm do SeABank thiết kế đã được kiểm tra chất lượng chặt chẽ bên cạnh việc đảm bảo chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho SeABank còn phải đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng vay. Sản phẩm cá nhân đa dạng và phù hợp với nhu cầu tín dụng của cá nhân tại Việt Nam, các sản phẩm của SeABank luôn được đánh giá cao và được ưa chuộng trên thị trường. Các sản phẩm doanh nghiệp đã được thiết kế sát với nhu cầu của các doanh nghiệp. Việc chăm sóc khá tốt các khách hàng mục tiêu đã giúp SeABank đạt được khá nhiều thành quả, biểu hiện là tín dụng theo sản phẩm đã mang lại lợi nhuận đáng kể cho SeABank trong thời gian qua.
sang công tác tại SeABank. Các chuyên gia này nắm giữ những chức vụ quan trọng tại SeABank trong công tác quản lý rủi ro và thiết kế sản phẩm. Các chuyên gia này đã góp phần đáng kể trong công tác thiết các sản phẩm của SeABank và quản lý chất lượng, quản lý rủi ro cho các sản phẩm này. Học tập những kinh nghiệm và những thành công trên thị trường bán lẻ của SG là những thuận lợi lớn để SeABank đi theo định hướng của mình.
Việt Nam là một nước đang phát triển, thị trường còn nhỏ lẻ, manh mún, còn nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, nhiều các nhân có nhu cầu kinh doanh, tiêu dùng nhưng không có vốn để đầu tư, chính vì thế mà SeABank đã xác định thị trường mục tiêu là thị trường bán lẻ để phục vụ đông đảo các đối tượng có nhu cầu tín dụng ở thị trường này. Một thị trường mục tiêu rộng lớn, là một cơ hội lớn cho SeABank khai thác và khẳng định vị thế của mình. Khai thác tốt trên thị trường này mang lại cho SeABank nhiều thành công và cũng nhiều thử thách, có thể giúp SeABank mở rộng được quy mô hoạt động cũng như nâng cao danh tiếng của mình trên thị trường ngân hàng Việt Nam. Nhưng thị trường mục tiêu rộng lớn cũng là môt thử thách lớn cho SeABank, thị trường mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng ẩn chứa nhiều rủi ro vì các doanh nghiệp này chưa hoàn thiện về hệ thống kế toán, nên những báo cáo tài chính khách hàng cung cấp chưa thật sự chính xác, sát với thực tế hoạt động của doanh nghiệp, doanh nghiệp nhỏ chưa có tiếng trên thị trường nên khó thu thập những tài liệu liên quan đến các doanh nghiệp này từ bên thứ ba, và những doanh nghiệp này quy mô nhỏ nên rất đễ bị ảnh hưởng bới yêu tố thị trường, hoạt động kinh doanh chưa được chắc chắn, đễ bị thua lỗ khi thị trường biến động hoặc có sự cố do đó rất đễ bị mất vốn của ngân hàng. Các khách hàng cá nhân đang công tác tại các đơn vị kinh doanh nhưng cũng rất dễ bị mất việc, giảm lương do thị trường biến động. Vì vậy khi thẩm định khách hàng, cán bộ ngân hàng cần tìm hiểu kỹ về khách hàng, về hoạt động kinh doanh cũng như phương án kinh doanh của khách hàng để có những cái nhìn đúng đắn nhất và có những quyết định cho vay hợp lý.
Nhìn chung, định hướng phát triển của SeABank là khá sáng suốt, tạo cho SeABank nhiều cơ hội phát triển trong tương lai. Nhưng muốn nắm bắt được những cơ
hội này, lãnh đạo và nhân viên SeABank cần phải cố gắng nâng cao tinh thần trách nhiệm của mình, có những sáng kiến cải cách để hạn chế rủi ro tín dụng và mang lại cho khách hàng sự tin tưởng, thoải mái khi sử dụng sản phẩm của SeABank, mở rộng thương hiệu SeABank trên thị trường tín dụng trong nước và quốc tế.
3.1.1.2 Tổ chức hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Nam Á trong thời gian qua
Về hoạt động huy động vốn
SeABank luôn đề cao công tác huy động vốn vì đây là tiền đề cho hoạt động của ngân hàng, là bước đầu trong hoạt động kinh doanh, làm cơ sở cho sự phát triển của ngân hàng.
Do thời gian gần đây do ngân hàng nhà nước xác định lãi suất huy động trần cho toàn bộ các ngân hàng thương mại. Do đó việc huy động vốn trong sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại. Thêm vào đó trên thị trường xảy ra hiện tượng tín dụng đen ở nhiều nơi cũng tác động làm giảm lượng tiền huy động vào các ngân hàng. Ngoài ra tình hình tài chính chưa ổn định, một số ngân hàng TMCP bị xác nhập khiến người gửi tiền hoang mang trước việc gửi tiền vào ngân hàng. Trước những khó khăn đó, SeABank đã thực hiện nghiêm chỉnh quy định của ngân hàng nhà nước, cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng khác bằng các sản phẩm huy động vốn tiện lợi cho người gửi, với các trương trình khuyến mại lớn, và với phong cách phục vụ nhiệt tình, tận tâm với khách hàng. Do đó việc huy động vốn của SeABank vẫn đạt con số khá cao.
Cụ thể, SeABank đã có những cải tổ đáng kể trong việc phục vụ khách hàng gửi tiền như làm việc không nghỉ trưa, giao dịch ngân hàng tại nhà, chương trình tổ dân phố: mở những hội thảo ở các tổ dân phố ở Hà Nội và một số tỉnh khác sau đó mời người dân đến để thuyết trình về các sản phẩm cũng như ưu đãi của SeABank với khách hàng gửi tiền, hướng dẫn tận tình chu đáo để khách hàng yên tâm gửi tiền. Những việc làm thiết thực đó đã có khá nhiều tác dụng trong việc huy động vốn của SeABank, làm lượng tiền gửi tăng lên đáng kể. Bên cạnh đó nhiều chương trình khuyến mại, ưu đãi với khách hàng đã được SeABank áp dụng như các chương trình khuyến mãi xe mới đón tết, quà nhân dịp sinh nhật SeABank, chương
trình Mùa hè tuyệt vời, lộc vàng nhân đôi, tài khoản tiết kiệm thông minh SeASave Smart mang lại nhiều lợi ích cho người gửi tiền, chương trình SeAFamily huy động tiền gửi từ nhân viên và người thân của nhân viên trong ngân hàng cũng mang lại cho ngân hàng một nguồn huy động lớn.
Về hoạt động cho vay:
Muốn ngân hàng hoạt động tốt thì huy động tốt thôi là chưa đủ, mà vốn huy động được cần phải cho vay được, như thế mới tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng. Cho vay được không khó nhưng cho vay an toàn thì lại thật sự khó khăn. Trong bối cảnh ngày càng nhiều ngân hàng được thành lập, với nhiều ngân hàng đã có bề dày và uy tín lớn trên thị trường thì việc chọn được những khách hàng tốt để cho vay không phải là dễ. Nắm bắt được những khó khăn của thị trường, và biết được vị thế của mình trên thị trường tài chính, SeABank đã có cách tiếp cận thị trường riêng. Xác định thị trường mục tiêu là khách hàng cá nhân và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, SeABank đã tìm hiểu và nắm bắt được đặc điểm của nhóm khách hàng này từ đó đưa ra những sản phẩm phù hợp. Nhóm khách hàng mục tiêu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ nên họ rất quan tâm đến chi phí lãi vay, chế độ khuyến mãi cũng như hình thức và chất lượng của sản phẩm. Các sản phẩm tín dụng của SeABank đa dạng về hình thức, phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, SeABank cung cấp gói sản phẩm SeA Carbusiness cho việc đầu tư mua xe phục vụ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngoài ra còn tài trợ các dịch vụ thanh toán, chiết khấu, L/C và cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp bổ sung vốn lưu động. Với phong cách phục vụ nhiệt tình, tận tâm, thủ tục đơn giản, nhanh gọn đã thu hút được sự quan tâm của đông đảo khách hàng.
Với khách hàng cá nhân, SeABank cũng cung cấp nhiều sản phẩm hay, hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Tùy vào các nhu cầu chủ yếu của khách hàng để phân tách thành những sản phẩm phù hợp với những thủ tục đã được lược bớt để cung cấp cho khách hàng cá nhân những sản phẩm chuyên dụng nhất. Sản phẩm SeAHome – cho vay mua nhà, SeACar – cho vay mua ô tô, SeABuy – cho vay tiêu dùng tín chấp, SeAMore – Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo, SeAStudy – Cho vay khuyến học …là những sản phẩm đã được nhiều khách hàng
quan tâm và sử dụng. Phân ra nhiều loại sản phẩm theo nhu cầu của khách hàng là sáng tạo lớn của SeABank nhằm đem lại cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả.
Do làm việc có trách nhiệm và luôn đặt các quy định của ngân hàng nhà nước lên hàng đầu, Ban lãnh đạo ngân hàng đặc biệt quan tâm đến việc đánh giá khách hàng, phân loại khách hàng, kiểm soát rủi ro được thực hiện một cách chuyên nghiệp nên SeABank cũng đã hạn chế được nhiều rủi ro tín dụng, nợ quá hạn không nhiều.
Hoạt động thẻ ATM: Hoạt động thẻ của SeABank ngày càng phát triển, với việc cung cấp nhiều loại thẻ, mỗi loại thẻ hướng tới một nhóm khách hàng riêng biệt, bao gồm: thẻ trả trước, thẻ ghi nợ nội địa S24+, S24++ và Family card, đặc biệt có thẻ Visa cặp đôi hướng đến đối tượng là vợ chồng hoặc người yêu, với mẫu mã đẹp hợp với các bạn trẻ nên thẻ của SeABank ngày càng thu hút người dùng. Bên cạnh đó dùng thẻ của SeABank còn được nhiều ưu đãi và khuyến mại trong khi mua sắm càng khuyến khích người sử dụng. Với dịch vụ tốt, cây ATM được đặt ở nhiều nơi, liên minh với nhiều ngân hàng trên toàn quốc đã giúp cho thẻ của