1 Chi tiết cụ thể của các phân đoạn thị trường đối với KH cá nhân sẽ được thực hiện sau này
3.2.2. Quy trình phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn
Việc phân tích tài chính khách hàng vay vốn tại SeABank được lập thành môt quy trình cụ thể bao gồm các bước sau:
Bước 1: Thu thập dữ liệu
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn tại SeABank cần lập bộ hồ sơ vay vốn trong đó có báo cáo tài chính của 3 năm gần nhất, báo cáo thuế của khách hàng 3 năm gần nhất và các báo cáo khác nếu cán bộ tín dụng yêu cầu. Ngoài ra cán bộ tín dụng cần phải thu thập thêm các thông tin tài chính của khách hàng để có thể hiểu rõ hơn về khách hàng và kiểm chứng báo cáo mà khách hàng cung cấp. Nguồn thông tin này có thể tham khảo các thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng về ngành lĩnh vực khách hàng đang hoạt động, giá cả sản phẩm trên thị trường, xu hướng phát triển ngành nghề...Thông tin từ các cơ sở nghiên cứu độc lập như cục thống kê, thông tin từ lưu trữ tại ngân hàng, thông tin CIC của khách hàng trên trung tâm thông tin tín dụng…Từ các thông tin đó cán bộ tín dụng sâu chuỗi lại với nhau để có cái nhìn chung nhất về khách hàng.
Bước 2. Tiến hành phân tích
Hiện tại, công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn ở SeABank được thực hiện song song bởi cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định, hai bộ phận này thực
hiện độc lập với nhau. Cán bộ thẩm định phân tích dựa trên tài liệu mà cán bộ tín dụng cung cấp và tham khảo thêm các thông tin độc lập khá. Khi có các thông tin tài chính của khách hàng và có những nhận định ban đầu về tài chính của khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành lập tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó có mục phân tích tài chính khách hàng, dựa vào kinh nghiệm, nhận định của cán bộ tín dụng về khách hàng mà cán bộ tín dụng tiến hành phân tích tài chính khách hàng, đi sâu vào những mục quan trọng trong hoạt động kinh doanh của khách hàng và đưa ra nhận định về hoạt động kinh doanh đó. Sau đó, căn cứ vào tờ trình thẩm định khách hàng, báo cáo tài chính, và các thông tin thu thập được cán bộ thẩm định lập báo cáo thẩm định khách hàng, trong đó có mục phân tích tài chính khách hàng. Phần này cán bộ thẩm định nhập các thông tin trên báo cáo tài chính của khách hàng vào tính excel do ngân hàng thiết kế có tên “Financial_template_translated_BRO” khi nhập số liệu vào sheet nhập liệu thi các sheet kết quả tính toán các chỉ số sẽ cho con số chính xác. Từ các chỉ số đã tính toán sẵn cán bộ thẩm định dựa vào đó để đưa ra những nhận xét về khách hàng vay vốn. Cán bộ thẩm định sử dụng các phương pháp phân tích như so sánh, tỷ số, liên hệ đối chiếu, chi tiết các chỉ tiêu tài chính… để có những nhận định đúng đắng về khách hàng.
Thực hiện song song với công tác phân tích đó, cán bộ tín dụng nhập thông tin khách hàng vào phần mềm tính điểm tin dụng và xếp hạng khách hàng, sau khi nhập xong cấp phê duyệt chấm điểm sẽ kiểm tra xem xét lại và phê duyệt những mục đạt yêu cầu, những mục chưa đạt yêu cầu cấp phê duyệt từ chối phê duyệt, điền lý do và gửi lại người nhập, sau khi đã hoàn tất phần mềm sẽ tự động chấm điểm và kết quả sẽ được hiển thị là điểm chấm khách hàng cả phần chữ và số.
Bước 3. Hoàn thiện phân tích
Cán bộ tín dụng thu thập tài liệu, xem xét tình hình tài chính khách hàng sau đó lập tờ trình thẩm định khách hàng, trong đó có mục phân tích tài chính khách hàng, mục này cán bộ tín dụng sẽ phân tích kỹ tình hình tài chính hiện tại, thể hiện rõ nét về tình hình tài chính cũng như dự đoán xu thế kinh doanh của khách hàng vay và kết luận về tình hình tài chính khách hàng có đảm bảo cho vay hay không, sau đó trình cấp trên xem xét phê duyệt. Cán bộ thẩm định sẽ phân tích song song với cán bộ
tín dụng, sau khi có kết quả trên bảng tính kết quả các chỉ tiêu và đánh giá từng loại chỉ tiêu cán bộ thẩm định sâu chuỗi các nhận xét lại một cách logic và sử dụng những thông tin độc lập đã thu thập ở bước 1 để lập lên một báo cáo phân tích tài chính doanh nghiệp vay vốn, và lập báo cáo về việc cấp hạn mức cho khách hàng, cuối cùng là đưa ra kết luận dựa trên kết quả phân tích xem có đồng ý cho khách hàng vay vốn hay không là lý do của ý kiến đó, để trình cấp phê duyệt xem xét. Bên cạnh đó cán bộ tín dụng sử dụng điểm số của khách hàng trên phần mềm chấm điểm và xếp hạng tín dụng để làm căn cư đưa ra ý kiến. Báo cáo này thể hiện rõ nét về tình hình tài chính cũng như dự đoán xu thế kinh doanh của khách hàng vay.