CHƯƠNG 4: THẢO LUẬN KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU, CÁC GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT VÀ KẾT LUẬN
4.2.2. Điều kiện thực hiện các giải pháp.
4.2.2.1. Kiến nghị với SeABank
Với SeABank cần tập trung hơn nữa về việc đầu tư vào công tác phân tích tài chính khách hàng vay vốn. Đầu tư về người và của để có được công tác thẩm định, công tác phân tích tài chính khách hàng chuyên nghiệp và hiệu quả. Đầu tư cần phải đồng bộ, tập trung để có được hệ thông phân tích, chấm điểm chuyên nghiệp. Đầu tư vào hệ thống thông tin tốt, lưu trữ tốt các thông tin của khách hàng vay, lưu trữ hồ sơ vay của khách hàng một cách hệ thống, phân chia theo nhiều chỉ tiêu để có thể tìm kiếm dễ dàng và đảm bảo tính bảo mật cho ngân hàng. Đầu tư hoàn thiện công tác xây dựng nội dung phân tích theo quy chuẩn. Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực tốt để kết quả phân tích được chính xác nhất.
4.2.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
- Xây dựng và ban hành những văn bản pháp luật về hoạt động của các tổ chức tín dụng cần phải rõ ràng, dễ hiểu, phù hợp với thị trường.
Khi ban hành văn bản pháp luật, Ngân hàng nhà nước phải nghiên cứu và khảo sát kỹ càng để đưa ra quyết định sáng suốt nhất, phù hợp nhất với tình hình thi trường ngân hàng. Sao cho đảm bảo ổn định thị trường ngân hàng tài chính và
hướng tới một thị trường lành mạnh, phát triển. Muốn nền kinh tế phát triển trước tiên phải ổn định và phát triển thị trường tài chính vì thi trường này sẽ có tác động lớn đến nền kinh tế. Tài chính, ngân hàng là mạch máu của nền kinh tế, là nơi thu hút vốn nhàn rỗi cũng như cung cấp vốn cho nền kinh tế hoạt động, là chất bôi trơn để nền kinh tế hoạt động tốt hơn, hiệu quả hơn. Chính vì vai trò to lớn của ngân hàng tài chính mà ngân hàng Nhà nước cần quan tâm hơn nữa đến hoạt động của thị trường này, cần cho ra nhiều quy định cụ thể để đưa thị trường này vào khuôn khổ, hoạt động ổn định và phát triển tốt. Ngân hàng nhà nước cần thể hiện tốt vai trò điều tiết thị trường ngân hàng tài chính của mình, có như thế nền kinh tế mới được điều phối vốn một cách hiệu quả nhất.
- Song song với công tác xây dựng, ban hành các văn bản pháp luật về hoạt động của các tổ chứng tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tổ chức những buổi học tập hướng dẫn thực hiện các văn bản này để các ngân hàng hiểu rõ và thực hiện đúng đắn theo định hướng của Ngân hàng Nhà nước. Bên cạnh đó để dễ hiểu hơn các văn bản pháp luật, Ngân hàng nhà nước cần ban hành them những thông tư hướng dẫn các văn bản pháp luật, nêu rõ hơn về cách hiểu và cách thức thực hiện những văn bản pháp luật được ban hành. Có như vậy mới có thể phát huy được tác dụng của văn bản mà Ngân hàng Nhà nước ban hành.được tác dụng của văn bản mà Ngân hàng Nhà nước ban hành.
- Nâng có hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC.
Trung tâm thông tin tín dụng CIC là bên thứ ba độc lập cung cấp thông tin tín dụng một cách chuyên nghiệp nhất cho các tổ chức tín dụng về tình hình vay nợ ngân hàng của các cá nhân, tập thể trên toàn quốc. Trung tâm đã cung cấp những thông tin thật sự hữu ích để các tổ chức tín dụng tra cứu những thông tin về tình hình dư nợ của các khách hàng của mình, để nắm được tình hình dư nợ hiện tại và lịch sử nợ xấu của khách hàng từ đó có những quyết định cho vay đúng đắn hơn, hợp lý hơn, một phần làm giảm nguy cơ nợ xấu của các tổ chức tín dụng. Mang lại nhiều lợi ích cho các tổ chức tín dụng song trung tâm tín dụng cũng cần có những đổi mới, cải cách để thông tin tín dụng được cung cấp chính xác, nhanh chóng và
hiệu quả hơn. Điều cần thiết nhất là công tác thu thập và cập nhật thông tin tín dụng, vì rất nhiều trường hợp khách hàng đã phát sinh nợ xấu trong khi khoản vay đó chưa được cập nhật ở trung tâm thông tín dụng. Chậm chễ trong việc cập nhật thông tin tín dụng là do ngân hàng nhà nước chưa có quy định và chế tài xử phạt nghiêm đối với một số tổ chức tín dụng nộp báo cáo cho trung tâm thông tin tín dụng chậm chễ, khiến cho thông tin tín dụng mà trung tâm cung cấp bớt đi phần nào sự chính xác của nó. Bên cạnh đó một số ngân hàng phân chia và sắp xếp các khoản nợ không đúng theo quy định của pháp luật do vậy tình hình nợ xấu mà trung tâm cung cấp chỉ là một phần nhỏ so với thực tế phát sinh. Trước những bất cập đó, Ngân hàng nhà nước cần xây dựng những quy định và chế tài xử phạt mạnh đối với những tổ chức tín dụng cung cấp thông tin cho trung tâm thông tin tín dụng chậm chễ và chưa chính xác để có những thông tin chính xác hơn từ trung tâm thông tin tín dụng CIC. Ngoài ra công tác xử lý số liệu và cung cấp thông tin của trung tâm thông tin tín dụng cũng khá lâu, cung cấp thông tin lâu kéo theo nhiều hệ lụy như mất thời gian của các Tổ chức tín dụng, keo dài thời gian cho khách hàng vay vốn, ảnh hưởng đến nguồn vốn hoạt động trong quá trình kinh doanh của Khách hàng. Do đó Ngân hàng nhà nước cần đầu tư hơn nữa vào công nghệ cũng như nguồn nhân sự của trung tâm, sao cho việc cập nhật thông tin một cách nhanh nhất và nhân sự trong trung tâm phải xử lý thông tin nhanh gọn, cung cấp thông tin chính xác kịp thời cho các tổ chứng tín dụng. Tiến tời ngân hàng nhà nước cần có những cải cách về việc liên hệ giữa trung tâm thông tin tín dụng và cục thống kê, và các bộ ban ngành khác để đưa ra những thông tin hữu ích cho các tổ chức tín dụng, không chỉ thông tin về tín dụng mà còn có thể cung cấp thêm những thông tin như thông tin về kinh tế, thương mại, những thông tin liên quan đến tài chính doanh nghiệp có thể công khai. Sự ra đời và phát triển của trung tâm thông tin tín dụng đã giúp các ngân hàng thương mại có những thông tin thật sự hữu ích trong việc phân tích và đánh giá khách hàng, song những thông tin này càng hữu ích hơn nếu trung tâm thông tin tín dụng có những cải cách để thông tin đưa ra được chính xác, đầy đủ hơn.
cạnh tranh lành mạnh trong thi trường ngân hàng tài chính Việt Nam. Ngân hàng TM quốc doanh luôn được hưởng nhiều ưu đãi về vốn cũng như về những chương trình tài trợ của nhà nước do đó nó luôn thu hút được nhiều khách hàng hơn, chiếm thị phần lớn trong thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam. Là cơ quan điều tiết và chỉ đạo chung cho các ngân hàng thương mại, Ngân hàng Nhà nước cần chấn chỉnh về những khoảng cách và ưu đãi này để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại cổ phần có nhiều cơ hội cạnh tranh hơn với các ngân hàng thương mại quốc doanh, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh và tạo điều kiện cho nhau cùng phát triển, tạo cho mối quan hệ bình đẳng để trao đổi thông tin tín dụng với nhau một cách hiệu quả, giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hệ thống ngân hàng thương mại.
4.2.2.3. Kiến nghị với các cơ quan nhà nước khác Kiến nghị với Bộ tài chính
Bộ tài chính cần sát sao hơn nữa trong việc ban hành những chính sách, chuẩn mực về kế toán doanh nghiệp để hệ thống kế toán của các doanh nghiệp Việt Nam chính xác hơn. Bên cạnh công tác ban hành chính sách phải song song với công tác giám sát việc thực hiện những chính sách đó, có những chế tài xử phạt những đơn vị thực hiện sai, như thế các doanh nghiệp sẽ có ý thức hơn trong công tác kế toán tại đơn vị mình, giúp cho công tác phân tích tài chính doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại có ý nghĩa hơn, cho kết quả sát thực hơn, tạo điều kiện đánh giá khách hàng chính xác hơn.
Kiến nghị với cơ quan thuế, hải quan
Cơ quan thuế và hải quan cần nghiêm khắc với những doanh nghiệp vi phạm kê khai thuế, thực hiện những chế tài xử phạt nghiêm minh, không nhân nhượng với doanh nghiệp. Để báo cáo thuế của các doanh nghiệp luôn chính xác, luôn được cọi là chuẩn nhất trong các báo cáo tài chính của khách hàng. Để ngân hàng có những căn cứ chuẩn xác về báo cáo tài chính của Khách hàng, phục vụ cho công tác phân tích tài chính khách hàng hiệu quả hơn, chính xác hơn.
Kiến nghị với các cơ quan nhà nước khác
giảm những thủ tục rườm rà, rắc rối, phức tạp để các hoạt động của doanh nghiệp diễn ra thuận tiện hơn. Tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động tốt là một trong những tác động tốt đến nền kinh tế nói chung và thị trường ngân hàng tài chính nói riêng. Các cơ quan ban ngành nhà nước cần kết hợp với nhau để có thể cung cấp cho ngân hàng những thông tin thống kê chính xác về các doanh nghiệp, những thông tin về những chỉ số trung bình của nghành để làm cơ sở cho ngân hàng thương mại so sánh với các chỉ tiêu tài chính của khách hàng, từ đó có những cái nhìn đúng đắn hơn, chính xác hơn về hoạt động kinh doanh của Khách hàng vay vốn tại các Ngân hàng thương mại.
Các cơ quan nhà nước cần thiết nhập nhiều hiệp hội, tổ chức để các doanh nghiệp cũng như các ngân hàng giao lưu học hỏi và nắm bắt thông tin từ các ngân hàng cùng hiệp hội để có thêm những thông tin thực tế, bổ ích cho việc phân tích khách hàng vay vốn. Bên cạnh đó chính phủ có thể cho phép thành lập một số cơ quan độc lập thu thập thông tin về doanh nghiệp và buôn bán thông tin đó cho các ngân hàng, việc làm này tuy hơn mới mẻ và khó thực hiện trong cơ chế hoạt động kinh tế tại Việt Nam, nhưng cần có những cơ quan đi đầu dẫn bước để những hoạt động cung cấp thông tin được sử dụng dưới nhiều hình thức, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng.
4.2.2.4. Kiến nghị với các cơ quan khác
Cơ quan Kiểm toán cần hoạt động hiệu quả hơn nữa trong công tác kiểm toán các doanh nghiệp, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kỹ lưỡng để những báo cáo tài chính đã qua kiểm toán cần mang tính chính xác cao. Để khi các ngân hàng thương mại sử dụng những báo cáo đã qua kiểm toán sẽ yên tâm hơn về chất lượng của những báo cáo này.
Với các cơ quan thông tấn, cung cấp các thông tin về các doanh nghiệp cần có những thông tin chính xác, tránh đưa các thông tin đồn thổi, sai sự thật tạo điều kiện cho việc thu thập thông tin từ bên độc lập của ngân hàng thuận lợi hơn, chính xác hơn. Giúp cho công tác tìm hiểu, đánh giá khách hàng bước đầu được đúng đắn và chính xác.
Vậy muốn kết quả phân tích tài chính khách hàng vay vốn tại SeABank cần sự kết hợp của SeABank với các cơ quan, đơn vị liên quan để có thể tạo ra nguồn thông tin phân tích chính xác, minh bạch từ đó đẫn đến kết quả phân tích chính xác hiệu quả.