7. Kết luận (Cần ghi rõ mức ựộ ựồng ý hay không ựồng ý nội dung ựề tài và các yêu cầu
4.2.4. Các tỷ số về hiệu quả sử dụng tài sản
Bảng 4.11: Các chỉ tiêu về hiệu quả sử dụng tài sản của ngân hàng NHNNo & PTNT Quận Cái Răng trong 3 năm từ 2006 - 2008
Chỉ tiêu đVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Thu nhập triệu ựồng 20.467 22.735 27.607
Chi phắ triệu ựồng 13.135 15.757 25.925
Tổng tài sản triệu ựồng 171.282 186.004 191.498
Thu nhập trên tổng tài sản % 11,94 12,22 14,42
Chi phắ trên tồng tài sản % 7,67 8,47 13,54
(Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN & PTNT Quận Cái Răng) 4.2.4.1. Tổng thu nhập trên tổng tài sản
Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng ựầu tư như thế nào, mức ựộ tạo ra thu nhập từ việc sử dụng một ựồng vốn của ngân hàng. Năm 2006 tỷ số này là 11,94%, ựiều này có nghĩa là ựầu tư và 100 ựồng tài sản tạo ra 11,94 ựồng thu nhập, ựiều này cũng tương tự cho năm 2007, 2008 lần lượt là 12,22% và 14,42%. Nhìn chung tỷ số thu nhấp trên tổng tài sản của ngân hàng tương ựối cao, tăng trưởng ổn ựịnh. Một ựiều cần phải quan tâm là trong thu nhập của Chi nhánh thì thu nhập từ hoạt ựộng tắn dụng là cao nhất, vì vậy nó luôn ẩn chứa những rủi ro nhất ựịnh, vì thế nến ựa dạng hóa danh mục ựầu tư nâng dần thu nhập từ các hoạt ựộng dịch vụ khác ựể phân tán rủi ro.
4.2.4.2. Tổng chi phắ trên tổng tài sản
Chỉ số này xác ựịnh chi phắ phải bỏ ra chi việc sử dụng tài sản ựể ựầu tư. Chi phắ này qua 3 năm có chiều hướng tăng lên, nếu chỉ số này cao sẽ ảnh hưởng ựến lợi nhuận của Chi nhánh. Tốc ựộ tăng của chỉ số này của Chi nhánh qua 3 năm còn ở mức tương ựối cao nó sẽ ảnh hưởng lớn ựến lợi nhuận, năm 2006 chỉ số này là 7,67% ựiều này có nghĩa là phải bỏ ra 7,67 ựồng chi phắ cho việc sử dụng 100 ựòng tài sản, năm 2007 tăng lên là 8,47 ựồng, sang năm 2008 chỉ số này lại tăng lên 13,54 ựồng, ta thấy tỷ số này liên tục tăng trong 3 năm ựiều ựó là do tác ựộng xấu của lạm phát vì trong 3 năm này tỷ lệ lạm phát luôn tăng cao.
Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
CHI NHÁNH QUẬN CÁI RĂNG TP CẦN THƠ 5.1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA CHI NHÁNH
5.1.1. Thuận lợi
- Mặc dù trong 3 năm qua tình hình hoạt ựộng kinh doanh của Chi nhánh con gặp nhiều khó khăn, song công tác huy ựộng vốn, về tài chắnh, chênh lệch lãi suất của NHNN & PTNT Quận Cái Răng ựã ựạt ựược kết quả ựáng khắch lệ. Thể hiện qua các chỉ tiêu cơ bản như chi ựủ lương và có tắch lũy.
- Tạo ựược mối quan hệ gắn bó, gần gửi với chắnh quyền ựịa phương các cấp. - Chấp hành nghiêm chỉnh các chắnh sách pháp luật của nhà nước, qui chế của ngành. Tạo môi trường kinh doanh ổn ựịnh, nâng cao niềm tin và uy tắn ựói với khách hàng. Mối quan hện giữa khách hàng và ngân hàng ngày càng ựược củng cố và phát triển. - Tạo ựiều kiện thuận lợi ựể cán bộ tham gia học nghị quyết và các văn bản nghiệp vụ chuyên môn ựể vừa giáo dục tư tưởng, ựạo ựức nghề nghiệp vừa nâng cao trình ựộ chuyên môn, nâng lực ựể cán bộ nhân viên hoàn thành tốt nhiệm vụ ựược giao. đội ngũ cán bộ trẻ có trình ựộ chuyên môn và tinh thần làm việc năng ựộng, tắch cực ựã giúp cho Chi nhánh ngày càng phát triển.
- Bám sát các chỉ tiêu ựã xác ựịnh, từ ựó triển khai thực hiện ựồng bộ trong ựơn vị, tập thể ựoàn kết trên dưới một lòng cùng phấn ựấu hoàn thành nhiệm vụ.
- Nguồn vốn huy ựộng tăng trưởng ổn ựịnh và bền vững, tăng nguồn vốn có kỳ hạn, góp phần tắch cực trong việc tăng tắnh chủ ựộng trong cho vay, ựáp ứng ựủ vốn kịp thời cho khách hàng, tạo ựược sự tin tưởng và gắn bó lâu dài với khách hàng.
- Tắn dụng ngày càng ựược cũng cố nâng dần về chất lượng. Ngân hàng Nông nghiệp Quận Cái Răng ựã năng dần tỷ trọng ựầu tư Tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ, giảm tỷ trọng ựầu tư cho nông nghiệp.
- Triển khai và sử dụng các dịch vụ ATM, chi trả lương qua ATM, chi trả kiều hối Weston Union, thu hộ tiền các ựại lý, dịch vụ BSMS,... ựã góp phần thu hút khách hàng, ựa dạng hóa sản phẩm phục vụ.
- Bên cạnh sự cạnh tranh gay gắt khi tồn tại nhiều ngân hàng trên cùng một ựịa bàn nhưng nó cũng có những mặt lợi là tạo ựược một hệ thống lên kết giữa các ngân hàng, tạo thêm ựiều kiện trong việc quản lý khách hàng chặt chẽ hơn. Việc thanh toán bù trừ và thực hiện các dịch vụ tiện ắch cho khách hàng cũng diễn ra hết sức nhanh chóng, nâng cao hiệu quả trong các hoạt ựộng tắn dụng.
- Chênh lệch thu Ờ chi tuy không ựạt kế hoạch, nhưng ựơn vị vẫn ựảm bảo chi lương và có tắch lũy, thu nhập cán bộ công nhân viên ổn ựịnh.
5.1.2. Khó khăn
- Giá cả một số mặt hàng thiết yếu trên thị trường biến ựộng mạnh như: xăng, dầu, gas, gạo, vật liệu xây dựng,...tăng mạnh vào ựầu năm ựã tác ựộng lên mặt bằng giá cả chung, tạo sức ép tăng giá hàng loạt các sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ khác. đặc biệt là giá vàng tăng mạnh và sự giảm giá của USD ựã tác ựộng mạnh ựến tâm lý của khách hàng. đầu năm 2008 các ngân hàng thương mại cổ phần ựồng loạt tăng lãi suất lên mức trần ựã tác ựộng không nhỏ ựến một số khách hàng của NHNN & PTNT.
- Sức cạnh tranh giữa các ngân hàng trên ựịa bàn ựiễn ra ngày càng gay gắt trên các lĩnh vực hoạt ựộng tiền tệ. Nhất là việc khai trương Chi nhánh của các ngân hàng Thương mại cổ phần như: ngân hàng Kiên Long, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Ngoại Thương, Việt Á...trên ựịa bàn Quận Cái Răng ựã ảnh hưởng trực tiếp ựến hoạt ựộng kinh doanh của các ngân hàng Thương mại khác nói chung và của Chi nhánh NHNN & PTNT Quận Cái Răng nói riêng, ựặc biệt là vấn ựề lãi suất. để cạnh tranh với nhau các ngân hàng ựã không ngần ngại cắt giảm lãi suất ựể thu khách hàng. Do ựó hoạt ựộng của Chi nhánh gặp rất nhiều khó khăn trong công tác tiếp thị tìm kiếm khách hàng mới cũng như giữ chân khách hàng cũ.
- Khách hàng phần lớn là nông dân vay nhỏ lẻ, rủi ro cao, nên việc cho khách hàng cơ cấu lại thời hạn trả nợ là khó tránh khỏi.
- Nguồn thu chủ yếu là từ tắn dụng trong khi thu dịch vụ còn rất thấp chưa ựược 1% trong tổng nguồn thu của ựơn vị.
- Các báo cáo tài chắnh của các doanh nghiệp gửi tới khi vay vốn thường có ựầy ựủ các giấy tờ theo yêu cầu, số liệu hoàn toàn khớp, tuy nhiên tắnh trung thực chưa cao, không phải xuất phát từ ý muốn lừa gạt ngân hàng nhưng do tâm lý muốn tạo uy tắn cho doanh nghiệp mình và do sự bảo mật về số liệu với ựối thủ cạnh tranh nên hầu hết những báo cáo mà ngân hàng có trong tay chỉ phản ánh phần nào thực trạnh kinh doanh của doanh nghiệp, ảnh hưởng rất lớn ựến công tác thẩm ựịnh cho vay.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH 5.2.1. Giải pháp nâng cao khả năng huy ựộng vốn 5.2.1. Giải pháp nâng cao khả năng huy ựộng vốn
- Bên cạnh các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của của số dư tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và dài hạn, trái phiếu, mở rộng thanh toán các giấy tờ có giá. Ngân hàng cần phải ựa dạng các hình thức huy ựộng vốn mới lạ, hấp dẫn, linh hoạt, thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại như gửi tiết kiệm có trúng thưởng, tạo sản phẩm tiết kiệm mới với 5 tiện ắch gồm:
Hưởng lãi suất hấp dẫn: Khách hàng ựược hưởng mức lãi suất hấp dẫn, là mức lãi suất cao nhất thị trường tại thời ựiểm triển khai sản phẩm.
Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Số tiền gửi càng lớn, lãi suất càng cao.
Linh hoạt: Khách hàng ựược linh hoạt chọn kỳ rút vốn và lãi trước hạn theo từng kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.
Tắch lũy ựiểm thưởng: Khách hàng sẽ ựược cộng ựiểm ựể trở thành khách hàng VIP của Ngân hàng theo chắnh sách khách hàng cá nhân của Ngân hàng.
An toàn, tiện lợi: khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong toàn hệ thống NHNN & PTNT trên toàn quốc.
- Chi nhánh cần mở rộng ựa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt và các dịch vụ theo quy ựịnh của pháp luật hiện hành. Tăng cường huy ựộng vốn ựối với khách hàng dân cư là mục tiêu hàng ựầu
của chắnh sách nguồn vốn ựồng hời chú trọng tăng nguồn vốn trong thanh toán của khách hàng là tổ chức kinh tế, tắch cực tiếp cận khách hàng mới. Thường xuyên quan tâm, chăm sóc khách hàng giữ mối quan hệ trong giao dịch tạo niềm tin, ấn tượng ựẹp ựối với khách hàng.
- Quan tâm ựến công tác ựào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về chuyên môn, ngoại ngữ, tin học ựể có thể tư vấn cho khách hàng và thực hiện các yêu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ ngân hàng, tạo ựược uy tắn cho ngân hàng. đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình và nhanh chóng tạo cho khách hàng niềm tin khi ựến với ngân hàng.
- Thực hiện tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị dưới nhiều hình thức như quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, báo, áp phắch về các thể thức huy ựộng vốn tới mọi ựối tượng khách hàng trong tỉnh. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những ựơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, thanh toán lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả công tác thanh toán hoặc có chắnh sách về ưu ựãi phắ dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay ựối với các ựơn vị này, ựồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy ựộng nguồn vốn từ các tổ chức này. Vì ựối tượng này thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp. Ngân hàng cần quan tâm hơn ựáp ứng các tiện ắch của khách hàng, ựặc biệt là thái ựộ phục vụ, thanh toán nhanh chóng. Ngoài ra yếu tố tinh thần cũng cần ựược thường xuyên quan tâm như ựộng viên, thăm hỏi và chú ý ựến các ngày lễ.
- Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng: một ựiều kiện người gửi tiền cân nhắc ựể quyết ựịnh gửi tiền ở ựâu cho an toàn, ựó là cơ sở vật chất , phương tiện làm việc của ngân hàng vì thế ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc tại chi nhánh ựể tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoái mái cho khách hàng khi ựến giao dịch ựồng thời có ựủ sức cạnh tranh với các tổ chức tắn dụng khác.
- Bên cạnh ựó, cán bộ NH cần có sự tìm hiểu, nghiên cứu ựể phát hiện ra những khách hàng tiềm năng và ựưa ra chắnh sách thu hút vốn tốt nhất như vận ựộng, khuyến khắch người dân gửi NH từ tiền nhàn rỗi này ựể sinh lời. Chẳng hạn, theo dự án tuyến ựường Nam Sông Hậu, nhiều hộ dân sẽ có nguồn thu nhập bất ngờ từ việc ựược bồi thường giải phóng mặt bằng. Nếu khai thác triệt ựể các nguồn này sẽ giúp Ngân hàng giảm bớt áp lực về nguồn vốn, ựặc biệt là khi lượng tiền gửi của Kho bạc nhà nước không còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy ựộng của Ngân hàng nữa.
5.2.2. Nâng cao khả năng cho vay
- Tận dụng lợi thế giao dịch với khách hàng, tiếp cận với nhiều doanh nghiệp mới thành lập tạo mối quan hệ tốt; nhằm tăng doanh số cho vay nhưng vẫn ựảm bảo tuân thủ ựúng và nghiêm ngặt những quy ựịnh của NH; không ựược chạy theo lợi nhuận vì lợi nhuận luôn ựi liền với rủi ro. Nếu rủi ro xảy ra trên một tỉ lệ tài sản lớn như vậy thì tổn thất của NH là rất cao. Do ựó NH cần ựiều chỉnh lại tỷ lệ này.
- Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ NH. Cũng cần chú ý ựến khách hàng trên ựịa bàn tỉnh nhà, vì ựây là lượng khách hàng chủ yếu và nhiều tiềm năng ựối với NH. Có chắnh sách ưu ựãi ựối với khách hàng có uy tắn trong vay nợ ựể hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh có tắnh khả thi cao: lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay,...hoặc những hình thức ưu ựãi khác mà Chi nhánh thấy phù hợp với khách hàng.
- Tăng cường công tác thẩm ựịnh và quản lý tắn dụng trước và sau khi giải ngân. Tái thẩm ựịnh lại các dự án lớn trung dài hạnẦThường xuyên cập nhật các thông tin về KT Ờ kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, các loại sản phẩm,v.vẦ ựể phục vụ cho công tác thẩm ựịnh và ra quyết ựịnh cho vay.
- Tiếp tục tăng ựầu tư vào ngành thủy sản Ờ thế mạnh của tỉnh, mặc khác khi các khu, cụm công nghiệp, nhà máy ựóng tàu của tỉnh (nhất là KCN Tân Phú Thạnh, cảng Cái Cui ở khu vực Cái Tắc,Ầ) ựã ựi vào hoạt ựộng thì sẽ cần nguồn vốn lớn ựó là cơ hội tốt Ngân hàng cần phải nắm bắt kịp thời, nhanh chóng tiếp cận với các khách hàng tiềm năng này.
- Giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn ựể ựảm bảo từng bước cải thiện cơ cấu bảng tổng kết tài sản, thực hiện theo ựúng lộ trình chiến lược kinh doanh dài hạn của NH.
- đưa cán bộ xuống tận những khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách hàng tiềm năng) nhưng không thuận tiện khi giao dịch với ngân hàng mình (chẳng hạn quá xa so với các ngân hàng khác) nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với ựiều kiện của từng nhóm khách hàng. Với cách phục vụ chuyên nghiệp, giải thắch rõ ràng những thắc mắc cho khách hàng hiểu, nói cho họ nghe mình sẽ ựược ưu ựãi gì khi vay vốn của ngân hàng, khi ựó khách hàng sẽ cảm thấy mình là thượng ựế, ựược chăm sóc chu ựáo, và sẵn sàng giao dịch với ngân hàng. đó cũng là cách quảng bá thương hiệu.
5.2.3. Nâng cao hiệu quả kinh doanh
Một ngân hàng nếu muốn gia tăng lợi nhuận hàng năm thì việc nâng cao hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng là một yêu cầu cấp thiết giúp cho hoạt ựộng ngân hàng ngày càng ựạt ựược hiệu quả cao hơn, bởi vì tắn dụng là hoạt ựộng kinh doanh chắnh của Ngân hàng. Vì vậy, ựể ựẩy mạnh hoạt ựộng tắn dụng thì trước hết xin nêu ra một số biện pháp cụ thể làm ựẩy mạnh hoạt ựộng tắn dụng ngắn hạn tại NHNN & PTNT Quận Cái Răng:
- Phát triển mạnh dịch vụ và khai thác các sản phẩm dịch vụ khác biệt ựể tăng thu nhập.
+ Tiếp tục mở rộng, ựa dạng hóa các dịch vụ mới có chất lượng, hiện ựại và tiện ắch.
+ Tắch cực khai thác, tiếp cận khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, có chắnh sách ưu ựãi ựối với khách hàng truyền thống, khách hàng kinh doanh có hiệu quả, có doanh số hoạt ựộng lớn.
+ đưa vào triển khai các dịch vụ mới trả lương qua tài khoản, phát hành ATM, cho phép khách hàng gửi tiền ở một nơi, rút tiền ở nhiều nơi, liên thông với các ngân