7. Kết luận (Cần ghi rõ mức ựộ ựồng ý hay không ựồng ý nội dung ựề tài và các yêu cầu
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH
5.2.1. Giải pháp nâng cao khả năng huy ựộng vốn
- Bên cạnh các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo lũy tiến của của số dư tiền gửi, phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn và dài hạn, trái phiếu, mở rộng thanh toán các giấy tờ có giá. Ngân hàng cần phải ựa dạng các hình thức huy ựộng vốn mới lạ, hấp dẫn, linh hoạt, thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mại như gửi tiết kiệm có trúng thưởng, tạo sản phẩm tiết kiệm mới với 5 tiện ắch gồm:
Hưởng lãi suất hấp dẫn: Khách hàng ựược hưởng mức lãi suất hấp dẫn, là mức lãi suất cao nhất thị trường tại thời ựiểm triển khai sản phẩm.
Hưởng lãi suất bậc thang theo số dư tiền gửi: Số tiền gửi càng lớn, lãi suất càng cao.
Linh hoạt: Khách hàng ựược linh hoạt chọn kỳ rút vốn và lãi trước hạn theo từng kỳ 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng.
Tắch lũy ựiểm thưởng: Khách hàng sẽ ựược cộng ựiểm ựể trở thành khách hàng VIP của Ngân hàng theo chắnh sách khách hàng cá nhân của Ngân hàng.
An toàn, tiện lợi: khách hàng có thể giao dịch tại bất kỳ chi nhánh nào trong toàn hệ thống NHNN & PTNT trên toàn quốc.
- Chi nhánh cần mở rộng ựa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như: bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê két sắt và các dịch vụ theo quy ựịnh của pháp luật hiện hành. Tăng cường huy ựộng vốn ựối với khách hàng dân cư là mục tiêu hàng ựầu
của chắnh sách nguồn vốn ựồng hời chú trọng tăng nguồn vốn trong thanh toán của khách hàng là tổ chức kinh tế, tắch cực tiếp cận khách hàng mới. Thường xuyên quan tâm, chăm sóc khách hàng giữ mối quan hệ trong giao dịch tạo niềm tin, ấn tượng ựẹp ựối với khách hàng.
- Quan tâm ựến công tác ựào tạo và nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán bộ về chuyên môn, ngoại ngữ, tin học ựể có thể tư vấn cho khách hàng và thực hiện các yêu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ ngân hàng, tạo ựược uy tắn cho ngân hàng. đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình và nhanh chóng tạo cho khách hàng niềm tin khi ựến với ngân hàng.
- Thực hiện tuyên truyền quảng cáo, tiếp thị dưới nhiều hình thức như quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, báo, áp phắch về các thể thức huy ựộng vốn tới mọi ựối tượng khách hàng trong tỉnh. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những ựơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, thanh toán lớn thông qua cải tiến và nâng cao hiệu quả công tác thanh toán hoặc có chắnh sách về ưu ựãi phắ dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay ựối với các ựơn vị này, ựồng thời phải mở rộng quan hệ với khách hàng mới nhằm huy ựộng nguồn vốn từ các tổ chức này. Vì ựối tượng này thường xuyên cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có lãi suất thấp. Ngân hàng cần quan tâm hơn ựáp ứng các tiện ắch của khách hàng, ựặc biệt là thái ựộ phục vụ, thanh toán nhanh chóng. Ngoài ra yếu tố tinh thần cũng cần ựược thường xuyên quan tâm như ựộng viên, thăm hỏi và chú ý ựến các ngày lễ.
- Cần nâng cao cơ sở vật chất cho ngân hàng: một ựiều kiện người gửi tiền cân nhắc ựể quyết ựịnh gửi tiền ở ựâu cho an toàn, ựó là cơ sở vật chất , phương tiện làm việc của ngân hàng vì thế ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc tại chi nhánh ựể tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoái mái cho khách hàng khi ựến giao dịch ựồng thời có ựủ sức cạnh tranh với các tổ chức tắn dụng khác.
- Bên cạnh ựó, cán bộ NH cần có sự tìm hiểu, nghiên cứu ựể phát hiện ra những khách hàng tiềm năng và ựưa ra chắnh sách thu hút vốn tốt nhất như vận ựộng, khuyến khắch người dân gửi NH từ tiền nhàn rỗi này ựể sinh lời. Chẳng hạn, theo dự án tuyến ựường Nam Sông Hậu, nhiều hộ dân sẽ có nguồn thu nhập bất ngờ từ việc ựược bồi thường giải phóng mặt bằng. Nếu khai thác triệt ựể các nguồn này sẽ giúp Ngân hàng giảm bớt áp lực về nguồn vốn, ựặc biệt là khi lượng tiền gửi của Kho bạc nhà nước không còn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn huy ựộng của Ngân hàng nữa.
5.2.2. Nâng cao khả năng cho vay
- Tận dụng lợi thế giao dịch với khách hàng, tiếp cận với nhiều doanh nghiệp mới thành lập tạo mối quan hệ tốt; nhằm tăng doanh số cho vay nhưng vẫn ựảm bảo tuân thủ ựúng và nghiêm ngặt những quy ựịnh của NH; không ựược chạy theo lợi nhuận vì lợi nhuận luôn ựi liền với rủi ro. Nếu rủi ro xảy ra trên một tỉ lệ tài sản lớn như vậy thì tổn thất của NH là rất cao. Do ựó NH cần ựiều chỉnh lại tỷ lệ này.
- Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng kinh doanh hiệu quả, ngành nghề mũi nhọn, sử dụng nhiều dịch vụ NH. Cũng cần chú ý ựến khách hàng trên ựịa bàn tỉnh nhà, vì ựây là lượng khách hàng chủ yếu và nhiều tiềm năng ựối với NH. Có chắnh sách ưu ựãi ựối với khách hàng có uy tắn trong vay nợ ựể hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh có tắnh khả thi cao: lãi suất, thời hạn cho vay, hạn mức cho vay,...hoặc những hình thức ưu ựãi khác mà Chi nhánh thấy phù hợp với khách hàng.
- Tăng cường công tác thẩm ựịnh và quản lý tắn dụng trước và sau khi giải ngân. Tái thẩm ựịnh lại các dự án lớn trung dài hạnẦThường xuyên cập nhật các thông tin về KT Ờ kỹ thuật, các thông tin dự báo phát triển của các ngành, các loại sản phẩm,v.vẦ ựể phục vụ cho công tác thẩm ựịnh và ra quyết ựịnh cho vay.
- Tiếp tục tăng ựầu tư vào ngành thủy sản Ờ thế mạnh của tỉnh, mặc khác khi các khu, cụm công nghiệp, nhà máy ựóng tàu của tỉnh (nhất là KCN Tân Phú Thạnh, cảng Cái Cui ở khu vực Cái Tắc,Ầ) ựã ựi vào hoạt ựộng thì sẽ cần nguồn vốn lớn ựó là cơ hội tốt Ngân hàng cần phải nắm bắt kịp thời, nhanh chóng tiếp cận với các khách hàng tiềm năng này.
- Giảm tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn ựể ựảm bảo từng bước cải thiện cơ cấu bảng tổng kết tài sản, thực hiện theo ựúng lộ trình chiến lược kinh doanh dài hạn của NH.
- đưa cán bộ xuống tận những khu vực có nhu cầu vay vốn cao (nhiều khách hàng tiềm năng) nhưng không thuận tiện khi giao dịch với ngân hàng mình (chẳng hạn quá xa so với các ngân hàng khác) nhằm giới thiệu sản phẩm phù hợp với ựiều kiện của từng nhóm khách hàng. Với cách phục vụ chuyên nghiệp, giải thắch rõ ràng những thắc mắc cho khách hàng hiểu, nói cho họ nghe mình sẽ ựược ưu ựãi gì khi vay vốn của ngân hàng, khi ựó khách hàng sẽ cảm thấy mình là thượng ựế, ựược chăm sóc chu ựáo, và sẵn sàng giao dịch với ngân hàng. đó cũng là cách quảng bá thương hiệu.
5.2.3. Nâng cao hiệu quả kinh doanh
Một ngân hàng nếu muốn gia tăng lợi nhuận hàng năm thì việc nâng cao hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng là một yêu cầu cấp thiết giúp cho hoạt ựộng ngân hàng ngày càng ựạt ựược hiệu quả cao hơn, bởi vì tắn dụng là hoạt ựộng kinh doanh chắnh của Ngân hàng. Vì vậy, ựể ựẩy mạnh hoạt ựộng tắn dụng thì trước hết xin nêu ra một số biện pháp cụ thể làm ựẩy mạnh hoạt ựộng tắn dụng ngắn hạn tại NHNN & PTNT Quận Cái Răng:
- Phát triển mạnh dịch vụ và khai thác các sản phẩm dịch vụ khác biệt ựể tăng thu nhập.
+ Tiếp tục mở rộng, ựa dạng hóa các dịch vụ mới có chất lượng, hiện ựại và tiện ắch.
+ Tắch cực khai thác, tiếp cận khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, có chắnh sách ưu ựãi ựối với khách hàng truyền thống, khách hàng kinh doanh có hiệu quả, có doanh số hoạt ựộng lớn.
+ đưa vào triển khai các dịch vụ mới trả lương qua tài khoản, phát hành ATM, cho phép khách hàng gửi tiền ở một nơi, rút tiền ở nhiều nơi, liên thông với các ngân hàng khác, ựể thẻ ATM của ngân hàng có thể rút tiền ở máy của các ngân hàng khác và ngược lại. Chú ý phân phối các máy ATM tại các khu vực ựông dân cư.
- Tăng cường ứng dụng công nghệ và công nghệ thông tin vào các sản phẩm ựể nâng dần tỷ trọng thu từ dịch vụ trong hoạt ựộng kinh doanh.
+ Tiếp tục nghiên cứu và phát triển các ứng dụng trên cơ sở tiếp tục vận hành Hiện ựại hóa - Hệ thống thông tin ngân hàng nhằm tăng chất lượng các tiện ắch, sản phẩm, dịch vụ. Tiếp tục thực hiện từng bước hòan thiện chế ựộ giao dịch một cửa, cải tiến thủ tục giao dịch ựối với khách hàng theo hướng gọn, nhẹ trong phạm vi pháp luật, thể chế quy ựịnh, quy trình cho phép mà ựồng thời vẫn ựảm bảo yêu cầu an toàn hoạt ựộng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
+ Nâng cao nhận thức, kiến thức và khả năng hiểu biết của từng cán bộ nhân viên về sản phẩm dịch vụ mới, hệ thống các loại máy cung cấp dịch vụ ngân hàng góp phần vào công tác tiếp thị mở rộng sản phẩm dịch vụ tiện ắch ựến khách hàng ngân hàng.
- Phát triển thương hiệu - văn hóa: đẩy mạnh công tác maketing, quảng cáo trên các phương tiện truyền thông nhăm gợi nhớ thương hiệu sản phẩm, tạo ấn tượng cho khách hàng ựến với sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Xây dựng phong cách giao dịch
hòa nhã, tác phong nhanh nhẹn rèn luyện kỹ năng chuyên môn nghiệp vụ nhằm ựáp ứng yêu cầu của một ngân hàng hiện ựại.
5.2.4. Nâng cao khả năng thanh khoản
- Phát triển hơn nữa hình thức thức thanh toán không dùng tiền mặt như phát hành nhiều thẻ tắn dụng, cung cấp dich vụ thấu chi, khuyến khắch thanh toán qua chuyển khoảnẦ
- để tối ựa mức sinh lời từ ựồng vốn huy ựộng ựược thì ngân hàng dự trữ tiền mặt ở mức thấp nhất nhưng quá thấp sẽ gặp rủi ro về thanh khoản. Vì vậy ngân hàng cần dự ựoán nhu cầu thanh khoản của khách hàng mà tăng dự trữ tiền mặt. Trong ựiều kiện kinh tế luôn biến ựộng như hiện nay tỷ lệ lạm phát luôn ở mức cao, ựồng thời hoạt ựộng thanh toán của ngân hàng ngày càng phát triển vì vậy mà thu hút càng nhiều khách hàng gởi tiền không kỳ hạn.
5.2.5. Nâng cao khả năng sinh lời
Các tỷ số sinh lời phụ thuộc phần lớn vào thu nhập, chi phắ, thu nhập lãi, tài sản sinh lời vì thế muốn nâng cao ựược khả năng sinh lời thì phải nâng dần thu nhập, hạn chế hợp lý chi phắ phát sinh.
- đẩy mạnh cho vay các ựối tượng như doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn có hiệu quả.
- Những giải pháp tăng thu nhập
+ Cần duy trì và giữ vững mối quan hệ với những khách như các doanh nghiệp, các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả.
+ Củng cố và tiếp tục mở rộng hình thức cho vay tổ nhóm trung gian như tổ hợp tác, tổ vay vốn.
+ Duy trì mức thu nhập từ hoạt ựộng tắn dụng ựồng thời nâng cao các hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng hiện có song song với việc mở rộng các dịch vụ mới ựáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng và nâng cao ựa dạng nguồn thu cho Chi nhánh.
- Những giải pháp làm giảm chi phắ
+ Chi phắ ựể chi trả cho việc sử dụng vốn huy ựộng và vốn vay thì Chi nhánh khó có thể chủ ựộng ựể giảm chi phắ vì lãi suất huy ựộng vốn, lãi suất vay phụ thuộc vào thị trường. Chi nhánh chỉ có thể tiết kiệm ựược chi phắ bằng cách phấn ựấu hơn nữa trong công tác huy ựộng vốn ựể có nguồn vốn sử dụng với chi phắ thấp nhằm hạn chế sử dụng vốn vay tiết giảm ựược chi phắ.
+ Lựa chọn hình thức quảng cáo, maketing phù hợp ngoài việc quảng cáo trên pano, aphich.
Những giải pháp hạn chế nợ quá hạn
+ Cán bộ tắn dụng cần xác ựịnh chi phắ cho vay trên cơ sở tắnh toán sát thực chi phắ thực hiện dự án, tức không ựược ấn ựịnh chi phắ quá cao theo nhu cầu khách hàng ựể rồi cấp khoản tắn dụng quá lớn so với thu nhập tạo ra từ dự án dẫn ựến thu hồi vốn không ựạt hiệu quả.
+ Cán bộ tắn dụng phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng, nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục ựắch có thể thu hồi trước hạn. Khi có khách hàng gặp phải khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì ngân hàng cần có những biện pháp hỗ trợ khách hàng. Nếu khách hàng thiếu vốn, ngân hàng xét thấy phương án sản xuất kinh doanh khả thi thì cấp thêm vốn cho khách hàng, nhưng ngân hàng phải tiến hành giám sát chặt chẽ ựối với khách hàng này. Nếu tình trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng không còn cứu vãng ựược thì ngân hàng tiến hành phân kỳ thu nợ từng phần ựối với khách hàng.
+ Cán bộ tắn dụng cần phối hợp với phòng kế toán nhiều hơn ựể theo dõi tình hình trả nợ và lãi của khách hàng ựồng thời nắm bắt ựược nợ ựến hạn của khách hàng mà thông báo, ựôn ựốc khách hàng trả nợ.
đẩy nhanh giá trị ROA > 1, càng lớn càng tốt. Căn cứ và kết hợp giải pháp làm tăng lợi nhuận, thu nhập và tổng tài sản như ựã nêu trên vì rủi ro luôn song hành với lợi nhuận. Về tài sản, cố gắng giảm những khoản TS không sinh lời: Tiền tại quỹ, tiền dự trữ, giá trị máy móc thiết bị, giá trị tài sản có ựịnh; tăng các khoản tài sản có sinh lời). Khi ựó tốc ựộ tăng của lợi nhuận sẽ nhanh hơn tốc ựộ tăng của tài sản và giá trị ROA sẽ lớn hơn.
5.2.6. Nâng cao hoạt ựộng kinh doanh, hệ số thu nợ
Các tỷ số này phụ thuộc vào doanh số thu nợ và dư nợ vì vậy muốn nâng cao ựược hoạt ựộng kinh doanh thì phải tăng doanh số thu nợ, hạn chế dư nợ ựến mức thấp nhất.
Một số giải pháp:
Lựa chọn khách hàng:
Việc lựa chọn ựối tượng ựầu tư ựây là một bài toán khó. Ngân hàng cần nâng cao tắnh chủ ựộng, không nên chờ dự án mà phải tìm kiếm các dự án có hiệu quả. Trên cơ sở ựầu tư của Chắnh phủ, Ngân hàng phải tiếp cận khảo sát và tư vấn cho khách hàng hướng
lập dự án, ựồng thời khuyến khắch những dự án, chủ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả mở rộng sản xuất kinh doanh, ựể vừa tiến hành giải ngân nhanh vốn tắn dụng, vừa thúc ựẩy sự phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
Khi quyết ựịnh cho vay phải ựảm bảo ựược các mục tiêu: Có khả năng hoàn trả vốn ựúng hạn, có hiệu quả kinh tế phù hợp với chủ trương ựổi mới phát triển kinh tế nước nhà, ựịa phương, của Ngân hàng cấp trên và phải ưu tiên khuyến khắch những khách hàng hoạt ựộng trong nền kinh tế mũi nhọn: Xây dựng cơ sở hạ tầng, chế biến lương thực, thực phẩm xuất khẩu, nuôi trồng thủy sản bằng cách cho vay vốn với lãi suất thấp, cung cấp vốn kịp thời theo yêu cầu của khách hàng nhưng phương án vay vốn phải có hiệu quả. Và phải có chắnh sách khen thưởng ựối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả như tặng bằng khen cho khách hàng, nhằm khuyến khắch họ ựẩy mạnh hoạt ựộng kinh doanh, ựồng