7. Kết luận (Cần ghi rõ mức ựộ ựồng ý hay không ựồng ý nội dung ựề tài và các yêu cầu
5.2.6. Nâng cao hoạt ựộng kinh doanh, hệ số thu nợ
Các tỷ số này phụ thuộc vào doanh số thu nợ và dư nợ vì vậy muốn nâng cao ựược hoạt ựộng kinh doanh thì phải tăng doanh số thu nợ, hạn chế dư nợ ựến mức thấp nhất.
Một số giải pháp:
Lựa chọn khách hàng:
Việc lựa chọn ựối tượng ựầu tư ựây là một bài toán khó. Ngân hàng cần nâng cao tắnh chủ ựộng, không nên chờ dự án mà phải tìm kiếm các dự án có hiệu quả. Trên cơ sở ựầu tư của Chắnh phủ, Ngân hàng phải tiếp cận khảo sát và tư vấn cho khách hàng hướng
lập dự án, ựồng thời khuyến khắch những dự án, chủ doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả mở rộng sản xuất kinh doanh, ựể vừa tiến hành giải ngân nhanh vốn tắn dụng, vừa thúc ựẩy sự phát triển sản xuất của các doanh nghiệp.
Khi quyết ựịnh cho vay phải ựảm bảo ựược các mục tiêu: Có khả năng hoàn trả vốn ựúng hạn, có hiệu quả kinh tế phù hợp với chủ trương ựổi mới phát triển kinh tế nước nhà, ựịa phương, của Ngân hàng cấp trên và phải ưu tiên khuyến khắch những khách hàng hoạt ựộng trong nền kinh tế mũi nhọn: Xây dựng cơ sở hạ tầng, chế biến lương thực, thực phẩm xuất khẩu, nuôi trồng thủy sản bằng cách cho vay vốn với lãi suất thấp, cung cấp vốn kịp thời theo yêu cầu của khách hàng nhưng phương án vay vốn phải có hiệu quả. Và phải có chắnh sách khen thưởng ựối với những khách hàng làm ăn có hiệu quả như tặng bằng khen cho khách hàng, nhằm khuyến khắch họ ựẩy mạnh hoạt ựộng kinh doanh, ựồng thời sẽ làm cho các nhà ựầu tư khác noi gương theo. đó cũng là ựiều kiện làm cho hiệu quả hoạt ựộng của Ngân hàng sẽ cao theo.
Hạn chế nợ quá hạn:
Nợ quá hạn là loại nợ không thể không có trong hoạt ựộng của bất cứ Ngân hàng nào, nó phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau và tùy thuộc vào mỗi Ngân hàng mà có tỷ lệ nợ quá hạn khác nhau.
Nợ quá hạn trở thành vấn ựề nan giải hiện nay và nhất là trong nền kinh tế thị trường làm ảnh hưởng xấu ựến hoạt ựộng Ngân hàng. Ngân hàng phải chấp nhận sự tồn tại của nó trong quá trình hoạt ựộng của mình vì nó xuất hiện không phải do phắa Ngân hàng tạo ra mà còn do nhiều nguyên nhân khác nhau gây nên. Vì vậy, nợ quá hạn luôn ựược xem là một trong những nhiệm vụ nan giải hàng ựầu của chi nhánh NHNN & PTNT Quận Cái Răng, sau ựây là một số ựề xuất nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn hiện nay.
đối với tài sản thế chấp: không nên xem tài sản thế chấp cầm cố hoặc bảo lãnh là ựiều kiện tiên quyết hàng ựầu ựể xem xét cấp tắn dụng mà xem nhẹ hiệu quả của việc sử dụng vốn tắn dụng mang lại thì hiệu quả tắn dụng sẽ thấp, tắn dụng sẽ trở thành như một hoạt ựộng cầm ựồ và tất yếu nợ quá hạn tồn ựọng ngày một gia tăng. Thế chấp cầm cố chỉ xem là một biện pháp quan trọng nhưng là biện pháp sau cùng ựể giảm bớt chi phắ tụng kiện của Ngân hàng. Khi xem xét cho vay và chỉ áp dụng ựối với những khách hàng và những món vay chưa xác ựịnh ựược một cách chắc chắn về mức ựộ an toàn, uy tắn trả nợ cũng ựược xem là nguồn thu nợ cần thiết khi bên vay mất khả năng thanh toán nợ. Vì vậy, việc thế chấp, cầm cố chỉ có ý nghĩa khi tài sản ựưa ra làm ựảm bảo ựược xử lý
chuyển ựổi thành tiền khi khách hàng không trả ựược nợ, ựể vốn của chi nhánh tiếp tục hoạt ựộng ở vòng quay tắn dụng tiếp theo.
Gia hạn nợ là biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá hạn mà Ngân hàng áp dụng cho nhiều khách hàng mà Ngân hàng áp dụng trong nhiều năm qua. Gia hạn nợ sẽ ựược áp dụng cho các ựối tượng khi quá trình sản xuất, cây trồng, vật nuôi chưa ựến thời gian ựể có nguồn thu nhập, hoàn cảnh gia ựình gặp khó khăn, giá bán sản phẩm gặp khó khăn xuống giá,... Gia hạn nợ là biện pháp xử lý nợ nhằm làm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và kéo dài thời gian trả nợ giúp khách hàng có ựủ thời gian, có vốn ựể trả nợ Ngân hàng. Tuy nhiên, không nên gia hạn nợ tràn lan làm cho khách hàng có tư tưởng ỷ lại, không chuẩn bị ựồng vốn trả nợ cho Ngân hàng khi ựến hạn. Nếu không có mục ựắch chắnh ựáng mà gia hạn thì sẽ dẫn ựến nợ quá hạn cho Ngân hàng.
Xử lý nợ quá hạn, nợ khó ựòi nhằm làm lành mạnh tình hình tài chắnh của Ngân hàng: tiến hành kiểm tra ựánh giá ựúng tài sản và vốn thực có, phân loại tài sản nợ, ựồng thời phân tắch hiệu quả kinh tế của từng món vay và tình hình tài chắnh của khách hàng có nợ quá hạn tại Ngân hàng, trên cơ sở ựó ựề ra các biện pháp cụ thể ựể thu hồi vốn như: đôn ựốc thu hồi nợ vay, dãn nợ tương ứng.
đối với nợ quá hạn mà Ngân hàng ựã xiết nợ bằng tài sản, những tài sản ựó ựã có ựủ hồ sơ pháp lý hợp pháp thì thực hiện phát mãi hoặc ựưa ra bán ựấu giá tài sản ựể thu hồi vốn. Những tài sản thế chấp ựã xiết nợ chưa ựảm bảo tắnh pháp lý cần có sự phối hợp giúp ựỡ của các ngành chức năng ựể hoàn thiện và tiếp tục xử lý.
Sau khi phân tắch nợ, ựôn ựốc khách hàng trả nợ và xử lý phát mãi tài sản thế chấp, nếu không còn khả năng thu hồi thì ựề nghị nhà nước cho phép hạch toán vào rủi ro và ựược phân bổ cho những năm sau.
Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN
Qua 3 năm hoạt ựộng, tuy còn những khó khăn nhất ựịnh nhưng hoạt ựộng của Chi nhánh ựã từng bước ựi vào ổn ựịnh; tuy lợi nhuận có phần giảm ựi nhưng vẫn ựảm bảo ngân hàng hoạt ựộng tốt ựiều ựó thể hiện qua các chỉ tiêu cơ bản như ựơn vị ựủ chi lương và có tắch lũy. Chi nhánh luôn chú trọng nâng cao chất lượng tắn dụng, dư nợ tắn dụng ựều có tài sản ựảm bảo. Thực hiện cho vay nhiều ựối tượng và thành phần kinh tế khác nhau nhằm tránh rủi ro tập trung, dây chuyền.
Mặt khác, do ảnh hưởng chung về quá trình ựa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng hiện ựại ở nước ta còn chậm Ờ chưa có hệ thống và công nghệ thanh toán hiện ựại Ờ nên các dịch vụ thanh toán tại NH cũng còn chậm, chủ yếu vẫn là thủ công, với chứng từ bằng văn bản giấy tờ, tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt còn lớn. Các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt còn nhiều hạn chế, do tắnh thuận tiện, nhanh nhạy, an toàn chưa cao. Ngoài ra việc cung cấp các dịch vụ tư vấn về thông tin, thị trường, nghiệp vụẦ cho khách hàng cũng hầu như chưa ựược triển khai. Bên cạnh ựó, cơ chế, luật pháp của Nhà nước về các lĩnh vực liên quan ựến hoạt ựộng của NHTM nói chung còn mang nặng tắnh hành chắnh, bao cấp, thiếu ựồng bộ, thậm chắ còn chồng chéo, mâu thuẫn với nhau, gây khó khăn nhất ựịnh cho hoạt ựộng NH. Chắnh vì vậy, ựòi hỏi sự nỗ lực nhiều hơn nữa của Ban giám ựốc cùng toàn thể cán bộ công nhân viên NH nhằm tạo ra những bước tiến vững chắc.
6.2. KIẾN NGHỊ
6.2.1. đối với Ngân hàng Nhà Nước.
Cơ chế chắnh sách của Nhà nước cần ựược ban hành ựồng bộ, kịp thời, phù hợp với yêu cầu mới của hoạt ựộng kinh doanh NH trong ựiều kiện nền kinh tế thị trường: tạo ựiều kiện cho các NHTM thực hiện việc kinh doanh thực sự vì mục tiêu lợi nhuận, tách bạch kinh doanh và chắnh sách, sắp xếp chấn chỉnh hoạt ựộng của hệ thống NHTM thông qua việc sáp nhập, giải thể một số NHTM không ựủ ựiều kiện. Cần rà soát lại nội dung Luật Các TCTD và hệ thống các văn bản dưới luật nhằm bãi bỏ một số hạn chế ựang cản trở các NHTM mở rộng các hoạt ựộng dịch vụ tài chắnh mới. Mặt khác, các NHTM cần chủ ựộng ựóng góp ý kiến, tham gia vào quá trình hoạch ựịnh chắnh sách của Nhà nước có liên quan ựến hoạt ựộng ngân hàng ựể sao cho các chắnh sách này không mâu thuẫn hoặc ắt ra không hạn chế các hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng trong quá trình hội nhập. đối với ngành Ngân hàng, hằng năm hoặc sáu tháng một lần, Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần tổng kết thực tiễn thực hiện hợp ựồng mua bán hàng hoá, dịch vụ giữa NH với thương nhân nước ngoài ựể rút kinh nghiệm. Qua ựó, các NHTM có thể rút ra những bài học quý báu ựể hạn chế hoặc tránh ựược những rủi ro, tổn thất mà một số NH ựã gặp phải; ựồng thời, kế thừa, phát huy những ưu ựiểm mà trước ựó một số NH ựã thực hiện thành công giao dịch thương mại với thươngnhân nước ngoài.
6.2.2. đối với Hội sở chắnh
Ờ Hỗ trợ kinh phắ, máy móc, trang thiết bị hiện ựại cho ngân hàng, tạo ựiều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt ựộng, tiết kiệm chi phắ tu sửa công cụ dụng cụ, bảo quảnẦ
Ờ đưa thêm chỉ tiêu tăng số lượng ựưa cán bộ công nhân viên ựào tạo, nâng cao trình ựộ nghiệp vụ chuyên môn, giúp họ nhanh chóng thắch nghi với môi trường, ựiều kiện kinh doanh trong thời ựại mới, góp phần nâng số lượng cán bộ có trình ựộ cao trên ựịa bàn.
Ờ Xem xét và cung cấp thêm máy ATM trên ựịa bàn, giúp người dân giao dịch thường xuyên và quen thuộc hơn với máy ATM..
Ờ Giao cho Giám ựốc chi nhánh quyền chủ ựộng trong việc thực thi lãi suất phù hợp với mặt bằng lãi suất trên ựịa bàn.
Ờ Tăng mức duyệt cho vay ựối với chi nhánh vì hiện tại nền kinh tế ở ựịa phương ựã phát triển ựáng kể, các doanh nghiệp trong lĩnh sản xuất lương thực ựang hướng ựến thị trường xuất khẩu nên cần khoản ựầu tư vốn rất lớn.
6.2.3. đối với ngân hàng Nông Nghiệp Quận Cái Răng
Ờ Về việc áp dụng công nghệ hiện ựại, do mỗi nhân viên ngân hàng cần có thời gian nhất ựịnh ựể thắch ứng với công nghệ mới nên giới chức lãnh ựạo ngân hàng cần có những biện pháp ựộng viên, khuyến khắch giúp ựỡ ựồng thời từng nhân viên phải nỗ lực hết khả năng ựể sớm thắch nghi.
Ờ Ngân hàng cần lập ra bộ phận nghiên cứu thị trường nhằm theo dõi diễn biến trên thị trường, nắm bắt kịp thời, chắnh xác thông tin bất lợi và có lợi cho NH, ựể từ ựó báo cáo ngay với cấp trên ựưa ra hướng giải quyết tốt nhất.
Song song ựó, cơ chế quản lý, chắnh sách thu hút ựầu tư hiện nay ngày càng ựược mở rộng, hoàn thiện và thông thoáng hơn ựã và ựang tạo ựiều kiện thuận lợi cho các NH tiếp cận, ựầu tư cho DN vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh. Không những thế, việc Chắnh phủ ký nhiều hiệp ựịnh thương mại, ựầu tư với nước ngoài nhằm tạo hành lang pháp lý thu hút nhiều nhà ựầu tư nước ngoài vào Việt Nam, ựã thúc ựẩy gia tăng hoạt ựộng thương mại giữa Việt Nam và quốc tế. đây chắnh là cơ hội cho NH vay vốn và phát triển dịch vụ tắn dụng trong các Khu Công nghiệp Ờ Khu Chế xuất. Ta có thể thấy nhu cầu tắn dụng ở các Khu Công nghiệp Ờ Khu Chế xuất là rất lớn, vì nơi ựây tập trung nhiều doanh nghiệp và nhiều nhà ựầu tư chuyên nghiệp, những khách hàng luôn thiếu vốn cho những dự án ựầu tư. Mặt khác, tình hình SXKD của doanh nghiệp khá tốt, bộ phận quản lý và nghiệp vụ của doanh gimp có trình ựộ cao. Do vậy, các NHTM có thể hoàn toàn yên tâm hơn khi cho các doanh nghiệp trong Khu Công nghiệp Ờ Khu Chế xuất vay vốn. Nắm ựược mảng tắn dụng ựầy tiềm năng lại ắt rủi ro này, ngân hàng cần phải tự hoàn thiện mình bằng cách ứng dụng công nghệ hiện ựại và phát triển ựội ngũ nhân lực ựủ tầm tiếp cận các DN ựể nhanh chóng mở rộng ựối tượng khách hàng và ựạt tới thành công trong việc khai thác tắn dụng tại các KCN Ờ KCX. Ngoài ra, NH cũng cần phối hợp chặt chẽ với các KCN, cũng như chắnh quyền ựịa phương ựể tiếp tục duy trì và phát triển hoạt ựộng, tìm giải pháp giúp doanh nghiệp vay vốn ngày càng thuận lợi hơn. Vì nhu cầu vốn lưu ựộng của các doanh nghiệp là rất lớn, tuy nhiên nhiều doanh nghiệp vẫn chưa có thói quen giao dịch qua NH, mặt khác họ cũng khó có thể tin rằng NH sẽ cung ứng vốn nếu không có tài sản thế chấp.