7. Kết luận (Cần ghi rõ mức ựộ ựồng ý hay không ựồng ý nội dung ựề tài và các yêu cầu
4.1.2. Phân tắch khái quát tình hình cho vay
Đây là hoạt ựộng tạo ra lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Với sự phát triển kinh tế ở ựịa phương hiện tại và trong tương lai, hoạt ựộng tắn dụng của chi nhánh sẽ có những tiến triển tốt hơn về phần thị trường cũng như quy mô.
Phân tắch hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng là xem xét mức ựộ sử dụng vốn ựầu tư tắn dụng của Ngân hàng có hiệu quả không, hiệu quả sử dụng vốn thể hiện sự thành bại trong kinh doanh của Ngân hàng nhất là vào thời ựiểm cạnh tranh như hiện nay. Do ựó mỗi Ngân hàng cần tạo cho mình một thế ựứng vững chắc, một vị thế cạnh tranh cao ựể mở rộng quy mô và vương xa.
Vấn ựề ựặt ra là Ngân hàng phải luôn kiểm soát tốt thông tin về tình hình hoạt ựộng của mình thông qua phân tắch hoạt ựộng tắn dụng và nhận diện ựược rủi ro tắn dụng, từ ựó có những chiến lược phù hợp.
Phân tắch hoạt ựộng tắn dụng là một công cụ không thể thiếu ựược ựối với các nhà quản trị kinh doanh Ngân hàng. Nó giúp cho nhà quản trị nhận diện và dự ựoán các rủi ro ựồng thời ựiều chỉnh cơ cấu ựầu tư kịp thời theo tắn hiệu thị trường. Vì vậy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Cái Răng xem việc phân tắch tắn dụng không những là việc cấp thiết mà tự thân của việc phân tắch tắn dụng ựã mang tắnh chất quan trọng trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng.
Bảng 4.2: Hoạt ựộng cho vay của NHNN & PTNN Quận Cái Răng qua 3 năm 2006 - 2008 đơn vị tắnh: Triệu ựồng Năm So Sánh 2007/2006 2008/2007 Chỉ Tiêu 2006 2007 2008 Số Tiền % Số Tiền %
Dư nợ ựầu năm 142.303 141.902 147.441 -401 -0,03 5.539 3,90 Doanh số thu nợ 158.749 174.647 72.700 15.898 10,05 -101.947 -58,37 Doanh số cho vay 158.348 180.186 76.914 21.838 13,79 -103.272 -57,31
Dư nợ cuối năm 141.902 147.441 151.655 5.539 3,90 4.214 -2,86
Dư nợ bình quân 142.102 144.672 149.548 2.570 1,81 4.876 3,37 Dư nợ ngắn hạn 88.078 90.645 98.296 2.567 2,91 7.651 8,44 Dư nợ trung hạn 53.824 56.796 53.359 2.972 5,52 -3.437 6,05 Nợ quá hạn 359 6.087 7.674 5.728 1595,54 1.587 26,07 (Nguồn: Phòng kinh doanh NHNN & PTNT Quận Cái Răng)
Dựa vào số liệu thực tế ta thấy, hoạt ựộng tắn dụng của Ngân hàng tăng trưởng chưa ổn ựịnh. Điều ựó thể hiện rõ ở doanh số cho vay của Ngân hàng, doanh số cho vay năm 2007 so với năm 2006 tăng 21.838 triệu ựồng (tương ựương 13,79%). Song doanh số cho vay của năm 2008 so với năm 2007 có sự tụt giảm mạnh do tình hình kinh tế năm 2008 có nhiều bất ổn, do ngân hàng thực hiện chắnh sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng TW, lãi suất cho vay tăng cao ựã làm hạn chế rất lớn lượng khách hàng ựến vay vốn ựể sản xuất kinh doanh cụ thể giảm 103.272 triệu ựồng (giảm 57,31%), ựây là dấu hiệu không tốt ựối với ngân hàng cần phải có biện pháp khắc phục kịp thời.
Về doanh số thu nợ cũng có dấu hiệu chưa tốt cụ thể năm 2007 so với năm 2006 tăng 15.898 triệu ựồng (tương ứng 10,05%) tuy nhiên ựến năm 2008 doanh số thu nợ của ngân hàng giảm mạnh so với năm 2007 giảm 101.974 triệu ựồng (tương ứng 58,37%) nguyên nhân là do năm 2008 nền kinh tế có nhiều bất ổn lạm phát tăng cao, khủng hoảng kinh tế toàn cấu ựã tác ựộng không nhỏ ựến ựời sống của người dân ựặc biệt là các hộ sản xuất kinh doanh trên ựịa bàn chắnh vì vậy ựã làm chậm tiến ựộ thu nợ của ngân hàng.
Tổng dư nợ của ngân hàng liên tục tăng trong 3 năm cụ thể năm 2007 so với năm 2006 tăng 5.539 triệu ựồng (tương ựương 3,9%), năm 2008 so với 2007 tăng 4.214 triệu ựồng (tương ứng 2,86%). điều ựáng lưu ý ở ựây là doanh số cho vay năm 2008 giảm mạnh trong khi ựó tổng dư nợ của ngân hàng lại tăng lên ựiều ựó là do năm 2008 doanh số thu nợ giảm mạnh ựã làm cho tổng dư nợ của ngân hàng tăng lên. đây là dấu hiệu không tốt ựối với ngân hàng, ngân hàng cần phải xem lại công tác thẩm ựịnh nhằm sử dụng nguồn vốn có hiệu quả hơn.
Về nợ quá hạn của ngân hàng cũng có dấu hiệu chưa tốt, nợ quá hạn liên tục tăng chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số cho vay cụ thể năm 2006 ựạt 359 triệu ựồng chiếm 0,25% trong tổng dư nợ, năm 2007 ựạt 6.087 triệu ựồng chiếm 4,13% và năm 2008 ựạt 7.674 triệu ựồng chiếm 9,98%. Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất tăng cao nên việc thu nợ của ngân hàng bị chậm trể, một số khách hàng không chịu mức lãi suất mới mà ngân hàng áp dụng, các cán bộ tắn dụng buộc phải xuống ựịa bàng vận ựộng từng khách hàng ựể áp dụng mức lãi suất mới.