5. Nội dung và các kết quả ựạt ựược
3.2.2.4. Phân tắch tình hình dư nợ ngắn hạn
Dư nợ chắnh là nguồn thu lợi nhuận cho Ngân hàng. Chắnh vì vậy mà dư nợ càng cao thì quy mô tắn dụng ngắn hạn của Ngân hàng càng lớn. Tuy nhiên với sự tăng cao về tình hình dư nợ thì Chi nhánh cần quan tâm ựến chất lượng tắn dụng nhằm ựạt ựược mức dư nợ cao, thu lãi nhiều nhưng vẫn thu hồi ựược nợ, hạn chế ựược rủi ro.
a) Phân tắch tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế
Bảng 10: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2006 Ờ 2008) đVT: Triệu ựồng Chênh lệch 2006 Ờ 2007 Chênh lệch 2007 Ờ 2008 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền % Cá thể 127.617 153.757 198.723 26.140 20,48 44.966 29,24 DNNN 91.406 31.533 59.691 -59.873 -65,50 28.158 89,30 CT TNHH 139.623 159.811 195.513 20.188 14,46 35.702 22,34 DNTN 61.310 26.022 45.246 -35.288 -57,56 19.224 73,88 Tổng 419.956 371.123 499.173 -48.833 -11,63 128.050 34,50
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp)
0 50000 100000 150000 200000 250000 2006 2007 2008 Năm T ri ệu ự ồ n g Cá thể DNNN CT TNHH DNTN
Hình 09: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ (2006 Ờ 2008)
- Cá thể: Trong lĩnh vực cho vay, Ngân hàng ựặc biệt chú trọng và hướng ựến khách hàng nhỏ lẻ. đối với cá thể sản xuất kinh doanh hoặc cho vay vốn ngắn hạn phục vụ tiêu dùng ựược Chi nhánh ựặc biệt quan tâm và tiếp tục mở rộng cho vay loại hình này. Tuy lượng vốn vay trên mỗi khách hàng không nhiều nhưng số lượng khách hàng này rất lớn, tập trung ựông tại trung tâm thành phố. đặc ựiểm kinh doanh là cần luân chuyển vốn liên tục, do ựó lượng vay của các cá nhân kinh doanh rất nhiều lần trong năm mặc dù phải chấp nhận lãi suất tương
là nguồn thu lớn của Chi nhánh. Năm 2007, dư nợ này ựạt 153.757 triệu ựồng, tăng 26.140 triệu ựồng, tương ứng 20,48% so với năm 2006. Bước sang năm 2008, tình hình dư nợ tiếp tục tăng 29,24%. Nguyên nhân của sự tăng lên này một phần cũng là do trong năm 2007 tình hình doanh số cho vay tăng khá còn doanh số thu nợ giảm ựáng kể, cộng thêm vào ựó là tình hình dư nợ năm trước ựể lại. đến năm 2008, doanh số cho vay tiếp tục tăng kéo theo dư nợ cá thể cũng tăng theo.
- Doanh nghiệp Nhà nước và Doanh nghiệp tư nhân: Theo bảng 10 và hình 09, ta thấy tình hình dư nợ của hai loại hình này biến ựộng ựồng bộ qua các năm. Cụ thể, trong năm 2007, dư nợ DNNN giảm 65,50% xuống chỉ còn 31.533 triệu ựồng, còn dư nợ ựối với DNTN giảm 57,56% chỉ còn 26.022 triệu ựồng. Nguyên nhân làm cho dư nợ giảm là do tình hình sản xuất kinh doanh các doanh nghiệp trong những năm gần ựây có ựiều kiện thuận lợi và khả năng thắch ứng kịp thời với môi trường cạnh tranh nên các doanh nghiệp vay vốn thường trả nợ ựúng hạn. điều ựó cũng có ảnh hưởng ựến sự sụt giảm của tổng dư nợ cho vay năm 2007. Bước sang năm 2008, tình hình dư nợ tăng trưởng trở lại so với năm trước. Cụ thể, dư nợ DNNN tăng 89,30% lên ựến 59.691 triệu ựồng, còn dư nợ DNTN tăng 73,88% ựạt mức 45.246 triệu ựồng. Nguyên nhân trong năm 2008, doanh số cho vay hai loại hình này tăng trưởng ổn ựịnh, còn tình hình thu nợ gặp nhiều khó khăn hơn ựặc biệt là ựối với DNNN như ựã phân tắch ở trên ựã làm cho tổng dư nợ trong năm tăng trở lại.
- Công ty Trách nhiệm hữu hạn: Tương tự như tình hình biến ựộng doanh số cho vay và doanh số thu nợ, dư nợ cho vay ựối tượng này tăng liên tục qua các năm, luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2007 dư nợ tăng 14,46% so với năm 2007, năm 2008 lại tiếp tục tăng 22,34% ựưa dư nợ ựối với ựối tượng này lên ựến 195.513 triệu ựồng. Trong những năm gần ựây công tác Marketing ựược Chi nhánh ựẩy mạnh, một mặt giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống, ựồng thời mở rộng mối quan hệ với các công ty mới trên ựịa bàn và từng bước tăng trưởng doanh số cho vay, vì thế dư nợ tắn dụng cho ựối tượng này ựạt ở mức cao.
b) Phân tắch tình hình dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề Bảng 11: DƯ NỢ NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ (2006 Ờ 2008) đVT: Triệu ựồng Chênh lệch 2006 Ờ 2007 Chênh lệch 2007 Ờ 2008 Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008
Số tiền % Số tiền %
Nông Nghiệp 38.330 31.305 82.424 -7.025 -18,33 51.119 163,29
Công Thương 270.046 232.981 283.129 -37.065 -13,73 50.148 21,52
Tiêu dùng 111.580 106.837 133.620 -4,743 -4,25 26.783 25,07
Tổng cộng 419.956 371.123 499.173 -48.833 -11,63 128.050 34,50
(Nguồn: Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp)
0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 2006 2007 2008 Năm T ri ệu ự ồn g Nông Nghiệp Công Thương Tiêu dùng
Hình 10: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN THEO NGÀNH NGHỀ (2006 Ờ 2008)
- Nông nghiệp: Dư nợ ngắn hạn trong sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng khá nhỏ. Do ựó sự tăng giảm của chỉ tiêu này qua các năm thường ắt ảnh hưởng ựến tình hình biến ựộng của tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2007, tình hình dư nợ giảm 18,33% làm cho dư nợ ựối tượng này chỉ còn 31.305 triệu ựồng. Sau một năm gặp nhiều khó khăn thì nền sản xuất nông nghiệp tăng trưởng trở lại làm cho dư nợ ựối tượng này tăng 163,29% và ựạt 51.119 triệu ựồng trong năm 2008. Nguyên nhân của sự biến ựộng này chủ yếu là do các yếu tố khách quan của nền kinh tế xã hội trong năm.
nhất trên tổng dư nợ ngắn hạn. Năm 2007, dư nợ ựối với ựối tượng này là 232.981 triệu ựồng, ựã giảm 13,73% so với năm 2006. Trong năm này, Ngân hàng ựẩy mạnh công tác thu nợ nhưng thu nợ vẫn giảm so với năm trước tuy nhiên vẫn ở mức cao, làm cho dư nợ giảm 37.065 triệu ựồng. Năm 2008, chỉ số này tăng 21,52% so với năm 2007, nguyên nhân là do Ngân hàng luôn hướng và mở rộng hoạt ựộng tắn dụng ựến từng khách hàng mà ựối tượng chủ yếu là các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh mang lại lợi nhuận cao, bên cạnh ựó là các khoản thu khác từ việc cung ứng thêm các dịch vụ như thanh toán không dùng tiền mặt, chuyển tiền cho các ựối tượng này.
- Tiêu dùng: Dư nợ cho vay tiêu dùng cũng chiếm vị trắ khá lớn trong tổng dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh. Khoản cho vay này có giảm vào năm 2007 nhưng không ựáng kể. đến năm 2008, tình hình dư nợ này tăng 25,07% làm cho chỉ tiêu này lên tới 133.620 triệu ựồng, chiếm 26,77% tổng dư nợ ngắn hạn. điều ựó cho thấy Ngân hàng ựã không ngừng nỗ lực tìm kiếm khách hàng có uy tắn ựể nắm bắt kịp thời nhu cầu vay vốn của các tầng lớp dân cư.