II- Cho vay trả góp vốn lãi chia đều:
b)Cần nhanh chóng, sẵn sàng, an toàn, tiện lợi cho mọi đối tượng:
Mở nhiều loại tài khoản như: tài khoản tiền hưu trí, tiền gởi các tổ chức xã hội và thực hiện thanh toán qua Ngân Hàng. Đồng thời, Ngân Hàng có thể tổ chức thực hiện các dịch vụ thanh toán có tốc độ nhanh và chi phí thấp với việc làm này Ngân Hàng có thể thu hút một lượng tiền gởi lớn của dân cư đồng thời tạo thói quen cho người dân sử dụng các dịch vụ Ngân Hàng, thói quen sử dụng bằng chuyển khoản trong các nhu cầu chi tiêu định kỳ và
SVTT : HOÀNG THỊ HỒNG NHUNG TRANG 63
hàng ngày. Khi thu nhập của dân cư tăng lên, trình độ dân trí cao hơn các dịch vụ này sẽ ngày càng phát triển thì hoạt động của Ngân Hàng cũng phát triển theo.
Ngân Hàng nghiên cứu cho khách hàng kinh doanh sản xuất sử dụng tài khoản vãng lai để Ngân Hàng vừa đi vay vừa cho vay sử dụng được vốn tín dụng đồng thời huy động được nguồn vốn nhàn rỗi vào Ngân Hàng.
Mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm với nhiều mức lãi suất, nhiều thời hạn, nhiều phương thức gởi và thanh toán khác nhau. Ngoài ra nên có thêm các hình thức huy động vốn khác như gởi để trả góp, trả dần tiền vay; tiền gởi để khi trưởng thành sử dụng; tiền gởi đồng sở hữu.
3.2.2.3 Nâng cao tỷ trọng cho vay trung dài hạn:
Những vấn đề chủ yếu gây cản trở đối với hoạt động về vốn trung và dài hạn của các NHTM là: rủi ro trong việc sử dụng nguồn vốn chủ yếu là ngắn hạn để cho vay thời hạn dài hơn, đảm bảo cho hoạt động vốn trung dài hạn. Rủi ro thanh toán và rủi ro lãi suất luôn đe doạ Ngân Hàng khi họ chiếm lĩnh khu vực này. Cấp độ rủi ro của khoản vay trung dài hạn lớn hơn đáng kể so với khoản vay ngắn hạn. Vì vậy để giới hạn mức rủi ro trong cho vay chúng ta sử dụng một hệ số chuyển hoá vốn:
Hệ số này đưa ra nhằm đánh giá mức đảm bảo cho vay trung dài hạn bằng các nguồn vốn trung dài hạn, thường ở mức 50 -80%.
Hầu hết các Ngân Hàng lớn trên thế giới thì tỷ lệ giữa vốn tín dụng dài hạn so với tổng dư nợ tín dụng đều rất lớn cho thấy đây là một lĩnh vực kinh doanh quan trọng. Trong cơ chế thị trường đòi hỏi các đơn vị kinh tế phải tận dụng tối đa sinh lợi của tài nguyên mà mình sở
Tổng số các khoản sử dụng vốn trên 5 năm Hệ số chuyển hoá =
hữu. Ngân Hàng cũng là một đơn vị kinh doanh nhưng trên lĩnh vực tiền tệ, tài nguyên của nó là vốn tự có hoặc những khoản vốn huy động được trong nền kinh tế.
Một Ngân Hàng muốn hoạt động mạnh và có hiệu quả thì phải tận dụng hết nguồn vốn này, phải huy động cho các nguồn vốn nằm rải rác và tập trung lại để tiến hành phân phối lại giữa chi phí để mua tài sản Nợ và doanh thu bán tài sản Có tạo thu nhập cho Ngân Hàng. Khi Ngân Hàng thực hiện thêm một nghiệp vụ tín dụng tức là Ngân Hàng đã tạo ra một mặt hàng mới nữa, nhất là mặt hàng này nền kinh tế rất cần hay nói đúng hơn tín dụng trung dài hạn ra đời để đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. Do đó, Ngân Hàng dễ thu lợi nhuận siêu ngạch về lợi thế kinh doanh.
Hiện nay, hầu hết các khoản tiền gởi kỳ hạn hay không kỳ hạn Ngân Hàng đều phải trả lãi. Do đó, Ngân Hàng cần phải tận dụng hết nguồn huy động được tức là phải giải quyết tốt đầu ra.
3.2.2.4 Khơi thông nguồn nhân lực của Sacombank:
Với tốc độ phát triển nhanh chóng qua nhiều năm, Sacombank như chàng trai đang tuổi nhổ giò, chiều cao và các số đo không ngừng tăng lên, nguồn nhân lực lúc này ví như chiếc áo, nếu không nới rộng hay thay mới thì sẽ trở nên chật chội, trói buộc sự phát triển. Chính vì vậy Sacombank cần có những chiến lược phát triển nguồn nhân lực tốt hơn nữa để có thể tận dụng tối đa nguồn lực con người này. Vừa qua hành động tham gia lắng nghe các buổi thuyết trình tuyển chọn nguồn cán bộ có năng lực của HĐQT và Ban lãnh đạo là một việc làm đúng đắn và có ý nghĩa. Điều này đã thể hiện sự quan tâm, lắng nghe tiếng nói của nhân viên để tường tận chân tơ kẽ tóc thực trạng hoạt động của Sacombank, đồng thời qua đó đánh giá được khả năng của nhân viên để quy hoạch, đào tạo, nguồn nhân lực cho sự phát triển lâu dài và bền vững của Ngân Hàng.
Nhân viên cấp thấp vốn mang tâm lý ngại ngùng, lại chịu ảnh hưởng bởi văn hoá Phương Đông nên không dễ tỏ bày khi chưa được tin tưởng và chưa được khơi thông nguồn
mạch sáng tạo. Hiểu được điều này, các nhà quản trị đã nắm trong tay một phần thành công, và khi làm được điều này hiệu quả kinh doanh sẽ tăng lên cấp số nhân trong mối quan hệ với công sức và vốn liếng bỏ ra cho nó. Chỉ cần lắng nghe các vướng mắc thực tế xảy ra, xử lý các vướng mắc đó, tạo ra cơ chế hoạt động khoa học giữa các phòng ban, các cấp trên dưới, hiệu quả mang lại sẽ không thua gì đầu tư vào cơ sở vật chất hoặc trang thiết bị hiện đại với chi phí kếch xù. Tất nhiên mỗi sự đầu tư đều có mục tiêu và lợi ích khác nhau.
3.2.2.5 Nắm chắc phân khúc khách hàng truyền thống:
Xác định đối tượng khách hàng truyền thống là các cá nhân, hộ kinh tế gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ do đó các Sacombank cần tập trung sức lực để phát triển sâu hơn vào hệ khách hàng này. Tận dụng khoảng thời gian trong một vài năm tới, khi phân khúc thị trường này vẫn còn nằm trong khả năng khai thác của NHTMCP thì cần phải đẩy mạnh các phương thức ưu đãi và nâng cao chất lượng dịch vụ để nắm chắc phân khúc hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ và cá nhân.
Sacombank cần đánh giá được tiềm năng phát triển của doanh nghiệp để lựa chọn, hỗ trợ và đồng hành cùng họ trong quá trình phát triển doanh nghiệp, bởi hiệu quả mà doanh nghiệp đạt được nhờ sự trợ giúp của Ngân Hàng sẽ tạo nên sự gắn kết vững chắc giữa đôi bên không bao giờ tách rời.
3.2.2.6 Mở rộng mạng lưới:
Việc tiếp tục duy trì định hướng phát triển mạng lưới để chủ động mở rộng thị trường và chiếm thị phần đón đầu cho quá trình hội nhập cũng cần được Sacombank quan tâm đặc biệt, vì mạng lưới vẫn là công cụ hỗ trợ đắc lực cho mảng dịch vụ Ngân Hàng bán lẻ theo truyền thống của NHTMCP. Trong gần 2 năm trở lại đây, một số NHCP có tiềm lực đã tích cực tập trung mở rộng mạng lưới và xây dựng cơ sở hạ tầng hiện đại hơn. Đây cũng là một
trong những chiến lược góp phần quan trọng đem đến hiệu quả kinh doanh và nâng cao uy tín của các Ngân Hàng này trên thị trường.
3.2.2.7 Hiện đại hoá hệ thống công nghệ thông tin:
Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại không những giúp tiết kiệm thời gian , chi phí, đáp ứng nhu cầu thông tin quản trị mà còn cung cấp cho khách hàng những tiện ích một cách nhanh, an toàn, hiệu quả đối với khách hàng trong cũng như ngoài nước. Hiểu được yếu tố quan trọng này, Sacombank đã bắt đầu chấp nhận bỏ vốn đầu tư thay thế hệ thống công nghệ thông tin mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng phong phú và thay đổi từng ngày. Hệ thống Ngân Hàng lõi (core banking system) T24 quản lý thông tin khách hàng tốt hơn và quản lý rủi ro trong hoạt động - vốn là điểm yếu nhất của hệ thống NHTMCP hiện nay được tốt hơn. Hiện nay chương trình này đang được thí điểm tại một số Chi Nhánh và trong tương lai sẽ thay thế cho hệ thống Smartbank hiện nay.
3.2.3 Đối với Chi Nhánh Hưng Đạo:
3.2.3.1 Chuyên môn hoá cán bộ tín dụng: