NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2011-
2.2.2. Những thuận lợi và khó khăn trong cho vay mua nhà trả góp tại VPBank
đưa những quy định riêng phù hợp với đặc thù kinh doanh và điều kiện của VPBank. Đó là: Chính sách tín dụng bán lẻ 575/2013/CS-HĐQT ngày 01/08/2013; Quy định chương trình sản phẩm cho vay nhà đất 102/2013/QĐi- TGĐ ngày 20/12/2013; Quy định về bảo đảm tín dụng tại VPBank 260/2013/QĐi-HĐQT ngày 12/04/2013; Quy định đánh giá sơ bộ làm cơ sở phê duyệt tín dụng 98/2013/QĐi-TGĐ ngày 29/11/2013; Quy trình định giá tài sản bảo đảm tại VPBank 5945/2011/QĐ-TGĐ ngày 08/07/2011; Quy định kiểm soát sau vay 35/2013/QĐi-TGĐ ngày 17/04/2013; một số hướng dẫn định giá tài sản bảo đảm là bất động sản và hàng hóa.
Căn cứ vào các cơ sở pháp lý nêu trên, hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại VPBank đang có những bước phát triển đáng kể. Tuy nhiên, các quy định vẫn thường xuyên được thay đổi để phù hợp với tình hình thực tế.
2.2.2. Những thuận lợi và khó khăn trong cho vay mua nhà trả góp tại VPBank VPBank
2.2.2.1. Những thuận lợi
• Chủ quan
Trước tiên,VP Bank đã chọn cho mình một định hướng phát triển đúng đắn với mục tiêu chiến lược là tới năm 2020 “xây dựng VP Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu ở khu vực phía Bắc và trong cả nước”, chiến lược này hoàn toàn phù hợp với chiến lược thị trường mục tiêu là nhắm tới đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, tầng lớp dân cư trung lưu ở các khu đô thị. Đây là những khách hàng có tiềm năng vì chiếm tỷ lệ lớn trong xã hội và nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng cũng rất đa dạng. Xuất phát từ định hướng
phát triển chung đó, hoạt động cho vay mua nhà rất được VP Bank quan tâm phát triển. Đây cũng là một thuận lợi giúp cho hoạt động này phát triển.
Cùng với đó, một số điều kiện về cho vay mua nhà cũng là lợi thế của VPBank. Khách hàng đến vay mua nhà tại VPBank chỉ cần có mức thu nhập nhưng tối thiểu 4 triệu đồng/tháng. Điều kiện này giúp đa số người thu nhập trung bình có khả năng tiếp cận sản phẩm của VPBank. VPBank đang là một số ít ngân hàng thương mại cho vay mua nhà trả góp thời hạn lên tới 25 năm, trường hợp ngoại lệ là 30 năm. Mức lãi suất cực lỳ cạnh tranh là 12,6%/năm. Bên cạnh đó, tùy vào điều kiện của mình mà khách hàng vay mua nhà tại VPBank có thể lựa chọn một trong bốn hình thức trả nợ một cách linh hoạt, đó là: trả góp (lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng kỳ 1 hoặc 3 tháng), niên kim, step- up. Với các hình thức trả nợ linh hoạt, VPBank làm tốt hơn các ngân hàng đối thủ ở chỗ giảm áp lực trả nợ cho khách hàng.
VP Bank đã xây dựng được quy trình cho vay chặt chẽ, giúp nhân viên tín dụng thực hiện giao dịch với khách hàng nhanh chóng. Việc xét duyệt được thực hiện theo cơ chế 3 cấp (Nhân viên tín dụng → Phòng phục vụ khách hàng → Ban tín dung/Hội đồng tín dụng) cùng với mô hình phê duyệt tập trung nên hạn chế được rất nhiều rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, thời gian giảiquyết hồ sơ nhanh (tối đa 03 ngày với các khoản vay ngắn hạn, tối đa 30 ngày với các khoản vay trung dài hạn). Từ những thuận lợi đó đã làm tăng thêm sự yêu mến và tin tưởng của khách hàng đối với VP Bank.
• Khách quan
Nhu cầu con người không ngừng tăng lên đặc biệt là nhu cầu về nhà ở, bởi lẽ đất đai là hữu hạn nhưng dân số vẫn không ngừng tăng lên. Đáp ứng những nhu cầu đó của khách hàng là không đơn giản nhưng nó mở ra rất nhiều cơ hội phát triển cho các ngân hàng. Đối tượng doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, tầng lớp dân cư trung lưu ở các khu đô thị, đa số chưa đủ giàu để dễ dàng tậu được một ngôi nhà để ở hoặc kinh doanh nhưng họ lại có khả năng về thu nhập trong tương lai tương đối ổn định. Vì vậy cho vay mua nhà trả góp
ra đời sẽ là giải pháp cho những khó khăn của họ. Chiến lược phù hợp với nhu cầu thị trường, chắc hẳn VPBank sẽ đạt được những kết quả tốt.
2.2.2.2. Những khó khăn
• Chủ quan
Tuy rằng VPBank đã xây dựng được quy trình cho vay chặt chẽ nhưng vẫn chưa đủ để tạo được lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng khác. Hoạt động ngân hàng nằm trong lĩnh vực dịch vụ, rất ít có sự khác biệt giữa các ngân hàng về các sản phẩm dịch vụ. Mặt khác cùng với sự ra đời của hàng loạt các ngân hàng khiến cho sự cạnh tranh càng trở lên quyết liệt. Vì vậy việc tạo ra sự khác biệt có ý nghĩa sống còn với hoạt động của ngân hàng. Hoạt động cho vay mua nhà trả góp tại VPBank đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận nhưng trong tình hình hiện nay khi mà cá ngân hàng đua nhau đưa ra các tiện ích đi kèm dịch vụ thì VPBank vẫn chưa tạo được ưu thế nổi trội.
Trong khi các ngân hàng cạnh tranh như VIB, Sacombank đưa ra các gói ưu đãi lớn trong thời gian dài nhằm quảng bá, tiếp thị và hỗ trợ cho người mua nhà thì VPBank khá “im lặng”. Điều này làm VPBank không thực sự nổi bật trong quá trình lôi kéo khách hàng đến với mình.
• Khách quan
Cho vay mua nhà trả góp chịu ảnh hưởng rất lớn của thị trường bất động sản mà thị trường bất động sản vẫn luôn được xem là một trong những thị trường biến động nhất hiện nay. Giá nhà đất tăng hay thị trường bất động sản đóng băng là những biến động khiến cho hoạt động cho vay mua nhà trả góp gặp không ít khó khăn. Bởi lẽ khi thị trường bất động sản biến động cũng sẽ kéo theo sự biến động của một số thị trường có liên quan như thị trường vàng, thị trường vật liệu xây dựng...Từ đó cũng sẽ ảnh hưởng đến tâm lý và khả năng của người dân. Đứng trước những bất lợi này, VPBank cần có những chiến lược phát triển rõ ràng và có kế hoạch chuẩn bị cho những biến động trong hoạt động kinh doanh của mình.
Ở thời điểm hiện nay, sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài đã và đang tạo ra những thách thức mới cho hoạt động của VPBank. Các ngân hàng
và tiềm lực tài chính hùng mạnh sẽ cạnh tranh thị phần với các NHTM trong nước nói chung và VP Bank nói riêng. Không chỉ hoạt động cho vay mua nhà trả góp đứng trước những thách thức hội nhập mà tất cả các dịch vụ khác của ngân hàng cũng cần có sự đổi mới để theo kịp với xu hướng quốc tế.