- Chính sách khách hàng
Khách hàng luôn là mục tiêu mà Ngân hàng hướng đến, do đó Ngân
hàng phải xây dựng một chính sách khách hàng hợp lý. Chi nhánh cần tiến hành phân loại khách hàng truyền thống và quan trọng đối với Ngân hàng. Đối với khách hàng truyền thống và quan trọng thì Chi nhánh nên áp dụng chính sách ưu đãi, đồng thời quảng cáo tiếp thị để thu hút khách hàng mới. Không một Ngân hàng nào có đủ khả năng tham gia vào tất cả thị phần tín dụng do đó cần phân đoạn thị trường, xác định khách hàng tiềm năng, từ đó xác định hướng kinh doanh. Bên cạnh đó, khách hàng chủ yếu của Chi nhánh là doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đây là một thành phần có triển vọng, tuy nhiên Ngân hàng cũng cần đa dạng hóa đối tượng cho vay từ các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội, các cơ quan Nhà nước, cá nhân người tiêu dùng cho đến các NH, công ty Tài chính.
- Chính sách qui mô và giới hạn tín dụng
Ngân hàng cam kết tài trợ cho khách hàng với món tiền hoặc hạn mức nhất định. Theo luật định, hạn mức cho vay của TCTD không quá 15% vốn tự có. Ngoài các giới hạn do Luật qui định, mỗi Ngân hàng còn có qui định riêng
về qui mô và giới hạn tín dụng ví dụ như cho vay tối ưu của giám đốc khu vực hoặc Chi nhánh, qui mô cho vay dựa trên giá trị vật đảm bảo, qui mô tối đa đối với từng khách hàng, từng ngành nghề, qui mô tối đa phải đảm bảo tính sinh lời với mức rủi ro có thể chấp nhận được của mỗi tài khoản cho vay. Chính sách này còn được qui định cho từng thời kỳ trong năm, có tính đến qui mô và tính chất nguồn vốn Ngân hàng.
- Lãi suất và và phí suất tín dụng
Ngân hàng cần có các mức lãi suất tín dụng khác nhau tuỳ theo từng kỳ hạn, tuỳ theo các loại tiền và tuỳ theo loại khách hàng. Ngân hàng khi thoả thuận về lãi suất tín dụng phải tính đến rủi ro, lãi suất hoà vốn, lãi suất cạnh tranh trên thị trường. Bên cạnh khung lãi suất định trước, Ngân hàng cần cung cấp các lãi suất thoả thuận đối với từng khách hàng cụ thể.
Lãi suất tín dụng do Ban giám đốc thông qua và cần được phổ biến đến mọi cán bộ tín dụng. Chính sách lãi suất cần chỉ rõ các biện pháp cơ bản cấu thành lãi suất tín dụng như lãi suất nguồn, chi phí khác, rủi ro, thuế, tỷ lệ lợi nhuận tối thiểu và các nhân tố khác tác động đến các bộ phận đó đồng thời cần khuyến khích tính linh hoạt, đa dạng trong việc đặt giá trên cơ sở đảm bảo tính sinh lời cũng như cạnh tranh của Ngân hàng.
- Thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ
Các giới hạn về thời hạn phải được Ngân hàng chú ý đến vì kỳ hạn liên quan đến thanh khoản và rủi ro của Ngân hàng cũng như chu kỳ của người vay. Chính sách thời hạn phải giải quyết mối quan hệ thời hạn của nguồn (chủ yếu là do người gửi và người cho Ngân hàng vay quyết định) và thời hạn tài trợ (xuất phát từ yêu cầu của người vay do đặc điểm luân chuyển vốn và qui mô quyết định). Từ đó, Ngân hàng xác định kỳ hạn nợ cụ thể đảm bảo cân bằng kỳ hạn trung bình.
- Các khoản bảo đảm
Ngân hàng tài trợ dựa trên uy tín của khách hàng. Trong trường hợp khách hàng truyền thống, có uy tín, Ngân hàng cho vay không cần ký hợp đồng bảo đảm. Trong những trường hợp độ an toàn của người vay không chắc chắn Ngân hàng đòi hợp đồng tài sản bảo đảm. Bảo đảm có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp. Ngân hàng chỉ nên chấp nhận các tài sản có khả năng bán được làm tài sản đảm bảo. Các tài sản thuộc sở hữu công, kém phẩm chất hoặc phi pháp phải loại khỏi đảm bảo. Để đề phòng các trường hợp bất trắc xảy ra, Ngân hàng cần yêu cầu người vay phải bảo hiểm tài sản. Các hợp đồng bảo lãnh cũng phải được xem xét cẩn thận. Định giá vật đảm bảo giúp cho Ngân hàng đưa ra mức phán quyết tín dụng thích hợp. Ngân hàng chỉ nên cho vay đối với một giới hạn thấp hơn giá trị thị trường của tài sản đảm bảo, và khi cho vay cần chú ý đến công tác kiểm định về chất lượng, nguồn gốc giá cả thị trường đối với tài sản thế chấp cầm cố. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến sự hao mòn vô hình của tài sản đảm bảo đồng thời theo dõi thị trường trong tương lai tài sản đảm bảo của khách hàng.