- Tăng cường cải cách từ khâu thẩm định đến khâu xét duyệt và giải ngân cho vay. Cần cải tiến qui trình cho vay hợp lý hơn từ khâu thẩm định đến khâu xét duyệt và giải ngân vốn vay, đơn giản hoá thủ tục vốn vay, vừa đảm bảo chặt chẽ, nhanh chóng nhưng vẫn theo qui định cuả Nhà nước đồng thời cần trao quyền chủ động hơn nữa cho các chi nhánh trong việc mở rộng tín dụng.
- Thường xuyên có các chương trình đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho Ngân hàng, tổ chức và tạo điều kiện để họ tham gia vào các khoá học nâng cao trình độ. Ngoài ra cần tổ chức các cuộc hội thảo chuyên đề tín dụng để
các cán bộ tín dụng có thể trao đổi kinh nghiệm và tiếp thu những kiến thức mới đồng thời nên tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi để tìm ra những cán bộ có trình độ chuyên môn vững chắc. Ngân hàng cũng cần tổ chức thi đua khen thưởng nhằm khuyến khích, tạo điều kiện cho các chi nhánh hoạt động đúng hành lang pháp lý và đảm bảo hiệu quả cao.
- Cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm toán nội bộ đối với từng chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh các hoạt động của chi nhánh và phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát hiện rủi ro tiềm ẩn trước, trong và sau khi cho vay. Ngoài ra, cũng cần chỉ đạo các chi nhánh có sự phối hợp với nhau, tránh sự cạnh tranh nội bộ không lành mạnh.
- Nhanh chóng triển khai công tác hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tiếp cận với những công nghệ hiện đại nhất ở trong nước cũng như quốc tế nhằm đa dạng hoá hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng và năng lực cạnh tranh. - Phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp Ngân hàng phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
KẾT LUẬN
Chất lượng tín dụng đang là một vấn đề cấp thiết, được quan tâm hàng đầu tại các NHTM nói chung và tại Chi nhánh Habubank Hoàng Quốc Việt nói riêng. Việc nghiên cứu và đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng là một yêu cầu cần thiết đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập quốc tế hiện nay với diễn biến phức tạp và sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng, đặc biệt là khi Việt Nam đã gia nhập WTO thì sức ép cạnh tranh lại càng gay gắt hơn do sự xuất hiện nhiều hơn của các Ngân hàng nước ngoài và các Ngân hàng cổ phần có năng lực và công nghệ tiên tiến hơn.
Trên cơ sở nghiên cứu về lý luận và thực tế, chuyên đề đã đưa ra những đánh giá cơ bản về thực trạng tín dụng tại Chi nhánh trong thời gian qua đồng thời nêu lên một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát huy thế mạnh của Chi nhánh và từng bước khắc phục những hạn chế, góp phần nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Trong quá trình nghiên cứu, không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy em mong được sự bổ sung, góp ý của các thầy cô và những ai quan tâm đến đề tài này.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS. TS Vũ Duy Hào, các anh chị trong phòng ban Chi nhánh đã giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại - PGS.TS Nguyễn Văn Tề - NXB Thống kê, 2003.
2. Ngân hàng thương mại - Chủ biên TS. Phạm Thị Thu Hà - NXB Thống kê, 2004.
3. Quản trị Ngân hàng thương mại - GS.TS Lê Văn Tư - NXB Tài chính, 2005.
4. Marketing Ngân hàng - Học viện Ngân hàng - NXB Thống kê, 2004. 5. Thẩm định Tài chính dự án - PGS.TS Lưu Thị Hương - NXB Tài
chính, 2004.
6. Tài chính doanh nghiệp - PGS.TS Lưu Thị Hương - NXB Thống kê, 2005.
7. Luật các tổ chức tín dụng số 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004. 8. Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2004, 2005, 2006.
9. Tạp chí Ngân hàng năm 2004, 2005, 2006. 10.Tạp chí Tài chính năm 2004, 2005, 2006.
DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT
1. NQH : Nợ quá hạn
2. NHTM : Ngân hàng thương mại 3. NH : Ngân hàng
4. NHNN : Ngân hàng Nhà nước
5. NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần 6. NHTMQD : Ngân hàng thương mại quốc doanh 7. TCTD : Tổ chức tín dụng
8. TPKT : Thành phần kinh tế 9. TG : Tiền gửi
10.TCKT : Tổ chức kinh tế
11.KTNQD : Kinh tế ngoài quốc doanh 12.KTQD : Kinh tế quốc doanh
Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
---***---
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP ĐỀ TÀI: “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT” Họ và tên: Nguyễn Thị Thu Hiền Lớp : Tài chính doanh nghiệp 45C Khoa : Ngân hàng - Tài chính MSSV : CQ 451081 Ý kiến nhận xét ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… ……… Hà nội, ngày…….tháng……năm 2007
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn qua các năm phân theo loại tiền ... Error: Reference source not found
Bảng 2.2. Cơ cấu vốn huy động vốn 2004 - 2006 ... Error: Reference source not found
Bảng 2.3. Tình hình sử dụng vốn ... Error: Reference source not found
Bảng 2.4. Doanh số thanh toán quốc tế từ năm 2004 – 2006 .. Error: Reference source not found
Bảng 2.5. Doanh số cho vay qua các năm 2004 - 2006Error: Reference source not found
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ theo khách hàng ... Error: Reference source not found
Biểu 2.1. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn ... Error: Reference source not found
Bảng 2.7. Tình hình thu nợ của chi nhánh .... Error: Reference source not found
Bảng 2.8. Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng của Chi nhánh ... Error: Reference source not found
Bảng 2.9. Vòng quay vốn tín dụng ... Error: Reference source not found
Bảng 2.10. Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và cơ cấu cho vay ... Error: Reference source not found
Bảng 2.11. Thu nhập từ hoạt động tín dụng . Error: Reference source not found
Bảng 2.12. Nợ quá hạn phân theo thời gian nợ, thời hạn nợ và tài sản đảm bảo
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
CHƯƠNG 1 ... 2
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM ... 2
1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ... 2
1.1.1 Khái quát về hoạt động của NHTM ... 2
1.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng ... 4
1.1.3 Các hình thức tín dụng ... 6
1.1.3.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng ... 6
1.1.3.2 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng ... 6
1.1.3.3 Căn cứ vào hình thức tài trợ ... 7
1.1.3.4 Căn cứ vào mục đích sử dụng ... 7
1.1.3.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả ... 8
1.1.3.6 Tín dụng phân loại theo rủi ro ... 9
1.1.4 Vai trò của tín dụng ngân hàng ... 9
1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NHTM ... 12
1.2.1 Quan điểm về chất lượng tín dụng ... 12
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM ... 13
1.2.2.1 Chỉ tiêu định tính ... 13
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định lượng ... 14
1.2.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ... 18
1.2.3.1 Nâng cao chất lượng tín dụng quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM ... 18
1.2.3.2 Nâng cao chất lượng tín dụng là đòi hỏi bức thiết đối với sự phát triển kinh tế ... 19
1.2.3.3 Sự cần thiết của nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng ... 20
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ... 20
1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng ... 23
1.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường ... 24
CHƯƠNG 2 ... 27
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ... 27
2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ... 27
2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA HABUBANK CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT ... 32
2.2.1 Tình hình huy động vốn của Chi nhánh ... 32
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn qua các năm phân theo loại tiền ... 32
Bảng 2.2. Cơ cấu vốn huy động vốn 2004 - 2006 ... 33
2.2.2 Tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh ... 34
Bảng 2.3. Tình hình sử dụng vốn ... 34
2.2.3 Tình hình thanh toán quốc tế tại Habubank Chi nhánh Hoàng Quốc Việt thời gian qua ... 34
Bảng 2.4. Doanh số thanh toán quốc tế từ năm 2004 – 2006 ... 35
2.2.4.Các công tác khác ... 35
2.3 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ... 37
2.3.1 Tình hình cho vay của Chi nhánh ... 37
Bảng 2.5. Doanh số cho vay qua các năm 2004 - 2006 ... 37
2.3.2 Thực trạng dư nợ của chi nhánh ... 39
Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ theo khách hàng ... 39
Biểu 2.1. Cơ cấu dư nợ theo thời hạn ... 40
2.3.3 Tình hình thu nợ ... 41
Bảng 2.7. Tình hình thu nợ của Chi nhánh ... 41
Bảng 2.8. Hiệu suất sử dụng vốn tín dụng của Chi
nhánh ... 42
2.3.5 Vòng quay vốn tín dụng ... 42
Bảng 2.9. Vòng quay vốn tín dụng ... 42
2.3.6 Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và cơ cấu cho vay ... 43
Bảng 2.10. Sự phù hợp giữa nguồn vốn huy động và cơ cấu cho vay
... 43
2.3.7 Thu nhập từ hoạt động tín dụng ... 45
Bảng 2.11. Thu nhập từ hoạt động tín dụng ... 45
2.3.8 Chỉ tiêu nợ quá hạn ... 45
Bảng 2.12. Nợ quá hạn phân theo thời gian nợ, thời hạn nợ và tài sản đảm bảo ... 45
2.3.ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ... 48
2.3.1 Những kết quả đạt được ... 48
2.3.2 Những hạn chế về chất lượng tín dụng ... 50
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế ... 51
2.3.3.1 Nguyên nhân từ phía Ngân hàng ... 51
2.3.3.2 Nguyên nhân từ môi trường ... 52
2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía khách hàng ... 53
CHƯƠNG 3 ... 54
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ... 54
3.1 ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2007 ... 54
3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH HABUBANK HOÀNG QUỐC VIỆT ... 55
3.2.1 Hoàn thiện chính sách tín dụng ... 55
3.2.2 Thực hiện tốt qui trình tín dụng ... 57
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án ... 59
3.3.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát ... 61
3.2.6 Đẩy mạnh công tác huy động vốn ... 63
3.2.7 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng ... 64
3.2.8 Nâng cao chất lượng, trình độ cán bộ ... 65
3.2.9 Xây dựng và hoàn thiện chính sách Marketing hỗn hợp ... 66
3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ... 71
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và Ban ngành có liên quan ... 71
3.3.2 Kiến nghị với NHNN ... 72
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Habubank ... 73
KẾT LUẬN ... 75