2. KINH NGHIỆM BẢO HIỂM TÍN DỤNG XUẤT KHẨU TẠI TRUNG
2.2.2. Kinh nghiệm bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu của SINOSURE
(1) Bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu ngắn hạn: cung cấp bảo hiểm cho cỏc nhà xuất khẩu Trung Quốc trước rủi ro khụng thanh toỏn khi thực hiện hợp đồng xuất khẩu theo cỏc điều kiện tớn dụng là L/C, D/P, D/A, O/A với thời hạn tớn dụng tối đa là 1 năm. Người xuất khẩu sẽ được bảo vệ trước việc khụng thanh toỏn gõy ra bởi cỏc rủi ro sau:
Rủi ro thương mại bao gồm:
- Hợp đồng bị hủy do người nhập khẩu vi phạm hợp đồng
- Người mua hoặc ngõn hàng phỏt hành thư tớn dụng khụng cú khả
năng thanh toỏn hoặc bị phỏ sản.
- Lỗi của người nhập khẩu trong quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng.
- Người mua từ chối nhận hàng mà khụng cú lý do hợp lý
- Người mua từ chối thanh toỏn khi đó nhận hàng
65
- Lệnh cấm hoặc hạn chế cỏc giao dịch ngoại tệ của chớnh phủ nước
hoặc vựng lónh thổ người nhập khẩu
- Lệnh cấm, hạn chế nhập khẩu hàng húa của chớnh phủ nước người
nhập khẩu
- Hủy hoặc khụng cấp mới giấy phộp nhập khẩu của nước nhập khẩu
- Thời gian thanh toỏn bị kộo dài do cỏc nguyờn nhõn từ Chớnh phủ
nước nhập khẩu
- Chiến tranh, bạo động, nổi loạn…và cỏc sự kiện tương tự sảy ra ở
nước nhập khẩu ngăn cản việc thực hiện hợp đồng của người mua.
Trong bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu ngắn hạn, SINOSURE cung cấp cỏc loại hỡnh bảo hiểm sau:
a. Bảo hiểm toàn bộ (Comprehensive Cover Insurance): cung cấp bảo
hiểm cho tất cả cỏc hợp đồng xuất khẩu của người xuất khẩu theo cỏc điều kiện tớn dụng trong một thời gian nhất định (thường là 1 năm).
b. Bảo hiểm toàn bộ doanh thu (Whole Turnover Insurance): cung cấp
bảo hiểm cho tất cả cỏc hợp đồng xuất khẩu mà người xuất khẩu đó thực hiện xong nghĩa vụ giao hàng của mỡnh.
c. Bảo hiểm thư tớn dụng (L/C Insurance): người xuất khẩu được bảo
vệ khỏi những rủi ro khi điều kiện thanh toỏn là thư tớn dụng trong một thời gian nhất định như: Ngõn hàng phỏt hành bị phỏ sản hoặc khụng cú khả năng trả nợ, lỗi của Ngõn hàng phỏt hành sau khi người xuất khẩu đó xuất trỡnh đủ bộ chứng từ cần thiết theo quy định trong L/C.
d. Bảo hiểm cho người mua xỏc định (Specific buyer’s Insurance): bảo
hiểm cỏc rủi ro cho tất cả cỏc hợp đồng bỏn hàng của người xuất khẩu với một hoặc một số người mua nhất định. Loại hỡnh bảo hiểm này thớch hợp đối với cỏc sản phẩm xuất khẩu là mỏy múc, thiết bị điện trọn bộ với số lượng lớn cho cỏc nhà nhập khẩu nhất định.
e. Bảo hiểm cho hợp đồng xỏc định (Specific contract Insurance): bảo
66
Đối với cỏc loại hỡnh bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu ngắn hạn, tỷ lệ được bảo hiểm là từ 90-95% tựy thuộc vào quyết định của SINOSURE .
Tỷ lệ phớ bảo hiểm được quyết định dựa vào cỏc yếu tố như: mức độ rủi ro của nước nhập khẩu, điều kiện tớn dụng, thời hạn tớn dụng theo cơ chế sau:
Bảng 6: Cơ chế xỏc định tỷ lệ phớ bảo hiểm của SINOSURE
Điều kiện thanh toỏn
Thời gian thanh toỏn
Mức độ rủi ro của nước nhập khẩu
A1 A2 B1 B2 C1 C2 D1 D2 L/C 0-30 ngày Thấp 31-90 ngày 91-180 ngày D/P, D/A, O/A 0-30 ngày 31-90 ngày 91-180 ngày Cao (Nguồn: SINOSURE)
Cỏc mức độ rủi ro A1, A2, B1, B2, C1, C2, D1, D2 tương ứng với 8 mức độ rủi ro từ 0 đến 7 theo phõn loại rủi ro quốc gia của OECD. Chi tiết về việc phõn loại này cũng khụng được cụng bố rộng rói. Tỷ lệ phớ bảo hiểm của SINOSURE nằm trong khoảng từ 0,1% đến 1%
Cú thể nhận thấy một số khỏc biệt giữa bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu ngắn hạn của SINOSURE và của US Eximbank như sau:
- SINOSURE khụng đưa ra tiờu chuẩn của nhà xuất khẩu để được cung
cấp bảo hiểm mà tựy thuộc vào lịch sử hoạt động của doanh nghiệp, mặt hàng xuất khẩu và những rủi ro cú thể gặp phải để cụng ty quyết định cú cung cấp bảo hiểm tớn dụng hay khụng và nếu cung cấp thỡ sẽ với tỷ lệ được bảo hiểm
67
và tỷ lệ phớ bảo hiểm là bao nhiờu, chứ khụng cú một mức cụ thể nào như trong quy định của US Eximbank.
- SINOSURE cũng khụng ỏp dụng quy tắc nguồn gốc xuất xứ trong sản
phẩm bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu của mỡnh, khụng cú một tỷ lệ nội địa bắt buộc nào đối với hàm lượng nội địa là điều kiện để được cấp bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu.
- Bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu của SINOSURE chỉ dành cho cỏc nhà
xuất khẩu chứ khụng dành cho cả cỏc Ngõn hàng (người cho vay) như của US Eximbank.
(2) Bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu trung và dài hạn: được sử dụng nhằm khuyến khớch cỏc nhà xuất khẩu Trung Quốc tham gia tớch cực hơn trong việc cung cấp cỏc khoản tớn dụng dài hơn dành cho người nhập khẩu, tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mỡnh trong hoàn cảnh cạnh tranh quốc tế ngày càng trở nờn khốc liệt hơn và hỗ trợ cho cỏc tổ chức tài chớnh như cỏc Ngõn hàng thương mại khi họ hỗ trợ tài chớnh cho cỏc doanh nghiệp xuất khẩu bằng cỏc khoản vay trung và dài hạn.
SINOSURE đưa ra 2 hỡnh thức bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu trung và dài hạn, đú là:
a) Bảo hiểm tớn dụng người mua (Buyer’s Credit Insurance Program):
Tớn dụng người mua là khoản tớn dụng người xuất khẩu cung cấp cho người nhập khẩu khuyến khớch người nhập khẩu mua hàng hoặc một ngõn hàng cho người nhập khẩu vay để họ thanh toỏn cho cỏc nhà xuất khẩu Trung Quốc. Bảo hiểm tớn dụng người mua cung cấp bảo hiểm cho người xuất khẩu hoặc cho ngõn hàng cho vay khi họ cấp tớn dụng người mua.
Rủi ro được bảo hiểm là người nhập khẩu hoặc người bảo đảm cho người nhập khẩu khụng thanh toỏn khoản tớn dụng do cỏc rủi ro thương mại và chớnh trị.
Đối tượng cú thể được cung cấp bảo hiểm tớn dụng người mua là:
68
(ii)Cỏc tổ chức tớn dụng nước ngoài thỏa món cỏc điều kiện sau:
- Cú chi nhỏnh tại Trung Quốc
- Cú tổng tài sản khụng nhỏ hơn 20 tỷ $
- Tham gia vào cỏc giao dịch tớn dụng xuất khẩu trong 3 năm gần nhất.
Với giỏ trị của cỏc hợp đồng hoặc cỏc khoản vay khụng ớt hơn 1 triệu $ với thời hạn tớn dụng từ 1 đến 10 năm và phải cú tỷ lệ trả trước hoặc thanh toỏn bằng tiền mặt cho một hợp đồng xuất khẩu của nhà nhập khẩu ớt nhất là 15%, nếu vận chuyển hàng bằng tàu biển thỡ tỷ lệ này ớt nhất là 20%.
b) Bảo hiểm tớn dụng nhà cung cấp:
Tớn dụng nhà cung cấp là khoản vay mà cỏc tổ chức tài chớnh cung cấp cho người xuất khẩu để hỗ trợ cho họ trong quỏ trỡnh sản xuất và thực hiện cỏc hợp đồng xuất khẩu.
Cỏc rủi ro được bảo hiểm theo loại hỡnh bảo hiểm này là:
- Người nhập khẩu khụng thanh toỏn cho người xuất khẩu trờn 6 thỏng kể
từ ngày lẽ ra phải thanh toỏn (lỗi của người nhập khẩu trong thanh toỏn).
- Người nhập khẩu khụng cú khả năng trả nợ hoặc bị phỏ sản.
- Việc thay đổi đồng tiền thanh toỏn do lỗi của người nhập khẩu hoặc
do sự thay đổi trong luật của nước nhập khẩu.
- Người nhập khẩu khụng thanh toỏn do cố tỡnh khụng thanh toỏn hoặc
do cỏc sự kiện chớnh trị hoặc kinh tế khú khăn của nước nhập khẩu.
- Khụng thực hiện hợp đồng được do thay đổi trong chớnh sỏch của
nước nhập khẩu
Tất cả những rủi ro trờn dẫn đến hậu quả là người xuất khẩu khụng nhận được thanh toỏn cho hợp đồng xuất khẩu dẫn đến khụng trả được khoản tớn dụng cho tổ chức tài chớnh.
Đối tượng được cung cấp loại hỡnh bảo hiểm này cũng tương tự như bảo hiểm tớn dụng người mua.
SINOSURE khụng cụng bố rộng rói tỷ lệ được bảo hiểm và tỷ lệ phớ bảo hiểm đối với 2 loại hỡnh bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu trung và dài hạn là
69
bao nhiờu mà tựy thuộc vào sự thỏa thuận giữa cụng ty và cỏc đối tỏc (nhà xuất khẩu hoặc tổ chức tài chớnh) dựa trờn mức độ rủi ro, giỏ trị của khoản tớn dụng và thời hạn tớn dụng.
Theo SINOSURE thỡ hai loại hỡnh bảo hiểm tớn dụng này ban đầu được thành lập tương ứng với hai loại tớn dụng người mua và tớn dụng nhà cung cấp của China Eximbank với mục đớch bảo hiểm cho cỏc khoản tớn dụng của Ngõn hàng này. Hiện nay 2 loại hỡnh này vẫn được sử dụng chủ yếu bởi China Eximbank, ngoài ra cũn cú thờm 1 số ngõn hàng khỏc đó bắt đầu sử dụng để bảo hiểm cho cỏc khoản tớn dụng của mỡnh.
(3)Bảo hiểm đầu tư (Investment Insurance):
Cung cấp bảo hiểm cỏc tổn thất của nhà đầu tư gõy ra bởi chiến tranh, lệnh cấm chuyển tiền ra nước ngoài, lệnh trưng thu tài sản hoặc hủy hợp đồng của Chớnh phủ nước mà nhà đầu tư Trung Quốc thực hiện đầu tư. Bảo hiểm đầu tư được sử dụng để hỗ trợ và khuyến khớch cỏc cụng ty và cỏc tổ chức tài chớnh của Trung Quốc tiến hành đầu tư ra nước ngoài và khuyến khớch, tạo thuận lợi cho cỏc nhà đầu tư nước ngoài đầu tư vào Trung Quốc đại lục. SINOSURE cung cấp 2 loại hỡnh bảo hiểm đầu tư chớnh, đú là:
a) Bảo hiểm đầu tư nước ngoài (Overseas Investment Insurance): Loại
hỡnh bảo hiểm này chỉ dành cho cỏc doanh nghiệp và tổ chức tài chớnh đăng ký kinh doanh và cú cỏc hoạt động chớnh tại Trung Quốc đại lục (khụng bao gồm cỏc doanh nghiệp và tổ chức tài chớnh nước ngoài hoặc thuộc sở hữu của cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức và cụng dõn của cỏc khu vực tự trị Hồng Kụng, Ma Cao và Đài Loan hoạt động tại Trung Quốc đại lục) tiến hành đầu tư tại nước ngoài và cho cỏc tổ chức tài chớnh cung cấp tài chớnh cho hoạt động đẩu tư nước ngoài của cỏc doanh nghiệp trờn.
Cỏc rủi ro được SINOSURE bảo hiểm là:
- Việc trưng thu tài sản (bao gồm cả quốc hữu húa, tịch thu sung cụng)
70
- Hạn chế chuyển từ nội tệ sang ngoại tệ và chuyển lợi nhuận ra khỏi
nước nhận đầu tư. Rủi ro giảm giỏ tiền tệ khụng được bảo hiểm.
- Tổn thất cỏc tài sản hữu hỡnh do chiến tranh hoặc khụng cú khả năng
thực hiện hoạt động do chiến tranh hoặc cỏc sự kiện chớnh trị khỏc nhưi bạo loạn, nổi dậy của dõn chỳng…
- Việc hủy hợp đồng đầu tư của cỏc cơ quan chức trỏch nước nhận đầu
tư, bao gồm cả chớnh quyền cỏc địa phương.
Trong loại hỡnh bảo hiểm này, SINOSURE đưa ra cỏc sản phẩm bảo hiểm dành cho cỏc hỡnh thức đầu tư nước ngoài, cụ thể là:
- Bảo hiểm cho tài sản đầu tư (Equity Insurance Policy)
- Bảo hiểm cho cỏc khoản đầu tư để trở thành cổ đụng (Shareholder
Loan Policy)
- Bảo hiểm cho cỏc khoản cho vay của cỏc tổ chức tài chớnh (Financial
Institutions Loan Policy)
b) Bảo hiểm đầu tư trong nước (Inbound Investment Insurance): được
sử dụng nhằm khuyến khớch cỏc nhà đầu tư nước ngoài và cỏc nhà đầu tư từ cỏc khu vực tự trị Hồng Kụng, Ma Cao, Đài Loan tiến hành đầu tư vào Trung Quốc đại lục. Nú bảo hiểm cho cỏc nhà đầu tư trước những tổn thất phỏt sinh trong quỏ trỡnh thực hiện đầu tư do cỏc rủi ro về chớnh trị ở Trung Quốc. Bảo hiểm đầu tư trong nước bao gồm bảo hiểm cổ phần đầu tư và bảo hiểm nghĩa vụ phỏp lý.
Đặc điểm của cả hai loại bảo hiểm đầu tư của SINOSURE đú là:
- Được tài trợ bởi Chớnh phủ Trung Quốc thụng qua quỹ bảo hiểm rủi
ro tớn dụng quốc gia trong Ngõn sỏch Nhà nước.
- Là hoạt động phi lợi nhuận
- Bảo vệ cỏc nhà đầu tư trước cỏc rủi ro chớnh trị- những rủi ro bị loại
71
Bảo hiểm đầu tư giỳp cho cỏc nhà đầu tư (cả nhà đầu tư Trung Quốc và nước ngoài) giảm thiểu tổn thất ngoài ra cũn được hỗ trợ tài chớnh, khai thỏc được cỏc thị trường mới nổi trờn thế giới và nhận được sự giỳp đỡ về khả năng quản lý rủi ro chuyờn nghiệp của SINOSURE.
Trong bảo hiểm đầu tư, cỏc nhà đầu tư được lựa chọn 2 loại thời hạn bảo hiểm là:
- Thời hạn bảo hiểm cam kết (Commitment Insurance Period): thời hạn bảo hiểm trựng với thời gian hoàn vốn của dự ỏn đầu tư hoặc hoàn lại khoản cho vay, thường là từ 3 đến 20 năm.
- Thời hạn bảo hiểm ban đầu (Initial Insurance Period): thời hạn bảo
hiểm là 3 năm đầu của dự ỏn đầu tư, sau đú nhà đầu tư cú thể yờu cầu gia hạn thờm thời hạn bảo hiểm.
Tỷ lệ được bảo hiểm trong bảo hiểm đầu tư là từ 90 đến 95% giỏ trị của khoản đầu tư hoặc khoản cho vay. Để được cung cấp bảo hiểm đầu tư, SINOSURE yờu cầu cỏc nhà đầu tư phải cung cấp cỏc thụng tin như:
- Thụng tin về nhà đầu tư, bao gồm bản copy của giấy phộp kinh
doanh, bỏo cỏo tài chớnh được kiểm toỏn trong 3 năm gần nhất và kinh nghiệm của nhà đầu tư trong lĩnh vực đầu tư…
- Thụng tin về dự ỏn đầu tư như giỏ trị của khoản đầu tư, hỡnh thức
đầu tư, vũng đời của dự ỏn, loại tiền tế đầu tư…
- Thụng tin về tài chớnh như người cho vay, giỏ trị của khoản vay,
thời hạn hoàn trả…
- Nghiờn cứu tớnh khả thi của dự ỏn
- Tất cả những giấy phộp, thỏa thuận, đảm bảo và cỏc chứng từ cú
liờn quan theo yờu cầu của SINOSURE.
Về khiếu nại tổn thất, nhà đầu tư được bảo hiểm sẽ phải thụng bỏo cho SINOSURE trong vũng 30 ngày kể từ ngày phỏt sinh tổn thất và phải tiến hành khiếu nại trong vũng 18 thỏng kể từ ngày phỏt sinh tổn thất. Hồ sơ khiếu
72
nại tổn thất bao gồm mẫu đơn khiếu nại và tất cả cỏc chứng từ liờn quan làm bằng chứng chứng minh tổn thất.
Ngoài bảo hiểm tớn dụng xuất khẩu và bảo hiểm đầu tư, SINOSURE cũn cung cấp một dịch vụ giỏ trị gia tăng rất nổi bật và được cỏc doanh nghiệp Trung Quốc đỏnh giỏ cao, đú là dịch vụ xếp hạng tớn dụng (Credit rating Service). Dịch vụ này bao gồm phõn tớch rủi ro quốc gia và bỏo cỏo thụng tin tớn dụng doanh nghiệp. Từ năm 2005, SINOSURE đó đưa ra phõn tớch rủi ro quốc gia lần đầu tiờn dựa trờn những phõn tớch định tớnh và định lượng phục vụ cho cỏc sản phẩm bảo hiểm của chớnh cụng ty và cung cấp thụng tin về thị trường cho cỏc doanh nghiệp xuất khẩu Trung Quốc giỳp họ cú định hướng trong việc tỡm kiếm và mở rộng thị trường xuất khẩu. Ngoài ra, SINOSURE cũn cung cấp bỏo cỏo phõn tớch ngành tại một nước cụ thể hoặc trờn thị trường toàn cầu theo yờu cầu đặc biệt của khỏch hàng. Những thụng tin của SINOSURE dựa trờn nhiều nguồn, từ bản thõn cỏc phõn tớch của cụng ty và từ những đỏnh giỏ của cỏc tổ chức quốc tế cung cấp cho cỏc doanh nghiệp những thụng tin về kinh tế, chớnh trị, xó hội cũng như điều kiện tài chớnh từ quốc gia đến cỏc ngành đến cỏc doanh nghiệp, hỗ trợ đắc lực cho cỏc doanh nghiệp, giỳp họ giảm được rất nhiều chi phớ trong việc tỡm hiểu thị trường mới và giảm thiểu cỏc rủi ro cú thể gặp phải khi khai thỏc cỏc thị trường mới này.
Ngoài ra SINOSURE đó ký một văn bản thỏa thuận với Hiệp hội cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ Trung Quốc cam kết hỗ trợ cho cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ (cỏc doanh nghiệp cú doanh thu xuất khẩu hàng năm dưới 2 triệu $), theo đú từ năm 2005 SINOSURE chớnh thức triển khai thờm dịch vụ bảo